定期重疾险是什么?和终身重疾险怎么选?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-17 15:06 标签： 消费型重疾险

我估计，很多人在购买重疾险的时候，都会有这样的困惑：到底是买固定期限的（比如保至60岁或70岁，或者是保障30年的重疾险好），还是直接买保至终身的好？

自己测算保费，发现定期重疾险更便宜，但是万一买了一份保障30年的重疾，结果不幸在第31年患病，这可咋整？而终身重疾可以确保这辈子不担心没钱看病，但是保费也贵，好纠结。

那到底是买定期的好，还是一步到位买终身的划算？

不妨跟着规划君一起比较一下。不过目前好规划「保险精选」的产品中，还没有上架保障期限既有定期又有终身的重疾险。考虑到如果选择两款不同的保险产品，从保障内容上可能没啥可比性，因此耿直的规划君另外选择了一款保险产品来进行说明，保险名称为「弘康健康一生重大疾病保险」。

具体地，假设投保人是一名30周岁的女性，保障期限选择保至70周岁，保额选择50万，30年缴费期，那么每年她需要支付2930元的保费。

如果其他条件不变，保障期限选择终身的话，保费则提高至5125元。

保至70岁和保终身，保费相差2195元。

再从保障的杠杆比（保额/保费）来看，保至70岁杠杆比为170 : 1，保终身杠杆比为97 : 1，很明显，定期的杠杆比要高于终身的杠杆比。

这里解释一下，所谓杠杆比，就是1块钱保费在不确定的未来换成几块钱的保额补偿。因为重疾险的种类有很多，比如消费型、返还型、定期的、终身的、分红型和非分红型，不同种类，保额相同，保费差别很大，所以如果想要杠杆最大化，那么肯定是消费型的，因为保费低，而带有返还性质的重疾险，保费高，杠杆也小。

因此，单从价格上看，定期的重疾险要比终身的更划算。

但是，牵扯到未来十几年，甚至几十年的时间跨度，就必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。

我们假设通胀率为3%，那么40年后的50万，相当于今天的15.32万元。而目前看，常见重疾的治疗费用通常都在30万左右，那么未来的30万，回推到现在，差不多得有100万。这还仅是保障到70岁的，如果选择保至终身，再多活一二十年，保额就真的不够了。

而且，现在终身重疾的保费要比定期高出2195元，如果选择定期的，然后自己承担人生后半段的风险，每年拿这两千多块钱进行投资，就按6%的年回报率计算，40年后你将得到近34万元，算上通胀贬值的保额，其实也很划算。

照这样分析看，是不是更坚定的认为定期重疾险最值了？

因为年龄越大，保费也越高，而且通常60岁以后就买不了重疾险了，再加上现在延迟退休政策的逐步落实，说不定到时候60多岁还没退休呢，到时候你想买都买不了。

那么，重疾险到底是买定期还是终身的？

有钱没钱自己还不知道吗？！不差钱儿的就直接买终身，差钱儿的就先买定期，等什么时候富裕点儿了，再补充保障就行。

关注规划君，做个有钱人

时间： 16:48:18 作者：招商信诺 浏览次数：

摘要：重疾险产品根据保障期限分为定期保障和终身保障，它们各有优势也各有缺点，投保人可根据自身的需求和经济能力决定自己要购买的保障期限。

　　很多投保人在购买时，发现重疾险产品根据保障期限分为定期保障和终身保障，于是陷入纠结，不知道该买多久保障期限的重疾险。为了让投保人不再纠结，小诺这就说说什么是?看完就知道了。

一、什么是终身重疾险？

　　重疾险因期限不同划分为定期重疾险和终身重疾险，区别就在于是否为提供终身的重疾保障。终身重疾险能提供终身稳定的重疾保障，且相对来说保险责任会更全面一些，不过终身重疾险的保费较高，是同等保额定期保险的3至4倍。

二、定期重疾险和终身重疾险的区别

　　定期重疾险是指在特定期限内为被保险人承保重大疾病风险的保险。定期重疾险保障期限一般为10年、20年或30年，也可以是保障到60岁或70岁。

　　终身重疾险，即保障至终生。

　　相比较而言，定期重疾险因保障期限较短，所以保费也相对比较便宜。

　　终身重疾险保障时间长，所以保费也相对来说比较高，一般终身比定期重疾要高30%。

　　一般来说，年龄越高罹患重病的概率也越高，重疾险的保费也会越来越高，而到一定的年龄之后，无法再购买重疾险。终身重疾险可保终身，可以规避定期重疾险到期后无险可买的风险，避免中老年重疾险投保难、投保贵等问题。

　　终身重疾险每年保费是一样的，不会因为外界原因改变，并且一般最长缴费期为30年，缴满30年后就可以享受终身保障。

　　消费者投保的终身重疾险产品，即使该产品之后下架或停售，保险公司还会为被保险人提供合同约定的保障，保险合同提供的保障权益不会受到任何的影响。

4、不用担心健康告知问题

　　一般来说，投保短期重疾险，在重疾险产品到期后若要再次投保，被保险人将要重新进行健康告知，如果在定期重疾险保障期间内，身体健康状况发生较大变化，那么健康告知可能会通过不了。而终身重疾险只需一次健康告知，相对来说比较容易通过。

　　什么是终身重疾险?综上所述，其实很简单，就是为被保险人提供终身保障的重疾险。一般来说，被保险人在经济充足的情况下，应优先选择终身重疾险，但也要量力而行，切勿冲动消费。

免责声明：本文仅以传播保险理念，普及保险知识为目的，具体保险产品责任请以保险合同条款为准。

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