天安人寿2016的乐享一生附加畅亨两全保险是什么保险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-05 15:55 标签： 天安人寿鑫如意年金保险(万能型)

现在，越来越多的人已经知道了，买保险和疾病是息息相关的，根据购买保险时的身体健康状况，保险公司要进行核保，然后给出不同的结论，可能会给出标体承保、责任除外、加费、延期或者拒保的结论。

但是，同一个人、同样的疾病诊断，不同的保险公司可能会给出完全不一样的核保结论。

因此，如果我们在投保前就能对自己的疾病有所了解，知道不同的疾病可能会给出的核保结论，清晰地掌握什么产品具体会给出怎样的核保结果，我们就能掌握先机，对我们正式投保有莫大帮助！

这也是我做《百科全书式——常见疾病投保指南》专栏的目的。详细课程目录可以点击专栏查看，在此不多赘述。

今天我们先来说说，查出甲状腺疾病怎么买保险？

一、甲状腺，不可忽略的部位

为什么专栏的第一课要先挑甲状腺疾病来说呢？

甲状腺属于内分泌器官，位于颈部甲状软骨下方，气管两旁，形似蝴蝶，犹如盾甲，故以此命名。

甲状腺控制使用能量的速度、制造蛋白质、调节身体对其他荷尔蒙的敏感性。甲状腺依靠制造甲状腺素来调整这些反应，有三碘甲状腺原氨酸（T3）和四碘甲状腺原氨酸（T4）。

我们记不住定义不要紧，但是T3和T4这个名字我们得记住，这是甲功检查的重要指标！另外3个甲功检查的指标是FT3（游离三碘甲状腺原氨酸）、FT4（游离甲状腺激素）、TSH（血清促甲状腺激素）。

T3、T4、FT3、FT4、TSH是如何生成、转化和作用的，说多了你也会头晕，这里不细说，你只要知道我们常说的做甲功全套就是指这5个指标就行了。

在国内的重疾险中，赔付率最高的是恶性肿瘤，各大保险公司都在70%以上，而恶性肿瘤中最高的是甲状腺癌，尤其是女性，排在所有重疾中的第一位。男性甲状腺癌理赔占比为10.41%，女性占比就要更高了，达到26.18%。

但甲状腺很独特，虽然甲状腺癌的赔付率很高，但甲状腺疾病发展成甲状腺癌的比例不超过5%，而甲状腺癌对人体的伤害也很小，90%以上的甲状腺癌是乳头状癌，几乎不会发生转移，和原位癌差不多，5年生存率也高达90%以上。

甲状腺癌赔付案件之多，和甲状腺癌对人体的伤害之低，两者形成了鲜明的反差。正因如此，如果投保时已经检查出有甲状腺疾病，保险公司核保时就会非常谨慎，很难再给出标体承保的结论。

二、常见甲状腺疾病的核保结论

常见的甲状腺疾病有甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺炎和甲状腺癌。

甲亢在医学上全程叫做甲状腺机能亢进症，是产生的甲状腺激素过多而引起的甲状腺毒症，有的甲亢病人T3、T4都升高，但也有T3型甲亢和T4型甲亢。

通常，甲亢的核保结论如下图所示：

甲减在医学上全称叫做甲状腺功能减退症，是由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足导致机体代谢降低的一种疾病。甲减有原发性、继发性及周围性三类，原发性的居多。

甲减如果发生于胎儿期或新生儿期的，就是俗称的呆小症，也叫做克汀病，会严重影响胎儿中枢神经系统，尤其是大脑的发育，是拒保的典型疾病。

通常，甲减的核保结论如下图所示：

甲状腺结节是在甲状腺内的肿块，现在被检出的概率非常高，尤其是在沿海地带，更是甲状腺结节高发地区。

甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。

通常，甲状腺结节的核保结论如下图所示：

甲状腺炎因病因不同，临床表现及预后差异较大，甲状腺功能可正常，可亢进，可减退，有时在病程中三种功能异常均可发生，部分患者最终发展为永久性甲减。

甲状腺炎可分为感染性、自身免疫性和放射性甲状腺炎等，其中自身免疫性甲状腺炎最为常见，可进一步分为桥本甲状腺炎、亚急性甲状腺炎、无痛性甲状腺炎、产后甲状腺炎。

通常，甲状腺炎的核保结论如下图所示：

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。

前面已经提到了，甲状腺癌是一种恶性度较低、预后较好的恶性肿瘤，尤其是发病占比最高的乳头状甲状腺癌。

一般甲状腺癌术后要补充钾离子,常用的药物主要是优甲乐、左甲状腺素片等。

虽然甲状腺癌恶性度低，但得过甲状腺癌后，保险基本就都买不了了，除了意外险和年金险。

不过近几年来，有的重疾险和医疗险通过人工核保也可以承保甲状腺癌术后患者，后面我会讲到。

三、甲状腺疾病线上可承保产品

前面说完了常见甲状腺疾病的普适核保结论，现在我们要抛开纸上谈兵，进入实战环节了！

先看线上热门的保险产品哪些可以投保？

在互联网保险兴起之前，非标体投保需要告知自己的病情，提交病史资料，将由保险公司核保，最后结论如何需要静静等待。

而投保线上产品，最大的好处就是可以进行智能核保，将核保结论前置，这样我们就可以提前知道不同产品的核保结论是什么，然后选择最有利于自己的保险产品投保。

甲亢患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：

我们可以看到，上述重疾险对甲亢的健康问询都比较友好，大家可以根据自己的情况进行选择。

医疗险中，平安e生保（保证续保版）和复星联合钢铁侠乐享一生都有标体承保的可能，需要对照自己的情况是否符合条件。

甲减患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：

甲减患者能承保的重疾险也不少，可以结合自身情况选择合适的产品。

医疗险中，微医保有标体承保的可能；安联臻爱和安联京彩一生健康告知未问询，可以直接投保，但在免责条款中写明了既往症不赔，因此如果是因为甲减住院，仍然有拒赔的可能。

以前保险公司对甲状腺结节的核保非常严格，线上线下均是如此，自从去年年底复星保德信星悦面世，对于甲状腺结节TI-RADS分级1-2级能明确给出标体承保结论，这就把80%以上的甲状腺结节人群保障进来了，因为绝大多数人的甲状腺结节是1级或2级的。后来对甲状腺结节相对宽松的产品越来越多了。

甲状腺结节患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：

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