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这个问题问的好，我首先说一下保险到底买终身还是定期的原因：
定期一般都是到70或80，甚至有20年30年或到60岁的，不论哪种都未能把保障终止时到人走了这段时间给囊括进去，现在人的寿命越来越长，可能这段空白期还有个十几年或几十年呢。但从换重疾的概率来讲，却是岁数越大越高，因此越老还是要有保障的，即使那个时候对家庭承担的责任不如中青年期，但也不能因为一场病让整个家庭瞬间衰落下去，既影响自家还要影响儿女家。因此想要看病不求人，那就把保障买足，何为“足”，保障额度够，保障时间长。这就是买终身重疾的原因。
那定期重疾为何也要买呢？其实重疾险的本质是收入补偿。得了重疾之后需要解决2个问题，一是收入中断，二是花钱治病。重疾保险，确诊即给付，主要解决的是收入中断问题，同时还为看病治疗花费提供补偿，所以保额一般为年收入的3-5倍。而医疗险主要解决的是第二个问题，所以要购买大额的住院医疗报销型产品。既然重疾的本质是收入补偿，那人生什么阶段收入至关重要？应该说从孩子出生到其真正独立这段时间更更重要。现在的孩子独立较晚，大概二十七八岁才能真正独立。所以我们算一下，到孩子长到二十七八岁，考虑到生育时间不同，那父母应该差不多在60岁前后。因此，定期重疾的作用就是把这几十年的保额重点提高，通常保至70岁较为理想。
那我们清楚了重疾的本质，也知道终身重疾和定期重疾各自的意义所在，那到底孩子应该买终身还是买定期呢？分几个情况：
1、如果预算很充足，建议购买终身+定期30年的重疾相组合。
定期就不说了，肯定要买，那为何也要买终身重疾呢？除了终身重疾本身的意义以外，还有一个很重要的原因，就是保险不是你想买就能买，现在患病的风险太高，各种中老年病年轻化趋势也很严重，即使一个甲状腺结节都必须要除外甲状腺疾病，所以尽早在的时候买个终身的，免得以后后悔。而您经济能力非常好，那就全买了吧，保额可以控制在50万上下，然后依然要搭配大额医疗险来买才够完美。
2、如果预算一般足，建议购买定期到70岁+定期30年的重疾组合或单独定期到70岁的重疾即可。同样也要搭配大额医疗险来补充。
3、如果预算很有限，建议购买定期30年即可。剩下的就由孩子长大了自己去解决吧。
(你瞅瞅你说得是人话？具体的原因，我后面解释)
一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险。
相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，
文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。
也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：
有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：
你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？
为什么这一个产品就1000多？
当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊。
她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？
这个时候我眼泪彻底就滚出来了。
——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？
我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”。
虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：
当时的我真的是有口难辨。
于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。
今天这篇文章就来说说：
如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？
我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性。
很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了。
明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？
一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。
以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费。
0岁保30年，男605元，女645元；
0岁保终身，男2010，女1715元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。
但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。
因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：
从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。
（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的。）
0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48%，女性累计发生率1.59%，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04%，女性是96.10%。
如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2%。
不妨简单算笔账，为了这1%点多的概率，要付出的成本是605*20年=12100元（以妈咪保贝新生版为例，0岁男保30年，50万保额）。
同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2010*20年=40200元。
那么，保30年约是保终身保费的30%。
30岁前的发生率仅为1%多，保费却是保终身的30%。
所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。
定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候。发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。
但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多。
当然，这种计算比较粗陋，如果考虑折现后，那么是定期还是终身更划算呢？
如果大家不想看，可以直接跳过，
可以直接告诉大家，即便考虑折现以后，也是终身重疾险更为划算。
怕有人不知道折现什么意思，先解释下何为折现。
大家都知道，钱是有时间价值的，30年前的100块和30年后的100块肯定不是一回事。
而所谓折现指的是，把未来每一年的保费，折换到今年，相当于今年的多少钱。
比如，今年的十块钱可以买10个苹果，明年的十块钱只能买5个苹果了，那么把明年的这十块折现后，只相当于今年的5块。
因为通货膨胀，钱变的不值钱了。
放到买终身上，很多人就会担心，将来的30万保额还能值这么多钱吗？
考虑到通胀，是不是买定期会更划算？
其实我们算一下就知道了，假设每年的一个平均通胀率是4%，
如果0岁男宝宝，买50万保额，分20年交费，
保30年，每年保费是605元；
保终身，每年保费是2010元。
有了这些东西，就可以算出未来每一年的折现。
为了方便大家了解其中逻辑，我尽量会解释得通俗点。
（我们假设都是4%的通胀率）
每年交605元，那么除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
第二年的保费折现下来，应该是A2=605/（1+4%）元；
依次类推，第20年的保费折现A20=605/（1+4%）19元。（20年交费）
S1指的是，如果把20年所交保费放在2021年，相当于现在的一个购买力，是多少钱。
这是保定期的，我们再看保终身。
每年交2010，除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
第二年的保费折现下来，应该是B2=2010/（1+4%）元；
依次类推，第20年的保费折现B20=2010/（1+4%）19元。（20年交费）
同样S2指的是，把20年的保费放在2021年的一个购买力，相当现在多少钱。
再回到少儿发生率的问题上来，
（以男性发生率为例，参考前面的发生率表）
前30年的重疾总计发生率为1.5%，这是保定期30年的；
假设能活到90岁，一生的发生率为87%，这是保终身的。
定期发生率是终身的1.7%。
S1是8264元，S2是27455元，保定期折现是保终身的30%。前30年的发生率占比不到2%，但保费折现却占了30%，高出了很多。
也就是说，即便考虑折现，也是保终身更划算。
而且既然算到这里，其实还有两个比较重要的原因。
而这就是为什么买终身具有更明显的优势。
为什么我更建议给孩子买终身重疾险，
1.30岁后再买重疾险会更贵
很多人不知道，我们的保险是越早买，越划算的。
方案一，给0岁男宝宝投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费；
方案二，30岁的张三也投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费。
重疾险每年交的保费是一样的。
但方案一明显比方案二花钱少很多：
0岁宝宝每年是1677元，30岁张三每年4407元。
俩人保费可以差到2倍还多。
但毕竟时间跨度太长，而金钱是有时间价值，所以这么衡量并不准确。
我们可以再举个更简单的例子：
还以超级玛丽4号为例，
A君是29岁，B君是30岁，都买45万保额，保终身，分30年交，俩人保费情况如下：
只相差1岁，但B君比A君每年多交两百块，30年交下来，B君一共多花了六千多块钱。
如果我们清楚这个逻辑的话，就会知道，所谓0岁和30岁的差距，只是扩大了这个逻辑，这个问题搞懂了，这笔账也就能算明白了。
这透露出了一个明显信息，
如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。
重疾险越早买就越便宜，长期来看，30岁后再买会贵很多。
2. 从源头扼杀可能被拒保风险
买终身重疾险最大的一个好处是，保终身。
后续无论出现怎样的身体状况的变化，能都继续保。
保到孩子成年，等到孩子自己有了收入，能自力更生了，保险可以自己去买。
但问题是，小孩长大后，还能不能正常买一份重疾险？
因为定期只保一段时间，如果这个阶段内，小孩得了什么病，等第一份定期保障期结束了，再想买其他重疾险。
根据孩子的状况，最严重的就是拒保。
即便能买，可能也要加费，或者除外承保。
明明刚出生1个月时，父母给他买了份少儿重疾险，保障30年。在明明10岁的时候，得了小儿再生障碍性贫血。
到了30岁，有了稳定的工作，第一份定期保障也结束了，明明打算再给自己买份终身重疾险。
但因为状况不佳，最后被拒保了。
所以，从这个角度讲，给孩子买终身是更合适的选择。
但是！！！我从来不主张买保险要非得花很多钱一步到位，一定买好的买贵的！
丰俭由人，按照预算下菜碟。
如果家里有预算给孩子终身重疾险，建议直接买终身。
那什么情况下，可以给孩子买定期重疾险？
下面这三种情况，就比较适合买定期。
短期来看，定期少儿重疾险比终身确实便宜很多。
对想保终身又预算不足的家庭来说，如果孩子保费占用预算过多，严重压榨了大人的保障，就没有必要了。
这些家庭，建议直接给孩子买定期，以后再叠加终身保障。
最不建议的是为了给孩子买终身，本来该买50万，妥协成20万，降低了保额，保险的意义就削弱了，还不如先买定期。
如果孩子出生后各项指标检查正常，身体，觉得孩子发生小毛病的风险很低。
这种情况，配定期也是可以的。
这样未来随时可以再配置终身重疾险。
但如果孩子没那么好，像早产儿不一定能买，能买的话，建议一次配好终身。
为了避免因状况恶化导致以后不能再买重疾险，有些产品会提供“客户忠诚权益”。
客户忠诚权益，指当保险保障到期后，我们可免体检、免等待期、免告知，购买该保险公司指定的其他重疾险。
以妈咪保贝（新生版为例），
保障期结束后，可免告知、免等待期购买保险公司的指定产品，一个前提是，再次投保的年龄不能超过40岁。
客户忠诚权益的好处是，即使小孩之前得过一些很严重的病，也可以无缝衔接其他重疾险。将来确诊了，保险公司一样照赔。
保险公司就当你一开始买的是终身保险。
但坏处是，必须由该保险公司指定的产品才行，少了灵活性不说，指定产品也不一定能兼具性价比。
最后理性的部分谈完了，说说感性的部分，谈谈爱与责任（手动狗头）：
父母之爱，则为之计深远矣！
如果说我给谁买保险有瘾的话，那就是我自己的女儿，这两年我三三两两给女儿买了不少保险了。
就是怕她发生了什么，我这普通的老父亲结果因为兜里没银子，害了她。
因为孩子的保险也便宜，即便是保终身的保险，杠杆比也很高，我这普通的老父亲也掏得起。
我们给孩子买保险，不是为了追求刹那的喜悦，而是长久的安心。
总而言之，我写这篇文章绝不是为了卖终身的重疾险（钱上对我的差别不是很大），只是从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。
这个事实，需要帮大家厘清。
觉得不差这一千多块的，尽量买终身吧。预算不足买定期也绝对没问题的，记得事先评估孩子的情况，或有无保证转换权益（这个相对没那么重要）。一个从业保险行业的父亲的肺腑之言。
同样的缴费年限情况下，当然是保终身好，但是如果买终身，相对应的保额尽量高点，因为通货膨胀原因，N年后的医疗费用肯定会涨。
需要考虑保障范围，因为孩子的重疾险保障范围与成人重疾有些不同。
另外，同样的保障时间，保费缴纳时间越长越好，最好有保费豁免权。
首先恭喜你有正确的保险意识。重大疾病保险，是每个人生存的必要成本。建议：
1、买多少？在给孩子购买重疾之前，先检视一下孩子父母是否有一定保额的重大疾病保险，中国人的传统，都先考虑子女，这是错误的，一定要先给家庭主要收入来源者先配置。一定保额是多少呢？买足是50万保额+5倍年收入，50万是基础，最少30万起步；
2、保多久？重大疾病保的是什么？保障的是一生中可能遇到的重大疾病风险，由此可见，30年保障期是不够的，应该是选择终身。也可以根据经济情况，30万保终身+部分保额保至30岁，保障至30岁做为补充；条件允许后还是要把终身重疾保额补足。
3、交多久？建议为孩子选择缴费期30年的产品，减轻缴费压力，又把孩子的保障尽量做高一点。
4、其他建议：选择产品时一定要看条款细则，尤其对未成年人一些高发病种的保障在条款里套体现。
买保险最丧的两件事，核保被拒，理赔被拒。
两样都集齐，大概也就可以召唤神龙了。
拒赔的案例，竹子之前分享过几个。
大致原因都是因为与合同条款不符，没有达到理赔条件。
竹子一直强调，买保险要看清条款，为的就是这些个可能出现的保险纠纷。
今天，想和大家分享一个成功理赔的案例，仅供参考和借鉴。
围绕的主要是同一个产品，百年康惠保。
这款产品，保100种重疾，可附加30种轻症，含轻症豁免责任。
投保年龄最高可到55周岁，缴费期最长是30年。
竹子之前已经详细写过 。
虽然前不久推出的盖世英雄，打破了原先只保重疾，康惠保价格最便宜的记录。
但并不妨碍它在竹子心目中网红重疾险的地位。
一般小伙伴问预算有限买什么重疾险时，我都会优先推荐百年康惠保。
至于百年人寿这家公司，竹子之前没有过多的说明。
这是一家中资公司，股东实力不容小觑。
其中的一个大股东是你们的国名老公思聪家的万达，占比11.55%。
不管从保险公司，还是产品本身来讲，百年康惠保都是不错的选择。
接下来，一起来看看发生在它身上的理赔故事。
近期，百年康惠保完成了第一笔的50W重疾理赔案。
只是，我无论如何没有想到，这第一起理赔案的被保人，是一个不到2岁的孩子。
去年8月，一位父亲为自己1岁不到的儿子投保了一份保障至70岁的百年康惠保重疾险（含轻症），交费期限30年。今年2月，孩子被确诊为颅内肿瘤，并于当月进行了手术。术后，父亲向百年人寿申请了重疾理赔。
4月，孩子出院。半个月后，正式提出申请，50万理赔款到账。
整个理赔过程，从提供确诊证明到50万理赔款到账仅用了15天。
就像孩子的父亲说的，因为有保险，我的孩子就有了希望，我可以到北京找更好的专家来治疗。
可是，如果没有这份重疾险，结局又会如何发展呢？
其实，不难想象，无非两种：
一，孩子救回来了，但已发生的经济损失无法挽回，孩子永远失去购买险的资格，未来几十年的人生里万一再罹患重大疾病，可能无法获得任何经济上的保障；
二，孩子没救回来，家庭遭受经济和双重创伤。
不同的结局往往就被决定于选择的一瞬间。
再谈谈此次理赔的几点启示：
一，互联网理赔真的没有想象的那么难。
前几天竹子发了一篇小公司是否靠谱的文章，有人就评论：
大公司在当地就可以理赔，小公司还要邮寄材料，买保险肯定还是要选大公司。
这种看法实在不敢苟同。
保险作为一个虚拟的金融产品，其实很适合在互联网上销售和服务。在竹子看来，理赔效率高低关键不是取决于线上线下，而是保险公司的服务意识。
二，没听过的保险公司不靠谱的问题。
“靠谱”这个词意蕴丰富，言下之意是“能赔还赔得多而且赔得顺利不糟心”。
一千个人眼中有一千个哈姆雷特。限于每人的知识面，不可能面面俱到，但“靠不靠谱”肯定不能和“有没有听过”划等号。
大公司注重品牌宣传和维护，小公司默默耕耘服务和产品，哪个更好，实在不好判断。
当然，观念的转变是一件非常难且持久的事，具体怎么选择，竹子还是希望择自己喜欢，解自己心宽。
给孩子买保险，一点新思考
给孩子买重疾险，竹子一直秉承的原则是：优先选择定期的消费型保障产品，保障20年、30年。
选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。
当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。
这是一种理性的爱，是有理性支配的左脑做出的决定。
但这真的是眼下最合适的选择吗？这是我最近一直在想的一个问题，是不是选择终身会更好？
买保险，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。
但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。
所以，定期or终身，倒不如说是定期and终身，两者不是一个你有我无的问题，更多的应该是组合和搭配的折中。
给孩子买终身重疾好不好？当然好。省心、省力、放心、安心。
另外，我们可以计较一下预算，如果预算充足，你应该还有两种选择：
一，选择一款终身型的多次赔付重疾。
记住，买重疾险，年龄越小保费越便宜。越早买越值，就是这个道理。
购买重大疾病保险的人，主要有两个痛点：
第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障；
第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。
正是基于这两点，不断有公司加码多次给付重疾，并且在病种和分组上不断优化。
我们还是以最开始的理赔案为例：
案例中的孩子因为投保了百年康惠保获得了此次理赔，这是值得开心的。但与此同时，百年康惠保是一款单次赔付重疾，这就意味着此次理赔之后，合同效力结束。
什么意思？也就是说，在此之后，很难再购买类的保障。
但如果他购买的是一款多次赔付之后重疾，结果可能会更理想。
这个时候，你可能会说，得一次重疾已经够背的了，再次发生重疾这样的黑天鹅事件，那概率应该是小之又小。
不是因为用不上，所以不买。正是因为非常害怕真的用的上，所以才买。
二，终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。
在这里又分为两种情况：
a.终身型单次赔付重疾+定期重疾
这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障；
b．多次赔付终身重疾+定期重疾
一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。
总之，终身产品和短期产品，可以二者得而兼之。
放手有时，但爱是无限的
我们常说，孩子就像握在手里的风筝，总有一天会从手心放走。
而这一握，可能是二十年，也可能是三十年，但终归是要放手。
我自己是一名独立的自由主义者，老家在浙江。
高中毕业那会，大多数同学选择了杭州或上海的院校，而我，这一选，就跑到了北方，离家一千多公里。
大学毕业，我妈和我说，家里给的生活费以后就要断了，长大了就要靠自己。那会我选择留在北京，这座生活了四年的城市。
我欣然接受，因为我始终认为，一代人有一代人要做的事，自己的路早晚要自己走出来。
放到保险上，同样如此。
但现在，随着年纪越来越大，不可否认，竹子的观念有了一些变化。
就像上面讲到的，如果预算充足，首先给孩子配置终身重疾，才是最正确的决定。
人的一生很长很长，长到我们无法预料会有哪些可能性在等待着，惊喜的，恐惧的；
长到，带病生存而毫无保障可言，会成为一种我们未来要长期习惯的状态。
所以，一份终身的保障做基础，非常必要且需要。
有些选择我们无法为孩子做决定，但有些，可以。
给孩子买保险，很多家长很纠结，是定期30年好，还是终身好，原因无非是以下几个:
原因一:定期险保费低，缴费压力小，毕竟孩子出生，很多地方要用钱。
原因二:保险公司不断的推出新险种，可能以后推出的险种比现在的更好。现在就买终身型的以后没有升级空间。
好，我们了解了两大原因，我们在来看定期好还是终身型好。
我们把上面两个问题结合在一起讲。很多家长想，孩子刚出生，很多地方要用钱，我先给孩子投保定期型的，等30年满期后，我再给孩子投保终身型的，没准那时候保险公司的险种更好呢？这种说法很常见，而且，事实上这种想法在一定程度上还是决没有错的。
定期还是终身，保额买多少，这个完全根据你的实际经济能力来定。首先还是要确保正常生活不受影响，在此前提下，量力而行！
我这里给出个人建议，供参考！
不管你的保费预算是多少，终身型重疾还是首选，原因其实非常简单，尽管现在重疾高发，发病年龄也在不断刷新新低，但是0-30岁期间突发重疾的情况还是比较少见的，而30岁后重疾发生率却很高，也就是说为人父母，不太可能在孩子刚出生是考虑给孩子买保险，30岁后就不给孩子买保险了。很多人说，没事啊，那个时候再重新买，那我们来看，0岁宝宝投保40万重疾需要多少钱？我想保障最全面的，把轻症、重疾、多次赔付、意外、意外医疗、住院医疗、轻症豁免、甚至把投保人豁免也全部加进去怎么也不会超过8000元吧，但是30岁时呢？同样是40万保额需要多少呢？最少也得15000吧。同样的保障内容，同样的保额，多付出一倍的保费，实在没有必要。
我们下来看一个问题，很多人觉得交保费是个很漫长的过程，一交就是10年20年，熬啊熬啊，终于20年过去了，保费交完了，舒服日子过了10年，前面的保障到期了，一转眼我又得再买一份，又得开始漫长的20年，说实话，这得多大的心里承受能力啊！还是一次过吧。交完就算了。
还有一个更为严重的问题，我想可能所有人都没有想到，都说到30岁让孩子自己买，可是请问你现在几岁？刚刚生了孩子的你也就30岁左右吧？买房子了没？有房贷吗？买车了没？有车贷吗？爱人休产假了吧？收入减少了吧？家里多了一个人，奶粉尿片都要花钱吧？一个月的工资够花不？很多人都很累，想尽办法多赚点钱。这时候你在考虑为孩子买份保险，那么请问，你自己有保险吗？你现在会在为孩子投保的同时也为自己投保一份吗？你有了，那么你的另一半呢？不算不知道一算吓一跳，这个年龄段正是辛苦打拼的时候，如果是一家三口投保，那没有2万可是下不来的。本来就很紧张的生活平添了一份压力。
同理，你的孩子30岁的时候呢？不也是同样在经历这一人生过程吗？所以，说到30岁让孩子自己买的并不是很现实。
我最终建议是，少量多次！孩子0岁时开始规划重疾保险，今年我算算我可以承受3000元的缴费能力，那我先给孩子投保20万重疾，然后没有后顾之忧的去打拼事业，等过了一年或两年，经济压力小了，我再为孩子补充20万重疾，这样40万重疾以目前的医疗条件来说40万保额加合理的医疗保险维持到孩子30岁是一点问题都没有的，等孩子30岁了，如果还愿意给自己加保的，或者又有了更全面的险种，那么只需要在40万的基础上按自己的实际条件适当的增加就可以了。这样的投保方法，比较合理。也避免了过大的经济压力。
那么如果我确实没有那个经济实力投保终身型的怎么办？我建议不要投保保障30年的，而是投保保障期到18周岁的，因为重大疾病险普遍含有身故责任，而在18周岁前保监会对身故是有限额的，疾病身故是退还保费，意外身故18周岁前限额是20万，近年来部分险种设置为0-9周岁20万，10-18周岁40万，也就是说很多重疾险的身故责任实际上在18周岁才真正有效，但是我们支付的保费其实已经含有此项责任。所以，18周岁前配置适量保险，18周岁后从新规划也是比较合理的。
以上仅为个人建议，仅供参考。
现在的父母风险意识都比较强，孩子出生后一般都会考虑给孩子买份保险。孩子在不同的年龄段，面临的风险不同。出生后到上学前，疾病风险比较大，意外风险较小。尤其是白血病一类的重大疾病，骨髓移植费用很高，一般要几十万左右，需要家庭有经济能力可以支撑下去。而且，小孩子的药物代谢能力比较强，经过有效的治疗可以和普通小朋友一样正常上学生活。所以，重要的是能够有充足的资金来保证及时有效的治疗。这也是儿童重疾险热销的原因之一。
回到题主的问题上，给孩子买重疾险怎么选保险期间呢？保30年还是直接买到终身呢？
这种做法的好处有两点。第一，预算相同的情况下，可以通过选择短的保险期间确保保额充足。“买重疾险就是买保额”这是普遍共识，而相同保障范围和交费期间下，保30年的保费比保终身的保费低，就可以把省下来的钱用于补充保额。第二，可以灵活选择后续保障。有些家长买保险的时候喜欢一步到位，希望一次性解决孩子的保险问题。但其实保额是一个动态的过程，需要根据经济状况酌情进行补充。
因为少儿重疾险的保费比成人重疾险便宜很多（每年几百块钱就能获得比较高的保障），同时80岁后重大疾病的发生率明显上升，保至终身可以用较低的保费获取长久的重疾保障。如果孩子一生没有患重大疾病，如果含有身故责任的重疾险如身故保险金为已交保费，身故后能获得累计所交的保费。
总之，选择定期或者终身的保障，取决于家庭的经济收入以及您更倾向于为孩子提供长久的保障还是目前的保障。
这是因为儿童高发的重疾和成人不同，如白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，因此购买儿童重疾还要关注在25种重大疾病之外，是否还包含了儿童特定重大疾病。对于一些特定的高发疾病，是否能够提供额外给付。例如白血病，在少儿阶段占儿童恶性肿瘤发病率的30%-40%，治疗花费又比较高。有些儿童重疾保险产品会在条款中体现白血病双倍/多倍赔付/额外赔付，在购买时可以多关注一下，如果能有这些特色保障，能够更好地实现重大疾病风险的转移。
希望每位小朋友都可以快乐地长大！
先说结论： 在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好，但对多数家庭来讲，为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。
特别提醒父母们，即使你为孩子买了终身重疾险，也不代表一劳永逸，重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。
具体原因且听我一一道来。
一、儿童买终身重疾险有哪些好处？
在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。
很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。
这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。
二、儿童买终身重疾险有哪些问题？
1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低
保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。
终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高，我们以一款热销产品为例，看看不同保障期限下的保费变化：
很显然，终身重疾险的杠杆率最低。而且，保障期限增加的比例，低于总保费增加的比例。
如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。
2、要考虑到通货膨胀：50万 10万
根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。
按上面的产品例子，我们看看50万保额在若干年后的实际购买力：
如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。
国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。
保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。
世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。
我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，2018年据说将是这种病彻底消失的一年，而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。
相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。
所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。
三、最后，我的儿童重疾险配置建议
即使经过上面的分析，家长们仍然面临着两难的处境，高保额和更长的保障期限，鱼和熊掌可以兼得吗？
我把儿童重疾险的配置分成两个阶段，以20岁为分界线。
为孩子搭配两份保险，一长一短，总保额达到100万或150万。
短期产品，就是保至30岁的定期重疾险，50万或100万保额，20年缴费的话，年缴保费在600-1300元间。
长期产品，根据家庭预算进行配置，预算不足，可以选择保至70岁的单次赔付产品，已经足够了；预算充足，建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。
根据当时的物价水平及产品情况，为孩子再选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新型疾病。
不过，孩子30岁以后的保险补充，建议家长就别再操心了，他都成年了。
一方面，我们要利用好保险的杠杆率，挑选更适合家庭情况的产品；另一方面，一定要照顾好自己，父母才是孩子最大的保障。
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对于成人来说，选择定期重疾险还是终身重疾险一般是看投保需求。但对于儿童来说，却并不适合终身重疾险。今天我们就来谈一谈这个。
我们都知道，重疾险常常会被区分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，保障到一定时期结束，保费一般不会退还；终身重疾险每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。
儿童为什么不适合终身重疾险？不外乎两个最主要的原因。
重疾险所覆盖的重大疾病里，恶性肿瘤（或称癌症）的医疗水平在这几十年里经历了翻天覆地的变化。
把时针拨回到几百年之前，有些细菌感染也是致命的，可以称为“重疾”，那个时候感冒发烧都是致命的。在50年之前，肺结核还是这个世界上最昂贵的重疾。在30年之前，脊髓灰质炎更是每年让成千上万的儿童终身瘫痪。
但是自从抗生素发明以来，自从肺结核的特效药异烟肼诞生以来，自从脊髓灰质炎的疫苗普及以来，这些问题都变得微不足道。
哪怕就是在今天，靶向药、免疫疗法（不包括国内的所谓免疫疗法）、质子重离子等技术均在高速发展，今天出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在未来三十年都很有可能变得微不足道。缴纳高额的保费去配置终身重疾险，取保障未来能够被轻松治愈的疾病，显然不值得。
因此，想要给孩子配置重疾险，最好还是买定期版本的，且时间不要超过三十年。
所谓通货膨胀，就是指国家发行的纸币量超过流通中所需要的货币量，引起纸币贬值，物价上涨。自中国改革开放到2008金融危机，共经历了四次大的通货膨胀。
通货膨胀是怎么样的？举个最简单的例子：90年代初的时候，一斤大米才7毛钱，现在都涨到了7块钱。如果用买保险做例子，那就更好懂了：如果一个小朋友在1980年买了一份终身重疾险，每年保费500人民币，保额5万元。到了2008年，每年缴纳的保费和保额都没有变化。
当年500人民币的购买力，和今天的500元能比吗？那份终身重疾险要是交到今天，每年保费可能感觉很轻松，可是那区区5万人民币的保额，放在经历了若干次大的通货膨胀的当今中国，真的能支撑得起转移财务风险的重任吗？
在这里我们也不是要做个经济学家去探讨过去、现在和未来的通货膨胀对于金融和保险市场的影响，只是希望大家能思考一下，在未知的未来里，面对通货膨胀的可能性，为儿童购买一份终身重疾险，是不是一个合理的选择。
保险行业在发展，市场也在不断前进。好的保险产品会越来越多，民众的选择也会越来越多。虽然购买保险是一个宜早不宜迟的事，但适合自己的才是最好的。
所以我们建议，孩子可优先购买20/30年左右的定期重疾保障，然后在孩子成年之后后再购买一份新的长期重疾险。
买定期还是买终身，说来说去，就是自己兜里的钱决定的。
钱多什么都好说，钱少，咱们就好钢用在刀刃上，不浪费。其它定期型和终身型区别，其它广告式的回答已经说了，我就不重复了
