专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！_网易财经
专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？：目前，市面上绝大部分的公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
主持人（陈伟鸿）：各位好，欢迎收看正在播出的《央视财经评论》。面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？近年来，P2P网贷平台吸引了非常多中小投资者，P2P网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来媒体屡屡爆出的P2P公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这样或者那样的困局呢？中小投资者正在面临什么样的风险？ 今天演播室的请到两位评论员是财经频道评论员包冉和林耘，好，欢迎二位，节目一开始，我们先来看一看相关新闻。
解说：日，在杭州市公安局经济犯罪举报中心门口，聚集了上百位报案人。
投资者：合同到期了，钱不打给我，我就去找公司，一个人接一个人找公司，公司钱还不出来了，给我们签了一个合同，说三年还清，结果现在公司已经被封条封了，人都走了。
陈女士（市民）：家里老头子有病，每个月自费出药费好多。我想银行利息太低，这个钱就放放的，拿点利息给他吃药。现在这个样子叫我们怎么活。
解说：原来，这些来报案的市民都是一家名叫智创合业P2P公司的客户。2014年年初，他们先后了解到智创合业的广告宣传，说这家企业不仅以“诚信为源，服务为本”，而且根据投资时间长短，年化收益从10%到20%不等。如此高的收益，让不少投资者动了心。
投资者：认为它现在是新兴崛起的一种投资理念，利息也比银行要高得多。
投资者：他们业务员天天打电话 说不错 还说在上海上市了。
解说：部分投资者表示，他们当初也不是没有考虑到风险，但看到企业有工商部门颁发的营业执照，又在高档写字楼里办公，最终还是信了，掏了钱。
投资者：都有营业执照，而且堂而皇之地挂起来，老百姓都相信这个了。
解说：目前，警方已经介入调查，预计案件涉案金额本息加起来约5亿元，涉及投资者有900多人。类似事件，并不少见。据第三方机构“网贷之家”统计，2014年一年，全国1500多家P2P网贷平台中，至少有275家P2P公司出现倒闭、跑路、提现困难等问题，平均每6家就会有一家出问题，仅浙江省就出现60多家。
王小毅（浙江大学金融系教授）：如果P2P本质的一些东西 没有做根本性改变的话 跑路潮还会出现。
黄震（中央财经大学金融法研究所所长）：我们很多P2P的创业者，对于这个平台运营程度之高，有点准备不足。确实P2P的进入门槛看似比较低，但是他的运营维持程度挺高。
解说：P2P网贷平台，就是由某个企业搭建网络平台，借款人通过平台发布需求，投资人选择借款项目参与投资，由平台撮合双方交易完成的一种网络借贷模式。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，近年来，P2P网贷平台因为操作灵活，收益高，周期短等特点，迅速吸引了大批中小投资者。一些大型互联网公司和上市也纷纷进军网贷行业。比如搜狐就推出“搜易贷”平台，联想控股宣布战略投资翼龙贷，而P2P平台也在内部测试中。超过40家上市公司涉足该领域，足见这个行业的吸引力。
据不完全统计，截止到2014年年底，我国网贷运营平台全年达到1575家，接近2013年（800家）的两倍；从投资人数看，2014年全年达到了116万，比上一年（25万）增长了364%。成交量也从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。
主持人：面对P2P，我相信很多人心里想说的是，想说爱你不容易，因为你看100万有20万的收益，这个还可以，挺好的。
林耘：挺好的。
主持人：但是你再看另外一个数字，2014年我们全国1500多家P2P网贷平台出现各种各样问题的包括跑路，提现困难等等，就高达270家，所以，这真的是让人很煎熬一个选择对不对？
林耘：对，6家有1家出事。
主持人：对啊。
林耘：所以进入这个市场撞到鬼可能性是比较大的。
主持人：哎呀，真是太高的。
林耘：同时我们看到这个市场又是高速增长的一个市场，2014年相对2013年来讲整个规模有翻倍的一个扩充，另外我们看到，在行业这种洗牌，看到风险同时也开始出现一些有规模，信用更好的一些公司出来，所以我觉得整个行业是让人感到既是光明的，又是发展的道路是曲折的。
主持人：就还好我们现在处在一个大浪淘沙的一个过程。
包冉：掏沙的一个阶段。
主持人：优胜劣汰，但是如果你不幸撞上一个“汰”的，这个怎么办，我想问一下包冉，在你的周边观察里，如果说你遭遇到了不幸，这个P2P平台会给你带来多么大的打击？
包冉：是这样，我先说我自己，自己在前年的年底，我自己尝试一下，一万块钱，42%，当时收益率比现在还要高。
主持人：天哪，42%。
包冉：后悔了，当时投100万，那么我身边的朋友已经有实际的案例，投进去，钱拿不回来。
主持人：就那个人就跑了，就消失了。
包冉：哎，跑路了，消失了。那么遇到这种情况还好在于什么呢，我身边的朋友遇到这种案例的都是小额的资金，一万两万，三万五万，到顶了，没有特别大的资金，因为这个行业还是大浪淘沙，刚才说了，林老师说了，1500多家有点像当年的团购网，也是数千家，最后生存下来的。
主持人：就鱼龙混杂。
包冉：鱼龙混杂，十个手指头能数得过来，现在远远还没到那个阶段。
林耘：当然我觉得还是有点不妥，那就是说团贷网它毕竟是消费。
主持人：消费，是。
林耘：如果每次上当的话，金额会比较小。
包冉：没错，没错。
林耘：而它这个P2P是投资，通常来讲，门槛也得上万。
主持人：没错，如果说像碰到包冉看到42%，可能能把别的东西变卖了我都要投进去。
包冉：要投进去。
林耘：我觉得那个更像人家给它投了点“鱼饵”。
主持人：就是下的一个套。
林耘：它属于把鱼饵吃了，然后跑了的。
主持人：对。
林耘：如果他拿的钱多，比如说不是拿一万两万，而是拿十万二十万，一百万，两千万，估计该是人家跑。
主持人：大家是不是很想了解，他们到底是如何包装自己的项目，如何让所有的投资者心动，甚至开始信任，然后最后你可能落得个什么东西都不存在了，那我们来看看这些公司到底是怎么做的。
解说：从记者的暗访中不难看出，市场上绝大部分所谓的P2P公司，虽然名义上是民间融资，但实际上从事的却是民间，个别的甚至是诈骗公司，这些披着P2P外衣的虚假公司，又是如何骗取投资者的信任，如何谋取暴利的呢？
日，浙江传奇投资公司突然贴出告示，宣布公司资金链断裂，董事长叶晓军失联，公司大门紧闭。由于浙江传奇投资公司是杭州较早一批P2P公司，在许多市民心中，拥有较高信誉，它的突然倒闭，不仅涉及3.5亿资金，更让1000多名投资者伤透了心。
投资者：P2P是不会断裂的 就算断裂的话 延期是正常的 有点缺口也是正常的。
解说：日，浙江传奇投资公司董事长叶晓军迫于社会压力，投案自首。日，我们在杭州市下城区看守所，独家采访了叶晓军。据叶晓军交代，在开浙江传奇投资公司前，他曾在浙江省浦江市开了一家水管厂，但因为经营不善，2013年年初，公司负债1亿多元。正当叶晓军措手无策时，一家猎头公司找到了他。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：2013年我见了很多投融资人才，无意之间（了解到） 到杭州的市场上可以做P2P这个项目，我们也来考察一下，觉得这个可行，我们也张罗开这样一个公司。
解说： 2013年5月，只有初中文化的叶晓军，在朋友的帮助下，在杭州最高档的写字楼里，在没有获得金融许可证的情况下，创办了浙江传奇投资公司，开始经营他所谓的P2P网贷公司。 为了能让欠债1亿多元的公司生存，叶晓军隐瞒了资金的真实去向，谎称将资金分别投资到多个国家项目中，并许诺投资者可以得到11%到18%的年均收益。
办案民警：经过我们调查，他的所有投资项目，全部都是虚假的。
解说：为了不引起投资者的怀疑，叶晓军还将收款账户伪装成公司的公共账户。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：这些钱打到公司之后我们就转到实体企业里用。
记者：都打到谁的账户上面？
叶晓军：我的账户里面。记者：很多公司也都用这个方法吗？叶晓军：基本上都是。
解说：就这样，叶晓军用投资人的钱，为自己濒临倒闭的企业输血，并拿长期投资人的资金，充当短期投资人的收益，以骗取更多投资人的资金。但这样的经营方式无疑是饮鸩止渴。日，已经负债3.5亿元的叶晓军，实在无力偿还，只能宣布浙江传奇投资公司倒闭。目前，叶晓军涉嫌非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，被警方提起公诉。
有专家介绍，目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
王小毅（浙江大学管理学院教授）：P2P平台只是一个开场所的经营者，它干嘛要跑路，唯一的理解就是说，它本身已经介入到借贷当中去了，以它的名义向大量散户借资金，再以它的名义把它放贷出去，这跟民间高利贷的模式，没有本质上的区别。
主持人：刚才我们看到的这个片子大概是揭开了他们这些公司非法牟取暴利的冰山一角，事实上在我们现实生活当中很多公司他们真的是花言巧语，用尽各种各样的伎俩来吸引投资者上钩，我想问一问两位，你们在自己的这个观察当中有没有注意到这种现象？
林耘：我觉得P2P它首先都是用高回报吸引投资者，因为作为一个新生事物，如果回报率不高，相信多数投资者不会动心。
主持人：没错。
林耘：高回报是第一个这个需要的一个道具。刚才那个案例显然是有很大的问题，它这个，它首先是企业经营不善，企业已经形成一个巨大的窟窿，然后他听到了P2P这样模式，想通过这种模式里头再圈钱来填他这个窟窿。
主持人：就出发点就不纯。
林耘：对，然后整个这个包装就所有的项目其实都是虚假的，都是拼凑出来的。
包冉：最早的P2P发源于英国，英国P2P非常的简单直接，完全是针对个人对个人的，因为P2P，点对点，个人对个人的一个信贷的交易，比如我个人缺1000英镑，就是伟鸿你，我也找不着人借，我又没法从银行贷款，哎，我商量商量，我有几分的利息，然后你借给我，然后通过这个P2P的平台，咱俩达成交易，OK，激活了，平台做一个信用担保。
主持人：它是一个值得我们信任的中介的机构。
包冉：是中介机构。
林耘：而且它达成的模式是陌生们之间。
主持人：陌生人之间，对对。
包冉：结果后来这个模式被引入到咱们中国之后，很多所谓的P2P公司，不再是原生的那种P2P公司，把这个性质完全变了。
主持人：就披上了P2P的外衣。
包冉：外衣。你看，基本上上的P2P网站有两大特色，就怎么让大家上钩，第一大特色是信息过载，因为互联网有一个特点，你无论在手机页面上，还是电脑的页面上，大量的搜索框，大量的图标，大量的下拉框，哎呀，你感觉很丰富，这么多的项目，这么多的钱，哎哟，对接。
主持人：前景无限。
包冉：第二个闪购倒逼，有一个词叫闪购嘛。
主持人：对。
包冉：多少时间之内，几秒钟之内，你一定要买到，买不到的话，对不起，卖光了。
主持人：所以面对这样一个新兴的业态，我们的确需要太多规范，太多的调整，那么从什么地方开始下手？稍候继续我们的评论。
主持人：欢迎回来，继续关注我们的《央视财经评论》，继续来聚焦P2P网贷平台。其实早前我们注意到，银监会发表观点当中提到，目前大家看到的跑路潮，其实并不适合真正意义上P2P网贷平台息息相关，反而是一些经过包装，所谓的伪P2P平台，那么他们是怎么做到的呢？我们继续来看。
解说：2013年7月上线的“中汇在线”虽然运行时间不长，但交易量却着实不算少。按照这家平台自己的统计数据，目前总共撮合交易17.5亿元左右。平台上推出的主要是借款期限为1月到6个月的。
“中汇在线”投资者 李先生(深圳)：买的是三个月的本息全付借款项目，承诺17%的收益。
投资者：我从2013年8月份到2014年的11月份都有投，那之前的回款一直是非常正常的。
解说：让投资人吃了“定心丸”的，正是中汇在线使用的银行承兑汇票的资产质押模式。（图示）简单说，借款人通过网贷平台借贷时，把自己持有的银行承兑汇票质押给平台，这些票据由指定银行托管，到期由银行无条件兑付。投资人通过平台以一定的利息将钱借给借款人，如果到期借款人不能还款，所质押的票据就可以通过银行进行兑现，用以支付投资人到期的本金及收益。
柏亮（零壹投资咨询公司首席执行官）：因为银行承兑汇票的主要风险其实他在于票据的这个真伪，一般来说只要票据没有大的瑕疵。那银行都是会到期兑付的，所以一般认为这种产品的安全比较高。
解说：从2013年7月到2014年11月，中汇在线售卖的理财产品基本都能按期兑付，在投资人中的口碑也不错。如果说一开始投资人们还能保持清醒的头脑，对平台的各种资质，对每一个融资产品进行考察，那么渐渐地，投资人的心态开始发生变化。
“中汇在线”投资者 刘女士：我的资金可以站岗十几天投不上标，为什么呢？就是秒标，就是几秒钟之内，几百万的标全部都被投资者抢走，就红火到这个程度。于是你只看到了太好了，我今天投上了，但是今天你投上的是什么标，是什么性质的慢慢就忽略了，就觉得抢上标已经很荣幸了。
解说：不过就在2014年12月的一天，有投资人发现，平台出问题了。
中汇在线”投资者 李先生（深圳）：我是在2014年的12月12号左右，当时我有一笔资金到账是礼拜天，我就申请提现，到第二天周一时候没有到账，然后朋友打电话来说中汇出事了这个时候才知道的。所以那个提现都没有办法提出来。
解说：事实上，就在投资人发现平台提现困难的几天前，在“中汇在线”的平台上，还推出了针对“双十二”的促销活动，鼓励投资人充值，并给予一定额度的资金奖励；同时，中汇在线上的借款项目也在正常开放，而由中汇的运营总监开设的网贷专栏也如常在线推出，看上去一切正常的平台，问题出现得也毫无征兆。
“中汇在线”投资者 刘女士（北京）： 就是几乎一夜之间吧，平台就倒了。
解说：问题爆发后，中汇在线曾向投资者解释到，造成平台提现困难的原因是借款企业不能依约还款。那么，当初作为抵押托管在银行的承兑汇票为何也不起作用了呢？
中汇在线”投资者 李先生（深圳） ： 到目前为止都没有一个很明确的解释，到底哪里出了问题，到目前它的官方的一些信息都是停留在（去年）12月21号。
解说：记者尝试联系中汇在线，但其网站上公布的多个办公电话及客服电话，均长时间无人接听；而公司法人代表陈艳芳的手机也处于停机状态。据统计，目前有三千多名中汇在线投资人的本息无法取回，涉及金额超过2.6亿元。深圳警方已经以“非法吸收公众存款”为由对此立案。
据了解，目前央行为网贷平台划出了四条红线：（1）明确平台的中介性质，（2）明确平台本身不得提供担保，（3）不得归集资金搞资金池，（4）不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。不过，红线之下，问题网贷平台依然高发。
北京大成律师事务所律师 肖飒 ：在实际操作的过程当中，大家都说我这样实际是可以绕开的，我不属于资金池，我用一种其它什么代理费用，撮合费用，就是其它的代名词把这些可以绕过去了。
解说：此外，目前我国监管主要是分业经营、分业监管，而对于网贷平台这种新生事物，也造成了很多监管的“真空”。因此，有“红线”还需要有具体的监管细则。
主持人：其实刚才我们看到的这些做法，严格意义上来说并不新鲜，基本上跟非法集资没什么两样，可能就是穿了一个更豪华的互联网外衣，这个互联网的确它诞生了很多新的业态和新的模式，让我们对它就是有的时候又爱又恨，因为恨的原因是我们真的不太了解，所以面对着方兴未艾P2P网贷平台发展，你们觉得应该从什么方面加以规范？
林耘：我觉得初期时候出现鱼龙混杂是比较正常，包括对监管者来讲，需要时间来判断这个事情应该怎么样监管，包括我们投资者或者融资方来讲，也需要在这种优胜劣汰当中来筛选合适的一个服务对象。这些都需要有过程。从现在来看，这个银监会定了一个十个不准，就是类似于你需要实名，你不能做资金池，你不能担保最低收益，等等这样一些，这十个监管的红线算是对现在P2P当中存在的这个最基础的风险和最基本的问题的一个监管，我觉得这是目前来讲已经有了，已经划定的一些界限。第二一个，我觉得应该是有优胜劣汰，就是在大家发展的过程当中，投资者一定会发现哪些是靠谱的，哪里是合理的，哪些是有信用的。
主持人：毕竟这个P2P虽然是互联网时代一个产物，可是它的本质还是金融，我们还是需要一个稳健和理性一个金融平台，在这个平台建设上，包冉你的分析，建设是什么？
包冉：你说得非常对，实际上等于是，那十个不准非常好，那是底线，那是原则，但是工欲善其事，必先利其器。
主持人：对。
包冉：还得有，这个器到底是什么，实际上互联网带来就是本质上是信息极快的流动，或者刚才那个说，为什么大家容易上当，信息太快。
主持人：太快了。
包冉：包括这个资金也快，一按纽到帐了，一按纽划出了，这一冲动就走了，也就不走心了，那么反过来说，要实现很好的监管，现在还有1000多家公司，可以在预见的两到三年内，可能还是以数百家，哎，是不断地缩小的，不断集中的，但是还有很多家存在，怎么办？我觉得监管机构应该建设强大的云端的数据平台，这个数据平台应该要求，这是强制要求的，你只要做这个……
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心 本期节目主要内容： 面对网上高达20%、30%的年收益，您会动心吗？近来年P2P的网贷平台吸引了非常多中小型投资者，P2P的网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来，媒体屡屡曝出的P2P的公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这种困局呢？中小型投资者正在面临什么样的风险？敬请收看。
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心
本文来源：央视
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈借贷宝游戏规则你懂多少？他稀里糊涂欠下30万
作者: 澎湃新闻-周炎炎来源: 澎湃新闻 12:10:08
日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。视觉中国 资料图“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。“二道贩子”上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。视觉中国 资料图知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。周息最高达30%！意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。上海融孚律师事务所合伙人叶家平对澎湃新闻表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。多米诺骨牌日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。催收与高额的逾期管理费借贷宝的广告。 图片来源于网络接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。人人变成催债公司？但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”互联网借贷平台被利用？借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
48小时不间断直播 全网最全最及时资讯
打开微信“扫一扫”，分享给朋友和朋友圈
电商服务频道
电商服务推荐