2015年不良贷款率或超1.5% 风险管理成当务之急
来源：财经综合报道
　　日前，毕马威最新发布的“2015年业调查报告”指出，2014年,中国银行业总资产、总负债规模进一步扩大，而增速同比放缓，同时结构也有所调整。与此同时，盈利持续增长，而同样延续增幅疲弱态势，同比增长幅度较2013年有所下滑。由于利率市场化进程加快，互联网
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金融冲击传统金融行业，以及2014年下半年以来A股市场不断走强吸引资金大批流入股市，从而导致银行存款流失压力上升。经济结构调整阵痛有所体现，经济下行压力增大，不良贷款和逾期贷款规模呈上升态势。
　　报告显示，2014年银行业总体运行保持稳健态势，资产、负债同步增长。根据银监会《中国银行业运行报告》，商业银行-2014年末总资产为人民币134.8万亿元，较2013年末增长人民币16.0万亿元，同比增长13.5%；总负债为人民币125.1万亿元，较2013年末增长人民币14.3万亿元，同比增长12.9%。
　　2014年度，银行业纷纷推动金融创新，改善收入结构。商业银行全年累计实现净利润约人民币1.6万亿元，比2013年增加近人民币1,369亿元，同比增长9.7%， 增速下滑4.8个百分点。毕马威中国金融业审计主管合伙人李淑贤认为，由于监管机构对资本的扩充要求以及净利润增长幅度减缓，净利润增长速度滞后于资本增长速度，因此近三年商业银行平均资产利润率、平均资本利润率均持续其下滑态势。
　　不良贷款方面，在2015 年3月末，国内商业银行第一季度的不良贷款总额为人民币9,825亿元，较2014年同期增加人民币3,364亿元，较2014年底增加人民币1,399亿元，最新的不良贷款率达到1.39％ ，比去年同期上升0.35个百分点。自2014年第一季度以来， 不良贷款总额每季度平均增长0.0875个百分点，上升势头有加速的现象。报告进一步指出，在没有相应的刺激经济方案下，不良贷款将进一步上升，预计不良贷款率在2015年较大可能超过1.5%的水平。毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏表示，毕马威在过去18个月中已经协助银行业客户运作了超过110项不良贷款资产组合，未偿本金余额（OPB）总计超过人民币1000亿元。对此，他建议：“在银行业信贷风险日益加剧的新常态下，银行应建立从贷前评估、贷中管理到贷后管理-全方位的风险预警及管理体系，方能取得可持续性的发展。”
　　对于银行业营业税改增值税，报告认为， 2015 年即将进入营改增收官之年，金融业作为营改增的最后推进的三个行业之一， 税基难准确界定以及征管困难等问题，使得行业普遍认为金融业的“营改增”面临较大难度。王立鹏表示，最大挑战之一即是如何将金税系统应用到金融服务业：一方面，信息系统改造涉及面广，如何确定需求，如何完善供应商及客户信息管理，以及改造时间的紧迫，均是信息系统改造需要克服的难题；另一方面，对增值税发票管理而言，需系统对整个发票进行整体管理，如何将业务系统与金税系统结合实现自动链接，如何有效应对增值税发票开具及进项认证工作量大的挑战。因此，王立鹏建议银行尽早开展准备工作，包括加强与财税和主管部门的沟通、了解同行动态、成立营改增工作组，以及引入经验丰富的中介等，以保证营改增工作顺利实施。
　　日，国务院发布的《存款保险制度》正式实施。我国在利率市场化改革进入攻坚阶段时，推出存款保险制度是深化金融体制改革，促进金融市场健康发展的明智之举。报告认为，存款保险制度一方面能提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争，但另一方面，它本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。针对这些影响，李淑贤建议商业银行适时调整业务策略、适度调节存款结构，以积极应对存款保险制度带来的变化和机遇。
　　针对另一个热点话题资产证券化，2014年，信贷资产证券化业务由审批制改为业务备案制。由于不同资产证券化案例都具备特殊性，报告认为，资产证券化的相关会计处理需要重点关注相关条款是否影响发起人合并特殊目的实体，是否影响金融资产转移的过手测试，是否影响相关风险和报酬转移的程度等。（数据分析均出自毕马威"2015年中国银行业调查报告"）点击进入参与讨论
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客服邮箱：2015年末商业银行不良贷款率为1.67％_新浪新闻
　　原标题：2015年末商业银行不良贷款率为1.67％　　 中国银监会15日发布的数据显示，2015年四季度末中国商业银行不良贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；商业银行不良贷款率1.67％，较上季度末上升0.08个百分点。
　　 数据显示，2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，其中正常类贷款余额72万亿元，关注类贷款余额2.89万亿元。按照监管规定，商业银行应按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常贷款，后三类合称为不良贷款。
　　 数据显示，2015年中国银行业利润增长有所趋缓，商业银行全年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.43％。
　　 同时公布的银行业金融机构资产负债情况显示，2015年四季度末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为199.3万亿元，同比增长15.7％，负债总额为184.1万亿元，同比增长15.1％。
　　 在支持经济社会重点领域和民生工程方面，数据显示，截至2015年四季度末，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7％。用于小微企业的贷款余额23.5万亿元，同比增长13.3％；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长21.6％和58.9％。
2014年，曾在三个月时间内，习总至少两次提及“爱情”话题。一次在巴西，一次在国内。一次谈外国作品，一次谈中国古典作品。
小金同志冒险游戏可能还玩得不亦乐乎，但中国古话说得好，玩火者必自焚，说不定这真成了压倒玩火者的最后一根稻草了呢！
两份文件正式实施以后，打破了传统的“官本位”机制，也打破了公务员晋升空间小、待遇得不到提高的现状。但对女性公务员来说，在职务职级晋升中仍然存在一定障碍。
在这个时代，既要祝贺每一个成功从村庄逃离的人，也要祝福每一个有志于复兴村庄的人。可是如果整个国家就是一个村庄，又有多少人能够逃离这个村庄或有能力复兴这个村庄呢？您现在的位置： &>&&>&正文
2015年银行不良贷款率排名 商业银行不良贷款率有多少（图）
　　2015年银行不良贷款率排名，商业银行不良贷款率有多少？银行的不良贷款率开始飙升。其实这数据是众所周知的事情，市场都形成共识了，说银行不良贷款率的数据有问题。但是藏着掖着好久，直到去年才放出来，估计接下来会继续放得更多。目前，16家上市银行2014年年报披露工作已接近尾声。在复杂的经济环境下，上市银行一方面出现了盈利增速放缓的迹象，另一方面则普遍出现了不良贷款率提升所带来的资产质量压力问题。　　业绩报显示，在已披露的14家上市银行中，大部分银行2014年出现不良贷款余额和不良贷款率“双升”，不良贷款率增长幅度最高已达43.24%。以下是已披露的上市银行不良贷款率排名：　　不良贷款猛增原因分析　　1、经济周期惹的祸？农行行长张云表示，银行业不良贷款与经济周期有关，经济处于下行阶段，不良贷款往往上升，而中国经济目前正处于调整时期。农行风险管理总监宋先平直言，内地经济进入新常态之下，银行资产质素会跟随下降，同业不良贷款升至2%至3%属正常。2014年中信银行拨备计提增加，该行副行长孙德顺表示，主要原因之一就是主动应对经济下行期的风险，着力增强风险对冲能力。另外，他也预计2015年整个银行业的不良贷款总量和比率都会略有增加。　　2、公司大客户违约就农行为例。农行的不良贷款主要出现在制造业和批发零售业，从区域上看，集中在长江三角洲和环渤海地区，其中中型企业不良增加较多。30%是国有的，70%是民营的。农行风险管理总监宋先平表示，公司大客户带来的不良压力比较大。按地区划分，2014年农业银行不良贷款主要爆发在西部地区、环渤海地区和长三角地区，分别新增108.1亿元、101.2亿元、68.7亿元。　　不良贷款哪里去？　　农行风险管理总监宋先平介绍，去年农行核销了291亿元的不良，其中包括向四大AMC(资产管理公司)打包转让了260多亿，打包转让的收回率是37%，在四大行中收回率属较高水平。同时，他表示，目前处置不良贷款的路径比过去更多更灵活。“财政部对处置不良资产的政策比以前宽松和灵活，通过债务重组、债务削减以及减免本息的方式也化解了一些不良。现在财政部还在继续研究新的不良处置措施。同时我们根据企业兼并重组的需要，通过对企业贷款的展期和重新约期，也化解了部分不良。”　　银行不良贷款率排名　　2015年9月据官方梳理16家A股上市银行和5家H股上市中资银行不良贷款数据发现，21家上市银行中，仅南京银行、北京银行、宁波银行、重庆银行、盛京银行、重庆农村商业银行和徽商银行今年上半年不良贷款率低于1%，其中A股仅占三家。不良贷款率最高的是农业银行，截至上半年末不良率达到1.83%。面对不良率和不良贷款规模双高，农业银行方面则在接受记者采访时回应贷款质量基本保持稳定。此外，其他国有大行的不良率都有上升的趋势。　　不良贷款对银行的影响　　不良率持续攀升让商业银行在这个冬天的日子并不好过，而银行基层员工由于高薪光环褪去，辞职率大幅攀升。根据16家上市银行最新披露的三季报数据显示，我国商业银行的三季度不良率再次出现一定程度的上升，国有银行不良率升至2%以上。受此影响，银行净利润增速大幅下滑，四大行的三季度净利润降至零时代。随着经济形势尚未明确，不良率何时企稳还是未知数。　　不少员工工资大跌，许多基层员工排队辞职。
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　　经过一步步攀升，中国商业银行的不良贷款率，已经创下近七年新高！数据显示，2016年二季度末1.81%的不良贷款率，距离2009年一季度末的2.04%近在咫尺。
　　值得注意的是，中国商业银行的不良贷款数据仍然在持续双升。
　　来源：轻金融（ID:qjinrong）、金融行业网
　　作者：轻金融不良资产研究中心 尚志科（个人微信：）
　　轻金融不良资产研究中心根据最新公布的《2015年银监会年报》统计发现，2015年31个省市自治区（下称“省市”）中， 有29个不良贷款率增加，整体增加了0.45个百分点；内蒙古、福建、浙江等9个省市的不良贷款率在2%以上；甘肃、云南、重庆等7个省市的不良贷款规模增幅超过了100%，显示西部地区不良风险暴露更快；浙江、山东和广东等7个省市的不良贷款规模增加了200亿元以上，东部地区依然是不良贷款风险的集中地。
　　从区域不良贷款变化来看，2015年不良贷款率按高低排名，分别为西部1.87%、中部1.75%、东部1.68%，分别增加了0.82、0.47和0.33个百分点；西部、中部和东部三个地区商业银行不良贷款规模增幅分别高达105%、60%和38%，不良贷款余额分别增加了1270亿元、811亿元和2045亿元。
　　2015年商业银行不良贷款详细数据及变化情况如下：
　　近日，银监会公布了2015年年报，披露了31个省市自治区商业银行的不良贷款率数据。轻金融不良资产研究中心通过对比2014年、2015年不良贷款数据，对相关数据和变动情况进行了详细说明。
　　其中，第一部分分析了31省市商业银行不良贷款率排名及变化情况；第二部分分析了31个省市不良贷款规模变化；第三部分对各省市2015年不良贷款数据进行了排名。
　　一、2015年9省市商业银行不良率超2%
　　? 一）、不良贷款率区间分布：
　　9省市不良贷款率超过2%
　　内蒙古是不良贷款率最高的省份，高达3.97%；福建、浙江、山西、山东、云南、广西、江西和四川的不良贷款率也在2%以上；
　　18省市不良贷款率超过2%
　　除上述银行，不良贷款率较高的省份还有陕西、青海、安徽、黑龙江、湖南、辽宁等，不良率均在1.6%以上；
　　4省市不良贷款率超过2%
　　西藏地区2015年的不良率最低，为0.23％，此外，海南、北京和重庆的不良贷款率分别为0.69％、0.84％和0.99％。
　　? 二）、不良贷款率变化
　　2015年，共有3个省市的不良贷款率相较2014年末，增加了1个百分点以上，分别为内蒙古（增加了1.81个百分点）、云南（增加了1.24个百分点）、广西（增加了1.05个百分点）；
　　2015年末有12个省市的不良贷款率超过了商业银行整体不良率1.74%；
　　山西、青海、福建、四川、甘肃、山西、江西、贵州、山东等9个省市的不良贷款率都增加了0.60个百分点以上；
　　辽宁、黑龙江、新疆、海南和北京等5个省市的不良贷款率增加幅度0.1～0.2个百分点之间；
　　2015年上海不良贷款率为1.01%，相比前一年下降了0.01个百分点，是不良贷款率唯一下降的地区，西藏地区不良率则与前一年保持不变。
　　? 3）、不良贷款率区域分布
　　无论是从不良贷款率数据，还是增加幅度看，压力按区域大小分布分别为
　　最大为西部（包括了重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、广西和内蒙古等12个省市）；
　　其次为中部（包括了山西、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北和湖南等8个省市）；
　　最后是东部（包括了北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东和海南等11个省市）。
　　不过，从各地银监局公布的银行业不良贷款数据来看，整体银行业的不良压力要大于商业银行。截至2015年底，河南、山西、吉林、黑龙江四省的不良贷款率均超过了3%，其中，山西省高达4.75%，黑龙江省不良贷款率为3.6%，吉林省也达到3.68%。而这些省份商业银行的不良贷款率大部分都在2%以下。
　　二、2015年7省市银行不良贷款规模翻番
　　? 一）、不良贷款规模分布
　　截至2015年末，共有4个省份的不良贷款规模在1000亿元以上，分别为浙江1600亿元、广东1152亿元、江苏1104亿元和山东1081亿元，而在2014年仅有浙江在千亿元；
　　从不良资产余额变动来看，浙江、山东、广东、福建和江苏等5个省市的不良贷款规模均增加了200亿元以上；
　　陕西、云南和安徽等12个省市的不良贷款规模也增加了100亿元以上。
　　? 二）、不良贷款规模变化
　　2015年，共有甘肃、云南、重庆、青海、陕西、广西、贵州等7个省市的不良贷款规模相比前一年翻番，其中甘肃增幅最高，达到239%；
　　上海不良贷款规模增幅最小，仅为7%。不过只有13个省市的不良贷款规模增幅，小于2015年中国不良贷款总体增幅51%。
　　? 三）、区域不良贷款数据
　　从不良贷款规模变化情况来看，西部地区104.53％的增幅，远超东部的38%和西部的60%。不过，从总规模上来看，东部地区7463亿元的不良贷款规模，占比超过了58.65%，远超中西部之和。
　　因而，虽然中西部地区不良贷款暴露更快，不过从不良风险压力上，基数占绝对规模的东部地区更严峻。
　　三、2015年商业银行不良贷款详细数据
　　上述图表，则反映了商业银行不良贷款规模的高低排名，有助于分析个省市的不良贷款压力情况。
　　揭秘商业银行不良资产处置10大模式
　　来源：内蒙古金融研究
　　作者：李永军 尹伟
　　一、不良资产传统处置模式
　　1、利用集中清收盘活资产――成立攻坚队组织专项清收盘活不良资产
　　这是国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法。主要以压缩不良资产余额为重点开展不良资产清收攻坚战，调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策，引导各级部门关注不良资产结构和潜在损失的变化，促进银行资产质量的切实提高。
　　2.内部分账经营――成立相对独立的专门机构集中划拨全行不良资产并进行分账经营
　　组建相对独立的授信管理中心，或者不良资产管理中心，实行不良资产内部剥离。比如中国银行部分分行将城区不良资产上收保全处统一处置，在省会城市成立了保全中心，实行上下联动、集中处置。
　　3.作为坏账核销――部分无法起死回生或根本不能回收的不良资产用呆账准备金、坏账准备金、拨备前利润和银行自有资本冲销处置不良资产
　　《金融企业呆账准备金提取及呆账准备金管理办法》允许商业银行根据贷款的实际情况提取呆账准备金，简化冲销呆账的程序，在贷款呆账准备金的提取和冲销方面基本上实现了与国际接轨。
　　4.发放贷款增量稀释――发放大量新贷款使整个国有商业银行的不良贷款比率降低
　　利用做大分母降低不良资产比例，实际上并没有减少不良资产存量，而且还有可能演变为一种资源内耗，利用借新还旧等方式腾挪不良资产，并没有真正降低不良资产的偿还风险。除了真正把信贷投向实际经济领域外，展期和借新还旧方式掩盖了大量不良债权，这种方式并不值得提倡。
　　二、商业银行不良资产处置模式创新
　　1.利用资本市场化解――运用资本市场手段和投资银行业务技巧创新国有商业银行不良资产处置方法
　　国有商业银行可发掘出不良资产资源性的一面，重新发现不良资产的真实价值并通过各种资本市场运营手段提高其真实价值，使板结的不良资产重新流动和活化，产生新的现金流处置不良资产。“不良资产经营”理念的关键在于国有商业银行本身要把握哪些不萨良资产具备战略投资价值和风险投资价值而拥有一定的潜在投资市场。事实上现在不少国际知名投资银行都将目光投向了国有商业银行的不良资产，这证明了不良资产中蕴涵着巨大的未开发价值。
　　当国有商业银行找到了不良资产的潜在投资市场后，就以财务顾问的身份为债务企业提供债务重组和债转股服务，为战略投资者、风险投资者提供投资咨询和搭桥贷款服务。不过就现阶段而言，除了我国国有商业银行自身经营体制、经营手段不完善以外，更重要的是，现在存在法律上的瓶颈；另外，在我国尚处于“分业经营，分业管理”时期内，将银行债权直接转化为战略投资者、风险投资者的股权，尚缺乏足够的政策和法律支持。
　　国家要对国有商业银行介入风险投资领域给予一定政策和法律上的支持，可在不良资产处置方面给予单独政策，使国有商业银行可以适当运用资本运营方法处置不良资产。现阶段可试行局部混业经营，探索从不良资产处置入手逐步实现混业经营，先将国有商业银行不良资产从内部分离出来，交由不良资产管理中心或保全中心进行专业化经营，同时赋予其相应的投资银行职能，运用资本运营方法处置不良资产。
　　2.联合运作模式――联合各方力量和各种资本创新国有银行不良资产处置方法
　　首先探索国有银行和资产管理公司的联合运作处置。国有银行和资产管理公司可着力于产业和产品之间的衔接和联合，发挥国有银行的资金和信息优势，重在利用资产管理公司的灵活多样的方式。国家应允许国有银行各总行委托资产管理公司代为处置，国家和总行补贴一定的费用；也可比照资产管理公司的处置手段，放宽不良贷款和抵贷资产处置的政策限制，允许国有商业银行通过转让、打折出售、打包处理、租赁、招标、拍卖等方式直接处置不良资产。其次探索各种资本的联合运作处置。
　　处置不良资产的一个基本条件，就是要有大量资本介入，没有资本的介入，不可能顺利处置不良资产。国有商业银行要充分发挥市场作用，利用国家“鼓励外资以并购、参股等多种形式参与国企改制和不良贷款处置”的政策，吸引民资和外资参与资产处置，有条件的还可以引入国外风险投资公司的合作机制，发挥多种资源的作用，加速不良资产处置进度。要采取有效形式，鼓励各国投资者进入国有银行不良资产处置市场。同时我国可利用的民间资本进入国有商业银行处置不良资产处置领域，创造宽松的政策环境，让私营企业主和民营企业家参与。近年来在存款利率不断下调，大量民间资本亟须寻求出路的情况下，有关部门应取消各种限制民营经济的政策规定，积极鼓励和引导民间资本介入不良资产处置。
　　允许民间资本不论来自单位还是个人出资收购国有商业银行的债权、股权和实物资产，并部分或全部享受资产管理公司的有关优惠政策，并切实保障民间资本出资收购国有商业银行不良资产后的债权人权利和股东权利，以解除收购方的后顾之忧。
　　3.企业并购重组――通过企业并购和债务重组创新国有商业银行不良资产处置方法
　　国有商业银行可通过债务重组推动存量资产重新配置，将现有不良资产资源在国内外同行业间进行分配，并最终实现经济结构调整处置不良资产。国有商业银行应以不良资产重组为契机，推动经济结构调整和企业组织结构升级，加快不良资产处置。积极支持国有企业改制、兼并与重组，采取灵活措施，对重点企业逐户解决债务问题，将抵贷资产交由经规范改制后的新企业承担，对新办企业以抵贷的厂房、设备资产作为贷款投入，而对于符合债转股的拟改制企业，在充分论证的前提下，继续实施债转股，并落实银行行债转股的管理权。
　　4.信托处置模式――利用信托公司的制度优势和产业基金的优势创新国有商业银行不良资产处置方法
　　国有商业银行可将一个地区甚至一个省的不良资产整体打包，按一定的底价委托给一家当地信托公司，先由该信托公司一次性支付债权购买款项予以买断，然后双方利用信托公司的特殊地缘人脉优势(政府背景)和信托功能(如重组、转股等投资银行手段)对上述债权予以清收，收回部分由信托公司和银行按比例分成。由于信托资产所特有的独立性和破产隔离制度，一旦信托公司受托处理银行不良资产，可最大限度利用信托公司的制度优势将这些资产与所有的债权人分离，利用自己的融资渠道以及产业基金的优势，通过注资经营，快速高效地处理大量的不良资产。而且根据信托法的有关要求，信托资产将从委托人的资产负债表中分离，而且不计入信托公司的资产负债表，信托资产完全是一种表外业务。这种表外处置的方法，可以在最短的时间内，迅速降低商业银行的不良资产率。因此信托处置法效率高且效果好。
　　5.业务外包法――发挥社会中介机构作用创新国有商业银行不良资产处置方法
　　国有商业银行将一部分不良资产外包给律师事务所、信用咨询调查公司、保理公司等社会中介机构进行处置，可节约市场交易成本和内部组织成本、提高处置效率。目前国有商业银行的大量不良资产分散在各个分支机构中，这些机构在处置众多不良资产项目过程中，对外要分别与法院、仲裁机构、评估机构、政府主管部门打交道，对内还要组织有关的处置材料上报上级机关审批、研究。这种情形一方面造成司法服务、评估等的卖方市场，司法、评估质次价高，国有商业银行被迫支付昂贵的诉讼、评估成本，却常常收不到应有的效果，“胜诉不胜钱”不断重演。
　　另一方面也使各国有商业银行基层机构疲于奔命，处置不良资产的积极性受到影响。如果将一部分不良资产的处置外包给这些机构，情况将大为改观：由于建立了委托代理处置的契约关系，这种契约像借款合同一样可以批量定制，单位成本很低，银行将只需面对几个社会中介机构，并且处于不良资产资源的垄断性供给方，处置的交易成本和组织成本将会大大降低，效益必将有所提高；而社会中介机构面对银行不良资产处置这块大蛋糕，为了自身的利益，也将努力争取代理处置权，高效率进行处置。这样一来，国有商业银行可以变被动为主动，不良资产处置速度将会大大提高。
　　目前我国的《商业银行法》等法规尚无禁止不良资产处置业务外包的规定，我国商业银行不良资产处置外包属于贷款业务下游的部分操作环节，这些环节中的法律业务、评估业务实际上有很多早已实现外包。因此，从当前情况看，银行不良资产处置外包暂时还不会遇到法律和金融监管的约束。而从目前我国各种社会中介机构的种类和经营范围看，各种律师事务所、信用咨询调查公司、保理公司等都可以承接国有商业银行不良资产处置的外包业务。因此社会中介机构对代理国有商业银行的不良资产处置是有需求的，而且由于存在竞争，社会中介机构短时间内也不会形成价格联盟，不会垄断国有商业银行不良资产处置的外包市场。从中长期看，国有商业银行不良资产处置业务外包还会刺激信用调查、咨询、评估、保理行业、法律服务等中介机构的发展，进一步促进社会中介事务的专业化分工，对我国市场经济发展大有益处。
　　6.资产证券化――通过证券化处置不良资产，不仅可以加快处置速度，提高处置效益，也能促进金融创新、丰富金融产品，加快资本市场的进一步发展
　　通过证券化方式，商业银行既拓展了自身业务，也积累到了资本市场的运作经验。对于不良债权以及部分经过债务重组等方式转换而来的债权，商业银行可以按贷款额度、担保方式、地域分布、行业类别等分类标准，挑选一部分资产并可与实物资产组成不同资产池，委托或者出售给特殊目的机构SPV（SpecialPurposeVehicle），该机构再以这些资产为支持，发行较高收益债券，证券化方案可考虑按如下程序设计和操作：
　　（1）依据市场条件，选择一定债权与实物资产组成不同额度相同类别的资产池，通过公开竞争或协议等适当方式委托或者出售给SPV。
　　（2）该机构作为原始资产购买人，以一定资产为支持，发行到期一次还本付息的债券，发行债券所得款项作为购买不良债权的支付价款。
　　（3）债券到期后，由该“特殊目的”机构还本付息。如果已积累的变现现金不够支付债券的还本付息，可由该SPV的发起人按各自出资比例或事先拟定的协议垫付差额部分。
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