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工商银行大同分行“五明确”布局2016年不良贷款清收处置工作
时间： 11:03:51&&来源：&&供稿单位：大同工行&&
&&&&工行大同分行面对不良贷款严重影响经营效益和员工收入提高的的巨大压力，把不良贷款清收处置当作全行工作的重中之重来抓，早谋划早安排，&五明确&布局2016年不良贷款清收处置工作。
& & 一是明确清收机制。组建不良贷款专职清收团队，配备专职清收人员，对全行法人客户不良贷款（含逾期欠息贷款）和特殊个人贷款（项目）进行专职专业化清收，以实现不良贷款的高效处置。依据全行不良贷款状况，专职清收人员按支行对不良贷款客户进行认领，作为市分行不良贷款专职清收团队的清收处置责任人和支行联系人，负责联系支行不良贷款的清收、转化、处置，完成市分行下达的年度不良贷款清收处置目标。
& & 二是明确处置方案。做好不良贷款客户尽职调查，全面了解客户的基本情况，吃透其资金和资产状况。在此基础上逐户制订详尽的处置预案，明确清收处置方式,市分行研究同意后落实实施，同时，抓住省政府振兴山西金融之机，在不良贷款的清收处置上，求得市政府相关部门的理解配合和支持。
& & 三是明确清收目标。2016年市分行不良贷款清收处置计划、方案、措施必须围绕省分行下达的不良贷款清收处置任务目标制定，且现金清收比例不低于省分行确定的水平；同时要求各支行就市分行分解到各支行的不良贷款清收处置任务，一定要配合专职清收团队千方百计予以完成。
& & 四是明确清收进度。在制定处置预案的基础上，根据各个不良贷款客户的具体情况，多种途径加以清收，进度目标就是整体完成省分行确定的不良贷款清收处置季度和年度任务。
& & 五是明确考核奖惩。加强对不良贷款清收的考核兑现，目标序时完成情况与支行和清收团队人员的绩效工资挂钩，分别按季、按年考核奖惩兑现。同时不良贷款清收按照存量、新增，及不同的清收方式实行专项费用奖励。
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眉山市分行穷尽办法、多措并举抓不良贷款清收见实效
来源： 中国网
　　眉山市分行认真落实省分行《关于进一步加大力度推进不良贷款清收处置攻坚的意见》精神，穷尽办法，多措并举，不良贷款清收取得明显成效。截止12月15日，我行实现现金清收不良贷款8920.76万元，不良贷款清零2户，现有不良贷款企业3户，余额2909.24万元，较年初的11830万元下降75.4%，提前完成了省分行最终锁定的全年清收不良贷款8920万元的目标任务。
　　一、锁定目标，四个落实抓好清收
　　我行2015年产生不良贷款企业6户、不良贷款13450万元，当年现金清收不良贷款1620万元，年末不良贷款企业5户、不良贷款余额11830万元。为打好不良贷款清收攻坚战，我行狠抓“四个落实”，调动全行之力开展清收工作。一是落实了清收目标。我行严格按照省分行下达的目标任务，结合不良贷款企业实际和工作难易程度，向仁寿县支行和市分行营业室逐行、逐企业下达了清收目标，并根据下达的目标任务，逐一开展阶段性督导，确保清收工作有力推进。二是落实了清收责任。市分行和各相关县级支行均成立了以“一把手”为组长的不良贷款清收处置领导小组，坚持把“一把手”作为不良贷款清收处置的第一责任人。市分行领导小组下设了领导小组办公室、依法处置工作组、现金清收工作组，并在县支行设立清降工作实施小组。实行了市分行行领导包片责任制和市分行机关相关部门包片督导责任制。有不良贷款的仁寿县支行、市分行营业室以文件形式落实了每一户贷款企业的清收责任人，分解了清收处置的目标任务，做到每一笔不良贷款都有行领导挂帅、有专人具体落实。三是落实了清收方案。除对每户不良贷款企业通过风控会研究落实清收处置预案外，市县行结合清收处置推进中遇到的问题和新的情况，及时调整和实施有效的清收处置方案。市分行先后多次组织县支行“一把手”逐企业汇报清收处置工作推进情况，对清收处置方案进行再梳理、再研究、再完善，做到清收目标、清收措施和清收时间心中有数。四是落实了奖惩办法。召开了行长办公会议，对奖惩办法进行了专题研究。按照省分行加大对领导干部的责任挂钩考核力度的要求，结合本行实际，根据承担责任的大小，制定了挂钩奖惩方案。
　　二、深挖潜力，巧借发展抓好清收
　　我行在每一笔不良贷款出现后，都主动向党政汇报，全力争取党政对我行的理解和支持，尤其是注意发挥好中长期贷款的带动效应，用好支持地方经济发展的有利时机，强化与政府的沟通与协调，依托政府支持清收不良贷款成效明显，成功清零不良贷款企业2户。一是成功收回单笔最大金额不良贷款。四川玉泉农业集团有限公司于2015年8月发生不良贷款8150万元。我行仅仅历时12个月，在2016年在8月26日通过抵押资产抵押权转让的方式，全额现金收回不良贷款8150万元。首先是省市县三级联动，为清收打下基础。省分行党委高度重视该公司不良贷款清收处置工作，省分行行长、分管副行长先后多次赴眉山市、仁寿县与眉山市委市政府和仁寿县委县政府主要领导沟通协调，得到地方党政的高度重视。市分行领导多次到仁寿县参加仁寿县委组织召开的协调会，与党政主要领导协商落实不良贷款化解工作的具体措施，为不良贷款清收工作创造了良好条件。其次深化银政合作，加快了清收处置进度。我行先后营销储备了仁寿县的4个中长期项目，金额达102亿元，已获批1个项目18亿元，并加大了农发重点基金支持力度。市县行的工作得到了地方党政主要领导的高度评价，为不良贷款清收工作的推进奠定了基础。二是成功零损失收回眉山市一见香食品有限公司不良贷款。我行利用支持东坡区政府重点项目的契机，多次与东坡区政府沟通协商，区政府已初步同意采取参与竞拍形式收购抵押资产，全额偿还眉山市一见香食品有限公司不良贷款本金600万元及利息71.68万元。
　　三、穷尽办法，紧盯代偿抓好清收
　　四川大地油粕有限公司、四川省三苏酒业有限责任公司于2015年发生不良贷款2700万元。由于该两户企业都是由四川鑫星融资担保有限公司，在反担保物不足，清收相当困难的情况下，我行加大工作力度，全力督促代偿，取得了较好的效果。一是与四川鑫星融资担保有限公司签订了代偿协议，拟定了代偿计划。在2015年通过代偿压低四川大地油粕有限公司风险贷款额度250万元，通过代偿收回该两户企业不良贷款270万元的基础上，我行今年继续紧盯代偿工作。特别是在下半年担保公司代偿能力下降的情况下，我行主动出击，强化协调，千方百计督促担保公司履行代偿协议。在今年通过代偿现金收回不良贷款140万元。二是与四川鑫星融资担保有限公司及茂县七星关游人休息购物中心有限公司签订了“代偿及抵押补充协议”，将抵押人位于茂县南新镇三场村的房地产为我行贷款企业提供抵押担保，并办理了强制公证。为代偿清收奠定了基础，掌握了主动。（眉山市分行 彭建清）
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　　 09:11来源：第一财经日报作者：安卓
　　字号：大中小
　　“压力大啊，我现在头疼得要命。”某股份制商业银行位于长三角分行的个贷部客户经理赵权(化名)一提到不良贷款清收就眉头紧皱。
　　近日，上市银行陆续披露2015年度业绩快报，从公告情况看，银行不良率整体呈持续攀升态势：截至日，浦发银行不良贷款率为1.56%，较去年初上升0.50个百分点；兴业银行不良率为1.46%，较去年初上升0.36个百分点；民生银行不良率为1.60%，较去年初上升0.43个百分点；中信银行不良率为1.43%，较去年初上升0.13个百分点。
　　事实上，去年下半年，各银行已加大了对于不良贷款的清收及处置力度。效果也开始显现，值得注意的是，在已经披露的业绩快报中，兴业银行去年四季度末的不良率尽管较去年初上升了0.36个百分点，但较三季度末却下降了0.11个百分点。另外，南京银行披露的不良率开始掉头下降，不良率为0.83%，较年初的0.94%下降了0.11个百分点。
　　“去年的严厉措施一直延续到今年，且今年还更加严格，”在赵权看来，今年银行业的不良额依旧走高，但不良率可能会有所降低，“因为，我们前期的业务风控措施正在发挥着效果。”他说。
　　客户经理的压力
　　“我们的要求是，客户逾期1天，我就会打电话好言好语地通知他要还款，逾期5天，我就要上门去找客户，问问他遇到了什么困难，为何逾期不还。如果继续逾期下去，在一个月之内，我们恐怕就要给客户发催收函，如果还是不还，逾期在31~90天的，我们就委托给律师催收了。90天以上的，就属于不良，一般要保全，就客户的财产向法院申请诉讼保全，以减少我们的损失。”赵权对本报说。
　　当一笔贷款出现不良后，“委外”通常是银行一种常规的催收模式，外部机构包括律师或专业的催收公司。
　　“平时，我们都是委外同银行内客服去做临时性逾期客户的工作，客户经理协调，但由于年底的违约集中期，我们就要赤膊上阵，毕竟，我们是责任人。”赵权说，当然，银行委托外部机构处理个人信贷违约案件时，通常谨小慎微，“催收要讲究方式方法，必须在法律框架内，决不能暴力催收，不能把经济问题演化成社会问题。”
　　近日，本报走访了广东地区某催收公司，在近百个座席的大厅里，催收员们座无虚席，不少催收员正在“情绪激动”地要求电话对方的客户还款。“你不是欠我的钱，你是欠银行的钱，银行委托我们向你催收，您欠钱总是要还的。”
　　当委外的一个问题在于，外部催收团队鱼龙混杂，区域性又极强，据业内人士透露，一家大型的商业银行大概需要对接60家委外公司。
　　“如今，各家银行在风控方面更加审慎，考核也更加严格，尤其是对信贷员和客户经理考核一旦出现不良，他们要终身负责，不仅要负责清收，还要扣罚风险金，甚至绩效金就没有了，如果在信贷的审核过程中出现职责上的失误，还要追究责任，记过、降职和撤职，甚至提交到监管部门的黑名单中，所以，各级部门压力很大。”某银行一位高管对本报说。
　　赵权告诉本报，他们总行在系统后台直接管控客户经理的业务，施行差别对待，不良(风险)超过一定水平的，直接在系统停止业务资格。
　　当然，赵权也感慨道，自己属于个贷部门，相对小额分散，“对公那边的压力更大，一笔贷款动辄上亿，一旦出现不良，压力可想而知。”他说。
　　清收不良资产是门“技术活”
　　李晓是某大行地方分行特殊资产经营部的一位负责人，在他看来，尽管银行业坏账率持续上升，但拨备依旧充足，“有些银行的不良贷款拨备覆盖率能够达到300%以上，只要拨备能够覆盖，就不会有太大问题。”他说。
　　“所以，我认为银行的压力不在这一两年，真正的压力在于未来5~8年，当不良贷款拨备覆盖率下降到100%的时候，再出现不良，当年的利润可能就没有了，甚至是亏损，一旦这种情况爆发，银行将非常痛苦，况且，经济结构转型并非是一两年就能够转过来的。”他说。
　　去年三季报显示：除宁波银行和南京银行外，其余14家上市银行的不良贷款拨备覆盖率均出现不同程度的下滑，其中，中行、工行的不良贷款拨备覆盖率已经接近150%的警戒线，低于200%的银行达到11家之多。
　　李晓说，银行对于不良贷款的处置一般有三种方式：现金清收、债务重组和核销，“如果银行要想尽快消化不良，也可以选择打个资产包，10亿元或8亿元，里面有十几个企业不良贷款和相应的抵押物等资产，对外竞价出售，但一般会选择四大AMC或地方AMC等持牌的资产管理公司。”他说。
　　银行采取各种手段清收、处置不良资产时，法律几乎是必经途径，但这也使得银行在清收过程中，往往处于被动的局面。
　　“法院从立案、诉讼保全、开庭、上诉、送达、执行、执行完毕、分配，走完整个流程需要花费大量的时间，如果中间一旦出现上诉、纠纷、第三异议等，这将使得资产处置的时间更久。”李晓说，不良资产处置的时间拖得越久，效率就越低，而且随着时间的增长，银行所掌控的资产也面临着贬值的风险，最终导致变现率降低。
　　“另外，由于需要变现的资产有着明显地域性，信息不对称，所以往往要走司法拍卖的途径，资产价格必然被压低。”他说。
　　李晓说，以他的经验来看，近年来，监管层对于银行不良资产处置的政策口径是愈加放松的，越来越将处置的权限交给银行、交给社会，而不是行政手段和行政定价。
　　在他看来，银行不良资产清收与处置是一门集创新与经验为一体的“技术活”，处置方式是没有框架的，要多种方式相结合，但同时，一定要在现有的规章制度之内，遵守法律。
　　不良拐点何时到?
　　如今，银行为应对外部宏观经济影响，正在持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，以及时遏制资产质量下滑趋势，“在我们行，对办理违规贷款业务的责任人要实行停职清收。”一区域性银行基层员工对本报说。
　　“确实，一笔不良出现以后，从前端的客户经理，到信审人员，再到部门负责人都是有责任的，这也是一个警示，过去银行对于贷款的经营模式必须要从粗放转为精细。”深圳一位银行业内人士对本报说。
　　“我认为，导致目前银行不良持续攀升不仅仅是宏观经济的原因，而是包括三方面的原因，一是，确实外部环境不好，企业利润下滑；二是银行过往的风险管理策略有误，风险要讲究分散，但银行过去喜欢集中于商圈、产业集群或某一行业，风险要讲究贷款真实用途的，但银行往往过度授信、过度放贷；三是银行对于外部经济走势判断不准确，对于风险的程度认识不清。”该深圳银行人士说。
　　近日，东方证券分析师王剑在研报中表示，研究浙江，尤其是温州的不良，要归咎于银行过去多年的信贷过度投放和企业的过度杠杆投资，以及随后的绝对去杠杆措施刺破泡沫。“但从媒体报道数据上看，温州不良率开始走低，浙江不良率增速也开始放缓。”王剑说。
　　一个好的苗头是，在已经披露的业绩快报中，兴业银行、南京银行的不良率开始掉头下降。
　　这是否意味着银行的不良率已经“见顶”?
　　王剑认为，长三角地区过度信贷导致的泡沫已经得到一定程度的释放，但年，不良增量的区域特征、行业特征开始淡化，呈现全国全面开花的态势。这便是不良形势的第二阶段，即各种落后产能与过剩产能的去化，以及经济下行所导致的不良。
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不良贷款清收措施
不良贷款清收措施
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　　不良贷款清收措施（一）：
　　清收不良贷款措施及推荐
　　清收不良贷款一向是困扰我旗联社信贷业务工作的难点。因此，今年年初，我们针对辖内各网点不良贷款清收难度越来越大的问题，对各网点的不良贷款进行全面的摸底调查，透过全面调查了解，对各网点构成的不良贷款进行分类归纳。现就对清理不良贷款中构成的原因及存在的问题进行思索与探讨。
　　一、不良贷款现状及成因[由整理]
　　透过对全辖各网点不良贷款清理核实，截止四月末，共统计信贷职责人84人，2527笔、3229。94万元，其中：逾期贷款835。57万元、占比25。87%；呆滞贷款2389。85万元、占比73。99%；呆帐贷款4。52万元、占比0。14%。由于不良贷款构成原因种类繁多，其归纳主要有以下几种:1、苏木乡镇及二级单位办三产构成的不良贷款，分布在全旗5个苏木镇政府。其原因是：过去信用社与当地政府一向有业务往来关系，并且政府在有经济困难时，信用社给予必须贷款支持，如职工发工资、办三产等。2005年撤乡并镇，由原十二个苏木乡镇合并为现有的六个苏木镇，因机构整合，人员调整等因素，撤乡并镇后苏木镇财政收入主要依靠旗财政划拔为主，主要用于办公及工资费用支出，其它经费来源甚少，不足偿还信用社贷款，造成遗留问题一向未能解决；2、信贷人员因工作调动构成的不良贷款，由于职责人调离信用社，没有对经办的贷款全部进行清收，继任者也没对调离人员的贷款进行后续的清收工作，造成目前现状;3、职责人已故构成的不良贷款;4、下岗员工构成的不良贷款。主要因工作考核、考试后，不适合在信用社的工作下岗，下岗后不配合信用社做好贷款清收工作，构成的不良贷款;5、群众分摊无职责人，构成的不良贷款。主要是1981年至1990年
　　之间遗留在信用社，因属于群众贷款分摊给个人，由于年限较长当初办理手续人也无法落实，核实贷款户难;6、农行营业所划转构成的不良贷款。主要构成的原因是由于农业银行营业所撤并划转给信用社后，部分难以清收的贷款;7、违规发放贷款构成的不良贷款。主要是信贷人员违规发放贷款构成的；8、企业经营不善停产、破产、改制等原因构成不良贷款。目前，这些企业大部分已经名存实亡。如鄂旗毛纺织厂1997年停产，营业部透过法院申请执行该企业财产，但因该企业没有有价值的资产可供执行，造成贷款35。5万元无法落实;阿尔巴斯羊绒制品有限职责公司因被骗产品而倒闭，贷款47。6万元，虽然经过法院落实第三债务人，因执行难度较大，目前都无法清收；9、由于近年内农牧民家庭收入来源少，依靠绒毛、羊肉收入有限，前几年干旱少雨等自然灾害及其它原因构成不良贷款。
　　二、现联社已采取的措施和办法
　　联社透过认真剖析每笔不良贷款构成的原因，主要采取以下措施和办法。
　　（一）加强内控制度建设，制定清收方案
　　根据全辖各网点不良贷款构成的原因，制定出台了《鄂托克旗农村信用社清收不良贷款考核办法》。实行&职责重叠、按岗分责、职责终生、过失赔偿&的原则进行职责追究，职责人实行&时间划段、限期收回、按季考核、按年兑现&的管理办法。制定三年清收不良贷款计划，明确各网点负责人及信贷员清收不良贷款时间表。联社主任与每位信贷职责人签订职责状，将清收不良贷款考核到人，并落实奖惩办法，与网点负责人考核挂钩，
　　（二）明确职责，建立台帐
　　以辖内各网点不良贷款4月末的数据为依据，对每笔不良贷款明确信贷职责人，建立台帐，按月进行清收进度统计。并对无明确职责人的不良贷款，落实到信用社负责人和信贷员进行岗位清收，并与其年度考核挂钩。
　　（三）多方举措，加大清收力度
　　1、多方协商，解决苏木镇及二级单位不良贷款
　　由理事长牵头，各部门分工协作，对历年构成的苏木乡镇及二级单位贷款进行认真仔细的核实，向旗政府、人大汇报苏木乡镇及二级单位在信用社贷款的基本状况，联社按照内蒙古自治区党委办公厅、政府办公厅转发《自治区农村信用社联合社关于支持农村信用社清收不良贷款、依法打击逃废债务的意见》（厅发[2005]41号）和《鄂尔多斯市人民政府和内蒙古自治区农村信用社联合社共同推进社会主义新农村新牧区建设合作协议》的精神，用心与旗政府协商，并将之上报鄂尔多斯市人民政府，鄂托克旗人民政府办公室签发《关于按计划清还信用联社贷款的通知》（鄂政办函[2007]27号）的通知，旗政府计划二年内还清苏木政府欠信用社贷款本息638。16万元，鄂托克旗人民政府办公室签发《关于要求棋盘井人民法庭（原乌珠尔镇法庭）碱柜法庭按计划清还信用联社贷款的函》（鄂政办函[2007]26号）的通知，要求二级单位于2007年底一次性还清信用社贷款本息合计10。17万元，使辖内各网点的苏木乡镇及二级单位的不良贷款得以落实。
　　2、领导包片，加大清收力度。
　　联社领导包片负责，动员全体员工共同做好清收工作。对清收工作不力或难度较大的社，由联社包片领导协助清收。如乌珠尔路分社因人员调整，不良贷款居高不下，由联社副主任、信贷资产管理部经理蹲点协助清收，经过为期十天的清收工作，完成按月考核任务。透过联社领导包片清收，信用社职责人及岗位清收，截止三季度末，全辖各网点累计清收不良贷款436笔、1152。71万元，清收效果显著。
　　3、部门协调配合，确保清收力度。
　　各部门协调配合，共同开展清收工作。如营业部有一笔60万元贷款逾期，因贷款户认为贷款抵押手续齐全，贷款逾期利息我按时间支付，只是贷款本金一时无法及时偿还，以后慢慢偿还。营业部信贷人员多次催收未果的状况下，上报信贷资产管理部，由信贷资产管理部出面，与该贷户协调，讲明其中利弊关系，该贷户主动与营业部协商，偿还全部贷款。
　　三、存在的问题
　　（一）苏木乡镇及二级单位的开办三产等原因构成的不良贷款，旗政府已做出计划偿还信用联社贷款，但是否能真正按计划兑现？目前还是未知数。
　　（二）企业经营不善停产、破产、改制等原因构成不良贷款，如何解决。这部分贷款构成的呆滞时间较长，而且很多企业名存实亡，是信用社一向难以解决的难题。
　　四、对今后清收不良贷款的几点推荐
　　（一）多渠道协调，多部门沟通，共同完成清收工作。
　　苏木镇贷款清收难，由信用社自身完成苏木乡镇贷款的清收工作，可能性不大。现鄂旗人民政府出台了的还款计划，落实还需要上级部门关注，联社主动协商督促，才能按计划实现。同时对已经起诉、执行的贷款，应取得政府的支持及法院部门的配合，及时进行财产保全工作，加大清收力度。
　　（二）如何解决企业因经营不善停产、破产、改制等原因构成不良贷款，我认为就应逐户根据不一样的状况解决。首先，对已经破产的企业，无望收回贷款本息的企业逐户取得相关方面资料，透过风险管理委员会认定，依据呆帐认定的条件，进行内销外挂，做出长痛不如短痛的决心。其次，对有望能够部分收回贷款本息的企业，取得政府的支持，采取与企业协商、对取得的一些土地、房产等抵债资产，在处置过程中给予税费减免政策，从多渠道解决思路出发，尽可能多得处置不良贷款。如政府与联社协商解决（原巴音淖化工厂）和精诚重工有限职责公司的贷款时，以石灰石矿资源置换企业在信用社的不良贷款的方式。最后，对那些目前正常经营的企业，经信用社多次催收不能及时偿还的企业，可采取必要的行政和法律手段，加大力度进行清收。
　　（三）抓源头，堵漏洞
　　今后，信用社要严格按照&阳光放贷&的模式，认真做好每一户信贷调查工作，信贷员务必做到调查全面，状况真实，数据准确，手续完备，资料齐全，从而堵住任何一个风险源。同时，加强贷后检查工作，发现贷户经济状况发生变化的，要及时收回贷款。这就要求加强对信贷员的培训工作，加强对金融法律法规的学习。
　　（四）继续加大清收不良贷款力度，保全信贷资产。
　　各网点做好不良贷款逐户摸底工作，逐户签订还款协议，做出还款计划，保全信贷资产，力争百分之百到户。的确无法清收的不良贷款，调查是否具备呆帐认定的条件，做好核销准备工作。
　　（五）常督促，频催收。
　　不良贷款构成原因种类繁多，盘活工作难，不可能一次全部清收完毕，需要信贷员随时注意观察贷户的动态，对已签订还款协议的贷户，常督促，催收频率要高，透过长时间的清收工作中，让贷户了解信贷政策，及时偿还贷款。对那些常年赖债的贷户，随时了解状况，一经发现有新的经济来源，及时透过法律、行政手段进行清收。
　　不良贷款清收措施（二）：
　　不良贷款清收的推荐和措施
　　(一)实行职责清收。
　　严格落实贷款职责追究制度，按照&新陈划段，落实职责。锁定基数，动态监控&的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：日之前构成的不良贷款，要采取用心措施清收和处理，确保绝对额下降；日(不可抗拒因素除外)后构成的不良贷款，职责人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素构成的不良贷款。对已落实职责、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
　　(二)实行协调清收。
　　对机关财政贷款、受zf干涉、村社群众承贷、企事业贷款等多年构成的不良贷款，各社要及时与当地党委zf或主管部门协调，透过财政拨补、zf及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
　　(三)实行依法清收。
　　对于有偿还潜力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法起诉，运用法律手段清收不良贷款。
　　(四)实行招标清收。
　　可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
　　(五)实行启动清收。
　　要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，用心帮困扶贫，激活农户不良贷款。
　　(六)实行处置清收。
　　对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式用心、及早处置变现。
　　(七)在不良贷款清收过程中，各社可根据实际状况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的用心性。
　　如何防止不良贷款前清后增
　　(一)加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
　　(二)加大不良贷款的职责追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
　　(三)加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
　　(四)加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能构成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
　　(五)对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。
　　不良贷款清收措施（三）：
　　不良贷款清收措施
　　1。实行招标清收
　　可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
　　2。实行启动清收
　　要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，用心帮困扶贫，激活农户不良贷款。
　　3。实行处置清收
　　对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式用心、及早处置变现。
　　4。实行职责清收
　　严格落实贷款职责追究制度，按照&新陈划段，落实职责。锁定基数，动态监控&的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：日之前构成的不良贷款，要采取用心措施清收和处理，确保绝对额下降;日(不可抗拒因素除外)后构成的不良贷款，职责人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素构成的不良贷款。对已落实职责、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
　　5。实行协调清收
　　对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社群众承贷、企事业贷款等多年构成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，透过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
　　6。实行依法清收
　　对于有偿还潜力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
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