沪惠保是不是社保局的补充保险？怎么买？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-30 05:28 标签： 上海社保局地址

上海沪惠保2022版 已经开始预售，

新一轮的惠民保险的投保工作已经开启。

在说到上海沪惠保2022版之前，

奶爸也将上海沪惠保之前的一些理赔数据进行了整理。

下面顺带跟大家分享一下，去年7月1日到今年2月底，8个月，沪惠保赔了5.24亿，赔付人次近9万。

115元的上海沪惠保切实帮到了有需要的人群。

因此上海沪惠保2022版一出预售消息，

就引来了不少人的关注。

那么上海沪惠保2022版有哪些优缺点呢？

我们的保障只有惠民保险够吗？

下面我们就对这些问题展开分析。

一、上海沪惠保2022版优缺点有多少？

前段时间上海的疫情比较严重，

城市基本处于封闭状态，

毕竟车贷房贷依然需要负担。

尤其是家里有大病患者的，更是焦急，

一方面是治疗资源有限；

另一方面是治疗费用问题。

而投保了上海沪惠保的最起码还有多一重的保障。

根据数据统计沪惠保首年参保是739万人，

有12.73万的报案量，结案率高达97.66%，平均结案时间为2.9天。

从这里也可以看出上海沪惠保的理赔效率还是比较高的。

那么上海沪惠保2022版是否能延续前辈的优良传统呢？

当然还是要从它的保障内容来看，

奶爸已经按照老规矩将主要项目放在一张表格中，如下：

（长按识别图中二维码，获取更多产品信息）

表格中展示了上海沪惠保2022版的主要内容，

这一次产品的价格较上一次有所上涨，为129元。

不过用129元撬动几百万保障，还是比较划算的。

关于上海沪惠保2022版的详细测评，

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下面我们直入主题，盘点一下上海沪惠保2022版的优缺点。

（1）投保门槛低，费率低

上海沪惠保2022版没有年龄和投保职业限制，

只要是上海医保参保人群就可以加入。

这个基本上跟所有的惠民保险一致。

而且这款产品统一售价为129元/年，

平均一天5毛钱不到，就可以获得数百万保额。

（2）保障全面，带病也能投保

这款惠民保险的保障还算全面，

有特定住院自费医疗、特定高额药品、

质子重离子以及海外特殊药品等。

这些都可以作为社保的有效补充。

而且这些保障的保额也不低，

哪怕是有既往症的人群也能获得保障。

上海沪惠保2022版其实不足之处也是惠民保险的通病——免赔门槛高。

这款产品的特定住院自费医疗的免赔额为2万元。

目前个人住院普遍的费用都在1万元以下。

2万元的免赔额，除了大病，

否则上海沪惠保2022版根本没有用处。

整体来看，虽然上海沪惠保2022版投保门槛低，

但是免赔额还是稍高，对被保人并不是十分友好。

也就是说，只有上海沪惠保2022保障其实并不够。

可以搭配其他的商业保险，

比如免赔门槛低的百万医疗险。

当然还可以搭配提前给付的重疾险。

如果你想了解百万医疗险和重疾险的话，

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整体而言，上海沪惠保2022版优势比较明显，

不过免赔额高，稍显不足。

但是考虑到这是一款惠民保险，

出于风险考虑，将免赔门槛提高，也在情理之中。

不过看到上海沪惠保之前的理赔数据，

奶爸觉得这款产品还是值得投保的，

因为它切实减轻了消费者的医疗负担。

当然，我们的保障不单单需要惠民保，

如果有条件的话，最好搭配其他商业保险，比如医疗险和重疾险哦。

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　　原标题：痛点丨“网红”惠民保①类似低配版百万医疗险，值不值得保？

　　借助“保费便宜、购买门槛低、保额较高”三大特性，商业补充医疗保险惠民保迅速走红，目前正在全国按“一城一策”的思路铺开。不过，惠民保毕竟还是新鲜事物，对消费者来说，值不值得保？对保险公司来说，是不是好生意？对医疗保险行业来说，会产生哪些“鲶鱼效应”？对于未来发展，又将面临哪些挑战？澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《“网红”惠民保》专题，对上述问题一探究竟。

　　在“网红”新型补充医疗险产品惠民保正火之际，这一问题或许显得有些“苍白”，但不同人群的认知还是有较大差异。

　　早已赴港购买重疾险的85后程女士向澎湃新闻直言，有必要就买一个，主要是便宜。另一位85后男士则坚决认为，没有买的必要，自己既不是惠民保相关宣传材料中建议购买的重点考虑人群，也不属于年龄过大者，4年前开始购买的重疾险已经很全面。

　　多名90后人士在听到惠民保三个字后，反问道：“什么是惠民保？这个是保险吗？”也有90后女生小王告诉澎湃新闻，在政府信息发布平台看到了惠民保相关消息，发现在医保基础上还能再报销，而且价格便宜，就给父母买了。1993年出生的小吴，也帮父母购买了当地的惠民保产品，他对这个产品的第一印象是价格便宜，即便父母已经配置了多款商业保险产品。

　　可见的是，“价格便宜”或许是惠民保产品最大的特色之一。

　　“惠民保”，简单说就是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分，还包括一些重大疾病的特效药费用。

　　4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布，115元/年的保费，对应的是医保目录外最高230万元的医疗保障。多位上海市民在接受澎湃新闻采访时表示，已经买好了！90后小青谈到，可以走医保就顺手买一个了。

　　“保费便宜、购买门槛低、保额较高”可以大致概括惠民保的特点。这类产品往往有购买的窗口期，消费者可在指定时间内购买，保障期限多为1年。

　　惠民保究竟有多便宜呢？由于按照的是“一城一策”的原则，且各城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差异，因而费率也有所不同。不过，惠民保产品多对所有参保人实行统一价格，产品价格大多在100元以下。在一些一线城市，惠民保产品的定价略高，比如上文提到的上海版惠民保保费为115元/年。

　　“我还是会建议买的，它还是很便宜的，特别是跟一般的商业健康险相比”，一家寿险公司总经理在接受澎湃新闻采访时谈到，惠民保的保障还可以，如果自己没有公司配的高端医疗险等保障，也可能会去买这样的一个保险。

　　老年人或比年轻人更划算

　　值不惠民保产品，还有一个因素是投保者的年龄情况和健康情况。正因为此类产品无需体检，无需健康告知，因而备受一些人群青睐。

　　有些地方在推广惠民保产品时，会告诉潜在消费者

　　，年龄过大、有健康问题以及高危职业者非常适合购买惠民保，这些传统商业健康险的“弃儿”可以通过惠民保转移相关风险。

　　一位互联网保险公司人士向澎湃新闻表示，惠民保产品其实就类似一个低配版的百万医疗险，可以说是把百万医疗的门槛又打下来了。按现在的情况看，买就完事了，从产品设计端来说，现在肯定是非常向用户倾斜的。

　　对于年轻人而言，虽然有“身体资本”，可能觉得购买惠民保没有老年人划算，但产品价格的便宜或许还是让年轻人愿意购买。

　　惠民保产品能保障到什么程度

　　作为一款医疗保险，惠民保主要是对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿，一些城市在推广惠民保时，直接使用了“补充医保”的说法。

　　以刚刚宣布收官近一个月的安徽省惠民保产品“皖惠保”为例，该产品保费统一为66元/人/年，不限年龄、职业、户籍，无需体检，无需健康告知，投保门槛如此之低，可以“秒杀”各类商业健康险。而与之相匹配的，则是最高150万医保目录内的住院医疗费用保障和最高150万医保目录外的住院医疗费用保障。

　　东莞的“东莞市民保”为69元/人/年，对应最高300万元的保障额度，其中社保内医疗费用最高150万元，特定药品医疗费用最高150万元。

　　复旦大学联合善诊海唯近日发布的“惠民保”研究报告显示，截止到2020年12月31日，共有102款产品对医保目录内住院费用进行补偿，且医保目录内住院费用的保险金额大多在100万及以上。

　　此外，国家卫健委今年1月发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》数据显示，调查地区基本医疗保险覆盖率达到96.8%，比2013年提高1.7个百分点。可以说，医保近乎达到了人人都有的情况。但在医保的使用上，或许并非人人如意。

　　医保只是广覆盖且低保障的基本医疗保障，在药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围目录等“三目录”内的费用，医保可以报销；而在“三目录”之外的费用，比如新上市的抗癌药、进口药等则需要患者自付费。

　　惠民保产品用低保费撬动的是医保目录内外住院费用的补偿。

　　开创社保和商保可能协同的空间

　　2020年底，时任银保监会副主席黄洪曾公开表示：“我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。”

　　在泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏看来，传统的医疗险一直想实现多层次保障，实现社商对接，但是原来社保和商保对接有一个最大的难点，就是人群不匹配。商保的人群是健康人群，社保是全人群，很难形成社商真正的协同，

　　惠民保以发展的眼光看，它第一次实现了社保和商保在人群上的匹配，开创了社商可能协同的空间，之后它产品也可能会演变。

　　值得注意的是，惠民保产品往往还会附加一些健康管理服务，包括药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等。虽说这些健康服务的使用率情况暂无明确数据，但引入健康管理服务的一大作用是逐渐覆盖疾病发生前、中、后不同阶段的保障闭环，可以看做是保险公司由事后赔付向事前风险管理观念转变的体现，有助于降低保险公司赔付率。

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　　为了让更多上海市民有充足时间了解新一年“沪惠保”产品的特点，2022年“沪惠保”参考行业先例，设置预约投保期。


　　2022年度“沪惠保”依然是以低保费享受高保护。无论男女老少皆为统一定价，每人每年129元，享医保范围外最高310万元的医保。


　　值得注意的是，今年“沪惠保”的家庭共济账户投保人上限由6人增至7人。2022年度“沪惠保”依然支持医保个账余额家庭共济，一人缴费全家保。个人医保账户可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属(本人的父母、配偶、子女)参保，三胎家庭也能覆盖。


　　2021年和2022年“沪惠保”相比有哪些变化?


　　2022年度“沪惠保”的保险责任由2021年的三项责任，增加为五项责任，“两增一扩两保留”，多维度升级保护。


　　一“增”前沿医疗。新增CAR-T治疗药品，提升创新药物可及性，让参保人能享受到前沿先进医疗技术，且0免赔额，最高赔付金额达50万元。


　　二“增”海外特药。新增15种海外特药保护，可报销患者在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区指定医疗机构就诊并开具的国外上市但国内未上市、且必须使用的临床急需进口药品，0免赔额，最高赔付金额达30万元。


　　一“扩”国内特药。在原有国内21种特药保证的基础上，增补更替已纳入医保目录7种特药，并扩展药品至25种，适应症由原来的17种扩充至23种，进一步满足群众急需的高额药品保护。

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