我现在还可以投保沪惠保吗？类似情况有人成功购买过吗?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-30 05:28 标签： 沪惠保每年都能买吗

各大城市的普惠保险（沪惠保等）类似于保险版的带量集采，对保险负债端的打击，其实也是个大利空，可惜大家也没有充分认识到。//: 跌破70，不少小散摩拳擦掌加仓。
不过我还是提醒一下，保险行业的一个大事，偿二代二期工程实施方案这几个月会落地，有可能导致三条红线之于地产股的效果。各大机构肯定是了解这个的（每次行业内部研讨会都看到他们来参会），但我在雪球上，基本没看到有人讨论，尤其是那些大v，看来是真的不知道这件事情。由此可见散户的信息劣势还是非常明显的。
各大城市的普惠保险（沪惠保等）类似于保险版的带量集采，对保险负债端的打击，其实也是个大利空，可惜大家也没有充分认识到。
别再纠缠于了，这个利空已经反映在股价里，不是最大威胁了。最大的风险是大家还没有普遍认知到的风险，机构提前知道了在跑路，而广大散户只看到华夏幸福。对市场要更多敬畏，别总觉得别人很傻，把廉价筹码给你捡便宜。
平安目前跌了很多，但我建议想加仓请再等等，等各种利空被所有人知晓，股价充分反映并已经跌透再买不是更好吗？ //:回复:请问偿二代二期工程？啥意思

借助“保费便宜、购买门槛低、保额较高”三大特性，商业补充医疗保险惠民保迅速走红，目前正在全国按“一城一策”的思路铺开。不过，惠民保毕竟还是新鲜事物，对消费者来说，值不值得保？对保险公司来说，是不是好生意？对医疗保险行业来说，会产生哪些“鲶鱼效应”？对于未来发展，又将面临哪些挑战？澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《“网红”惠民保》专题，对上述问题一探究竟。

在“网红”新型补充医疗险产品惠民保正火之际，这一问题或许显得有些“苍白”，但不同人群的认知还是有较大差异。

早已赴港购买重疾险的85后程女士向澎湃新闻直言，有必要就买一个，主要是便宜。另一位85后男士则坚决认为，没有买的必要，自己既不是惠民保相关宣传材料中建议购买的重点考虑人群，也不属于年龄过大者，4年前开始购买的重疾险已经很全面。

多名90后人士在听到惠民保三个字后，反问道：“什么是惠民保？这个是保险吗？”也有90后女生小王告诉澎湃新闻，在政府信息发布平台看到了惠民保相关消息，发现在医保基础上还能再报销，而且价格便宜，就给父母买了。1993年出生的小吴，也帮父母购买了当地的惠民保产品，他对这个产品的第一印象是价格便宜，即便父母已经配置了多款商业保险产品。

可见的是，“价格便宜”或许是惠民保产品最大的特色之一。“惠民保”，简单说就是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分，还包括一些重大疾病的特效药费用。

4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布，115元/年的保费，对应的是医保目录外最高230万元的医疗保障。多位上海市民在接受澎湃新闻采访时表示，已经买好了！90后小青谈到，可以走医保就顺手买一个了。

“保费便宜、购买门槛低、保额较高”可以大致概括惠民保的特点。这类产品往往有购买的窗口期，消费者可在指定时间内购买，保障期限多为1年。

惠民保究竟有多便宜呢？由于按照的是“一城一策”的原则，且各城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差异，因而费率也有所不同。不过，惠民保产品多对所有参保人实行统一价格，产品价格大多在100元以下。在一些一线城市，惠民保产品的定价略高，比如上文提到的上海版惠民保保费为115元/年。

“我还是会建议买的，它还是很便宜的，特别是跟一般的商业健康险相比”，一家寿险公司总经理在接受澎湃新闻采访时谈到，惠民保的保障还可以，如果自己没有公司配的高端医疗险等保障，也可能会去买这样的一个保险。

老年人或比年轻人更划算

值不值得买惠民保产品，还有一个因素是投保者的年龄情况和健康情况。正因为此类产品无需体检，无需健康告知，因而备受一些人群青睐。

有些地方在推广惠民保产品时，会告诉潜在消费者，年龄过大、有健康问题以及高危职业者非常适合购买惠民保，这些传统商业健康险的“弃儿”可以通过惠民保转移相关风险。

一位互联网保险公司人士向澎湃新闻表示，惠民保产品其实就类似一个低配版的百万医疗险，可以说是把百万医疗的门槛又打下来了。按现在的情况看，买就完事了，从产品设计端来说，现在肯定是非常向用户倾斜的。

对于年轻人而言，虽然有“身体资本”，可能觉得购买惠民保没有老年人划算，但产品价格的便宜或许还是让年轻人愿意购买。

惠民保产品能保障到什么程度

作为一款医疗保险，惠民保主要是对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿，一些城市在推广惠民保时，直接使用了“补充医保”的说法。

以刚刚宣布收官近一个月的安徽省惠民保产品“皖惠保”为例，该产品保费统一为66元/人/年，不限年龄、职业、户籍，无需体检，无需健康告知，投保门槛如此之低，可以“秒杀”各类商业健康险。而与之相匹配的，则是最高150万医保目录内的住院医疗费用保障和最高150万医保目录外的住院医疗费用保障。

东莞的“东莞市民保”为69元/人/年，对应最高300万元的保障额度，其中社保内医疗费用最高150万元，特定药品医疗费用最高150万元。

复旦大学联合善诊海唯近日发布的“惠民保”研究报告显示，截止到2020年12月31日，共有102款产品对医保目录内住院费用进行补偿，且医保目录内住院费用的保险金额大多在100万及以上。

此外，国家卫健委今年1月发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》数据显示，调查地区基本医疗保险覆盖率达到96.8%，比2013年提高1.7个百分点。可以说，医保近乎达到了人人都有的情况。但在医保的使用上，或许并非人人如意。

医保只是广覆盖且低保障的基本医疗保障，在药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围目录等“三目录”内的费用，医保可以报销；而在“三目录”之外的费用，比如新上市的抗癌药、进口药等则需要患者自付费。惠民保产品用低保费撬动的是医保目录内外住院费用的补偿。

开创社保和商保可能协同的空间

2020年底，时任银保监会副主席黄洪曾公开表示：“我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。”

在泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏看来，传统的医疗险一直想实现多层次保障，实现社商对接，但是原来社保和商保对接有一个最大的难点，就是人群不匹配。商保的人群是健康人群，社保是全人群，很难形成社商真正的协同，惠民保以发展的眼光看，它第一次实现了社保和商保在人群上的匹配，开创了社商可能协同的空间，之后它产品也可能会演变。

值得注意的是，惠民保产品往往还会附加一些健康管理服务，包括药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等。虽说这些健康服务的使用率情况暂无明确数据，但引入健康管理服务的一大作用是逐渐覆盖疾病发生前、中、后不同阶段的保障闭环，可以看做是保险公司由事后赔付向事前风险管理观念转变的体现，有助于降低保险公司赔付率。 

2021/9再度更新！！！

今年保险市场最火爆的产品，非“惠民保”莫属。

截止目前，60 多个城市上线了该产品。如广州穗岁康、北京京惠保、重庆渝惠保等。

几十块钱，就能买到百万保障，还不问身体情况，八九十岁都能买，难怪这么火……

本文将会分成两大部分。

第一部分：全国“惠民保”大集锦，看看有没有你的城市？

第二部分：惠民保和医保、百万医疗险有什么差别？真惠民还是场骗局？

本文也会持续保持更新，力求为大家带来各个城市的惠民医疗，记得点赞收藏好！

全国“惠民保”大集锦，看看有没有你的城市？

全国 | 全民普惠保/360城惠保/58惠民保：

北京 | 北京普惠健康保：

深圳 | 专属医疗险：

  • 赔既往症：投保前在医保系统已审核通过的门诊慢性病人群，投保后因为相关疾病产生的医疗费，符合理赔条件的也能报销 40%。
  • 保障一般：只能报医保内的住院费和医保外的药品费，对于医保外的住院医疗费，是不报销的。
  • 报销比例低：医保内住院费最高也只能报 70%，略低于其他惠民保产品。

芜优保比较适合已经办理了门诊慢性病备案的人购买。

另外，芜优保 12 月才截止投保，有安徽医保的朋友，也可以关注下 “皖惠保”，预计 10 月份会开放投保。按照去年那款对比，医保内外住院费都能报，保障要比芜优保好一些。

南通 | 医保南通保：

  • 保障丰富：医保内外的住院费都能报，另外还能报销 20 种抗癌特药费和 7 种罕见病治疗费。
  • 能赔既往症：投保前患有约定的既往症，投保后产生的相关治疗费也能按比例报销，其中医保内的报销比例挺高的，能报 80%。

如果投保前患有 7 种罕见病中的任何一种，就只能享受罕见病保障，相关费用按照 15% 的比例进行报销，其他三项都不能报。

这款产品整体保障还不错，价格也不贵，统一都是 99 元保一年，比较适合健康状况不佳、或者年龄大的人购买。

全省 | 齐鲁爱心保：

  • 能赔既往症：对于已经办理过门诊慢性病备案、或者已患癌症的人来说，因这些疾病产生的相关医疗费也能报。
  • 医保同步结算：出院时直接和医保一起结算，不用再向保险公司申请理赔，会方便不少。
  • 保障不足：可以报销医保内住院、慢性病门诊费用，但不报医保外的住院费。
  • 报销门槛高：各项保障的免赔额都是分开计算的，报销比例也比较低。

目前潍坊市只有这一款惠民保，买不了百万医疗险，但有潍坊医保的朋友可以考虑补充一份。特别是办理过门诊慢性病备案、或者已确诊癌症的人，可重点关注。

另外，如果想要医保外的住院费也能报销，还可以搭配一份全国各地都能买的惠民保，比如全民普惠保、全民保·普惠医疗等。

淄博齐惠保分为基础款和升级款，其中升级款的保障更好，下面我们重点看看这一款。

  • 可赔既往症：投保前患有癌症、肝硬化等疾病，投保后相关的治疗费也能报。
  • 报销比例高：医保内外住院费、抗癌特药费的报销比例为 85%，略高于大部分惠民保产品。
  • 部分保障有限额：比如抗癌特药年度累计限额为 100 万，其中治疗血友病的特药舒友立乐限额只有 10 万。更多具体的限价项目，可在“投保页面-产品说明”中查看。

升级款和基础款的保费相差不大，但保障确实好一些，还能赔既往症，因此，建议大家优先考虑升级款。

嘉兴 | 嘉兴大病无忧：

杭州 | 西湖益联保：

宁波 | 天一甬宁保 ：

  • 医保外保障较全面：能报销医保外住院费、特殊门诊费，还有抗癌特药、罕见病药品和质子重离子等。
  • 特药种类多：除了常见的 35 种 A 类特药外，还能报销 B 类癌症外配自费药。
  • 能赔既往症：如果投保前已患有癌症等疾病，投保后因癌症产生的治疗费，符合理赔条件的部分也能报，不过报销比例低一些。

天一甬宁保不报销医保内的住院医疗费。

整体来看，天一甬宁保医保外的保障还不错，对于身体欠佳、年龄大或从事高危职业的朋友，买不了百万医疗险或者被百万医疗险除外某些疾病，可以考虑买一份天一甬宁保。

如果介意医保内住院费不能报，还可以考虑搭配一份 “宁波工惠保”，医保内的住院费能 100% 报销。

全省（除厦门外）|八闽保：

  • 尊享版保障范围广：不仅可以报销医保内住院医疗费和 25 种特药，还增加了医保外住院医疗和质子重离子的保障。
  • 对续保人群有优待政策：如果去年买了厦门惠民保并报销过特药，今年再次参保后，经医保报销后，抗癌特药费也能报 40%。
  • 不赔既往症：首次投保前，已患有癌症等疾病的，后续治疗这些疾病及其并发症的费用，都不能报销。
  • 医保外住院医疗报销比例低：医保外住院费只能报一半。

有厦门医保的朋友，如果因为年龄大、身体不太好、或者属于高危职业而买不了百万医疗险，建议优先考虑保障范围更广的尊享版。

  • 能赔既往症：投保前已患病，投保后产生的医疗费用也能按规定报销。
  • 报销范围窄：只能报医保外的住院费，不保医保内的住院费和特药保障。
  • 报销比例低：最高也只能按 60% 的比例进行报销。

大连普惠保更适合已经患病的人购买，来减轻一部分的就医压力。

大连其他想买惠民保的朋友，可以关注下 “大连工惠保”，去年有个版本，社保内外的住院费都能报，还能保障多种药品，比大连普惠保的保障更全面。

惠民保是真惠民还是场骗局？

尽管惠民保看上去琳琅满目，但其实像同一个妈生的，都长得差不多。

也有不少朋友纠结又困惑，惠民保是真惠民还是场骗局？今天我们就跟大家聊聊，主要内容如下：

  • 惠民保，是保险公司做慈善吗？
  • 惠民保 VS 百万医疗险，哪个更好？
  • 惠民保，这三类人群更适合买！

一、惠民保，是保险公司在做慈善？

严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。

它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。

直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：

国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。

于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。

这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。

但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？

俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：

  • 品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。
  • 用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。
  • 政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。
  • 获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。

另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......

说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。

二、惠民保那么多，保障就两点！

惠民保之所以“惠民”，有哪些独到之处？我们总结了三大优势：

  • 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。
  • 健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。
  • 适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

1、 惠民保，保障好不好？

惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？

截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。

我们整理了几款代表产品，对比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。

  • 社保内费用：仅报销医保目录内的住院费用。
  • 特定药品费：通常是一些医保目录外的抗癌药，限制种类报销。

而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。

2、惠民保，能报销多少钱？

我们通过一个例子，看看惠民保的报销力度到底有多大？

由于360 城惠保不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下：

可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。

三、惠民保VS百万医疗，怎么选？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保和尊享e生2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。

也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。

那么，住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？

直接说结论，医保内费用至少要高于 91709 元，才能达到 360 城惠保的报销标准。

这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

四、惠民保VS百万医疗，谁报得多？

惠民保和百万医疗险，在报销额上差别很大吗？

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用：

老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360 城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。

但如果他买的是尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。

所以，我们建议身体健康的朋友，优先选择百万医疗险。最新医疗险推荐清单：

五、惠民保，适合哪些人买？

从前面的分析可以看到，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。

投保宽松是惠民保最大的优势，我们建议以下人群，值得重点考虑：

  • 年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。
  • 身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。
  • 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。

其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。

就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。

最后再提醒大家，不论买了惠民保还是百万医疗险，仍然不能解决所有风险。

成年人完备的风险保障，需要重疾险、医疗险、定期寿险、意外险的保驾护航。

“温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。

惠民保也正如其名，像星火燎原般走进千家万户，让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。

希望惠民保再接再厉，为我们带来更好的产品和服务。

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