大家好，我是只看数据不说鸡汤的安东尼

去年的羊城穗岁康，出台后让很多已经本身就带病的患者得到经济上很大的缓解！

而且很多“保险无用论”的人群也因为“反正就一百来块”的想法，买了穗岁康，却意外住院也有了医疗费用补偿。

有关于惠民类的保险，安东尼本人是举双手同意的，在从业时间久了之后。发现越是有意识的人越是很难买的上保险。

所以像这种不需要看你身体情况，即使过去有病也能承保的羊毛。

为什么不耗呢？即使我是健康体，我也会愿意买，这一点小钱说不定能让这份惠民保走的更久，让更多人可以获得更多报销。也算是一种慈善。

可惜，这类保险的唯一要求也是绝对的要求就是“要有当地社保”

像最近推出的沪惠保也是一样。和沪惠保的形态大致相同，但唯一购买条件是“上海市基本医疗保险的在保人员”

首先，这说到底还是一个商业保险，只是不是单一保险商承保。

由9家公司共同承保（太平洋保险、中国人寿、新华保险、平安健康、平安养老、人保财险、泰康人寿、中国太平、建信人寿）首席承保为太平洋保险

• 投保年龄：无限制（即使已经是90岁老人也能投保）
• 健康状况：无限制（既往症也赔）免体检

虽然不需要等待期，但沪惠保的最早生效日期是2021年7月1日。2021年5月1日到2021年6月30日为投保期，7月1日开始统一生效！

所以在正式生效前的医疗费用还是需要自主承担的。

关于费用问题，也是非常的亲民。无论男女老少，统一定价115元/年，每人只限一份。

目前唯一的限制是，投保人员必须是在上海参保（无论职工医保还是城乡居民医保），不限户籍。

就是你的医保是在上海的才能买，不需要看户籍问题。那么像在上海沪飘的打工人也是可以买的哦，只要公司有在买上海医保。

知道了谁可以买，谁不能买。那么就是怎么买的问题了，购买的方式也是很方便。

官方购买途径“沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微保小程序均可操作！

直接进入购买，还能用医保个人账户进行抵扣，家人的也可以一起抵扣（仅限直系亲属，最多5名）

如果医保卡没钱的话也是可以用在线支付的哦。

沪惠保在保障方面有三个方面的保障：特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金、质子重离子医疗保险金

图片虽然有详细内容可看，但很多人还是看不懂，那么来翻译一下

1.如果是住院产生的医疗费

首先不管用什么药，免赔额是一定要扣的，免赔额为2万。

然后对于用药的限制是不报销社保内用药，但可以报销社保外用药。

再根据参保的身份不同，报销比例不同：非既往症报销70%、既往症报销50%

就是说在住院的时候，每个人至少得自费2万，然后剩余的医疗费再按照比例去补偿的。然后最高额度可以去到100万。

2.如果是特定高额药品费用

指定在二级医院以上的门诊或上海市内有销售药品资格的药店购买的特定药品，可以费用报销。同样也是按照是否为既往症人群来比例报销：非既往症报销70%、既往症报销30%最高年度额度100万。

除此之外也可以选择合作方送药

不需要自己去买直接送药上门方便，具体的指定药品也已经列出来了，赶紧保存图片吧。

3.如果是质子重离子医疗治疗

0免赔，报销比例也是根据参保的身份不同，报销比例不同：非既往症报销70%、既往症报销30%，但报销额度最多只有30万。

要知道上海质子重离子的一个疗程费用均价在19万，所以这个额度基本可以说是杯水车薪了。

总结一下沪惠保最大的亮点就是住院医疗费用补偿了，可以报销社保外用药，虽然有不低的免赔额。但是对于投保门槛这么低来说，这个免赔额还算合理。让很多贫困家庭以及高龄人士可以解决很多医疗费用了。

首先沪惠保的统一生效时间是7月1日。那么假如是有既往症人群，想要申请理赔的话。那么最高的理赔时间是2021年7月15日开始。

沪惠保的理赔就没有那么方便了，不像穗岁康一样医保身份住院，出院自动结算。

他还是需要事后理赔的。需要出院后再做理赔申请哦。具体需要的理赔要求和一般医疗保险一样，需要：发票/出院小结/用药清单/身份证明。

而理赔时效性，在官方给出的回复是：资料齐全情况下5天内。

1.“沪惠保”公众号、随申办、微保小程序、支付宝里的蚂蚁保险进行线上理赔

2.特药药房工作人员帮忙在线理赔，途径同上

3.9家合作保险公司服务点柜面服务，请求协助理赔

1.可参保时间仅有2个月

正式可投保时间为：2021年5月1日-2021年6月30日。只有两个月时间，超过时效就不能再投保了。

免赔额是一年计算一次，而不是按照单次住院去计算。

3.就医医院范围为医保定点

假如是选择非上海市医院就医的话也是能报销的。前提是必须先用医保就医，在进行报销。

4.与已有商业险报销不冲突

医疗费用无法额外获得，如果已经有买商业医疗险的话，也是可以理赔的。主要是两者之间的免赔额和报销比例不一样。但理赔款不能进行重复理赔。

5.ICU费用也包含在内

普通部住院的ICU费用也涵盖，但特需部及VIP部住院不在范围内。

6.是否为既往病体需每年审核

假如我第一年投保是身体健康的人，但在这一年内不小心得了规定既往症的一种。那么在第二年续保的时候就只能按照既往症这个比例来报销了。

沪惠保与一般商业医疗险的区别

沪惠保只要求有上海医保，而一般商业医疗险对人的性别/年龄/身体情况都需要考量。相比沪惠保无论有无既往症都能投更为合适。

沪惠保的免赔为2万元，而一般商业医疗险常见为0免赔或1万免赔。一般商业医疗险更低。

沪惠保的价格为统一定价115元，但一般商业保险需要根据保障内容和年龄来做出不同的定价。

沪惠保只能报销社保外的住院费用，医院还必须是二级以上医保定点普通部。

但一般商业医疗险可以报销社保内外的所有住院费用，对于医院的限制可以自主选择，普通部还是特需部，还是VIP部。

沪惠保的特药数量只有21种，但一般商业医疗险的特药险最高可以去到87种之多。

沪惠保的续保不敢确定，很难说下一年还能续保不。但一般商业医疗险的续保有短期保障，中期保证和过往至今保证。根据不同保险公司实力，保证续保的可行度会有差异。

最后肯定有一个大家都会想问的问题就是有了沪惠保就不用商业医疗险了吗？

沪惠保虽然便宜且门槛低，但他第一目标人群还是：高龄人，已经患有重疾的人

这两类人已经被绝大多数的保险公司拒绝投保了！他们是很想要有保障，但一直没有。这时候的沪惠保出现，真的就是给了他们可以缓解很多医疗费用压力的稻草。

但作为健康体或者亚健康体，即使买了沪惠保也不能停了商业医疗险。整体下来商业保险的范围和保障比沪惠保要来的更为全面！

而且沪惠保是可以带病投保，未来到底能撑多久实在不好说，但一般商业医疗险就还会有控制进入的人群，减少赔付的比例。可以更好的持续发展。

回到开头说的，惠民类的保险无论有多不好，限制有多少。他的诞生本身就是为了让更多的人去有所获救。而不是让人去吐槽这么差有什么好买的。有这个钱还不如留着去吃了。

没意识你可以不买，但不要再随意去劝别人和你一样。因为当ta需要用到的时候，只有保险才能给ta帮助，绝不会是当初那个劝人不买的人。

如果我可以买，那我肯定出一份力去帮助那些无助的人。

不愿劝你买保险，只想帮你把把关。

我是安东尼，我们下期再见。

如果不知道怎么配置保险好，不知道怎么做好个人与家庭专属的保障规划，但又希望能货比三家不买错且不买贵，我可以帮到你！

全网同一ID：安东尼历险记

财联社记者 王宏 去年参保人数超过739万的沪惠保，今日开启了2022年的线上预约投保。与去年相比，2022版的沪惠保保障责任有所扩容，增加了CAR-T治疗药品及15种海外特药保障，并扩充了国内特药，参保人群也将“新市民”群体纳入。

2022版沪惠保上线首日表现火爆，产品上线一度挤爆系统。数据显示，今日上午10点至下午3点的5小时中，预约投保人数已突破100万人。今年其保费为129元保一年，较去年上涨约12.2%。

业内人士表示，沪惠保价格较外地高出一些，主要是年龄结构的原因，上海老年人群体占比要较高。进入到第二年投保期，业内也较为关注实际参保人群结构和最终参保人数。随着各地惠民保的逐步兴起，如何实现良性发展也受到关注。业内指出，在政府指导下，惠民保有望呈现出高参保率、高现金流、低费用率的良性循环。

保障责任有所扩容 新市民可参加

“刚刚产品上线系统就被挤爆了”，某业内人士对财联社记者表示。今日，2022年度上海沪惠保开启线上预约投保，保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障。据悉，从今日上午10点至下午3点的5小时中，2022版沪惠保预约投保人数已突破100万人。

从上海银保监局获悉，沪惠保由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿8家保险公司共同承保。

与去年的沪惠保相比，2022版的在保障责任上有三个变化，即两增一扩，一是增加海外特殊药品至15种，二是新增CAR-T治疗（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）药品费用，三是扩展国内特定高额药品至25种。

据沪惠保的药品服务商镁信健康介绍，今年为沪惠保提供定制化药品服务支持，国内特定高额药品从去年的21种提升至25种，剔除掉了进了医保的7种，新增包括沃瑞沙、唯择、擎乐等在内的11种医保目录外特药，覆盖更多高发病种，将更大程度地缓解参保人的医疗负担。

此外，在参保人群上，2022版沪惠保将“新市民”纳入，明确除了全体参加上海市基本医保的在保人员、参加上海市市民社区医疗互助帮困计划的人员外，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保。

此外，沪惠保今年家庭共济账户投保人上限由6人增至7人，更好覆盖三孩家庭。个人医保账户可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属（本人父母，配偶，子女）参保。

保费较去年上涨约12.2%

2022版沪惠保价格定在129元/年，相比去年的115元微涨14元，涨幅12.2%。

据燕道数科统计，去年沪惠保总参保人数超739万人，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，首年参保率高达38.49%。这对于基本医保参保人数约1900万人的上海来说，相当于不到3个上海人中就有1人投保了沪惠保。

业内某资深精算师对财联社记者表示，沪惠保价格是外地的约一倍，这主要有两个原因，一是年龄结构不一样，上海老年人占比比外地要高。另外一个是上海购买人群中老年人占比较高，上海老年人群体比较有文化，对保险也较为认可。

从公布的理赔数据来看，截至2022年4月底，沪惠保累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。

沪惠保已进入到第二年投保期，实际上，业内较为关注其最终参保人数和实际的投保人群结构。

“如果实际投保的年轻人较多，投保人群结构优于精算假设的话，惠民保肯定会盈利。但如果实际发生的赔付率越来越偏离精算假设，保费逐渐提升，参与投保的年轻人或者健康人群外流，有可能最终陷入‘死亡螺旋’中，可持续性就存在挑战”，上述资深精算师表示。

但对于普通老百姓而言，沪惠保还是有好处的，不限年龄、职业、户籍、健康状况，一定程度上也可以普及保险意识，上述资深精算师还表示。

惠民保如何实现良性循环？

自2020年8月至当年年底，惠民保呈爆发式增长，在230多个城市陆续上线了90多款产品。据燕道数科统计，截至2021年底，全国有27个省份，共推出150多款惠民保类产品，覆盖114个地区，和236个地级市，覆盖率达80.5%；累计参保人数近1亿人，同比增长超过100%；保费规模超过80亿，同比增长60%。

随着惠民保的遍地开花，对其可持续性的研究也日益受到关注。《惠民保发展模式报告》中指出，从惠民保的发展与运营现状来看，其可持续性发展主要存在三方面的挑战，包括参保率与死亡螺旋、普惠性与赔付率、公信力与信任危机。

惠民保如何实现良性发展？上述报告指出，在政府指导下，惠民保有望呈现出高参保率、高现金流、低费用率的良性循环。同时，由于采用了商业化产品设计与精算定价，短期内的整体赔付预期可控，中长期来看，只有通过不断提高产品的性价比并帮助民众建立合理的心理预期，且在这一过程中对产品形态保持科学动态优化，才有机会降低“死亡螺旋”的发生概率。