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哈萨克斯坦对小企业信贷情况
&&&&自2014年第四季度开始，哈对经济的信贷量急剧减少，银行主要是发放美元贷款或与外币汇率直接挂钩，坚戈贷款的利率达到经营者们不可接受的20%，导致企业的流动资金严重不足，更谈不上实施新的项目。一年来银行对各地区小企业发放信贷情况见下表。&&&&2015年2月份，银行对小企业的贷款量为676亿坚戈,环比减少9.38%,同比减少4.01%，其中，本币贷款525.4亿坚戈，占77.72%,&外币贷款150.7亿坚戈，占22.28%&。2014年2月份坚戈贬值后，3月份发放的坚戈贷款迅速减少了20.24%，而外币贷款量迅速增加了4.38倍。5月份，外币贷款量明显减少，石油价格的下跌增强了贬值预期，为减少风险，哈银行开始减少发放坚戈的贷款量，峰值出现在2014年12月份，在所发放的1527.4亿坚戈的贷款中，坚戈贷款和外币贷款的比例几乎为各占一半，坚戈贷款占&50.77%，外币贷款占49.23%。&&&&&小企业获得贷款最多的地区为阿拉木图市，404亿坚戈，占59.76%。2015年2月份的贷款量比3月份减少了21.65%,&但一年内还是增加了2.21倍。阿拉木图市是哈一年内外币和本币贷款均出现增长的两个地区之一（另一个为西哈州，增长64.26%）。与2014年2月份相比，发放的本币贷款由159.8亿坚戈增至294.1亿坚戈,增长84.05%，而外币贷款由22.7亿坚戈增至109.9亿坚戈,增长4.85倍。除上述两个地区外，哈几乎所有的地区本币贷款量均大幅减少，而对小企业的外币贷款则急剧增加。除阿拉木图市外，外币贷款增长最多的地区是巴弗拉达尔州，如果说一年前该州没有外币贷款的话，2015年2月份则增加到12.7亿坚戈。阿斯塔纳市小企业减少了贷款量，一年内的贷款量减少了191.8亿坚戈或78.1%，由245.6亿坚戈减至2015年2月份的53.8亿坚戈，其中，本币贷款减少了159.7亿坚戈或77.22%，外币贷款减少32.1亿坚戈或82.76%。（杨修敏）
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业务咨询电话：86-10-小企业也有大舞台 11家中小企业抱团登陆上股交
作者：李锐
&　　中国证券网讯（记者 李锐） 7月28日，由上海合金企业管理有限公司推荐的11家企业集体登陆上海股交中心。　　据了解，在本次挂牌企业中，既有传统制造业，也有创新型企业，还有平台型企业。其中，平台型企业如西安知本科技孵化器有限公司（知本科技，206163）专注于运用&文化+金融+科技&的跨界战略和创新思维，促进产学研对接整合，为中小企业提供全产业链孵化服务。河南乾辰实业有限公司（乾辰实业，206670）则是一家把&政府倡导的创业帮扶工程用企业化来运作&的新模式和互联网O2O平台服务机构；在环保产业方面，四川天地汇能环保科技有限公司（天地汇能，206273）是一家环保科技企业，生产舒适超节能中央空调、快速低温冷库、高效厨房设备、超能热水器等节能产品。湖北金雄节能设备有限公司（金雄节能，206441）主要开展能源管理体系、能源监测平台、空压机节能、废水和废热发电、中央空调节能、电机节能、冷却塔节能、绿色照明节能等综合节能总包业务。甘肃次时代影音科技有限公司（次时代，206319）也是一家高新企业，致力于提供家庭智能影音设备服务。甘肃华震电子科技有限责任公司（华震科技，206797）则是一家集LED研发设计、生产、销售为一体的技术服务型企业。当日挂牌的传统企业也各具特色，如昆明市迅隆防水工程有限公司（迅隆防水，206311）是一家专业从事防水施工的企业，致力于各类防水材料性能的研究和使用。佛山市新新叶面肥料有限公司（新新肥，206780）长期致力于科研开发实施发明专利技术，生产、销售发明专利肥料产品。安徽许大娘餐饮管理有限公司（许大娘，206782）则坚持发展绿色、健康、生态综合产业，并投资生态农博园，在发展绿色生态原材料基地同时，建设水果采摘园、散养鸡场、跑马场、水上乐园、国际宴会中心等。上海懂捷模板有限公司（懂捷模板，206438）通过&实体+技术+金融+互联网+生态圈&这一战略，实现了让客户用最小成本租用钢管脚手架及建筑设备。武汉千国春城科技有限公司（千国春城，206548）是中国老龄网上商城运营机构，采用新型的B2M2B2C&商城+分销+店铺（总店/社区/小区体验店）+返利+直销会员系统&五位一体的电子商务联销运营模式进行运营。　　上海合金企业管理有限公司董事长蔡美芬表示，小企业也可以拥有大舞台，中国多层次资本市场的建设和完善为广大中小企业提供了特别好的发展机会，让有梦想的企业家可以根据自己的实际情况登上不同类别的资本市场舞台，并通过与资本市场的对接快速成长壮大。
旺能环境16日午间公告，公司股东刘昭和近期减持公司股份11.93万股。
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银监会支持小企业贷款
《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》要求，商业银行进一步改进小企业金融服务，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。
　　为推动商业银行支持和改进小企业金融服务，银监会出台多项措施以差别化的监管和激励政策支持商业银行加大对小企业的信贷支持力，这将有助于优化信贷结构，降低集中度，推动产业升级和经济结构转型。
　　银监会在日前向各商业银行下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》中要求，商业银行进一步改进小企业金融服务，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。通知提出，在计算时，银行对小的风险权重视同零售贷款处理;支持银行发行专项用于小企业贷款的金融债，其中对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围。
　　银监会此次出台的措施有效解决了难的问题，提高了对中小企业服务效率和水平。对商业银行而言，此次优惠政策体现在降低了小企业贷款在计算资本需求时的资产风险权重，优化了信贷结构，总体来看，虽然银行对小企业的议价能力较高，但由于增量贷款数量不会太大，影响有限。
　　此次银监会下发的通知，从分支机构准入优惠、金融债发行、监管指标、风险容忍度等四大方面的优惠差异政策，鼓励银行增加小企业贷款发放。在信贷总体收紧以及经济增速回落的情下，小企业的信贷需求首先受到影响，融资贷款难问题进一步突出，此次通知的下发切实帮助小企业有效解决了融资难的问题。
　　在分支机构准入方面，《通知》要求优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请，提高行政审批效率。对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速且良好的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构。同时，鼓励小企业专营机构延伸服务网点，对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，支持其在机构规划内筹建多家专营机构网点。
　　在金融债发行上，《通知》要求对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，同时严格监控所募集资金的流向。银监会要求，首先要按照目前进入办法，如核心充足率不低于4%，才符合发行金融债的要求。此外，只有银行对小企业贷款支持力度达到一定比例才可以允许发债，由于每家银行结构规模和定位不同，不同类型银行不同。
　　另外，《通知》要求对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小企业金融服务良好的商业银行，其监管指标可做&差异化考核&：对运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理，把小企业的公司贷款转为零售贷款的意义在于可以大大缩短贷款的审批流程，这将改善小企业的贷款环境，这就意味着银行所投放的这类贷款将在风险权重考核方面得到一定程度的放宽。
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银企携手克时艰
编者按 浙江是国内小企业起步最早、发展最快、最具特色的省份之一，小企业已成为全省经济社会发展的重要支柱和推动力量。这样的经济格局，也决定了当地金融机构必须创建以....
编者按 浙江是国内小企业起步最早、发展最快、最具特色的省份之一，小企业已成为全省经济社会发展的重要支柱和推动力量。这样的经济格局，也决定了当地金融机构必须创建以小企业为主要对象的金融服务模式。作为一家大型商业银行一级分行，工行浙江省分行始终把为小企业提供优质金融服务作为自己应尽的社会责任。特别是在当前受到国际金融危机影响、小企业面临困难的形势下，分行实行“大小并举、扶优限劣”的信贷政策，把小企业金融业务作为公司金融业务的战略重点，采取积极有效的措施培育和扶植小企业的健康发展。
新年伊始，记者在工行浙江省分行看到了该行下发的《关于进一步加强小企业金融服务工作的指导意见》。在这份以2009年1号文件下发的指导意见中，分行从营销优质市场、拓宽营销渠道、降低融资费率、加大产品创新和推广力度、提升小企业综合金融服务水平、做好“有保有压”工作、推进小企业经营管理精细化、提高小企业风险管理水平、构建良好的小企业信贷经营环境和打造小企业精干营销团队等十个方面提出了30条详尽务实的措施。
工行浙江省分行行长徐新桥说，在当前的经济形势下，以新年第一号文件形式进一步加大对小企业的支持力度，彰显了分行在特殊时期支持小企业，与小企业共度时艰的社会责任感，促发展、保稳定的信心和决心。
记者了解到，截至2008年底，分行小企业贷款余额达591亿元，比年初新增30亿元，当年新拓展小企业1111户，小企业贷款余额、贷款新增、当年新拓展客户数量三项指标在全国工行系统一级（直属）分行中均名列前茅；小企业不良贷款率为1.46%，比全部法人类贷款不良率低0.8个百分点。
不断适应小企业融资需求
陈利阳是金华菲亚特涂料有限公司的法人代表。他告诉记者，他的企业离市区比较远，以前跑一趟银行路上至少需要半个多小时。现在，用上了工行新的融资产品――“网贷通”，不仅手续简便速度快，还可根据销售淡旺季，随时取用还款。
2007年4月，工行浙江省分行在国内银行中率先推出企业网络融资新产品“网贷通”，在小企业发达的温州、台州和金华三地试点，得到客户的认可。从2007年10月份开始，这一金融创新产品开始在全省推广。截至2008年末，分行已累计与381家企业签约，贷款累放金额达16.43亿元。
据介绍，“网贷通”即工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户可通过网银或电话银行自助进行提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。客户有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。
“刚开始有点担心网络安全问题，后来发现工行是与微软合作的，我们使用的USBKEY硬件加密证书，这种方式也被国家网络主管部门认为是目前最好、最安全的。加上‘网贷通’还有先进的业务提醒和全面的查询功能，用得很顺手、很放心。”让陈利阳感到满意的另一点是，“网贷通”虽说是24小时通关，实际上，上午申请，下午就能拿钱。
工行浙江省分行主管信贷工作的副行长倪百祥告诉记者，浙江的小企业一般没有稳定的供货渠道和销售市场，一直在满世界地寻找商机，一旦有机会就要立马拍板，这就需要考虑技术能力、风险判断和资金来源。因为银行不能提供异地贷款，企业只能预签意向，飞回所在地和银行细谈，待资金落实再与对方正式签约。而市场瞬息万变，小企业因此和许多商机擦肩而过。另一个不能否认的事实是，浙江目前有近500万人在外地经营发展，很大部分还难以取得银行的贷款支持。凭着敏锐的嗅觉，工行浙江省分行以此为突破口，推出了“网贷通”这一“循环贷款+网络技术”模式的新产品。由于“网贷通”满足了经常性的、反复的、无法事先计划的用款需求，因此普遍适用于绝大多数的小企业有贷户。
先吃螃蟹的企业也尝到了另一个“甜头”。陈利阳告诉记者，以前向银行贷款都是一次性的，而实际的生意是一单一单签的；借款期限是毛估，也许贷款期限是半年，但最后两个月生意就搞定了。如果还清贷款下次需要的时候重新申请，十分繁琐，于是干脆就放着，白白向银行付利息。使用“网贷通”后，这个问题就解决了。他向记者算了一笔账，以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，一笔500万元的贷款如果一年中能节约30天的使用时间，则至少可省下2万元左右的融资成本。
“‘网贷通’适应了小企业信贷短、频、快的特点，通过现代化网络手段，让财务状况良好的企业足不出户即可贷款，打破了时间和空间上的限制，省去人情关、脸面关，满足了浙江小企业的融资需求。这是以一个点上的产品实现了对小企业融资难的突破，这一创新之举无疑为浙江的金融业创新带了一个好头。”浙江省政府金融办副主任盛益军如此评价。
“网贷通”是工行浙江省分行小企业信贷业务创新的一个缩影。记者在采访中发现，为适应浙江省小企业蓬勃发展的现状，工行浙江省分行近年来一直在不断地求“变”。“只有围绕市场需求，加大产品创新力度，推出适合小企业现状的特色产品，才能持续提高金融服务水平和市场占有率。”徐新桥行长说。正是在这种理念的引领下，工行浙江省分行近年来在小企业信贷产品创新上不断地推陈出新，始终走在同业的前列。如：为缓解企业短期内筹集大笔资金还款的压力，他们推出了“整贷零偿”业务，得到了市场的广泛认可；针对小企业融资面临的“担保难”问题，陆续推出了存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款，并积极与信用担保机构合作，为小企业提供专业担保公司保证贷款；为适应小企业金融需求多样化的趋势，积极推介常年财务顾问、并购融资顾问、外汇理财等业务。2007年10月，工行浙江省分行在工总行的支持和指导下，与阿里巴巴（中国）网络有限公司联手推出“易融通”小额信用贷款，在业内首开小企业网上信用贷款之先河。2008年7月，该行又推出了专为帮助小企业渡难关而打造的贷款产品――“助业贷款”。
完善小企业营销架构与服务机制
如果说业务创新是工行浙江省分行开拓小企业市场的一个“利器”的话，那么，对小企业营销架构及信贷操作流程进行大幅度整合和再造，降低小企业准入门槛，合理下放小企业信贷审批权限，简化审批手续，提高服务效率，则是分行的另一个“制胜法宝”。
记者在工行浙江省分行采访时听到这样一个故事：在化妆品行业闯荡多年的薛金根于2004年打算回家乡义乌开设浙江樱菲化妆品有限公司。在他拿到建厂的土地后，开始向工行寻求建设厂房的信贷支持。而此时，工行已经将授信额度３０００万元以下的权限下放到二级分行，当地工行及时给予了这家企业３０００万元的授信额度。这样薛就以土地和个人财产作抵押，从工行获得了１９００万元的厂房构建贷款，企业得以顺利开工。月，这家企业销售额达到2.0９亿元。
而在以往，薛金根的企业从工行获得信贷有两道门槛无法逾越，一是它的信用等级无法满足银行要求，二是授信额度需要由省分行来审批。从信用评级来看，过去工商银行只有一套信用评级制度，那是针对大企业大客户所制定的，条件比较苛刻，小企业根本难以达标，这也是造成长期以来小企业无法获得大银行贷款的制度阻碍。２００４年以来，分行先后制定了分支机构办理小企业信贷业务准入管理办法、小企业法人客户信用等级评定办法等多项制度，对小企业信用评级采取了有别于大企业的做法，降低了小企业成为工行信贷客户的门槛。而从授信制度的角度分析，工商银行总行的放权，也使得小企业贷款与其本地化的特点相吻合，更加贴近了小企业信贷市场。
针对小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，工行浙江省分行不断优化信贷业务审查、审批流程，加快市场反应速度。他们将小企业融资审批权在风险可控的前提下尽量下放，微型企业和大部分小型企业的业务审批在支行完成。每一信贷审批部门均设一名审查员和一名审查主管，支行信贷审批部门设置审批官，由二级分行信贷审批中心委派。由此，一笔小企业融资业务的审批最多不超过６个审批人，审批权下放后一般不超过４个审批人，审批环节大大减少，审批效率明显提高。
与此同时，工行浙江省分行不断创新小企业营销体系，专门成立了小企业金融业务部，各二级分行也相继设立了相应的机构，专司小企业金融业务发展规划、市场调研、客户细分、产品开发、市场营销和业务培训等职能，并在全省范围内确定了５０家小企业重点支行，初步建立了省、市、县三级行的分层营销体系，形成了有利于小企业营销和管理的组织架构。近年来，他们先后与全省各地市政府签署了共同支持小企业发展框架协议，举行小企业金融业务推介活动，借助政府资源和力量实施以点带面的营销。同时，借助会展平台营销客户，以浙商大会、浙商博览会、阿里巴巴网商大会、小企业论坛的召开为契机，开展了一系列综合金融服务营销和宣传活动。针对全省潜在优质小企业客户，启动“商业信函方式营销方案”，以商业信函方式捆绑营销小企业信贷产品、结算产品和电子银行产品。
确保小企业金融业务健康发展
记者在工行浙江省分行看到这样一组数据：2008年，该行小企业信贷客户新开1111户，退出2390户，分别是当年小企业客户总数的13.47%和28.99%。
怎样解释这组数据？用徐新桥行长的话说，这叫“有进有退，吐故纳新”。一方面不断地进入优质小企业，另一方面又及时地从具有潜在风险的小企业中退出，确保小企业贷款质量。“研究表明，小企业的生命周期一般是三年到五年。比如温州，平均为四年。有些地区更低，只有一到两年。小企业能成长为大企业，真的是大浪淘沙。”根据这种残酷的现实，近年来工行浙江省分行非常重视建立小企业退出机制，使小企业信贷客户始终保持一定的流动性。据估算，该行每年退出的小企业客户都在1000户以上，约占贷款客户总量的20%。
什么样的小企业该进，什么样的小企业该退？工行浙江省分行的做法是重点关注小企业的资信状况、现金流量、融资情况、保证人担保能力的真实性、抵押物权属和变现能力、第一还款来源等，严把小企业信贷准入关。他们将小企业客户按行业进行分类，并在信贷管理系统中一一标识，不同的行业采用不同的控制方法。将涉及全行小企业信贷业务的二十多个行业划分为重点支持、适度支持、控制和退出四大类，强调在市场拓展中既要提高在当地优质小企业客户群体中的客户占比，又要防止融资过度集中带来的风险。对列入控制和退出的客户实行名单制管理，锁定余额，要求限期退出。
在小企业信贷风险识别与防范中，工行浙江省分行总结了“四为”、“八性”、“八看”。“四为”就是人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先；“八性”即法人行为的可靠性、经营活动的合规性、生产技术的先进性、发展阶段的成长性、经营效益的稳定性、现金流量的充足性、负债比例的适度性和担保方式的安全性；“八看”指看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量和看抵押担保。为此，分行严格规范贷款调查、审查内容，建立贷款操作中心，构建省、市、县分层次的贷后监测检查模式，制订严格的小企业贷款风险管理监控指标，对贷款的合规性、安全性进行持续监控，并实行业务停复牌制度，提高了贷后管理的针对性和实效性。
同时，工行浙江省分行还通过合理配置人力资源，加快客户经理队伍建设，完善业务考核激励机制，充分发挥客户经理拓市场、防风险的主动性和积极性。在浙江桐乡鼎坤服装有限公司，记者见到了正在公司了解情况的当地工行客户经理景颖，目前工行对这家公司的贷款有900万元。景颖对这家企业的“关心”可谓无微不至，她每个月都要到公司来两次，到生产线、库房、销售部门、财务部门看一看，对于公司是否有新款式、库存是否有积压、销售情况如何、现金回流怎样，她都一清二楚。甚至连公司召开的订货会她也到场，在摊位上直接了解客户订货情况。这样做的目的是显而易见的，企业任何细小的变化都会引起银行的注意，从而尽可能地避免因企业经营出现问题而导致贷款发生损失。
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