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版权所有 @建行客户办房贷被售保险 保单第一受益人是银行
来源：金融界
原标题：建行客户办房贷被搭售保险 保单第一受益人是银行
　　买房子，在银行办理按揭贷款，却被要求购买数万元的人身保险产品。杭州的一位房贷客户对于的“搭售”质疑，《市场导报》维权中心近期予以关注。然而一波未平一波又起，相关贷款人经请教专业人士后又发现，自己花钱买的保险，保单上填写的第一受益人竟然不是自
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己，而是银行。
　　投保人声称蒙在鼓里
　　如今已在杭州草庄小区购房并落户的胡女士，此前想以女儿的名义买房，并为此找到建行杭州中山支行申请贷款。据说，她们先是被告知，不具备贷款的资格。后来又被告知，如果购买一份“贷款人意外保险”，便可以获得贷款。
　　就这样，在购买了一份一年期的贷款人人身保险（金额为23500元）后，建行也很快为她们办好了房贷手续。
　　时隔了较长的日子之后，胡女士吃惊地从别人那里了解到，建行的这一做法其实是不合法的，属于违规捆绑销售。为了这事，她与银行进行了交涉。银行方则予以否认，并声称这是客户为享受利率优惠而选择的套餐产品。
　　而在此同时，经请教专业人员后，胡女士又发现，保单上关于第一受益人的表述也存在着问题。
　　“投保单上的第一受益人竟然注明是：发放贷款的金融机构。这明明是我出钱买的保险，为什么银行是第一受益人？如果你金融机构最先受益，为什么还要我们消费者来替你们埋单？”胡女士觉得很不合理。
　　无独有偶，同样在这家支行办理了房贷，同时又花钱购买了贷款人人身保险的李先生也发现了这样的问题。李先生说，之前签合同时，他们并没有留意到这一特殊的条款，而且作为普通老百姓，除非有特别的提示，否则也不可能发现其中的“奥妙”。现如今，这一问题被提出来后，他细细琢磨，确实觉得极不公平，侵害了投保人的权益。
　　“要不是内行人的提醒，我们至今还蒙在鼓里。”胡女士说，就此问题，她向建设银行同样提出过，但对方同样未给出说法。
　　意外险究竟为谁而保
　　根据投保人提供的 《人身保险投保单》，导报记者查阅发现，关于受益人的有关信息中，第一受益人一栏直接以印刷的文字确定为“发放贷款的金融机构”。在第二受益人栏目，才留出了可供选择的项目，分别为“被保险人的法定继承人”或“指定为以下人员”。
　　业主们的上述质疑是否合理？北京盈科（杭州）律师事务所李悦律师接受导报记者采访时予以肯定。李悦律师说，银行擅自将自己作为第一受益人的做法明显违法。因为《保险法》第39条明确规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，银行或保险公司是无权指定受益人的。银行不得利用自身的优势地位，将自己列为第一受益人，以转嫁自身经营的成本和风险。
　　针对这一话题，银行方面又是如何看待的？导报记者近日联系了涉事的建设银行中山支行。
　　“投保了这一保险后，如果贷款人发生意外，无法偿还贷款，就可以由保险公司来偿付。”银行相关人员起先一再表示，这样的保险，对贷款人是非常有利的。
　　既然是让贷款人受益的保险，那么第一受益人怎么没有依照保险法的规定让其指定，而是直接写成了银行呢？记者提出疑问。银行的这位人士犹豫后则又表示，贷款人人身意外保险，实质上是为了保障银行对其发放贷款的安全。
　　“既然你们银行为了确保自己的贷款安全，根据谁受益谁出钱的原则，为什么不以自己为投保人，为借款人向保险公司投保人身保险呢？”对于导报记者的进一步发问，该人员未正面回应，但表示会将此问题上报，并适时作出正式的回应。
　　投保方权利不得排除
　　对此事件，浙江工业大学法学院副教授宓明君表示，贷款人要求借款人购买短期人身险产品的行为，既有可能侵害借款人作为金融消费者的自主选择权，亦有可能构成不正当竞争。另外，即使搭售保险产品取得了借款人的同意，但如果这一附属交易加重了借款人在贷款这一“交易”中的负担，则涉嫌侵犯其在接受贷款服务时作为金融消费者的公平交易权。
　　另一方面，涉及人身保险的合同，根据《保险法》的规定，指定和变更受益人是投保人和被保险人的合法权利，而保险公司擅自将银行作为第一受益人的做法，显然排除了投保人和被保险人指定和变更受益人的权利。
　　宓明君教授指出，根据《保险法》第19条的规定，采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，如下条款无效：排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。据此，这份保单单方面确立第一受益人的内容已构成无效。另外，借款人作为投保人和被保险人，也可以直接通知保险公司要求变更受益人。如拒绝变更的，则可对其提起诉讼。
　　宓明君教授还表示，此类现象的实质是由谁来缴纳保险费。银行作为贷款人如果为了保障自己的债权安全，完全可以经借款人同意，以自己为投保人，以借款人为被保险人，以自己为受益人投保人身保险。
　　截至发稿之前，导报记者始终未接到银行方面的官方回应。贷款人对此提出的疑问，何时能得到合理的解答？《市场导报》对此将持续关注。
(责任编辑：杨苗)
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图解财经：
今日主角：
客服热线：86-10-
客服邮箱：奔驰车主的深刻教训 别再被4S店忽悠了
来源：今日头条汽车频道
事情是这样的，王先生在台州之星奔驰4S店全款买了一辆奔驰GLE，没向银行做任何形式的抵押、按揭，结果。。4S店为其购买的保险第一受益人居然是中国银行台州分行！这不是花自己的钱造福他人吗？王先生脖子上的红领巾一紧，感到一阵窒息。。。一、事情经过王先生是2015年12月份在路桥台州之星奔驰4S店全款买的GLE越野车，当时车子的保险也是由4S店工作人员代为办理的。因为已经多次在该店买车（之前在该店购买过GLK系列），王先生对于4S店非常信任，所以也没有仔细查看保单。结果前段时间出了车祸才发现保单的第一受益人不是自己。而且根据他的了解，全款买车可以不购买盗抢险，但是4S店员工还是为其购买了盗抢险，并花去3000多元。对此，4S店员工解释，根据他们的合同记录显示，客户是选择办理按揭的方式来买车的（不过采访当天，4S店并未提供合同资料），所以销售顾问是按照按揭车辆的要求来办理车辆保险（按揭担保车辆的保险要求：保单的第一受益人为贷款银行，保单中必须有盗抢险，全款购车盗抢险是可作选择的。）当客户提车后，由于客户资料的完整性等原因，未得到按揭担保公司的批复，由于上述的原因，客户变为全款购车。王先生解释，自己之前有一期房贷逾期了，这次要想办理按揭就要去打什么证明（中国的证明你懂的），非常麻烦，最终选择了全款购车。而记者从汽车业内人士那了解到，更为规范的操作流程是，如果客户有按揭意向，4S店工作人员应先帮客户确认是否有按揭资格，再签订相应的按揭购车合同，并帮其办理相应的购车、投保手续。不然极易对不具备按揭资格的客户造成不便，容易出现给了资料办不了按揭、购车资金准备不足等问题，影响客户购车体验。既然发现客户无法正常办理按揭，为什么销售人员还是以按揭的标准为其投保呢？工作人员解释，就算王先生前期是全款买的车，也可以在后期转成按揭，所以他们为了方便王先生，就把保险按照按揭的标准办了。但记者从汽车业内人士那了解到，盗抢险是可以后期追加的，与其在后期因为按揭办不下来，再去取消，并更改第一受益人，还不如在完全办好按揭手续后追加盗抢险来得方便、稳妥。4S店工作人员表示，在确认王先生选择全款买车后，他们曾多次打电话让王先生提供相应材料，以方便对保险的第一受益人进行更改，但王先生因为太忙一直没有过来。不过王先生却表示，保险办好之后，工作人员非但没跟他提过保险的事，还多次打电话来，劝其继续办理按揭手续。王先生妻子表示，自己在提车之后，曾多次到4S店办理贴膜、上牌等业务，根本不存在太忙过不来的情况。这些，都可以从4S店的服务记录上查询。不过当天，4S店没有提供王先生车辆的服务记录，也没有提供针对问题保单尽过告知义务的证据，例如通话录音等。二、如何处理？因为保单的第一受益人是银行，一旦车子被偷被抢，全部的赔款也都会打到银行账户，所以王先生认为这样的盗抢险对他来说没有任何意义。因此王先生先后通过与4S店客服人员沟通、投诉奔驰中国总部、路桥区消协等多种途径来维权，希望退回因购买盗抢险产生的3000多块钱，并将保单上其它项目的受益人改成自己，至于自己为此浪费的时间和金钱可以不追究。但4S店仅同意退回部分保费，以及更改第一受益人。也就是说，面对一份第一受益人是银行，对于自己毫无意义的盗抢险，王先生还要为其支付5个月的保费。而且作为这家4S店的老客户，过去几天，4S店从没有主动联系过自己。这让王先生无法接受。车主 王先生：“我现在的诉求，不单单是你要全额退给我，我还需要你赔我损失，我给你时间了，我给你机会了，我上次跟你们那女的的通话录音都还在，我当时来找你们谈的时候我说我没有其它诉求，你只要把保费全额退给我就好了，把受益人改过来，这两个诉求很简单。但是你们没有诚心解决问题，每次都是我来主动联系你们，而且你们始终也没有答复我说赔不赔。”记者：“他们这段时间有主动打电话给你吗？”车主 王先生：“没有一次，都是我打电话过来的”王先生说，自己在这家4S店买了2辆车，花了100多万，差钱吗？不差钱。可为了这1600多块钱，自己是跑了多次，不为别的，就是为了一口气。不过当天，4S店还是没有给出最终的处理意见。记者表示，对于双方来说，1600多的保费都不算什么大事，希望当天能定下处理方案，但被4S店再次拒绝。第二天，王先生给记者打来电话，表示4S店愿意退还剩余保费，并帮助其更改保单的第一受益人，至于有争议的保费（约1600元），愿意以赠送一次保养的方式解决。不过记者去奔驰官网查了一下王先生车型的保养价格，发现如果4S店赠送的是B保那还好（价值约1800），如果赠送的是A保（价值约1300）那还是坑。。。好了，事情说完了，有兴趣的可以点击以下视频看完整新闻：视频加载中...小提示：各位车主可以通过登录自己投保保险公司的网站，输入保单号查询保单第一受益人，看看自己的保单有没有问题。另附台州之星奔驰对于此事的最新回复原文：王X先生，于2015年12月在台州之星购买GLE车辆，根据我们的合同记录，客户是选择办理按揭的方式来购买车辆，所以销售顾问是按照按揭车辆的要求来办理车辆保险（按揭担保车辆的保险要求：保单的第一受益人为贷款银行，保单中必须有盗抢险，全款购车盗抢险是可作选择的。）当客户提车后，由于客户资料的完整性等原因，未得到按揭担保公司的批复，由于上述的原因，客户变为全款购车。保单的第一受益人也会随着更改，更改的要求：客户本人带身份证原件等证件到承保的保险公司办理相关手续。在得知该客户按揭担保不能办理之后，销售顾问多次联系客户，但客户忙于经营外地的生意无法及时来办理，根据销售顾问的手机通话记录，有17次（记者备注：仅有通话记录，没有录音），同时还有微信的沟通（记者备注：未见到相关截图）。直到客户车辆出险后，台州之星获取这一信息后，售后的服务顾问也与客户联系，但客户就近选择了维修店，当涉及到去保险公司办理赔款时，客户才关注销售顾问一直提醒的保险变更事宜。与客户面谈时，台州之星客服经理及展厅经理接待了客户，我们展厅经理表示会亲自陪同客户前去保险公司办理手续，保险流程办理后，自然第一受益人为车主王平先生本人，基于客户的保费是交给承保的保险公司，虽然保单显示受益人是银行，但客户实际上没有贷款相关手续，实际受益人还是客户本人，只需办理一下简单手续，我们的展厅经理也乐意陪同客户去承保的保险公司办理相关手续，但当时客户表示要回去考虑。在沟通的过程中，客户质疑台州之星拿取他的车辆资料去非法办理贷款等，这种情况是绝对不可能，毕竟我们都是为了尽快处理因客户前期忙碌而无法及时办理的事宜。现如今第一受益人己成功更改，同时也说明车主之前的质疑是错误的。我们认为：客户王先生己经享受了车辆的保险带来的益处，保险公司的盗抢险并没有规定就只有按揭车辆才需要购买，关于保险变更手续我们也尽到了多次提醒服务，关于第一受益人只要客户能够在我们的提醒之下及时办理并不会影响保险赔款。客户出险后我们的售后同事作了相应的跟踪服务，我们也己安排工作人员陪同客户去保险公司办妥了相关手续。
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大家正在看贷款买车后可能会出现的四种后果
买车后可能出现的问题和后果有哪些？对于按揭贷款买车，大家关心的大多是买车前的问题：申请条件、具体政策、利率、年限、手续费等，实际上很多问题发生在贷款买车之后。现在，就让卡宝宝小编带大家去了解一下贷款买车后可能出现的四种后果吧。&&
一、 3-6个月还不上按揭 车子就要被扣&&
最常见的情况有两种。第一种，某个月未按时还款，车主事后虽及时补上，可仍需支付一大笔违约金，车主觉得不合理;第二种，数期没还后，担保公司直接找人在路上拦下车主的车，将它开走。如果车主想拿回车子，除了还清贷款和违约金，还要支付担保公司找人扣车过程中产生的各种费用，通常都是好几万。&&
不同担保公司能容忍的限期不同。通常3-6期没还款，担保公司就要开始扣车。&&
高档车，大家都想开，可就算先由银行出钱，也得根据自己的经济能力购买。因为贷款购车后，除了按月偿还贷款外，还要支付停车费、维修费、燃油费、费等养车用车费用。若是有房贷在身的家庭，更应该权衡收支。&&
二、借贷合约没看清 押金拿不回来&&
某人购买了一款合资品牌三厢车，贷款结清后，他上4S店想拿回当时交的押金。&&
没承想，4S店一口拒绝。理由是：这是续保押金，而他在还贷期间并未按照合同约定在店中购买车险。因此，违约在先，押金不能退。&&
一般在借贷合同上约定必须在指定公司买车险，这是贷款买车附加条件中最常见的一种。所以，签车贷合同时，不管文本有多厚，都得看仔细弄明白了，比如有无附件条件、如果违约需要承担的后果等，然后再签字。&&
三、贷款尚未还清，车子却不想要了&&
车子开了一段时间，车主由于各种原因不想要，卖嫌麻烦，干脆钱也不还，直接等着银行拿去抵押拍卖，这些车往往都是豪华车。&&
其实，如果车子真不想要，那就向银行申请，得到批准后将车卖了还钱。这起码不需要支付大笔的违约金，个人信用也不会受到影响。&&
四、事故出险 保险受益人不是车主&&
某人通过银行贷款购得一辆半挂货车，并在保险公司投保了交强险和商业险。保险第一受益人为银行。&&
一年后，他在高速路上与一辆小型私家车发生碰撞，双方车损都挺严重，货车全责。在支付完巨额车辆修理费后，他向保险公司提出理赔。保险公司却认为保单中明确约定第一受益人为银行，车主不具备向保险公司索要赔偿的资格。这下，车主傻眼了。&&
申请贷款时，银行往往会要求借款人办理以银行为受益人的保险合同。这是银行规避风险的一种行为。可就是凭借这样一种约定，一旦尚在借贷期里的车子发生交通事故，保险公司就会以上述理由拒赔。遇到类似的情况，车主只能走法律途径，提起诉讼。&&
99贷温馨提醒：申请贷款买车事后可能出现的问题也不少，这些在申请贷款买车之前，应当有所了解。&&
以上就是小编今天为大家带来的关于贷款这方面的一些知识，希望上述的文章能够更好的帮助你们，更多贷款知识，尽在银行信息港_贷款平台！&&
来源：99(来源:南^方^财^富^网)
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小区高空抛物现象屡见不鲜，说的软点是文明素养低下，说的硬点是法律观念薄弱，不见棺材不落泪。从高空抛下来的东西五花八门，避孕套、卫生巾到玻璃渣、菜刀。好在内地的商品楼间隔宽、多少有点绿地，不像弹丸之地的香港，楼宇犹如火柴...
老外在收养问题上，观念与中国人有区别。中国人看重血缘关系，再就是养儿防老思想的延续和现实之需，把养育了二三十年的孩子拱手还给他们的亲生父母，自己成了孤家寡人，于感情上、生活上都难以接受。 老外觉得孩子长到18岁，就可以单飞...
有嘴就说，不然要嘴干甚？ 专家：中国经济有望企稳回升GDP增长超过8%仍有可能 :专家都是学统计的，标普将中国由AA-下调为A+ 今年北京人口有望20年来首次减少 ：自动减少的？ 特维斯:中国人没有踢球天赋再给50年也没竞争力 ：太给我们面...
武林外传和其他的情景喜剧相比不一样的在于，它是有灵魂的。不是为了单纯的搞笑而搞笑。可以说它自成一派。如果你喜欢看武林外传，你多看几遍，仔细看，会出现非常多的彩蛋。说一个隐藏得最深的：第八集，小郭问姬无命。我是谁？小鸡说...
我们再见面的时候已经是2008年，是在宝安的另外一个同学家里，那个时候我已经从珠海重新回到深圳发展，并且刚刚在罗湖置业买房。几年不见，唐同学那个时候已经是一家美资工厂的厂长，对比他的专业，真正实现了学以致用！所以也是意气风...
贷款买房有商业贷款、公积金贷款和组合贷款，最让人心水的莫过于公积金贷款了。 公积金贷款利率低，可以提取用作偿还商业贷款买房的房贷，提前还款不收违约金，除了买房还可以用来租房、建造、翻建，有些城市还规定公积金可用来缴纳物业...
关于法律咨询:要退休了发现公司一直]给买公积金，可以索要赔偿吗的问题？不可以索取赔偿。如公司其它职工缴纳了公积金并享受了公积金，你的母亲]有，可以要求补缴。这是由《中华人民共和国住房公积金管理条例》规定的。其依据如下: 一...
问题： 住房公积金可用于首期付款吗? 高手帮帮忙! 回答： 1、不能，可以申请公积金贷款买房，但不能提取公积金去交首付。 2、按照购房提取住房公积金的话，需要向公积金管理中心提供购房合同、购房发票，而这些材料只有在交完首付款之后...
问题： 公积金包括哪些 回答： 公积金，一般指公司公积金，是公司在资本之外所保留的资金金额。根据公积金提留是否为法律上的强制规定，可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。此外住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、...
问题： 养老金，公积金占工资的比例是多少？譬如，2000工资应缴纳多少养老金和公积金？ 回答： 各地缴纳比例不完全一样。 养老保险缴费比例：单位20%(全部划入统筹基金)，个人8%（全部划入个人帐户）。 医疗保险缴费比例：单位8%，个人2...
问题： 什么是个人公积金 回答： 住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的...
问题： 什么是本地公积金？ 回答： 住房公积金很多朋友都不是很熟悉，也不是很了解，我具体的和大家进行一下分析和解释，我国的住房公积金是有一定的规定的，一般是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其...
甘肃高台县人社局积极稳妥做好退役军人养老保险关系转移接续工作 为稳妥做好今年退役军人养老保险关系转移接续工作，近日，高台县人社局开设 军人转移接续绿色通道 窗口及咨询电话，方便广大退役军人办理养老保险关系转移接续的相关事宜...
天津北方网讯： 编者按为大力推进全民参保工作，加快实现社会保险全覆盖，按照《中华人民共和国社会保险法》和国家有关要求，我市出台《天津市人民政府办公厅关于实施全民参保计划的通知》，从2016年至2018年在全市实施全民参保计划。根...
洛阳网讯 您对社会保险政策有什么疑问吗？您想和社保部门的工作人员面对面交流吗？今日，记者从洛阳市社会保险事业管理局获悉，9月23日，我市将开展社会保险法律法规宣传日活动。届时，市社保部门将在指定地点设置会场，邀请银行、保险...
高新区在怡水园广场开展惠民政策宣传活动。此次活动是高新区落实省市有关要求，对社会保险、就业创业等政策进行广泛宣传的一次专题活动。 活动通过宣传板报、悬挂横幅、发放资料、现场咨询等方式，向广大群众普及社保知识，为群众讲解有...
青岛新闻网讯 J女士，青岛市黄岛区人，2016年升级为姥姥的她，正享受着属于她的天伦之乐，可是命运却跟她开了一个不小的玩笑，2017年5月她身体突发不适，在家人的督促下前往医院检查，一纸 宫颈癌 的诊断如同晴天霹雳，给家里的每一个人...
近期，我市部分持卡人陆续接到以数字2或9开头的电话，号称您的社保卡即将到期或者存在其他问题被限制使用，要求持卡人提供社保卡银行账号、密码、身份证号码等个人信息。在此提醒广大持卡人注意，人力资源和社会保障部门从未对外发布此...
深圳学年度在园在校学生参加医保工作启动 深圳非户籍学生父母一方社保满1年可参保 广州日报讯 记者昨日从深圳市人力资源和社保局获悉，从学年度开始，符合规定的深圳各级各类学校 在园在校学生，全部纳入深圳基本医疗...
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