民间借贷公司如何运作
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民间借贷公司如何运作
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&&&&&&来源：金投网
　　民间借贷公司如何运作？据希财小编了解，民间借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
　　出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷预期年化利率由借贷双方协商确定，但双方协商的预期年化利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。
　　但是，民间借贷也是有风险的。
　　比如说，您将资金借给某小贷公司的股东，而对方以个人的名义与您签订了借款合同，并且以口头约定的形式将这笔钱用于其公司放贷，从法律层面上来说，这其实属于个人借款行为。
　　如果对方不能如约归还本金，您只能起诉该股东，他所属的小贷公司并不负有法律责任。
　　民间借贷中，双方约定的利息应符合国家规定，不能超过银行同期贷款预期年化利率的4倍，超过4倍部分将不受法律保护。比如说，目前央行6个月~1年(含一年)的贷款基准预期年化利率是4.60%，也就是说民间借贷一年期的总预期年化利率不得超过24%。
　　在向中介机构申请民间借贷的过程中要注意以下几个问题：
　　其一，中介机构只能提供相关服务，不能直接经手客户资金；
　　其二，中介机构只能收取服务费，而不能赚取息差；
　　其三，整个借贷过程须透明公开；
　　其四，相关的担保是必不可少的，比如房产抵押等；
　　其五，尽可能选择口碑好，经营时间长的中介机构。
　　以上是关于“民间借贷公司如何运作”的全部内容，了解更多的贷款知识敬请关注希财贷款网。
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资本如何行走民间 揭开民间借贷神秘面纱
08:26:59　城市信报
     
第一次接触民间借贷是在5年前，身边一朋友急需资金20万元，特别急，5天之内必须搞定 。银行贷款是不可能了 。让我帮忙介绍一家借贷公司。于是，几番考察后，在“圈内”朋友的介绍下，找到了一家颇为可靠的××× 公司办了手续。手续很简单 ，用房屋作抵押，只要带齐了材料和证件 ，2天办完手续，第3天朋友就拿到了钱。说实话，那个时候对民间借贷公司的看法好像还是有点不太放心，向不少人打听、再三确认公司的可靠程度后才敢办理。
还记得当年在一次采访中，一位借贷公司的老总眉头紧锁，他对我说：“我们这个行业，起步的时候非常困难。市场的不认可，老百姓的不信任，还有些同行不规范经营给这个行业带来相当大的负面影响……那时我经常眺望大海，希望能够平息内心的波动，坚持走下去。”
时过境迁，当我前几日偶遇这位老总时，他满面红光，开着吉普牧马人，神采奕奕，当年的愁苦早已散去。现在已经是行业的领军人物。这不禁让我想起前不久看的一部电视剧《地下地上》，突然觉得好似民间借贷的形象比喻。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上。
其实，我们身边还有很多人不知道什么是民间借贷。提到这个词，很多人会问：是不是高利贷啊？民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是百姓的自有资金游走在民间的一种金融形势。它最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，如最活跃也是发展最早最快的温州。
资料显示，温州有大约30万家中小企业，主要都是依靠民间借贷发展而来。中国人民银行温州市中心支行的研究报告称，目前温州民间金融市场约占全社会金融市场份额的20% 。按照温州2007年底贷款余额为 2700亿元来计算，这一市场规模预计达到500余亿元。而在上世纪90年代中期温州民间金融鼎盛时期，民间金融的融资规模增长甚至超过银行信贷。那时的温州共计出现了51家城市信用社，34家农村金融服务社和 188家左右的农村合作基金会。平均而言，每个乡镇级区域至少有一家机构——这些民间金融机构的出现和快速发展，为大量的温州民间资本输出提供了可能。
发达活跃的温州金融为青岛“提了醒”，于是，在1998年前后，有不少人到温州学习考察，也就是在那两年，青岛的民间借贷公司悄然面市。
民间资金到底有多少？政府机构、金融部门、专家学者恐怕谁也说不清、道不明。不过，据专家估算，全国的资金总量应在2.5～3.5万亿元之间。那么青岛的民间流动资金到底能有多少呢？
我们先来看最近官方公布的一组数据：2009年10月末，青岛金融机构本外币各项存款余额6104.55亿元，我市城乡居民储蓄存款余额2525.24亿元，按照可激活量80% 计算的话就是2000 亿元；人民币企业存款余额1976.59亿元，以可激活量20%计算是395亿元；10月末证券机构存放在银行体系的客户交易结算资金存款余额110.34亿元；专家根据全市城镇居民家庭调查资料，结合全市常住人口推算，10月末，全市城乡居民手存现金约1000亿元，由于主要部分要用于生活和日常急需备用，可激活量占10% ，为 100亿元。这样测算下来，目前青岛民间流动性资金大概应在亿元之间。从资金流向上来看，青岛民间资本的“出口”较为狭窄，主要投向银行储蓄存款，其次是证券二级市场，再次是购买保险和国债，剩下就是民间借贷了。投向生产性项目的极少。
据行业专业人士保守估计，青岛每年民间借贷资本总规模至少已达200亿元以上。
这200亿元在哪呢？都干什么去了？
通俗地说，200亿在“借”与“还”的循环中行走，救急了个人和许多的中小企业。民间借贷公司的业务两端一般是有理财需求的放款人(理财投资者)和有资金需求的借款人。放款人在意安全和收益，而借款人在意借款成本(利息率)。民间借贷产生和发展的主要原因是由于这两类群体对市场的需求的增加。
所以，当资本在民间行走时，请给予正视。万事万物的存在，总是有其原因。资金也需要有出路，民间借贷也是理财的一种方法。更何况，为中小企业及时方便“输血”的 ，还是民间资本灵活快捷得多。(记者 孙春光)
青岛民间借贷品牌公司一览
五色土模式抵押贷款是由五色土国内首创的规范化、程序化的民间借贷，亦是一种规范、严谨的投融资产品。主要是通过五色土牵线搭桥，促成投融资双方借贷关系成立。
青岛百众惠抵押贷款代理有限公司于2004年注册成立，专业从事民间借贷、抵押贷款、垫资、经济信息等咨询服务。公司现在市南、市北、四方、李沧四区内下设五处分公司(营业部)。
青岛凯瑞投资管理有限公司是专业从事抵押贷款、闲钱创收、投资理财等业务为一体的专业综合咨询公司。为岛城数以千计急需资金的中小企业、个体商户解决了燃眉之急，为众多拥有闲散资金的个人和企业提供了一条安全、可靠、高收益的理财渠道。
青岛润邦投资咨询有限公司主要从事民间、银行抵押贷款代理 ，大额度垫资、承兑贴现、大项目商务中介等投融资信服务。目前，公司已发展成为集投资咨询服务和自有资金投资双重功能的公司。
青岛鑫百惠抵押贷款顾问有限公司，是专业从事民间借贷代理业务及银行贷款代理业务的服务机构。公司与金融 、保险、房地产、资产评估、典当、拍卖等相关业界专业人士组成强大的支持体系，并分别建立起紧密的业务合作。
青岛中投投资有限公司前身为荣美投资，公司是岛城最早的综合性的专业贷款咨询服务公司之一。公司多次荣获青岛十佳诚信品牌等荣誉称号。
青岛宝丽金投资顾问有限公司下设青岛公司 、开发区公司 、胶州公司 ，是同一个法人下的城乡联合公司 ，由总公司垂直管理直接经营。在几年的发展中，已为岛城众多放款投资的市民赢得了满意的收益。
民间借贷搭上理财融资快车
年前的两个月，是青岛民间借贷公司最忙的时间。以中国人传统的习俗，年底各项债务需结算清楚，所以，这段时间是不少公司和个人对资金的需求集中期。岛城民间借贷市场因而再次活跃起来。青岛凯瑞投资公司是一家专门为中小企业融资借贷的公司，董事胡玉静近来忙得团团转，电话中她告诉记者：“近一两个月我们的业务量有明显增幅，原因主要是很多中小企业到了年底资金周转困难，银行贷款又难，为了垫资需要，到公司里来借贷的客户特别多。”据了解，银行在上半年已放贷70% ，下半年比例减少，到了年底更是捂紧钱袋，中小企业面临巨大的资金压力。
A 救急中小企业民间借贷变“稻草”
据相关人士介绍，青岛中小企业的资金需求量很大，尽管民间借贷长期以来并没有相关法律规范仍处于灰色地带，但是对于许多中小企业来说，民间借贷却是他们融资的重要方式。张先生是青岛一家零部件汽配厂的厂长，有着几十号人，一年几百万到千万的生意。“从2005年起，我就开始尝试着向银行贷款用以购买设备来扩大规模，结果毫无收获。最后还是向民间借贷公司融资，虽然利息会比银行略高。”当问到是什么原因时，张先生抱怨说，“反正银行总是有理由，比如提供的财务报表不完备，缺乏足够抵押物之类的，其实就是因为我们企业规模小，贷款额也不多，风险也相较国营企业高。”
“想都没想过去银行贷款。”李先生在青岛做服装批发生意多年，每年的经营额也不少，但其个体户的身份却让他与银行贷款无缘。李先生表示，他们这一类个体户绝大部分的资金需求是通过亲友之间的拆借或向民间借贷融资解决的。
民间借贷市场的火爆和银行在中小企业贷款问题上的“惜贷”、“慎贷”是分不开的。但是对于中小企业来说，长期靠民间借贷并不现实，零部件汽配厂的张厂长实在地说：“民间借贷的利率还是高于银行利率，长期借贷肯定是不行的。”
实际上，虽然中小企业银行贷款难，但是大多数中小企业还是会优先向银行申请贷款，同时以民间借贷资金，作为银行借贷之外的调济和补充。因为民间借贷利息高，多被企业用于短时间的资金周转，很少会长期借用。
B 投资理财新方式抵押贷款较放心
目前，青岛的正规民间借贷公司大多选择“房产抵押贷款”这种形式，这种形式较安全，一般抵押贷款年收益率在10% 左右，没有任何风险。在操作上运用严密的制度和规范化的运作程序，把民间借贷行为纳入到法律明确界定的条款之中，把民间借贷的信用风险转化为抵押物的超值担保，使过去充满风险的传统意义上的“民间借贷”彻底走出“地下融资”的阴影，成为完全置于法律严格规范与保护之下的阳光操作，维护了借贷双方的合法权益，确保了放贷人的贷款安全和预期收益。这样，实行的抵押贷款方式成为继股市、典当行之外的又一直接融资方式。
在某公司登记放款借款的接待室里，记者与一位中年女士随便聊起来，这位张女士开过饭店、卖过化妆品，现在又开了家服装店，她告诉记者：自己做生意的这几年挣了一些钱，房子也买了两套，因为缺乏专业知识也不敢炒股 ，几经考察后，她发现做民贷比较划算。“你看啊，我拿出20万元来放贷，今天和借款人见了一面，商定好年利率8%，放两年，算算两年下来能挣32000元。借款人把自己的房子抵押给我，挺安全的，还省心，挣钱又多。这比我投资其他项目好多了！”
具体操作如下：
如王先生个人在城阳有房产一套，面积120平方米，按照5000元/平方米计算，房屋总价为60万，王先生急于用款(简称借款人)，找到投资公司，投资公司可以要求他把房产抵押给投资人××，按照房款实际价值的60%进行贷款，合同签订贷款为36万，一般年利率为10～12% ，同时要求王先生到市房产交易大厅办理房产抵押登记手续，确认投资人××获得该房产的《房地产抵押它项权证》后，投资人××才能将贷款支付给王先生，房地产抵押他项权证是该房产的唯一证明，它保障了该房产目前没有纠纷、没有其他贷款，这一套手续跟王先生持证在银行抵押贷款完全一致。王先生到期不还钱，投资人××可以直接向法院起诉、申请拍卖房产，王先生肯定不会做赔偿买卖，将60万的房产，36万元拍卖掉还要赔偿违约金(20%)7.2万元。
C 方便快捷 民间借贷比拼银行贷款
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。民间借贷在中外各国均长期存在。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的 、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。与银行贷款相比，民间借贷具有以下特点：
一是手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。
二是资金随需随借。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。
三是获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。
四是资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。
五是节省费用。由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
D 民间借贷问与答
不少市民对民间借贷还不是很了解，为此，我们邀请了五色土抵押贷款公司的相关负责人，就一些市民关注的问题进行了解答。
问：民间借贷与高利贷有什么区别？
答：民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超出法律规定。
所谓的高利贷也是民间借贷的一种模式，只要是民间借贷的利率超出了国家法律的规定，就应当视为是高利贷。
问：如果我放款了，可是我又突然要用钱了，是不是这笔钱我就拿不到，一直到期以后才能拿到？
答：如果放款人放款了，可是又因为急事需要将资金收回，可以事先跟借款人协商，或者通过民间借贷公司帮助协商，只要借款人同意，是可以提前将资金收回的 。但原则上应当给借款人一定的资金准备时间。
问：民间借贷最快多长时间能拿到钱？到期还不上怎么办？
答：最快借款时间1～3天，借贷资金即可到账。
依照合同的约定，借款到期必须还款，但是如果经过放贷人同意，也可以进行合同展期，否则，将会承担违约的法律后果。我建议借款人尽量在合同期内还款，如果确因不可抗力到期不能还款的 ，提前跟放贷人协商，或者通过借贷公司进行协商。
如果逾期不能还款，或者恶意拖欠，抵押物就有可能被法院依法拍卖还款。
问：如果我借款的话，需要提供什么材料？
答：借款人一般需要提供身份证明，户籍证明，婚姻状况证明及房产产权证明。
问：借款的月利率能有多少？汽车、手表 、珠宝等物品可否抵押？
答：目前青岛民间借贷借款月利率一般在1% 左右。有的民间借贷也有汽车抵押借贷业务，但手表、珠宝等物品还不能通过民间借贷公司办理。
这样选择民间借贷公司
对于广大投资者与借贷者来说，民间借贷的安全问题是要重点考虑的。记者随机采访了几位青岛市民，其中一位的观点很有代表性：“虽然民间借贷的利率要高于银行利率，但是我心里没底，总觉得钱还是放在银行比较安全。”其实这种担心大可不必，据业内人士介绍 ，目前青岛民间借贷主要是通过民间借贷牵线搭桥，促成投融资双方借贷关系成立。通过引入贷款者的不动产抵押作担保，化解投资者的放贷风险。而且经过多年的发展，大部分民间借贷公司能做到通过多种防范措施来控制风险，例如：借款人向出资人提供高于借款额近一倍的房地产作担保，有效化解投资人的风险；民间借贷公司提供专家为投资人代为考察借款人的资信及借款用途 ，跟踪监督借款的使用，并重点考察抵押物是否具备到期偿还借款的变现能力、变现数额等；当借款人到期不能偿还贷款时，可通过合法有效的途径处理其房地产，保证债权的实现。
同时，专家建议投资者在民间借贷公司的选择方面应该着重从以下几点考虑：
一看公司从业时间。融资者在考察过程中一定要认真看对方的从业时间(营业执照公司成立时间)，民间借贷是一个特殊行业，其风险周期集中在公司成立1～2年这个阶段，正规的中介公司凭借其专业诚信的经营经得起考验，而往往很多小公司过多地追求利益，操作不规范导致大量客户借贷存续期间出现问题无法解决，甚至短期内倒闭无法兑现客户借款到期后的服务承诺，给融资者带来麻烦。因此如何选择一个正规的中介公司成为融资安全的必要前提。
二比融资成本。目前借贷市场上各家公司推荐的利率差距较大，多数融资者拿到报纸广告后，往往“急”不择食，匆忙选择一家公司办理业务，致使付出过高融资成本的可能性增大。融资者最好能够货比三家，多咨询几家公司，选择利息较低的公司办理业务，为自己节省资金。
三打听公司市场信誉。一个企业的信誉是自身不懈努力的结果，信誉好的企业在业务操作上更规范 ，更值得信赖。选择信誉良好的公司往往意味着融资更加便捷。个人在选择中介公司的时候最好多对该公司的信誉、市场美誉度等多打听一下。
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民间借贷流程
(一)借款人条件要求
具有独立民事行为能力的自然人或者法人；
抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产(住宅、网点、写字楼、办公楼及商住两用楼等)；
抵押物位于青岛市市区及周边县市区。
(二)借款人需提供的证件
房地产权证或房屋所有权、土地使用证；
借款人身份证、户口簿；
抵押人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证；
房地产权证或房屋所有权、土地使用证；
法定代表人身份证明、法人代表授权委托书、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本、税务登记证等。
(三)办理程序
借款人持上述相关证件到五色土登记；
借款人提供个人资信证明并说明借款用途 ；
五色土对借款人资信考察及对抵押物进行价值评估；
签订抵押借款合同，同时办理相关抵押登记手续；
办理款项交接。
(四)交纳相关费用
抵押放贷程序
1.放款人条件要求
具有独立民事行为能力的自然人；
资金来源合法。
2.放款人需提供证件
身份证、户口簿
3.办理程序
持上述有关证件到五色土登记：
签订相关法律文书及办理公证和抵押登记等手续；
办理贷款交接手续。
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