信用卡别存款莫忽视未还余额 零头未清全额罚息-信用卡,全额罚息,存款-理财
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信用卡别存款莫忽视未还余额 零头未清全额罚息
  
　　存款无利息，取款还要收费
　　信用卡的存款无利息，取款反而还要收费。不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款也要收，手续费在取款金额的1%~3%之间不等。透支消费不等于透支取款，透支取款不但没有免息，而且还会产生每日万分之五的利息。如果手头一时钱多，可不要存到信用卡里，因为哪天你想取现金，银行会收你取现费，利息比直接刷卡买东西高多了。
　　建议：可以刷信用卡，但千万不要把信用卡当成借记卡随便取款。借记卡里的钱是你自己的钱，是你存放在银行里的，而信用卡里的钱根本不是你的钱，是银行的钱。
　　销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为
　　本想注销信用卡，不想却被银行以“卡内还有0.8元余额”为由拒绝，这可让持卡人犯了难：上哪儿去把这八毛钱刷卡消费掉呢?
　　当然，目前多数银行都可注销有余额的信用卡，但持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息。
　　建议：如果卡内余额很少，可以放弃余额，注销信用卡，这样也比被银行收取取现费合适。
　　零头未清全额罚息
　　对刚刚使用信用卡的消费者来说，很多人似乎都对信用卡罚息没有深刻了解。但钟先生却深有体会。有一次在某家具城，钟先生刷信用卡买下了一套皮质沙发。寄来的账单显示总额为10007.6元。
　　钟先生还款时只还了1万元，心想剩下几块钱零头干脆跟下月的账单一起还算了。只是后来账单上出现的利息和滞纳金费用让钟先生摸不着头脑。致电银行客服时，他才知道原来不管是欠1万元，还是欠1块钱，银行都是按账单总额来计算罚息和滞纳金的。
　　建议：消费者在使用没有取消全额罚息制度的银行信用卡时，千万不能忽视未还余额，宁可多还也不要留有“未还清余款”。另外，不要超出额度消费，否则会被收取“超限费用”。
　　捆绑还款不如亲自上柜台
　　很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但关联交易至少必须在最后还款日两天前完成，因为关联功能验证成功最长需要两天，这两天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这两天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。
　　建议：方便的话，还是你自己老老实实去ATM或者柜台还款吧!
　　年费不激活卡也要收取年费
　　很多银行规定不激活卡也要收取年费，比如中信和民生的部分卡种甚至规定核准卡片之日起两个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡的日期，不是客户激活卡的日期，问题是客户不打电话询问，是不会知道核准日期的。
　　建议：不要因为办卡时的小礼品就轻易办卡，也不要办了信用卡不用，如果不用，不仅不要开卡，还要搞清年费如何收取，以免都没有“开卡”，结果年底竟收到账单，都是收取信用卡年费的。
 编辑:王玮玮　来源:中华工商时报
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今起信用卡零头欠款免“全额罚息”
信用卡晚还一天半天，或者少还个零头钱，就有可能遭遇全额计息，破财只是其次，还有可能导致信用记录受损。长期以来，备受社会诟病的信用卡全额罚息制度，终于在今日划上了终止符。
昨日，记者走访沈城多家银行获知，此前已有部分银行提前实行容差容错还款政策，随着修订公布的《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)今日正式实施，信用卡“容时容差”新规将全面实施。
逾期时间最长不超三天
为了让持卡人避免出现信用污点，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
除了对还款期限更加宽松，新规对还款金额也不再斤斤计较。《公约》规定了10元的上限，即10元以内无需担心“全额罚息”。信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。
欠款小零头易滚出大雪球
信用卡“全额罚息”到底多霸道，家住沈阳沈河区的关女士就有过亲身的经历，她曾在某商场刷卡透支消费4800多元购买一款摄像机，因为未保留银行信用卡账单短信，当月下旬她在ATM上还了整数款后，尚欠40多元未还款，次月对账单显示欠下利息高达110余元。
对于关女士的经历，在一家银行信用卡部的工作人员看来并不陌生，因为他们也时常接到客户的类似投诉，“但我们只能耐心告诉对方，政策就是这样规定的，银行是按政策执行，并不存在违规”。
专业人士给北国网、辽沈晚报记者算了笔账，假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1万元，到了6月5日的账单日其本期应还款额为1万元，但到了6月25日当天，他只还款9990元，有10元欠款没还。
按照不少银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%，而且罚息是从消费后的第一天算起，而非到期还款日后算起，5月12日刷的1万元，将算其从5月13日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，即1.元。在持卡人本人看来“少还10元钱，利息却是20多倍”。
部分银行已提前“容时容差”
事实上，在“新规”出台前，沈城已有部分银行逐步采取“容差容时”，宽容对待“非恶意逾期”客户。
广发银行客服工作人员告诉北国网、辽沈晚报记者，客户如因个人特殊情况不能在当期还款日内还款的，完全可以直接拔打信用卡中心服务电话申请延缓还款日，在核实个人信息后，一般可予以1至3日的延期。
建设银行则表示，此次“新规”对其信用卡客户影响不大，之前的容差即为10元以内，一般在还款期仍有欠款未还，银行会通过短信形式告知客户。7月1日起，有变化的只是对外币信用卡的容差还款进行了修改，美元容差由2美元调整至4美元，欧元容差由2欧元调整至4欧元。“所谓小额容差还款，就是持卡人如果当期在进行全额还款时，出现10元以下金额未如约还款，银行也视为当期欠款还清，欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。”一股份制银行信用卡部人士解释说。
昨日，经确认，已提前实施容差还款的银行有建行、中行、华夏、光大、中信等。
盼“全额罚息”变“部分罚息”
在一家电子企业做销售的刘伟说：“我经常出差，喜欢透支额度更大些的信用卡，因为身上有好几张信用卡，而工作忙对账户余额管理较为混乱，先后已经多次遭遇‘全额罚息’炸弹了。”
刘伟认真研究了《公约》的内容后，仍不无遗憾表示，新规只是为持卡人延长了3天的还款期限，而10元以下的小额容差实在太小，如果不方便网上支付，柜台和窗口排不起队，通过ATM自助还款则需是100元整数倍。“没有本质上的改变，只是稍稍放松了点宽容度，超过‘容时容差’界限仍面临全额罚息问题”。
对此，一家股份制银行卡部经理则认为，对因一时疏忽而错过还款期或少还款的客户，予以宽容符合情理，但客户也应该遵守契约精神，而且银行本身就无法鉴定客户是故意或非故意，将责任完全归咎于银行并不合理。
北国网、辽沈晚报记者了解到，目前各大银行对“部分还款”的透支利息计算有三种形式：一是只对逾期未还的款项收取利息；二是持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来分段计收复利，即“全额罚息”；三是持卡人没有在免息期内还上所有欠款，只在对账单规定日期内还上一部分欠款，那么在还款之前的日期，银行仍旧按照全额计息；还款之后的部分款项，则按照欠款金额计息，称为“分段计息”。
工商银行表示，他们的信用卡客户只要在还款期内还上最低还款额，余额即按实际欠款计息。
主任记者胡海林
如何约束信用卡透支无度
1、选择低额度的信用卡做好自我约束。
2、把工资卡设为信用卡关联卡，只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账。
3、可向发卡行申请分期还款。一些持卡人一旦透支后不能在规定期限内偿还的，一定要联系发卡行，申请分期还款，不过不少银行分期还款有手续费，需对比。两种不同的罚息方式，后者需要多还87.75元。已有银行推行“容差还款”，不过，因为饱受诟病，现在已经有多家银行开始推行“容差还款”，避免持卡人因少还零头而面临高额罚息，这对那些因为记不清具体还款金额的客户来说，应该算是利好。
　　记者 洪叶　　因为几角钱的零头未还清，被计收数百元甚至更多的利息，不久前央视《每周质量报告》猛烈炮轰信用卡逾期还款全额罚息的“霸王条款”。而对于持卡人来说，类似这样的还款纠纷早已经是老生常谈，虽然诟病多年，但大部分银行依然我行我素地执行“全额罚息”政策。　　大部分银行仍坚守“全额罚息”　　所谓的信用卡“全额罚息”，是指还款到期日之后，如果账单里还有欠款，哪怕是几毛钱，都会被银行按全额来计算透支利息。也就是说持卡人一旦延迟还款，哪怕只是1元钱或者几毛钱，信用卡的利息和滞纳金就会像滚雪球一样不断变大。　　以刷信用卡消费2万元为例，如果剩余1元没还，银行罚息比率一般为每天万分之五，但基数却是仍按照2万元计算，即用户即使偿还了部分资金，也仍需要为其支付罚息。　　作为消费信贷工具，信用卡透支是银行向持卡人发放的贷款，按照相关规定，银行按借款合同和国家有关计息规定计收相应利息。因此，为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，目前我国银行信用卡大部分还是采用全额计息。而从持卡人透支交易日起，无论持卡人是否处于免息还款期，银行即承担交易额4%-6%的资金成本、2%-4%的运维成本，以及1%-3%的坏账成本。　　因此，处于对成本的控制以及对利息差额的追求下，这一做法看似不合理，但确实是被大部分银行所坚持执行。　　以一份应还款8000元的账单为例。　　假设这份账单的刷卡时间为10月1日，这份账单的出账时间为11月1日，客户于11月8日还款4500元，剩下的3500元暂不归还转为循环信贷。　　如果银行允许“部分罚息”，那么到12月1日再出账单时，这张账单显示还款金额为3606.75元，其中利息106.75元。计算公式如下：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数，即(3500元×0.05%×61天=106.75元)，小张在最后还款日前归还3606.75元即可全部还清。　　但如果这家银行坚持的是“全额罚息”，那么到12月1日时，这张账单将会显示应还款为3694.5元，其中利息194.5元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×22天=194.5元。　　两种不同的罚息方式，后者需要多还87.75元。而如果客户只是因为一时疏忽少还了1元，而银行还是按照全额来计收罚息，对客户来说，这多交的钱确实太冤枉了。　　已有银行推行“容差还款”　　不过，因为饱受诟病，现在已经有多家银行开始推行“容差还款”，避免持卡人因少还零头而面临高额罚息，这对那些因为记不清具体还款金额的客户来说，应该算是利好。　　“容差还款”，即把10元以内的未还部分滚入下期账单中，不对其进行全额罚息，可以避免持卡人因零头未还而带来较高的罚息。目前，（）、（）、（）推行的是这种还款方式。　　不过，即使是“容差还款”，不同银行具体执行方式也不同。　　以招商银行为例，其账单额与还款额之差在10元以内，有可能不会被全额罚息，而是滚入下月计息，但这并不是所有持卡人都能够享受，而是需要持卡人之前保持良好的还款记录，同时也需持卡人主动致电银行申请。　　建设银行则相对简单些，只要持卡人未还款与本期应还款在10元以内或1美元以内，将不计收客户全额罚息及滞纳金。　　民生银行和建行一样称，当持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，民生银行视同该持卡人全额还款，不再计收利息。　　另外，民生信用卡的“利息”可以视情况弹性调整，信用卡客服人员自己就有一定的调免客户利息的权力。只要是经核实客户确因特定合理的理由导致未能及时全额还款而产生利息，而客户的历史还款记录均为按时全额还款时，客服人员就有自主权对该客户的利息予以减免。　　而工行在2009年起就取消了全额罚息，才采用部分罚息制度，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。而（）也跟进取消了全额罚息。　　除此以外，还有部分银行推行延缓还款日措施，但均需要持卡人提前打电话申请，并且延缓还款日一般在7天以内。　　四招规避信用卡全额罚息　　不过，目前大部分银行依然执行的是“全额罚息”政策，虽然这一做法被指银行过于霸道，确实存在不合理性，储户也的确可以通过法律程序来维权，但在规则调整前，还是建议持卡人为了避免高额罚息，最好先从自身做起，避免触犯规则。　　以下几招可使持卡人避免被“全额罚息”。　　1.绑定银行卡，设置“自动扣款”　　持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，设定到期自动划扣，开通自动还款功能，就可一劳永逸，但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。习惯网络操作的人，也可以利用网络平台来还款，如支付宝、拉卡拉等第三方支付公司也可以进行还款。　　2.短信提醒功能　　很多持卡人造成账单逾期，其实并非主观而已，而是一时忘记或者没有记清具体数目，造成未还差额，这种情况下可尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒持卡人各种账户信息。　　3.控制信用卡数量和透支额度　　信用卡以透支消费为特点，信用额度并不是越高越好，找到适合自己的额度就可以了，担心自己不能及时还款欠下天价罚单，持卡人还是申请降低额度更保险一些。持卡人还应该控制自己的信用卡数量，数量过多的信用卡必然会增加还款难度，一般来说持卡人有一张适合自己的信用卡就足够了。　　4.注意跨行转账的到账时间　　有些人习惯采用银行卡跨行转账功能来进行信用卡还款，这里就需要注意一下到账时间。比如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。　　目前多数银行会在持卡人信用卡逾期的第一日发送短信予以提示，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为按时还款。此时持卡人最好采用柜台或同行ATM机等较为安全、能确保实时到账的还款方式，以免再次信用卡逾期还款状况的发生。
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& 信用卡消费时没有零头，还款的时候为什么总是有零头？
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UID182972&帖子&精华0&金币538 &威望0 &注册时间&
如题，每次出去消费不会有几毛钱几分钱的零头的。
但是到快月底的时候 一查信用卡，就有几毛几分的零头，真是很奇怪啊。
求解惑啊。
求专家解救啊！！！
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我也是的。还有几分的。现在哪里有几分的零头撒。郁闷。每次都有零头。
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你是不是有过还最低的，这样会产生利息的
你跟它讲法律，它跟你讲政治；你跟它讲政治，它跟你讲民意；你跟它讲民意，它跟你耍流氓；你跟它耍流氓，它跟你讲法律。
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看了账单，但是还是不解。
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我通过快钱用信用卡支付，会收取手续费，这样就有几分钱尾数出现了。
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3月底28日当日 产生的消费，我是到4月7日还款。属于逾期吗？
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本帖最后由 恒宇书香 于
14:33 编辑
御风牛 发表于
我通过快钱用信用卡支付，会收取手续费，这样就有几分钱尾数出现了。
快钱不收手续费啊。
零头多是利息，看一下账单就知道了。
如果你到了还款期时不还全款，蛮多只还最低还款的即10%，那百分百收利息的。
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终于来了个 了解的了
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UID280579&帖子&精华0&金币4331 &威望0 &注册时间&
两种情如果每个月还最低还款额的话,它会从你那琪帐单消费的第一天开始每天全额计收利息,多出来的角分就是利息
UID19554&好友&帖子&主题&精华0&小红花249 &积分10338&在线时间3107 小时&注册时间&阅读权限1&最后登录&
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LZ可以问问银行里的工作人员呢,
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各种手续费阿利息阿~& & 打死不办信用卡了
UID113263&好友&帖子&主题&精华0&小红花3005 &积分10299&在线时间4560 小时&注册时间&阅读权限100&最后登录&
UID113263&帖子&精华0&金币274 &威望181 &注册时间&
被收手续费和利息了呗
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赫拉克勒斯 发表于
各种手续费阿利息阿~& & 打死不办信用卡了
按时还按规范花就不会有问题
和有缘人，做快乐事，享真生活
UID226866&好友&帖子&主题&精华0&小红花5 &积分48&在线时间9 小时&注册时间&阅读权限20&最后登录&
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我也是，每次都把零头的部分多还了，还是会出现，不知道啥情况
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