小宝互联网金融资金存管：平台资金的银行存管为什么这么难

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-04 15:06 标签： 华兴银行p2p资金存管
小宝金融：银行存管将引发又一波的P2P退出潮
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原标题：小宝金融：银行存管将引发又一波的P2P退出潮此前，银行资金存管这一监管举措刚推出时，给许多P2P平台施加了不少压力，如果在规定过渡期内，没有接入银行资金存管，意味着将不被承认是合规的P2P。根
原标题：小宝：银行存管将引发又一波的P2P退出潮此前，银行资金存管这一监管举措刚推出时，给许多P2P平台施加了不少压力，如果在规定过渡期内，没有接入银行资金存管，意味着将不被承认是合规的P2P。根据不完全统计，目前和银行签订资金存管协议的P2P平台已经超过130家，只有近60家P2P真正接入银行资金存管系统。更多的数千家P2P平台没有与任何银行签订存管协议，它们的问题更大。&8月24日，银监会等四部委联合发布的网络借贷监管暂行办法，除了对借款上限、ICP许可证、金融备案、信息披露等方面有细致要求外，还要求P2P资金存管在银行，不得自融、开展类资产证券化业务等。&虽然预留了12个月的过渡期，但是对于中小平台而言整改时间不够用，特别是资金存管这一项&隐形牌照&。据了解，一家银行的存管系统与一个平台对接至少需要三个月时间，也就是说一家银行一年时间内顶多与4家平台合作存管业务。因此，将有更多的小平台，在合规的门槛中败下阵来。&此外，不少平台也开始业务调整，对于不符合监管要求的存量业务，目前监管部门还没有出台具体的操作指引。&&&史上最严监管&的效果立竿见影。&业内人士表示，有数据显示，P2P平台在监管办法出台当周成交额环比下降2.09%，投资人数24日同比降幅超过40%，25日更是下降了60.64%。&有专家认为,在12月过渡期及之后的一段时间内，行业发展的趋势不会是统一的，而会呈现出两极分化的状态。&一方面，在监管办法的推动下，各种风险加速暴露，问题平台会加速退出；另一方面，合规平台的优势更加明显，坚守信息中介，做小额、消费借款业务的平台将加速成长。&&不符合监管要求的平台想要成功迈过监管的种种门槛，12个月的&过渡期&其实并不长。在此期间，一些平台可能出于运营成本等因素的考虑会选择&知难而退&。&小宝金融认为，市场的清理是有一个过程的，主动清盘是一种理性的回归。未来行业两极分化也会加剧，&有背景的大平台会布局资管等，而剩下的平台将会扎根细分领域，比如细分、垂直的产业链金融。&&免责条款：本文为企业宣传商业资讯，仅供用户参考，如用户将之作为消费行为参考，凤凰网敬告用户需审慎决定。
[责任编辑：苏茂]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈小宝金融：资金存管与资金托管究竟有什么区别？
《关于增进互联网金融健康发展的指点看法》中的第十四条明确提到了“客户资金第三方存管束度”，原文以下：“除尚有规定外，从业机构应被选择相符要求的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监察，完成客户资金与从业机构本身资金分账管理。客户资金存管账户应接纳独自审计并向客户公布审计结果。人民银行会同金融监管部门依照职责分工实行监管，并制定有关监管细则。”关于投资人来讲，依据《指点看法》，挑选那些将银行作为资金存管机构的P2P平台进行投资，是更加安全的做法。与此同时，也有愈来愈多的P2P平台选择与银行协作，然而大家加对资金托管、资金存管这两个概念比较隐约，甚至简单混杂，小宝金融目前就为大家理一理。资金存管资金存管普通是指P2P平台将交易资金或平台有关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构其实不需求承当监察资金流向的责任，P2P平台能够随时从第三方机构里提取资金。资金托管资金托管是拜托管理的意思，其转义是指投资人与乞贷人均在第三方机构开设账户，第三方依照指令做资金划转，除保障资金正常流转外，还需监察资金的起源和去向。全部过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台没办法接触假贷资金。资金存管与资金托管的异同存管和托管的一起点是进行资金保留，增进资金正常流动。二者最根本的差别在于第三方机构是不是有监管责任，是不是监察资金起源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包含乞贷人信息、乞贷合同的真实性，监察资金进入乞贷人账户后的流向等。听上去资金托管更安全，那么为何《指点看法》里提到的是存管，而非托管呢?资金托管，从根本上，仿佛更相符网贷的实质，银行能够监察P2P平台作为信息中介的角色。然而，从可行性而言，完成p2p的资金托管很有难度。1.对银行而言，责任太重托管对第三方的责任要求较高，在托管过程当中，对乞贷人和项目标真实性进行推断，对资金用处进行追踪都使得第三方需消费较多的精力和时间，还得搭上自家的声誉，投入产出比比较低。2.真正完成托管有难度银行关于本身的贷款业务尚且没办法进行连续追踪，更况且是对P2P平台。退一步说，银行假如想要完成P2P资金托管，还必须专门重新打造一套系统，所付出的时间、金钱、精力本钱都是很高的。所以银行更偏向于与P2P平台树立资金存管协作，与此同时，因为银行的安全信任度更高高，愈来愈多的大型P2P平台也在寻找与银行进行资金存管协作，依附银行的公信力提高本身平台的公信力。资金存管的优势银行资金存管，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，防止平台直接接触用户的资金，下降用户资金被调用的风险，同时也有益于减缓网贷资金池的“壁垒”。事实上，大部分股票和信任，也是应用这类方法。对比存管和托管，更应当关怀协议内容其实不用纠结于究竟是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是“顶配”, 就看各家P2P平台和银行谈的是哪一种水平的“配置”。投资人需留意看明白银行和平台之间签署的协议到底包含哪些，而非揪着概念不放。小宝金融携手华兴银行，正式上线资金存管业务，安全性大大提高日前，深圳小宝互联网金融服务有限公司(以下简称小宝金融)将于本月底正式上线银行资金存管业务，也是为数不多与银行签署资金存管协议的P2P平台。至此，小宝金融金融、华兴银行、汇付天下三强携手，P2P平台、银行、第三方支付三者各司其职。华兴银行作为“管家”进行清分结算的功能，第三方支付机构汇付天下负责支付划转，而小宝金融金融作为P2P信息中介平台，为投资人和乞贷人提供更加真实、透明的资产和服务。
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摘要：2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，要求各银行对网贷平台资金存管业务进行规范。业内人士表示，该意见稿为网贷资金存管设置了较高门槛，明确网贷平台必须建立银行资金存管且对存管模式做了诸多限制。
根据最新行业数据统计，截至目前，全国正常运营的约2400余家网贷平台中，共有134家与银行签订了资金存管协议，签约率仅为5.6%；其中，仅有不到50家平台完成了银行资金存管系统的开发对接，尚不足全国平台总数的2%。
征求意见稿的出台，目的是为了规范平台的日常经营行为，而要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之 前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务，只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与 银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。
话虽如此，但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道，截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统，占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事，并没有想象中的高效率。究其原因，其实是多方面的，如下：
一、对接时间长
签约只能算是意向，离上线还有很长的路要走。为何会这么慢？其中除了利益上的变数，
还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同，银行多是大型国有企业，即使是已经签约，其从决策到行动也有一个较长的周期，这个周期首先就要1到2个月左右的时间。
平台要接入银行的存管系统，银行与平台都必须花费人力和财力。此前小宝金融在2015年12月与银行签订存管合作意向协议，于2016年上半年开始进行系统对接调试，耗时近半年，期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的，对平台的资金实力还是有很高要求的。
二、监管中缺乏具体指导
不管是互金指导意见还是网贷监管细则，虽然都提出了平台需要接入银行存管，但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后，平台与银行的职责分别是什 么，托管的范围和边界在哪里，银行提供的服务的标准和费用是多少，资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此，许多银行 还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作，等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。
三、银行对平台的门槛高
平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准，而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢，不好的平台银行根本不敢 做，这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化，不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任，或许标准有可能会 适度降低。
四、技术难度极大
真正耗费时间的是双方系统技术对接，银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全
与银行对接，涉及的众多的节点调整息接入，还有银行法律合规性等众多问题，而最为关键的是银行系统不是想接就能接，虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统，但是银行系统的更改才是最耗费时间的。
银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试，保守也要6、7个月左右的时间，这还是银行已经对接过其它P2P平台后的，如果银行是第一次对接P2P平台，其所需要的时间可能会更长。
正是由于提前预见了银行托管的难度，小宝金融从成立之初就积极布局银行托管事宜，不断从各个方面提高自己的合规性：聘请盈科律所长期担任自己的法律顾问， 由花旗担保融资集团全额本息担保等，经过近一年的不懈努力，终于在本月与华兴银行彻底完成所有的系统对接，并成功上线。“认真对待客户的每一分钱”是小宝 金融一直践行的做事理念，在不久的将来，小宝金融会更加积极地拥抱监管，从而在合规的道路上为平台的用户创造更大的价值。
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