银行从借款人存款账户扣款还贷行为与抵销权的法律关系_一叶孤鸿_新浪博客
银行从借款人存款账户扣款还贷行为与抵销权的法律关系
一、我国关于银行扣款还贷行为的现行法律规定
我国有关银行扣款还贷行为的法律法规中，有关于银行存款贷款的规定，还有专门针对扣款还贷问题作出的具体规范性文件。
(一)我国法律法规关于存款保护的规定
《物权法》第65条规定，“私人合法的储蓄、投资及其收益受法律保护。国家依照法律规定保护私人的继承权及其他合法权益。”
《商业银行法》第六条确立了保护存款人的原则，第二十九条第二款规定，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第三十条规定，“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”而《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》第四条规定，“有权机关是指依照法律、行政法规的明确规定，有权查询、冻结、扣划单位或个人在金融机构存款的司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位。”
(二)我国关于银行扣款还贷行为的具体规定
1.《贷款通则》（中国人民银行令[1996年2号]）第二十二条规定，“贷款人的权利：……四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息。”
2.《中国人民银行关于金融机构能否扣款还贷问题的批复》（银办函[号）称“按照《贷款通则》第十七条第四款关于借款人‘应当按借款合同约定及时清偿贷款本息’和第二十二条第四款关于贷款人‘依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息’的规定，中国建设银行南宁分行东湖办事处的扣款还贷行为并未违法。中国建设银行南宁分行东湖办事处作为贷款人，有权对借款人南宁景达房地产开发有限公司的经营状况及其账户内资金的使用情况进行监督。由于上述借贷双方于借款合同中约定以转账或直接扣收作为支付违约金的方式。因此，在借款人南宁景达房地产开发有限公司违约，即贷款逾期未还的情况下，中国建设银行南宁分行东湖办事处可以用借款人账户内的资金抵消其债权。”
3.《中国人民银行办公厅关于印发&&/SPAN&加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见&的通知》(银办发[号)(
2007年7月3日宣布不再适用，2010年10月26日宣布废止)第一条第一款规定，“一、金融机构可以采取以下法律措施，对逾期贷款进行催收：（一）有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项。”
4.《最高人民法院关于贯彻执行&&/SPAN&中华人民共和国企业破产法（试行）》若干问题的意见&》（法（经）发[1991]35号，1991年11月7日发布并实施，2013年1月18日废止）第21条，该条规定“债务人的开户银行收到人民法院的通知后，不得扣划债务人的既存款和汇入款抵还贷款。扣划的无效，应当退回扣划的款项。拒不退回的，人民法院应当裁定其退回并向其开户银行制发协助执行通知书，并可依照民事诉讼法第一百零二条、第一百零四条的规定对有关人员和直接责任者予以处罚。”
可见，在我国现行法律框架下，关于银行扣款还贷行为的规范存在矛盾，《商业银行法》等规定在没有法律、行政法规的情况下，非有权机关不能扣划存款人的存款。而在银行业监督管理机构作出的关于银行扣款还贷行为的具体规范普遍承认了银行在借款合同有约定的情况下有扣款还贷行为的权利，但并未明确是否同样适用于借款人破产的情形；而最高人民法院认为在债务人破产时，银行不得扣款还贷，而为对债务人平常状态下银行扣款还贷作出规定。此外，现行法律框架下未对银行扣款还贷行为的性质作出界定。
二、债务人破产，银行扣款还贷行为引发争议的案例和主要争点
(一)案例一：案例额忠成数码科技有限公司破产管理人与中国建设银行股份有限公司温州分行破产抵销权纠纷案
2013年7月19日，浙江温州中院受理忠成公司破产案，2013年9月5日，被告建设银行温州分行对忠成公司存在被告处的账户（账户资金系原告在被告开立信用证保证金专用账户后在忠成公司被宣告破即产前仍以存款方式留存在忠成公司在被告处开设的账户）进行了两笔扣收不良贷款的操作。为此，原告忠成公司破产管理人向被告发函，根据《破产法》第十六条关于个别清偿无效的规定，要求被告返还。而被告致函提出破产抵销权主张。原告认为“被告就其扣款行为提出破产抵销权主张，不符合破产法第四十条的规定，且该扣款行为发生在破产案件受理之后，属于被告利用自身便利条件扣划债务人财产的个别受偿行为，有悖于破产法规定的债权公平受偿原则，侵犯了其他债权人的合法权益，其抵销权主张无效，已扣款项应予以返还”遂提起诉讼。
被告辩称我国破产法就个别清偿行为设立破产撤销权制度和确认无效制度，是基于债权公平受偿的考量，但破产法也设立了抵销权制度，其本质是允许在互负债务的范围内100%清偿，是属于个别清偿最终无效的例外。原告在被告开设被告进行扣款的行为从结果上而言没有损害债权人的利益，根据破产法解释（二）第十四条的规定精神，对实质结果没有影响的行为，管理人要求撤销并返还“可抵销部分”的诉讼请求不能成立。
一审浙江温州中院认为忠成公司依储蓄存款合同对被告享有债权，且债权形成于忠成公司申请破产受理一年前，不存在《破产法》第四十条规定的不得抵销情形，且被告对忠成公司亦享有到期金融债权，故被告依法享有抵销权。
原告忠成公司不服一审判决，提起上诉称：（1）对特定客户的银行存款，银行是保管人，负有保管的法定义务，双方之间不形成货币意义上的债权债务关系，双方不存在“互负债务”，不能适用“破产抵销权”。（2）破产抵销权不包括“扣划”的行为。（3）被告的扣款行为，构成偏颇性清偿或优惠清偿。因此，被告的扣款还贷行为应适用于《破产法》第十六条个别清偿行为作无效处理，而不是适用于《破产法》第四十条作破产抵销权处理。
二审法院浙江高院认为本案满足债权人行使破产抵销权的以下条件：（1）双方存在互负债权债务关系；（2）时间上债权人应当是在破产申请受理前对债务人企业负有债务；（3）对于特定期限内成立的债务，债权人主观上需无恶意，即非已知债务人有不能清偿到期债务或者破产申请的事实而对债务人负担债务。
(二)案例二：工商银行提前收回三鹿集团贷款案
2008年7、8月期间，工商银行与三鹿集团签订了四份《流动资金借款合同》并在合同中约定“贷款期内如果甲方（三鹿集团）生产经营和财务状况发生重大变化，对我行贷款安全造成重大不利影响，贷款银行有权宣布贷款提前到期，停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，并依约定或法律规定从甲方账户上划收依本合同约定甲方应偿付的借款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用。”
2008年9月期间，中央电视台等新闻媒体报道了三鹿集团奶粉添加三聚氰胺的违法经营行为，事件中的受害者纷纷开始向三鹿集团主张权利后，三鹿集团被有关政府部门勒令停止生产和销售。工商银行以特种转账支票的形式，单方从三鹿集团在工商银行所开立的存款账户上扣划了本案所涉贷款本息。
2008年11月，三鹿集团破产申请被受理。2009年4月，三鹿集团管理人起诉工商银行，请求：(1)撤销三鹿集团对工商行XX支行未到期借款提前清偿的行为；(2)判令工商银行XX支行将三鹿集团提前清偿的未到期借款本息返还给三鹿集团管理人。
一审法院认为：（1）工商银行与三鹿集团签订的《流动资金借款合同》中虽有“借款人的信用等级、盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量不符合甲方（某集团）信用贷款条件，或者其生产经营和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响，贷款行有权宣布贷款提前到期，停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款”等约定，但三鹿集团进入破产程序后，根据特别法优于普通法的原则，应优先适用《企业破产法》规定，借款合同的约定不能对抗企业破产法的规定；（2）三鹿集团发布产品召回声明时，其仍有足额资金可支付借款本息，生产经营和财务状况尚未发生重大变化，不符合约定的合同提前到期的条件，工商银行划收借款本息时并不存在三鹿集团已发生歇业、停业整顿情况，不存在合同应依法解除的情形，工商银行在合同未到期的情况下划收借款本息没有依据。
二审法院认为，本案争议的焦点主要是工商银行在合同约定的期限到期前扣收三鹿集团存款用于归还借款及利息是否违反《企业破产法》第三十一条第（四）项的规定。三鹿集团于2008年9月12日晚被政府勒令停业整顿，但工商银行于当日上午即以三鹿集团出现合同约定的“发生停业整顿”、“生产经营和财务状况发生重大变化”情形，从三鹿集团存款账户划收借款本息1.5亿元。虽然《流动资金借款合同》约定了工商银行提前解除合同条款，但债务人进入破产还债程序时，借款合同中的意思自治就与企业破产法禁止一定期限内个别清偿债务、提前清偿债务的规定相违背，工商银行提前收贷仍然等同于三鹿集团提前清偿，违反了《企业破产法》第三十一条第（四）项的规定，破坏了应当由破产程序对破产财产向全部债权人进行统一分配的程序。
(三)案件评析
案例一中一审二审法院认为，储蓄存款合同关系中，储户依储蓄存款合同对银行享有债权，在满足债权人应当是在破产申请受理前对债务人企业负有债务和对于特定期限内成立的债务和债权人主观上无恶意的情况下，银行即可以行使主张破产抵销权。并最终支持了银行扣款还贷的行为。
案例二中一审法院以特别法优于普通法的原则为由，说明应优先适用《企业破产法》规定，借款合同关于特定情形下提前偿还的约定不能对抗企业破产法的规定。同时以“三鹿集团发布产品召回声明时，其仍有足额资金可支付借款本息，生产经营和财务状况尚未发生重大变化，不符合约定的合同提前到期的条件”从旁说明银行提前解除合同并未满足约定条件。二审法院中态度则更加鲜明，直接指出，“债务人进入破产还债程序时，借款合同中的意思自治就与企业破产法禁止一定期限内个别清偿债务、提前清偿债务的规定相违背，工商银行提前收贷仍然等同于三鹿集团提前清偿，违反了《企业破产法》第三十一条第（四）项的规定，破坏了应当由破产程序对破产财产向全部债权人进行统一分配的程序。
三、笔者观点
如前所述，现行法律框架下并未对银行扣款还贷行为的性质作出界定。但两个判决尽管结果有所区别，却均将存款人和银行之间的存款关系视作普通的债权债务关系，银行扣款还贷的行为属于行使抵销权。但笔者认为，直接将银行扣款还贷行为界定为债权人行使抵销权仍值得推敲，理由如下：
1.如吴春林先生在《银行清收贷款中对抵销权的误读》一文所述，存款关系是一种综合法律关系，存款权利义务法律关系的客体――存款账户上的资金，是存款人将金属货币转让给银行后，所取得的一种信用货币，不是纯粹的债权，而是一种证券化了的独立的权利形式，作为债权人的存款人对该标的物享有绝对流通支配权。借贷关系中，借款人作为债务人，债务标的物为借款人根据借款合约需偿还给银行的本金及需支付的利息，在借款人支付给银行之前由借款人所有，作为债权人的银行对该标的物享有请求权（债权）；存款关系与借贷关系的债务标的物在法律属性上并不相同，因此，银行不得行使法定抵销权。
2.约定抵销的本质特征在于不进行现实的交付行为，贷款到期后，如果根据贷款合同约定双方债权债务关系不需实施现实的交付行为，就自动抵销，则才能构成约定抵销，而银行实施扣款还贷行为，从借款人存款账户中“下”账，“上”到银行账户上，改变该款项的归属关系，将存款人支配的款项变更为由银行支配，才能消灭银行与借款人之间的债权债务关系。另一方面，抵销权是相互的，存款人以其存款还贷在性质上界定为普通的债务清偿行为，而银行扣款还贷则界定为抵销权在逻辑上不能自洽。
3.如果不将存款关系中的债权债务区别化，将银行的扣款还贷行为界定为行使抵销权，那么无论是否有所约定，银行在借款人破产时扣款还贷的行为即属于行使破产抵销权。这强化了银行知悉破产企业的存款账户的信息优势，并将银行利用这种优势合法化，但这种行为与破产企业的其他债权人利用其知晓破产企业的特定财产的信息优势要求其他破产企业清偿没有区别，对银行而言，债务人的存款效果上等同于现金担保，银行实际上享有优先于其他一切债权人的优先权，且银行的扣款还贷行为还不需要破产企业的配合。这与企业破产法禁止一定期限内个别清偿债务、提前清偿债务的规定相悖，对破产企业其他债权人而言是不公平的。
笔者认为，银行与借款人约定银行有权扣款还贷的约定可以理解为一种附条件的委托授权，即借款人附条件的将从其存款账户中扣款用以还贷的权利授予银行，一旦条件成就，即借款人到期没有还贷，银行根据贷款合约的约定，可以取得从借款人存款账户中扣款用以还贷的权利。相应的个人信用卡和借记卡联席管理以及约定代扣水电费的行为都可以如此理解。
按照这种理论，扣款还贷行为是借款人的委托授权行为，银行是根据该委托授权代理借款人行使该行为，其行为效力归属于借款人，即法律效果上为借款人支取其账户中的存款。银行从借款人存款账户中扣款，在扣款后还贷前，该款项属于借款人所有。银行用扣下来的款项归还借款人所欠的到期贷款及其利息的行为，实际上是用借款人的存款偿还借款人欠银行的到期贷款。银行据此扣款还贷，债务人主张银行侵犯其权益的主张不被支持，但当债务人出现破产事由后，因行为效力归属于借款人，银行扣款还贷的行为就相当于债务人的清偿行为，如果银行扣款还贷行为侵犯了其他债权人的利益，破产企业管理人或其他债权人可以主张撤销该等行为。如此，一则可以通过约定提高银行追讨贷款的效率；二则也避免了银行扣款还贷行为在破产程序中的扩展使用，实现债权人的公平受偿
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债务人犯非法吸收公共存款罪 担保人是否应承担担保责任
孙某以投资为名，向张某借款10万元，刘某为其提供个人担保，目前孙某被认定为非法吸收公众存款，已被刑事审判庭以孙某犯判处有期徒刑12年（该笔借款在其中），现债权人张某向法院提起民事诉讼要求担保人刘某承担担保责任，归还借款10万元。
对于担保人刘某是否承担担保责任，有二种观点。
第一种观点认为，刘某不应该承担担保责任。根据我国担保法第5条，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。本案中由于刘某担保的该笔借款，已经法院刑事判决书判决认定是孙某犯非法吸收公众存款罪，即孙某系犯罪行为，本案借款合同无效，担保合同无效，且无其他约定，故担保人不应承担担保还款责任。
第二种观点认为，刘某应该承担连带保证责任。本案中刑事判决书虽将孙某与张某间的借款认定为是孙某刑事犯罪作案，保证合同虽是借贷合同的从合同，主合同借款人犯罪并不必然导致保证合同无效，因为该笔借款是因为银行基于对保证人的信任才将该款借出，且该保证合同也是相对独立的合同，保证人刘某等人以主合同借款人华某犯为由主张不承担保证责任是不成立的。
笔者同意第二种观点
如果主债务人构成非法吸收公众存款罪，借贷合同应认定为有效，除非担保合同本身存在瑕疵，担保合同应认定有效，担保人按照合同约定承担相应的担保责任。
理由是：（1）非法吸收公众存款罪的刑事法律事实是数个&向不特定人&借款行为的总和，从量变到质变，而单个借款行为仅是引起民间借贷这一民事法律关系的民事行为事实，并不构成非法吸收公众存款的刑事法律事实。当事人在订立民间借贷合同时，可能确实基于借贷的真实意思表示，不存在违反法律、法规的强制性规定或以合法形式掩盖非法目的，同时，向不特定多数人举债的行为最终构成犯罪并不必然损害国家利益或社会公共利益。非法吸收公众存款的犯罪行为与单个民间借贷行为并不等价，民间借贷合同并不必然损害国家利益和社会公共利益，两者之间的行为极有可能呈现为一种正当的民间借贷关系，即贷款人出借自己合法所有的货币资产，借款人自愿借入货币，双方自主决定交易对象与内容，既没有主观上要去损害其他合法利益的故意和过错，客观上也没有对其他合法利益造成侵害的现实性和可能性。从债权人的利益保护角度来看，债权人当初的真实意思明确为借款，并有借条为书面凭证，单个的债务人与债权人发生民间借贷关系合法有效。如果该先发生行为因债务人之后与他人发生其他行为而被认定为非法行为，导致所有的相关民事行为都被认定为无效，使他们失去通过民事诉讼救济途径维护合法利益的手段，那么对每一个与此案相关的善意债权人都是显失公平的。（2）借贷合同有效的情况下，担保合同本身不存在瑕疵，民间借贷中的担保合同也属有效。从维护诚信原则和公平原则的法理上分析，将与非法吸收公众存款罪交叉的民间借贷合同认定为无效会造成实质意义上的不公，造成担保人以无效为由抗辩其担保责任，即把自己的担保错误作为自己不承担责任的抗辩理由，这更不利于保护不知情的债权人，维护诚信、公平也无从体现。在现实生活中，涉嫌非法吸收公众存款的犯罪嫌疑人（或被告人、罪犯）进行民间借贷时，往往由第三者提供担保，且多为连带保证担保。债权人要求债务人提供担保人，这是降低贷款风险的一种办法。保证人同意提供担保，应当推定为充分了解行为的后果。若因债务人涉嫌非法吸收公众存款而认定借贷合同无效，根据《担保法》，主合同无效前提下的担保合同也应当无效，保证人可以免除担保责任。尽管《担保法》同时规定了&担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错，各自承担相应的民事责任&，但在司法实践中，债权人很难就担保人存在过错进行举证。因此，将与非法吸收公众存款罪交叉的民间借贷合同认定为无效事实上会使大量担保人免予承担保证责任，债权人旨在降低贷款风险的努力没有产生任何效果，造成事实上的不公。
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抵押贷款展期和贷新还旧贷款合同中抵押权的效力问题详解
　　(一)贷款展期中的抵押权效力问题。
& & & &一项手续完备、效力成就的抵押贷款，履行期限将至，债务人暂时无力偿还，要求展期还款义务，银行信贷人员认为有手续完备的抵押担保，于是审查同意展期，双方达成书面协议，贷款期限得以延长。此时，具有从属地位的抵押权，对于展期的债权法律效力如何呢?贷款展期的法律性质属于合同变更，根据《中华人民共和国合同法》第77条的规定：&当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。&按照笔者的理解，贷款合同履行期限的变更，意味着其从属的抵押合同中&债务人履行债务的期限&也应随之变更，而仅凭一张贷款展期申请书，没有抵押合同的相应变更，在未得到抵押人同意的情况下，合同展期即合同变更对于抵押物和抵押人是没有约束力的。即使贷款展期得到抵押人的书面同意，根据抵押合同自抵押物登记之日起生效的规定，贷款主合同和抵押合同的变更应当向抵押物登记部门进行变更，更换或者注释原来留存的贷款合同和抵押合同，否则贷款合同和抵押合同的变更因没有履行法律规定的变更义务，与原来在办理抵押物登记时提供的贷款合同和抵押合同不一致，也不能产生法律效力。贷款展期由于没有履行抵押物登记的变更义务，将来抵押权的行使和抵押物优先受偿权就会因抵押人的此项抗辩而发生纠纷，银行因在合同变更中有过错，就应承担相应的法律责任，从而可能造成债权不能得到有效保全，贷款不能得到充分偿还。因此，在办理抵押贷款的展期时，必须向抵押物登记部门提交展期申请书，将贷款合同和抵押合同的变更情况及时向登记部门备案，更换或者注释原来留存的贷款合同和抵押合同，履行法律规定的要求，达到贷款展期的目的。
(二)贷新还旧协议中的抵押权效力问题。
& & 贷新还旧是在银行原有贷款已届履行期限、经银行多次催收，债务人仍无法履行还款义务的前提下，经债务人申请，银行同意办理新的贷款，以本次贷款偿还前次贷款的一种协议。贷新还旧在法律性质上讲是属于合同的解除，即合同双方当事人在原有合同债权债务的基础上，达成一项新的协议来代替原有协议权利义务的法律行为。那么，原有贷款合同中的抵押权对新成立的贷款合同中的债权的效力如何呢?新的贷款合同债权人是否对原有贷款的抵押物仍享有优先受偿权呢?笔者认为原有合同中的抵押权对新合同中的债权已失去担保的效力，新的贷款合同的债权人已不能对原有贷款合同中的抵押物享有优先受偿权。按照《担保法》第52条的规定：&抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭，抵押权也消灭，&而贷新还旧正是以新的债权代替原有的债权，原有的债权消灭，作为原债权担保的抵押权也就随之消灭，原有的抵押权对新债权就不再承担担保责任。因此，银行信贷人员在办理贷新还旧贷款协议时，应当一并签订新的抵押合同和办理抵押物登记手续，才能使新的贷款合同债权重新得到抵押权的担保，而不至于在贷新还旧协议中造成原有抵押权的丧失，出现债权无法实现、贷款难以收回、不良贷款增加的情况。
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按揭贷款的房子多久能卖 ？按揭贷款的房子买卖注意事项 1、首先二手房交易以房产证为准，有了房产证才可以上市交易。目前该房产未拿到产权证，因此暂不能办理过户手续。如果您想与卖方办理合同更名，可以让房主与开发商协商，先撤销原合...
信用卡能不能贷款 ？信用卡遇到逾期我们该怎么办？ 信用卡能不能贷款？ 信用卡贷款是指银行授予持卡人一定额度范围内的透支功能，将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，实际上是一种信用卡转账借款业务。信用卡申请获批后，银行...
月供的房子可以贷款吗 ？月供的房子怎么办理贷款？ 从目前来看，办理房屋二次抵押贷款的方式有两种：一是直接在原贷款行办理，不过必须已经按时足额偿还贷款本息一定期限，且信用记录良好;二是找正规担保公司垫资结清贷款，然后办理解除...
交通银行与上海银行人民币存款对比：交通银行存款利率表调整表(更新日) 今天交通银行存款利率多少?目前交通银行人民币存款定期如何计算?下面同小编一起来看看吧。 本周最新2017交通银行存款利率调整情况 项目 年利率（%） 一...
工商银行人民币定期存款：中国工商银行存款利率表调整表(更新日) 今天中国工商银行存款利率多少?目前中国工商银行人民币存款定期如何计算?下面同小编一起来看看吧。 中国工商银行(全称：中国工商银行股份有限公司)成立于1984...
建设银行人民币定期存款：建设银行最新存款利率表调整表(更新日) 今天建设银行存款利率多少?目前建设银行人民币存款定期如何计算?下面同小编一起来看看吧。 项目 年利率 （%） 一、城乡居民及单位存款 （一）活期 0.30 （二...
中国银行最新存款利率表调整表(更新日) 今天中国银行存款利率多少?目前中国银行人民币存款定期如何计算?下面同小编一起来看看吧。 中国银行全称是中国银行股份有限公司(Bank of China Limited，简称BOC)，总行(Head Office)...
瑞士央行货币利率决议公布 15日瑞士央行维持活期存款利率在-0.75%不变 瑞士6月15日当周瑞士央行活期存款利率-0.75%，预期-0.75%，前值-0.75%。 瑞士央行将3个月期LIBOR目标区间上限维持在-0.25%不变;瑞士央行将3个月期LIBOR目标区间下限...
【一年期定期存款利率】2017年央行定期存款利率表 ，今日银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行金融机构人民币存款基准利率调整表 单位：年利率% 项目 利率 一、活期存款 0.35 二、定期存款 （一）整存整取 三个月 1.1...
中国银行人民币存款利率是多少?中国银行存款利率表(2017年6月更新) 项目 年利率（%) 一、城乡居民及单位存款 （一）活期存款 0.30 （二）定期存款 1.整存整取 三个月 1.35 六个月 1.55 一年 1.75 二年 2.25 三年 2.75 五年 2.75 2.零存...
恒大金服是地产老大恒大集团旗下的，背景实力十分强大，世界500强，2016年超越万科成为中国最大房地产商，实力雄厚，不用担心跑路和资金安全问题，重点推荐！ 目前恒大金服2017年节后第一波促销开始了： 新人专享12.8%年化高收益！ 手机...
在当前房价高、物价上涨但是工资涨幅减缓的经济大环境下，对于大多数工薪一族来说，经济上面临着很大的压力。因此，要想缓解经济上的压力，通过开源增加收入是最好的办法。除了做好本职工作之外，妙资金融小编认为，投资理财也是非常不...
第一个理由，很漂亮但是不十分漂亮。银行已经替你把了第一关，银行妹是需要每天面对很多客户的，自然不能太丑，同时银行提供给女性的工作岗位工作强度很大，十分漂亮的那一类大多娇气根本承受不住，所以银行妹的颜值一般会在6-8分之间，...
如果现在有50万要投资的话，在买房和买理财保险选择的话，还是买银行理财产品。 投资主要为保值和增值，现在各地的房价已经在高位，50万在一二线城市投资房产已经难以实现，即使没有限购政策，也还会让你背负沉重的债务负担。50万可以在...
选择存在哪里，首先要知道余额宝和银行定期的区别。 银行定期基本可以视为保本保息的一种最安全的投资，而且即使银行倒闭了，国家也会保证两万块钱可以赔给你。 因为，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规...
有一朋友做微商，干了一个多月就不干了，挣了38万，现闲赋在家。我问他是怎么赚的钱，他说是卖假货，腿让人打断了，保险公司赔的 当然这只是一个笑话，那么做微商到底工资有多少钱呢？ 当然微商也是卖货的一种，只是最终的成交放到了微...
理财的目的是让钱生钱，100块钱一年后变为200块钱。正确的理财方式确实是越理财富累积越多，但如果理财方式不恰当，只会让你越理越穷，财富不会累积，反而会缩减。 上一期理财训练营结束后，已经有好多小伙伴通过理财取得收益了，但是还...
交通银行新一轮推荐办卡活动，11月已经通过不少了，今天上午都是秒批。需要申请交行卡的可以用我发 的这个链接申请，里边包含我的推荐信息：黄XX诚邀您办理交通银行信用卡！打开 https://creditcardapp.bankcomm.co...
当你刷卡消费时，发现自己的信用卡被冻结了，致电银行却被告知有套现嫌疑，而你明明没有套现，这是一种什么感觉?此时此刻，你心里肯定会想，太冤枉了，明明没有套现，信用卡却被封卡了。 这样刷卡，你以为很安全，其实银行已经怀疑你套...
话说现在的消费与以往发生了很大的变化呢。 以前，钱包鼓鼓的才有底气消费，现在自从有了信用卡、微信、支付宝便捷支付后，小金的钱包已经一个月没有带现金了，你呢？ 这种体验，大概只有咱们年轻人才懂吧。(哈哈哈) 之所以不带现金，是...
她们觉得分期的手续费很低，一个月也就几十块钱，但事实上你用信用卡分期消费真的像看起来那么划算吗？ 信用卡分期的利息究竟有多高，看了这图，不比高利贷少 于是我默默拿起小新招行信用卡来测算一下，一个姨妈红需要人民币7188元，分1...
【花旗银行】花旗银行的信用卡怎么开通网银？ 小编总结了以下几个方法可以解决花旗银行信用卡网银开通的问题。 一、网上申请开通 1. 注册您的花旗网上银行登录卡号（CIN），ATM取款密码（APIN）和您的网上银行登录卡号相关联的任何账户...
信用卡逾期莫慌 专家告诉你如何应对 我们每一个人都知晓 欠债还钱、天经地义 的说法，而我们在使用信用卡进行消费之后，也就必须承担还款的义务。而一旦信用卡逾期，即便不构成刑事犯罪，亦将对个人生活造成极大的困扰，对于因经营不善...
招行高端信用卡，到底该选哪张？ 每个人投资时，都需要考虑自己的心理特点。如果你承受不了亏损，你也许需要选择更为保守的投资策略。每个人都需要根据自己的个性和天分调整自己的投资策略。我不认为有哪个投资策略可以放之四海而皆真理...
银行信息港财经：日本公开赛进行到第2个比赛日，单双打双线作战的中国选手林高远今天迎来了四场比赛。单打资格赛部分，林高远在先失1局的情况下连追4局，先后战胜了中华台北林昀儒和韩国选手赵承敏进入正赛。双打资格赛部分，林高远携手...
6月15日，一段名为保洁阿姨背大学生过河的视频在网络热传，视频中贵州省六盘水师范学院的几名女保洁员背着学生来回趟过积水的举动引起网友热议，更是有网友质疑称当代大学生被惯坏了。 了解到，事件发生在今天上午的贵州省六盘水师范学...
日16时50分，江苏省丰县经济适用房三期西路创新幼儿园附近发生一起爆炸事件，造成街面上数十人受伤。截至当晚19点45分，事故造成66人伤亡，其中现场死亡2人，重伤9人，经医院抢救，5人抢救无效死亡，事件原因调查及善后工作...
银行信息港财经6月15日讯：2017年高考结束了，接下去就是查成绩填报志愿了。年全国各省市高考录取线进行了汇总，同学们可根据近三年的高考录取线，预估一下自己的成绩在哪个批次。 2017年各地高考录取分数线预测...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传正在热播中，最新剧情中又出现了一个新的人物，这个蒙面人其手下刚开始对其称为是公主，后来又称尊主，那么这名尊主是谁呢?南梁秘府是什么组织呢!秘府主人到底是谁? 楚乔传秘府主人是谁 《楚乔传》目前...
银行信息港财经6月15日讯：2017年国际乒联日本公开赛单打资格赛继续进行。在男单资格赛第二轮一场焦点之战中，中国队主力梁靖4-1击败日本13岁小将张本智和，将这位新科世乒赛男单八强球员挡在正赛大门之外。女单资格赛国乒的五位球员...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传楚乔的身世一直都扑朔迷离，很多人的想知道。楚乔母亲是月卫吗?而月卫是不是一群武功高强的人物呢? 《楚乔传》宇文h的身边总是围绕着一群护卫，他们有一个共同的名字：月卫。那么月卫一共有几个人呢?楚...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。 对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享...
买房的过程中，绝大多数人都会选择向开发商和房产中介询问自己是否可以使用公积金贷款？ 但在事实上，公积金贷款是国家在政策上支持并带有一定的优惠政策，只要是符合贷款条件，就可以使用公积金贷款买房。 另外，使用公积金贷款买房在...
大家算过一笔这样的账吗？假如按最低标准的社保来算（￥500），你拿这500块钱交社保最后能得到多少钱？你要是把这500块钱每个月都自己存起来的话又能得到多少钱？ 每月500块交社保还是自己存起来，哪个更划算？ 交社保的情况： 国家每年...
一次性补缴15年职工养老保险： 2017年一次补缴15年养老保险的话,每月能领取多少钱？根据最新政策规定：男满60周岁时缴费年限累计未满15年,不论什么时候开始参保缴费,都可以一次性趸缴至满15年。（但注意城镇职工基本养老保险一般是不能...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
薪资影响个体收入、消费水平，自2017年开始，已有7个省市上调最低工资标准，包括上海、深圳、陕西、山东、青海、福建、天津。其中，上海、深圳、天津最低工资标准超2000元/月。 一、最低工资标准是否包含五险一金? 据《最低工资规定》劳...
没有医保和有医保在看病花费上有什么区别？ 有医保VS没医保，在看病花费有多大区别？ 分两种情况： 一、用医保买药，结果比没医保的还贵 医院都有个不成文的规定，因为没医保的人是自己掏钱，所以医生都会推荐些性价比高的药物，疗程也...
01 社保卡的发放范围： 所有参加城镇职工和城镇居民医疗保险的参保人。 02 社保卡如何发放： 社保卡制作完成后逐级下发，先由卡服务商发送到社保中心，由区县社保中心负责通知参保单位到区县社保中心或到指定地点领取，参保单位领取后发...
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