专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！_网易财经
专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！
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目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？：目前，市面上绝大部分的公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
主持人（陈伟鸿）：各位好，欢迎收看正在播出的《央视财经评论》。面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？近年来，P2P网贷平台吸引了非常多中小投资者，P2P网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来媒体屡屡爆出的P2P公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这样或者那样的困局呢？中小投资者正在面临什么样的风险？ 今天演播室的请到两位评论员是财经频道评论员包冉和林耘，好，欢迎二位，节目一开始，我们先来看一看相关新闻。
解说：日，在杭州市公安局经济犯罪举报中心门口，聚集了上百位报案人。
投资者：合同到期了，钱不打给我，我就去找公司，一个人接一个人找公司，公司钱还不出来了，给我们签了一个合同，说三年还清，结果现在公司已经被封条封了，人都走了。
陈女士（市民）：家里老头子有病，每个月自费出药费好多。我想银行利息太低，这个钱就放放的，拿点利息给他吃药。现在这个样子叫我们怎么活。
解说：原来，这些来报案的市民都是一家名叫智创合业P2P公司的客户。2014年年初，他们先后了解到智创合业的广告宣传，说这家企业不仅以“诚信为源，服务为本”，而且根据投资时间长短，年化收益从10%到20%不等。如此高的收益，让不少投资者动了心。
投资者：认为它现在是新兴崛起的一种投资理念，利息也比银行要高得多。
投资者：他们业务员天天打电话 说不错 还说在上海上市了。
解说：部分投资者表示，他们当初也不是没有考虑到风险，但看到企业有工商部门颁发的营业执照，又在高档写字楼里办公，最终还是信了，掏了钱。
投资者：都有营业执照，而且堂而皇之地挂起来，老百姓都相信这个了。
解说：目前，警方已经介入调查，预计案件涉案金额本息加起来约5亿元，涉及投资者有900多人。类似事件，并不少见。据第三方机构“网贷之家”统计，2014年一年，全国1500多家P2P网贷平台中，至少有275家P2P公司出现倒闭、跑路、提现困难等问题，平均每6家就会有一家出问题，仅浙江省就出现60多家。
王小毅（浙江大学金融系教授）：如果P2P本质的一些东西 没有做根本性改变的话 跑路潮还会出现。
黄震（中央财经大学金融法研究所所长）：我们很多P2P的创业者，对于这个平台运营程度之高，有点准备不足。确实P2P的进入门槛看似比较低，但是他的运营维持程度挺高。
解说：P2P网贷平台，就是由某个企业搭建网络平台，借款人通过平台发布需求，投资人选择借款项目参与投资，由平台撮合双方交易完成的一种网络借贷模式。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，近年来，P2P网贷平台因为操作灵活，收益高，周期短等特点，迅速吸引了大批中小投资者。一些大型互联网公司和上市也纷纷进军网贷行业。比如搜狐就推出“搜易贷”平台，联想控股宣布战略投资翼龙贷，而P2P平台也在内部测试中。超过40家上市公司涉足该领域，足见这个行业的吸引力。
据不完全统计，截止到2014年年底，我国网贷运营平台全年达到1575家，接近2013年（800家）的两倍；从投资人数看，2014年全年达到了116万，比上一年（25万）增长了364%。成交量也从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。
主持人：面对P2P，我相信很多人心里想说的是，想说爱你不容易，因为你看100万有20万的收益，这个还可以，挺好的。
林耘：挺好的。
主持人：但是你再看另外一个数字，2014年我们全国1500多家P2P网贷平台出现各种各样问题的包括跑路，提现困难等等，就高达270家，所以，这真的是让人很煎熬一个选择对不对？
林耘：对，6家有1家出事。
主持人：对啊。
林耘：所以进入这个市场撞到鬼可能性是比较大的。
主持人：哎呀，真是太高的。
林耘：同时我们看到这个市场又是高速增长的一个市场，2014年相对2013年来讲整个规模有翻倍的一个扩充，另外我们看到，在行业这种洗牌，看到风险同时也开始出现一些有规模，信用更好的一些公司出来，所以我觉得整个行业是让人感到既是光明的，又是发展的道路是曲折的。
主持人：就还好我们现在处在一个大浪淘沙的一个过程。
包冉：掏沙的一个阶段。
主持人：优胜劣汰，但是如果你不幸撞上一个“汰”的，这个怎么办，我想问一下包冉，在你的周边观察里，如果说你遭遇到了不幸，这个P2P平台会给你带来多么大的打击？
包冉：是这样，我先说我自己，自己在前年的年底，我自己尝试一下，一万块钱，42%，当时收益率比现在还要高。
主持人：天哪，42%。
包冉：后悔了，当时投100万，那么我身边的朋友已经有实际的案例，投进去，钱拿不回来。
主持人：就那个人就跑了，就消失了。
包冉：哎，跑路了，消失了。那么遇到这种情况还好在于什么呢，我身边的朋友遇到这种案例的都是小额的资金，一万两万，三万五万，到顶了，没有特别大的资金，因为这个行业还是大浪淘沙，刚才说了，林老师说了，1500多家有点像当年的团购网，也是数千家，最后生存下来的。
主持人：就鱼龙混杂。
包冉：鱼龙混杂，十个手指头能数得过来，现在远远还没到那个阶段。
林耘：当然我觉得还是有点不妥，那就是说团贷网它毕竟是消费。
主持人：消费，是。
林耘：如果每次上当的话，金额会比较小。
包冉：没错，没错。
林耘：而它这个P2P是投资，通常来讲，门槛也得上万。
主持人：没错，如果说像碰到包冉看到42%，可能能把别的东西变卖了我都要投进去。
包冉：要投进去。
林耘：我觉得那个更像人家给它投了点“鱼饵”。
主持人：就是下的一个套。
林耘：它属于把鱼饵吃了，然后跑了的。
主持人：对。
林耘：如果他拿的钱多，比如说不是拿一万两万，而是拿十万二十万，一百万，两千万，估计该是人家跑。
主持人：大家是不是很想了解，他们到底是如何包装自己的项目，如何让所有的投资者心动，甚至开始信任，然后最后你可能落得个什么东西都不存在了，那我们来看看这些公司到底是怎么做的。
解说：从记者的暗访中不难看出，市场上绝大部分所谓的P2P公司，虽然名义上是民间融资，但实际上从事的却是民间，个别的甚至是诈骗公司，这些披着P2P外衣的虚假公司，又是如何骗取投资者的信任，如何谋取暴利的呢？
日，浙江传奇投资公司突然贴出告示，宣布公司资金链断裂，董事长叶晓军失联，公司大门紧闭。由于浙江传奇投资公司是杭州较早一批P2P公司，在许多市民心中，拥有较高信誉，它的突然倒闭，不仅涉及3.5亿资金，更让1000多名投资者伤透了心。
投资者：P2P是不会断裂的 就算断裂的话 延期是正常的 有点缺口也是正常的。
解说：日，浙江传奇投资公司董事长叶晓军迫于社会压力，投案自首。日，我们在杭州市下城区看守所，独家采访了叶晓军。据叶晓军交代，在开浙江传奇投资公司前，他曾在浙江省浦江市开了一家水管厂，但因为经营不善，2013年年初，公司负债1亿多元。正当叶晓军措手无策时，一家猎头公司找到了他。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：2013年我见了很多投融资人才，无意之间（了解到） 到杭州的市场上可以做P2P这个项目，我们也来考察一下，觉得这个可行，我们也张罗开这样一个公司。
解说： 2013年5月，只有初中文化的叶晓军，在朋友的帮助下，在杭州最高档的写字楼里，在没有获得金融许可证的情况下，创办了浙江传奇投资公司，开始经营他所谓的P2P网贷公司。 为了能让欠债1亿多元的公司生存，叶晓军隐瞒了资金的真实去向，谎称将资金分别投资到多个国家项目中，并许诺投资者可以得到11%到18%的年均收益。
办案民警：经过我们调查，他的所有投资项目，全部都是虚假的。
解说：为了不引起投资者的怀疑，叶晓军还将收款账户伪装成公司的公共账户。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：这些钱打到公司之后我们就转到实体企业里用。
记者：都打到谁的账户上面？
叶晓军：我的账户里面。记者：很多公司也都用这个方法吗？叶晓军：基本上都是。
解说：就这样，叶晓军用投资人的钱，为自己濒临倒闭的企业输血，并拿长期投资人的资金，充当短期投资人的收益，以骗取更多投资人的资金。但这样的经营方式无疑是饮鸩止渴。日，已经负债3.5亿元的叶晓军，实在无力偿还，只能宣布浙江传奇投资公司倒闭。目前，叶晓军涉嫌非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，被警方提起公诉。
有专家介绍，目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
王小毅（浙江大学管理学院教授）：P2P平台只是一个开场所的经营者，它干嘛要跑路，唯一的理解就是说，它本身已经介入到借贷当中去了，以它的名义向大量散户借资金，再以它的名义把它放贷出去，这跟民间高利贷的模式，没有本质上的区别。
主持人：刚才我们看到的这个片子大概是揭开了他们这些公司非法牟取暴利的冰山一角，事实上在我们现实生活当中很多公司他们真的是花言巧语，用尽各种各样的伎俩来吸引投资者上钩，我想问一问两位，你们在自己的这个观察当中有没有注意到这种现象？
林耘：我觉得P2P它首先都是用高回报吸引投资者，因为作为一个新生事物，如果回报率不高，相信多数投资者不会动心。
主持人：没错。
林耘：高回报是第一个这个需要的一个道具。刚才那个案例显然是有很大的问题，它这个，它首先是企业经营不善，企业已经形成一个巨大的窟窿，然后他听到了P2P这样模式，想通过这种模式里头再圈钱来填他这个窟窿。
主持人：就出发点就不纯。
林耘：对，然后整个这个包装就所有的项目其实都是虚假的，都是拼凑出来的。
包冉：最早的P2P发源于英国，英国P2P非常的简单直接，完全是针对个人对个人的，因为P2P，点对点，个人对个人的一个信贷的交易，比如我个人缺1000英镑，就是伟鸿你，我也找不着人借，我又没法从银行贷款，哎，我商量商量，我有几分的利息，然后你借给我，然后通过这个P2P的平台，咱俩达成交易，OK，激活了，平台做一个信用担保。
主持人：它是一个值得我们信任的中介的机构。
包冉：是中介机构。
林耘：而且它达成的模式是陌生们之间。
主持人：陌生人之间，对对。
包冉：结果后来这个模式被引入到咱们中国之后，很多所谓的P2P公司，不再是原生的那种P2P公司，把这个性质完全变了。
主持人：就披上了P2P的外衣。
包冉：外衣。你看，基本上上的P2P网站有两大特色，就怎么让大家上钩，第一大特色是信息过载，因为互联网有一个特点，你无论在手机页面上，还是电脑的页面上，大量的搜索框，大量的图标，大量的下拉框，哎呀，你感觉很丰富，这么多的项目，这么多的钱，哎哟，对接。
主持人：前景无限。
包冉：第二个闪购倒逼，有一个词叫闪购嘛。
主持人：对。
包冉：多少时间之内，几秒钟之内，你一定要买到，买不到的话，对不起，卖光了。
主持人：所以面对这样一个新兴的业态，我们的确需要太多规范，太多的调整，那么从什么地方开始下手？稍候继续我们的评论。
主持人：欢迎回来，继续关注我们的《央视财经评论》，继续来聚焦P2P网贷平台。其实早前我们注意到，银监会发表观点当中提到，目前大家看到的跑路潮，其实并不适合真正意义上P2P网贷平台息息相关，反而是一些经过包装，所谓的伪P2P平台，那么他们是怎么做到的呢？我们继续来看。
解说：2013年7月上线的“中汇在线”虽然运行时间不长，但交易量却着实不算少。按照这家平台自己的统计数据，目前总共撮合交易17.5亿元左右。平台上推出的主要是借款期限为1月到6个月的。
“中汇在线”投资者 李先生(深圳)：买的是三个月的本息全付借款项目，承诺17%的收益。
投资者：我从2013年8月份到2014年的11月份都有投，那之前的回款一直是非常正常的。
解说：让投资人吃了“定心丸”的，正是中汇在线使用的银行承兑汇票的资产质押模式。（图示）简单说，借款人通过网贷平台借贷时，把自己持有的银行承兑汇票质押给平台，这些票据由指定银行托管，到期由银行无条件兑付。投资人通过平台以一定的利息将钱借给借款人，如果到期借款人不能还款，所质押的票据就可以通过银行进行兑现，用以支付投资人到期的本金及收益。
柏亮（零壹投资咨询公司首席执行官）：因为银行承兑汇票的主要风险其实他在于票据的这个真伪，一般来说只要票据没有大的瑕疵。那银行都是会到期兑付的，所以一般认为这种产品的安全比较高。
解说：从2013年7月到2014年11月，中汇在线售卖的理财产品基本都能按期兑付，在投资人中的口碑也不错。如果说一开始投资人们还能保持清醒的头脑，对平台的各种资质，对每一个融资产品进行考察，那么渐渐地，投资人的心态开始发生变化。
“中汇在线”投资者 刘女士：我的资金可以站岗十几天投不上标，为什么呢？就是秒标，就是几秒钟之内，几百万的标全部都被投资者抢走，就红火到这个程度。于是你只看到了太好了，我今天投上了，但是今天你投上的是什么标，是什么性质的慢慢就忽略了，就觉得抢上标已经很荣幸了。
解说：不过就在2014年12月的一天，有投资人发现，平台出问题了。
中汇在线”投资者 李先生（深圳）：我是在2014年的12月12号左右，当时我有一笔资金到账是礼拜天，我就申请提现，到第二天周一时候没有到账，然后朋友打电话来说中汇出事了这个时候才知道的。所以那个提现都没有办法提出来。
解说：事实上，就在投资人发现平台提现困难的几天前，在“中汇在线”的平台上，还推出了针对“双十二”的促销活动，鼓励投资人充值，并给予一定额度的资金奖励；同时，中汇在线上的借款项目也在正常开放，而由中汇的运营总监开设的网贷专栏也如常在线推出，看上去一切正常的平台，问题出现得也毫无征兆。
“中汇在线”投资者 刘女士（北京）： 就是几乎一夜之间吧，平台就倒了。
解说：问题爆发后，中汇在线曾向投资者解释到，造成平台提现困难的原因是借款企业不能依约还款。那么，当初作为抵押托管在银行的承兑汇票为何也不起作用了呢？
中汇在线”投资者 李先生（深圳） ： 到目前为止都没有一个很明确的解释，到底哪里出了问题，到目前它的官方的一些信息都是停留在（去年）12月21号。
解说：记者尝试联系中汇在线，但其网站上公布的多个办公电话及客服电话，均长时间无人接听；而公司法人代表陈艳芳的手机也处于停机状态。据统计，目前有三千多名中汇在线投资人的本息无法取回，涉及金额超过2.6亿元。深圳警方已经以“非法吸收公众存款”为由对此立案。
据了解，目前央行为网贷平台划出了四条红线：（1）明确平台的中介性质，（2）明确平台本身不得提供担保，（3）不得归集资金搞资金池，（4）不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。不过，红线之下，问题网贷平台依然高发。
北京大成律师事务所律师 肖飒 ：在实际操作的过程当中，大家都说我这样实际是可以绕开的，我不属于资金池，我用一种其它什么代理费用，撮合费用，就是其它的代名词把这些可以绕过去了。
解说：此外，目前我国监管主要是分业经营、分业监管，而对于网贷平台这种新生事物，也造成了很多监管的“真空”。因此，有“红线”还需要有具体的监管细则。
主持人：其实刚才我们看到的这些做法，严格意义上来说并不新鲜，基本上跟非法集资没什么两样，可能就是穿了一个更豪华的互联网外衣，这个互联网的确它诞生了很多新的业态和新的模式，让我们对它就是有的时候又爱又恨，因为恨的原因是我们真的不太了解，所以面对着方兴未艾P2P网贷平台发展，你们觉得应该从什么方面加以规范？
林耘：我觉得初期时候出现鱼龙混杂是比较正常，包括对监管者来讲，需要时间来判断这个事情应该怎么样监管，包括我们投资者或者融资方来讲，也需要在这种优胜劣汰当中来筛选合适的一个服务对象。这些都需要有过程。从现在来看，这个银监会定了一个十个不准，就是类似于你需要实名，你不能做资金池，你不能担保最低收益，等等这样一些，这十个监管的红线算是对现在P2P当中存在的这个最基础的风险和最基本的问题的一个监管，我觉得这是目前来讲已经有了，已经划定的一些界限。第二一个，我觉得应该是有优胜劣汰，就是在大家发展的过程当中，投资者一定会发现哪些是靠谱的，哪里是合理的，哪些是有信用的。
主持人：毕竟这个P2P虽然是互联网时代一个产物，可是它的本质还是金融，我们还是需要一个稳健和理性一个金融平台，在这个平台建设上，包冉你的分析，建设是什么？
包冉：你说得非常对，实际上等于是，那十个不准非常好，那是底线，那是原则，但是工欲善其事，必先利其器。
主持人：对。
包冉：还得有，这个器到底是什么，实际上互联网带来就是本质上是信息极快的流动，或者刚才那个说，为什么大家容易上当，信息太快。
主持人：太快了。
包冉：包括这个资金也快，一按纽到帐了，一按纽划出了，这一冲动就走了，也就不走心了，那么反过来说，要实现很好的监管，现在还有1000多家公司，可以在预见的两到三年内，可能还是以数百家，哎，是不断地缩小的，不断集中的，但是还有很多家存在，怎么办？我觉得监管机构应该建设强大的云端的数据平台，这个数据平台应该要求，这是强制要求的，你只要做这个……
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心 本期节目主要内容： 面对网上高达20%、30%的年收益，您会动心吗？近来年P2P的网贷平台吸引了非常多中小型投资者，P2P的网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来，媒体屡屡曝出的P2P的公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这种困局呢？中小型投资者正在面临什么样的风险？敬请收看。
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心
本文来源：央视
责任编辑：王晓易_NE0011
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4月21日，广东省公安厅透露，今年2月下旬，公安部门监测发现，深圳惠卡世纪集团P2P网贷平台出现限制提现问题并在互联网上被质疑涉嫌非法集资犯罪，主要犯罪嫌疑人存在潜逃境外可能等异常问题。
经历了各种跑路甚至是自身的踩雷，如今，一点风吹草动都会牵动P2P平台不堪鹅毛一压的神经，哪怕是董事长或者是高层人员的离职，都有可能引发挤兑的风险。
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千万别离场，P2P越来越安全了！
导读：随着监管不断加剧，P2P越来越安全了！
银监会、央行出手，P2P越来越安全了！
&&& &&从过去的野蛮生长，到现在监管收紧，2016年被业内称为互联网金融的“规范元年”。从政策监管来看也确实如此，去年下半年央行、银监会等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》稿两份重磅文件后，今年上半年政策出台的步伐更加密集。为的就是不在拖拉，为的就是早日可以规范P2P市场，还投资者一个放心，安全的市场，所以截至今年6月底，全国性及地方性的关于互联网金融行业的相关政策共出台18项，为的就是助力P2P发展，塑性P2P的正规合法化！
不完全统计，今年上半年，与互联网金融行业相关的全国性政策共出台11项，包括：
《推进普惠金融发展规划（年）》、
《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》、
《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》、
《互联网金融信息披露规范》（初稿）、
《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、
《互联网金融风险专项整理工作实施方案》、
《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、
《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、
《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》、
《征信业务管理办法（草稿）》、
《互联网保险风险专项整治保险中介领域工作方案》。
为促进互联网金融行业的健康发展，很多地方也台了相关的政策，合计共7项。
今年1月份，北京市人民政府办公厅下发了《北京市进一步做好防范和处置非法集资工作的管理办法》，
江苏省互联网金融协会在3月份、4月份相继颁布了《关于加强对互联网金融消费者权益保护的指导意见》、《江苏省网贷平台产品模式备案管理办法》（征求意见稿），
4月份北京市网贷行业协会发布了《关于清理“首付贷”类业务的通知》，
广州金融业协会等也发布了《关于停止开展首付贷、众筹购房等金融业务的通知》，
5月份上海互联网金融行业协会颁布了《上海网络借贷平台信息披露指引》，
6月份北京相关部门又分别下发了《关于防范和处置非法集资活动中加强金融投资理财类广告监管有关工作的实施意见》和《关于加强北京市网贷行业自律管理的通知》。
进入2016年以来，整个行业的市场环境表现得更加冷静，并出现清盘退出、跨界转型、深入细分领域等方向的转变，是行业发展成熟的标志之一。”
市场对于监管趋严的反应也很明显——新增平台数量减少，不断有平台清盘退出，违规业务如首付贷、股票配资等被叫停，夸大、虚假宣传被叫停，平台开始自查自检，积极落实产品登记、信息披露，积极推进资金存管等。
“在监管进一步收紧的下半年，行业必将朝着更加规范的方向发展”，“平台数量应该会进一步减少，专业程度将进一步提高。投机者、搅局者以及不具备从事互联网金融行业能力的平台，都将被淘汰，行业将迎来一个理性发展的阶段。”
“政策就像一套减肥操，而数据就像一杆秤，所以秤是检验减肥后效果最好的工具”。
那么我们看过了“政策面”对营造良好的P2P市场的同时，我们再来看看“数据面”对P2P市场走向光明的体现，请往下看！
从数据层面看
以下所有数据均来源：网贷之家
从成交量和投资人数来看2016年伴随着各类政策的实施，P2P网贷的成交量也在稳步上升，由此可以看出投资者对于政策的意图把控的非常准确，并不是大家所谓的政策是在打压P2P市场，其实是在扶持和规范，如真是打压也不会有那么多人还去投资！
从2015年6月到2016年6月，P2P网贷平台的收益率明显下降，收益的下降预示着你可能通过P2P所得的利息收益也越来越少，越往后可能收益还会低，但是有一点比较好，收益率的下降也从某个方面也预示行业整顿的更加合规化，相对也越来越安全了！其实安全最重要，收益再高，拿不到本金还是一样！
P2P没有变冷，投资人并未大量离场事实上，自从去年年末银监会颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之后，P2P降温潮就已经初现端倪了。根据《中国P2P网贷行业2015年12月月报》显示，截至12月底，2015年正常运营平台为2595家，环比下降了0.65%，这是近几年来P2P行业首度出现的平台数量负增长。2016年1月，正常运营P2P平台为2566家，环比下降了1.12%；2月，新上线P2P平台仅27家，环比12月减少了60.9%，至此P2P行业已经连续三个月出现负增长。
伴随着互金专项整治工作的开展，P2P行业越发地感受到了不断收紧的监管之力，在这股强压的笼罩下，行业逐渐呈现出两种现象，一种是新平台的入场难度持续加大。最新统计数据显示，2016年6月网贷行业新增平台共计14家，与上月持平，同比去年下降了91.71%。另一种现象则是实力较弱的中小平台相继退场，业内也称之为良性退出。数据显示，2016年上半年共有515家平台中止运营，其中268家被动退出，即受到经侦调查、出现提现困难等风险的问题平台，另外的247家为主动退出，即平台受到某些政策或运营方面的影响，对投资人本息进行清偿之后便正式停业。新平台数量增长缓慢，老平台退出频率越来越高，两种因子共同催生了如今P2P行业的“增速放缓乃至负增长”现象，而这种现象背后所折射的便是P2P行业降温的根本原因。
首先，监管压力。一方面如前文所说，监管强压直接导致了P2P平台总体数量的减少，因此行业不断表现出负增长的趋势。另一方面，监管作用下P2P平台的发展策略都已调整为合规化建设，这一段时间内，平台对市场的开发热情有所下降，相比过去几年的盛况，今年的P2P行业仍笼罩在寒冬当中。
其次，老平台风险事件发生频率增加，投资人信心受损，积极性下降。今年春节之后，老平台的风险开始逐渐暴露。第三方数据显示，截至日，全国新增了515家问题平台，其中不乏一些运营时间超过1-3年的老牌平台。一方面，平台可能确实存在违规操作，现阶段政策紧逼，这种平台往往经不起经侦检查，只要被盯上了基本就会爆雷。另一方面，由于运营时间长，风险项目不断积聚，平台的资金压力会越来越大，加之部分投资人有意在今年撤离P2P行业，一旦资金集中提现，平台必然难堪重负。以往P2P投资攻略总是告诉投资人，投资要选有一定运营时间，积攒了一定人气的老平台，而要对那些新上线平台进行慎重考察。如今老牌平台爆雷接二连三，还有一些言论认为今年下半年还会有更多老牌平台倒塌，无疑是对投资人信心的二次摧毁。
P2P行业已经进入了发展以来的非常时期，这种非常不仅体现在政策方向上，还体现在行业形势上。第一，非常政策。监管政策对行业的影响前文已经提过，这里就不做赘述了。需要留意的是，今年下半年监管还将进一步收紧，针对P2P不同业务的约束细则也会越来越多，同时能够落地执行的政策办法也会不断增加。长期来看，监管介入有利于行业健康发展，但短期来看，伴随着监管积极性及风险意识的提高，采取的一些事前介入手段可能会引起部分投资人不满。例如此前某平台因经侦介入而终止运营，就有不少投资人为其“喊冤”。此事一出，不少投资人开始惶惑不安，总担心自己投的平台也会“被爆雷”，忧虑之下便决定撤离了。从第二，非常形势。去年下半年到现在，P2P行业的整体形势都称不上稳定和乐观。以今年上半年为例，有数据显示，3月-6月P2P行业人气指数、成交指数均有过不同程度的下降，跌幅8%-13%不等。P2P行业人气下降的主要原因还是在于行业进入了风险高发期。今年1月的时候，就有第三方机构发布数据报告，称截至1月末，共有2967家平台被列为中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台，占全国总量的58%。再加之老牌平台、大型平台爆雷，投资人对P2P行业的信心有所动摇，直接冲击了P2P行业的成交量。
基于这样的形势，有人开始担心，随着投资人信心的逐步下滑，今年P2P行业会出现大规模的用户流出现象，但笔者认为，P2P行业流失大量用户的可能性几乎为零。
首先，P2P行业今年的重点工作是合规化建设，营销和引流都已经退居次位，那么在不进行大规模获客营销的前提下，老用户就成了平台维持增速的关键因素，平台自然不会放任现有投资人不管的。因此，出于维护老用户的目的，P2P平台仍会持续发力，例如不断升级网站，加强用户投资体验；在保证现有收益水平的基础上进行不同程度的加息活动，促进投资人留存等等。基于这样的前提，老投资人一般不会主动撤离平台。
其次，当前P2P平台正在积极推进的合规化建设工作是符合投资人期望的，一定程度上甚至能够增加投资人信心。结合监管意见来看，政策对P2P行业的重点要求是资金安全及信息披露。一方面，监管层明确表示平台应当加强对投资人资金的保障，特别是要对接银行系统进行资金存管。虽然P2P平台成功接入了银行托管系统的不多，银行存管工作整体进程缓慢，但银行存管渐成行业共识，未来半年内会有越来越多的平台完成银行存管工作，对于投资人来说无疑是一项利好。另一方面，信息披露向来是社会各界的关注点，也是监管层对P2P平台的重点要求之一。事实上，P2P行业自融、假标、诈骗等风险事件的层出不穷，多半是平台信息披露不规范、不充分导致的，由此可见，在信息不对称下投资人是很难对借款项目进行风险甄别的。因此监管层对P2P行业信息披露的进一步强化和规范，不仅有利于平台的合规发展，更有利于保障投资人的资金安全。
最后，回归到投资收益率上来，纵观整个互联网金融领域的投融产品，包括股权众筹、基金等，最适合普罗大众的依然还是P2P。事实上，自去年开始，P2P行业的整体收益率就出现过不同程度的调整。这种调整，一方面与宏观经济政策有关，近一年时间里，央行多次降准降息，社会总融资成本一再降低，P2P行业唯有同步下调利率，才有可能保住资产端方面的竞争力，否则优质资产将会全部流向更低成本的融资渠道。另一方面则与监管政策有关，P2P行业最早是以高息而闻名，但政策所倡导的“普惠金融”除了要惠及投资人以外，也要惠及借款人，因此资金成本也应维持在合理区间内。有些投资人可能认为，P2P行业降息就会失去竞争力，但就目前的情况而言，收益率经过几轮调整之后的P2P，仍然优于其他常见理财渠道的，例如年化收益跌破了3%的余额宝、一年3.25%左右利率的银行定存、年化收益6%的银行型理财产品等等。因此，从资金的回报率来看，正在走向合规的P2P仍然是寻常百姓闲钱理财的优质渠道。
未来5年，P2P理财将成为主流投资！
数据显示，互联网产品在各年龄层的理财人群中最为普及，使用率高达76%，堪称全民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透，P2P理财方式也快速崛起，以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款，成为普及率第三高的理财方式，与排名第二的银行理财仅存在微弱差距，由于P2P平台的简单方便也成为大爷大妈们的首先投资方式，投资门槛相对较高的债券、期货和信托则依然难以摆脱“小众理财”的称号。
从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极，配置显著高于传统理财方式，尽管他们当前缺少理财资金，但3至5年后将成为P2P理财的中坚力量。而往年倾向于银行理财产品和黄金投资的大爷大妈们也纷纷转投P2P平台。80后、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且资金实力强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。随着互联网和移动互联普及率的提高，包括P2P理财在内的互联网理财方式在总体理财人群中渗透率已达到88%。而目前理财人群平均只将27%的收入用于投资。所以要达到标准普尔的投资标准还是有一段距离的！
来源：p2p网贷圈综合自新浪科技 作者：徐利、P2P每日早知道、网贷之家、米克、P2P投资家（p2ptzj）等
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作者：佚名
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