之前在外地上班想去办张银行卡，在公司开了工作证明去，结果人家非本地户口的要居住证，我带去的工作证明人家也说不用，有居住证就行。去派出所咨询我的条件办不了居住证，我当时已经准备辞职回老家了想着回老家去办。然后今天去银行人家又要我提供工作证明，我说我现在没上班，所以还是没有办了，心态崩了，我不配拥有银行卡吗？
后来去农行想办张工资卡，去了第一个支行，进去说要办银行卡，一类的，银行的人直接就说不能办，给她看了入职证明什么的，就是不给办，说最多只能办二类，然后你留个电话一周内说业务会上门核实再给你转成一类的，无语了。
换了一家，填完单子，准备去机器上办，问题又来了。身份证视频认证过不去，只能去走人工办理，然后人工办理又要核实我的手机号是不是本人的。然后我用的手机号一直是我对象去办的，我又马不停蹄地去办了张新的电话卡，然后银行核实完之后，除了身份证还要核实别的证据，还好电子的居住证可以用，要不然又要往家里跑了。整完这一套去柜台整了半天，总算办完了，真的太难了办张银行卡。跑了一下午四个小时才完事！
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银行职员代办信用卡 伪造工作证明
来源：理财一周报 发布时间： 17:39:05 字体：
可代办银行多为中资行，外资行仅有一两家
“只需3-7天，100%下卡，最高额度可达50万元以上，申请资质不够可伪造工作证明，合作银行众多……”此类信息漫天飞，不少中资银行信用卡可以代办，但所谓代办公司与银行合作关系并非银行行为，而是代办公司同银行内部人员的“合作”，业内人士表示，信用卡风控一直是银行信用卡中心的核心工作，但永远是道高一尺魔高一丈。
记者从一家代办信用卡的公司内了解到，代办信用卡通常收取两项费用：工本费和手续费。工本费随着申请额度升高而提高，手续费通常为申请额度的3%。
代办人员解释说：“例如办张额度5万元以内的信用卡，工本费为398元，5万-10万元额度的卡为698元，10万-20万元额度的卡为998元，20万-50万元额度的卡为1298元，50万元以上额度的卡为2298元。工本费是申请时就缴纳的，手续费为客户拿到卡后缴付的，费用为申请额度的3%，5万元即为1500元。”
记者了解到，工本费实际上是代办人员代收交给购买工作证明的机构的费用。因此在申请代办信用卡时，申请人符合一定规格的近照是必须准备的材料，因为该照片将被采用以制作工牌。工牌代表着申请人身份被挂号到某家单位，伪造成该公司员工。
这样就为原本申请资质不够的人打通了道路，高额度的信用卡需申请者有稳定的高收入作保障，在缺乏这种资质的情况下，假造工作证明可以重塑申请者的资格，使其顺利申办成功。
但如果申请人员近期在同一家申办银行办理过信用卡的话，就会暴露出工作身份冲突的情况，因此一般代办人员还会要求申请者写明在半年内曾在哪家银行办理过，为避免冲突，代办人员会建议申请除此银行外的其他银行信用卡，如若申请者仍想办理该行信用卡，代办人员则会要求申请者先销卡再申请。
而对于工作证明的挂靠单位，代办人员向记者表示，“挂靠的单位都是国企，工作证明以及收入证明都会办妥，即使银行信用卡中心打电话或去单位亲自审核，也会有相关资料证明确实有此人存在。”
在申请材料中，另一项重要材料为申请人的身份证扫描件，为避免身份资料外泄，代办人员表示，“你可以在身份证扫描件上写上‘此身份证扫描件只供某某银行审核专用’，而当你来我们公司核对、确认该卡后，我们会当你面将你的信息销掉，这样可以保障你个人信息的保密性。”
招商银行受青睐，外资行代办少
从根本上而言，尽管这样的代办形式可以确保申请人和持卡人为同一人，但如果申请人资质和申请额度不匹配，将可能遇到还账困难的局面，继而加大银行信用卡业务的风险。
尽管银行很可能承受潜在风险，但代办公司有自己的门道通过银行获批信用卡，通常代办公司都会声称自己与银行有合作关系，一名代办人员解释了其中的利益关系，“例如申请人申请5万元额度的信用卡，共需缴纳1500元手续费，其中750元我们收取，另一半由银行人员获得。”
记者咨询多家代办公司发现，和代办公司合作的银行包括大型国有银行和各大股份制银行以及少部分城商行，在申请银行方面，招行最受青睐，原因是招行的还款利息在业内较低，而可代办的外资行仅有一两家。
事实上，被称作“和代办公司合作”，这并不是银行的行为，而是银行内部职业操守不规范的职员的个人行为。对此，某银行信用卡中心人员告诉记者，“如果发现通过某工作人员办理的信用卡账户含有坏账或涉嫌欺诈的话，银行会让该人员赔钱，如若不赔银行会报案，并且将该人员加入同业人员黑名单内，同时银行一直在加强对营销人员的教育。”
“找代办公司办理信用卡存在一定风险，不排除不少代办机构以投资公司和担保公司的身份包装自己，但是很多只是一个‘皮囊’而已。”一名业内人士说道。
记者咨询多家代办公司也发现，部分公司在申请材料递交方面，只要求进行网络传输，并没有提出当面呈交，然而在申请资料里包含的身份证扫描件如不加以保护则很有可能被盗用进行信用欺诈。
以假身份申请信用卡透支或套现对银行造成坏账一直是银行大力打击的犯罪行为，“这几年信用卡欺诈的比例已经下降很多，银行在对防伪冒申请、防办卡公司等反欺诈能力上有了很大提高，各家银行会有自己开发的一套很完整的风控制度。”一名股份制银行信用卡中心副经理表示。
“对于信用卡欺诈，银监会、银行、银联、央行、公安部都是在一起应对的，银联有黑名单库，公安部如果侦查到违法的办卡公司也会马上将信息传输给我们，银行发现坏账时也会及时核实身份。”上述副经理补充道。
“对于银行来说防范欺诈和风险是最核心的工作，前两年信用卡欺诈非常猖獗，这几年已经维控得很好了。”另一名城商行信用卡中心副经理表示，“但由于基数大，还是会有漏网之鱼，不过只是很小的比例，信用卡业务永远都是道高一尺魔高一丈。” (裴浩慈)
都2021年了，办张银行卡还要花一个月？
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银行享有自主经营权，有权对用户资质进行审核，但应当避免造成不同人群的区别对待。
文 |《财经》E法 殷继
“你有工作证明吗？是深圳户口吗？房子是租的还是买的？房子如果是租的，还需要提供租赁合同。”《财经》E法在咨询开通个人储蓄卡业务时，中国深圳海岸城支行的工作人员这么要求。
但在对“北上广深”四座城市的几家大型商业银行进行电话询问后发现，北京、上海两地仍旧遵循着“老办法”——凭借本人身份证及实名认证手机即可开卡，但在广东省各地的商业银行却对个人开户进行严格限制。
不少广东用户对于银行要求提供“诸多证明材料”存在质疑，认为严格的身份审查造成开卡的不便，并且可能存在超范围收集个人信息的情形。但银行工作人员对此表示，因为有“谁开卡、谁负责”的监管要求，他们必须进行严格的身份审核。
银行开卡须提供收入证明？
2021年初，在深圳工作的潘严因办理住房贷款前往深圳农村商业银行开屏支行开户，但银行工作人员却告知他，需要提供在职证明、收入证明、连续社保缴纳记录、实名认证手机号码在网一年等材料。此外，因潘严家在广州，目前租住于深圳，银行还要求他提供居住证明。
“银行收集这么多个人信息是否有必要呢？”潘严向财经E法表达了他的疑虑。从事法律工作的潘严回忆，当时他与银行大堂经理“据理力争”，并质疑收集多项个人信息的必要性，最终银行工作人员放弃了让他提交“收入证明”的要求。
2021年1月，前往深圳实习的贾平也遇到相似问题。实习单位要求需持本人卡来办理人力手续，但中国建设银行笋岗支行的工作人员告诉他，需要提供半年在深圳缴纳社保记录。贾平在表示自己还未毕业，无法出具社保记录后，银行改而让他出具单位的在职证明。
“公司入职需要本人实名的建设银行卡，否则不予办理入职；银行需要在职证明，否者不予办理银行卡。”贾平感觉陷入了“左右为难”的困境，后来只能与单位商量着用其他银行账户来接收实习补贴。
同样，林晓在广州实习时也遇到了“开户难”的问题，她多次前往各网点，前后历时1个月才最终办成，她将这次办卡的坎坷遭遇写在了知乎，引发许多人共鸣。
抱怨过后，林晓他们并不清楚，“开张银行卡怎么这么难”的原因。
2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议在全国范围内开展“断卡”行动。广东作为试点省份，截至2021年3月，共铲除涉“两卡”犯罪窝点2231个，打掉黑灰产团伙1035个，抓获犯罪嫌疑人2.1万余名。
“断卡行动”开展以来，广东省各商业银行开始对个人开设账户进行严格审核。据了解，浙江、湖南等省份也采取不同程度的身份审核同样措施。但北京、上海除外，这两个城市多家银行的工作人员表示，凭本人身份证和实名认证的手机号即可办卡，并不需要提交额外的身份证明材料。
不同的银行，不同的规矩
《财经》E法走访深圳多家商业银行过程中，曾向银行工作人员询问，严格审核用户身份有何法律依据时，对方皆提到由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工信部、央行联合发布的《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》。
《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》全文
这份通告的第三条要求，银行业金融机构要按照“谁开卡、谁负责”的原则，落实主体责任，强化风险管理。但当《财经》E法问及银行有无具体的开户操作细则或者开户所需的材料清单时，多家银行的工作人员表示，当地监管部门和银行内部曾下发过材料，但这些材料不能对外公示，实施细则仅存在银行工作人员的“口述”中。
《财经》E法在对多家中资商业银行的现行借记卡章程进行调查后发现，除、民生银行，各银行要求申领的开户材料一般仅需“本人有效身份证件”。
目前各银行公示的个人开户规则
但在走访深圳多家中资商业银行后发现，个人开户规则变得“不透明”，银行工作人员口头要求提交的材料与各家银行借记卡章程、协议中记载的内容不同。同样，变动后的规则未见公示在银行营业大厅以及网络平台中。
深圳分行的其官方公众号仍然只要求提供“有效身份证件”
多家银行在对消费身份审核要求的材料也不同。例如，深圳农商行开屏支行要求实名认证手机号码在网一年，但南海支行仅要求六个月；四海支行表示还需要水电费缴费单、购物平台截图来证明用户拥有稳定居所。
甚至同一家银行的不同支行，要求的身份材料也不同。例如，民生银行深圳海岸城支行要求，必须出具在职证明或劳动合同，但距离3公里的民生银行深圳湾支行仅要求社保连续半年记录、实名认证手机号在网六个月两项辅助材料即可。
为什么会有不同的要求？“银行收集哪些个人信息用于身份核查，属于银行自主经营权的范畴。”中国人民银行深圳支行支付结算处的工作人员对财经E法表示道。
另外，这位工作人员表示，银行规定的法律依据主要为《人民币银行结算账户管理办法实施细则》（中国人民银行令〔2003〕第5号）以及《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）两份部门规范性文件。
《财经》E法研读上述文件后发现，银行有权要求开户申请人提供有效身份证件，并可对身份证件进行审核，如果通过有效身份证件无法识别用户身份，则可以要求用户出具辅助身份证明材料，例如：户口簿、护照、驾驶证、居住证、社保卡、工作证等证件。
“银行做法涉嫌超范围收集个人信息”，在潘严看来，用户是否具有稳定工作及居所，不应成为银行审核用户开户的限制性条件，这种做法对流动人口、非深圳户籍人口设置不合理的障碍。
“用户是否具有稳定工作和居所，可能在银行的特定业务中需要核实，例如信用卡业务。”
一位从事数据合规及个人信息隐私保护领域的律师对此评价道，“但如果只是开设储蓄卡业务，收集这些用户个人信息的必要性有待商榷。”
银行基层员工的无奈
在《财经》E法调查中发现，《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》第三条的“谁开卡，谁负责”的原则条款，在进入执行环节时变成了“谁开的卡，谁来负责”。
“我们也没有办法，之前因为网点办出的卡被查出用于诈骗，同事被叫去派出所说明情况，摁指纹、录口供。”农业银行的一位基层员工对《财经》E法表示，以此希望能够让用户理解他们也是迫于无奈。
2020年11月，在广东省推进“断卡行动”过程中，广东省分行因对企业银行结算账户交易监测不到位，受到人民银行广州分行的警告处分，并处以罚没705.99万元，另对三名相关责任人罚款20万元。此外，工商银行广州市分行9个网点还被暂停办理企业银行结算账户开立业务6个月，并限期整改。
在深圳一家银行工作的于重表示，现在银行审核用户身份的目的从“对抗合规性风险”变成“对抗恶意的犯罪行为”。在他看来，这是以一种“结果管理”，而银行在做风险管理时通常采用“过程管理”。
“依据过程管理，银行工作人员遵循工作流程，对于产生的风险是可以免责的。现在开卡产生的风险归责于员工，真的无奈。”另外，于重强调，“没有哪家银行会希望让客户浑身不舒服地走出去，这种结果管理不排除有工作人员怕担风险，拒绝推诿为客户开卡。”
“对用户的身份识别，很大程度上依靠经办人的能力。”一位建设银行总行员工对此表示，鉴于电信网络诈骗形势严峻，银行收集材料越多就越保险，但收集的材料范围应当逻辑自洽、有弹性，以针对不同类型客户的实际情况有调整空间，实现业务发展的同时控制业务风险。
“识别风险”不能变成“区别对待”
依据《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》（银发〔2017〕117号）文件，银行在开户时应遵循“了解你的客户”的原则，采取有选择地采取联网核查身份证件、人员问询，客户回访、实地查访，公用事业账单（如电费，水费等缴费凭证）验证、网络信息查验等查验客户及代理人的真实身份。
“了解你的客户”原则在开设银行账户阶段，其目的是：杜绝不法分子使用假名或冒用他人身份开立账户。但在“断卡行动”推进中，银行扩大收集个人信息的范围，其目的变成：核实用户是否具有稳定职业和稳定居所。这事实上增加了用户的开卡义务。
“这像是一种‘有罪推定’，难道流动人口不配拥有一张银行卡吗？”潘严提出他的质疑。
“如果只相信用户填写的信息是正确的，那么对于是否完成了‘尽职调查’是存有疑虑的，但反过来又会造成个人信息的过度收集。”一位不愿具名的金融信息安全技术专家对此评价道。
在《财经》E法调查中发现，深圳多家外资银行并未提高对用户的身份审核要求。例如：恒生银行、汇丰银行、渣打银行仅需提供身份证件即可开户。只不过，这些银行会建议开户用户存入10万-50万元不等金额，以获得账户管理费用的减免。
“银行享有自主经营权，有权对用户资质进行审核，但在打击金融诈骗时，应当避免造成对于不同人群的区别对待。”北京大学法学院副院长薛军对此表示道。
林晓在“历经波折”拿到兴业银行的储蓄卡后，发出感叹：“很难受，没想到竟让小小的银行卡把自己给难住了，体会到了异地工作的艰辛。”
（应采访对象要求，潘严、贾平、林晓、于重为化名）
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