要做哪些功课？入门可不是随随便便买一个就算了，投资是有风险的，所以必须了解一些大概的情况才能更好得理财。金投网小编来告诉你购买要做哪些功课。

是一种比较好的理财方式，也可以说是懒人理财方式，把钱交给的专家打理，以达到轻松投资、事半功倍的效果。

一般在哪里购买呢？目前基金销售的渠道比较多，包括基金公司，银行，第三方基金代销公司等等。

新手购入门需要怎么选呢？

1、选一家好的基金公司

每年基金公司机构都会对基金公司进行评级排名。投资者可关注近3-5年，优先选择排名前十的基金公司。

一个稳定的管理团队对基金业绩的作用是不言而喻的，尤其是对基金长期业绩的贡献。那些经过牛熊周期“洗礼”的基金经理，从长期来看，业绩会表现得更加平稳。换句话说，选择一个好的基金经理，首先要考察他的任职年限，任职年限越长，业绩表现稳定的概率越大。

之前学了一下基金投资课程，作为以后财富管理的积累，可以出门右转看。但还是觉得应该系统了解一下理财，从小白到理财达人，我需要半年来学习，比较好的是接触到简七理财，结合简七的课程、书籍和论坛等资源开始学习。

这是简七系列小白入门课，共9课，那就假装我是个小白，一起开始吧O(∩_∩)O哈哈~！

理财，核心就是建立理财理念

要规划自己的财产，通过规划，过上自己理想的生活。收入支出，设立目标，如果有缺口，就要相应的做出调整。我们要能掌控自己的钱去达到自己的目标。

电影《盗钥匙的方法》的启示

一个人能取得的成就，不是由起点决定的，最重要的是自己是否有清晰的目标，然后保持规划，严格执行。

• 保障：保险规划、现金规划

一定要保证3到6个月的支出，作为紧急备用金。现在有很多T+0的货币基金，保值和保障两不误，既可以享受4%~5%的收益水平，还非常灵活，随时都可以取用。

• 保值：低风险投资——银行理财、货币基金、国债等

我们要努力让自己的资产跑赢通胀。如果把资金闲置在活期存款，其实就是在贬值，通货膨胀在吞噬我们的资产。

• 「1」高风险投资——信托、期货、外汇、艺术品；
• 「2」中等风险投资——债券、基金、股票、房产、贵金属

我们不仅要不倒退，还要加速前进，不仅要看收益，更要看风险，如何判定风险，让风险在自己的控制范围之内。

"T+2"就是today再加两天才能赎回资金。"T+0“就是可以当天赎回。

我们的资产配置不仅和风险偏好、性格，自认为的承受能力有关，还跟我们的人生周期有关，比如进入家庭成长期后，总要考虑降低家庭的投资风险，单身，或者结婚了，或者生子了，我们的重点都不一样，对资金的考量就会不一样。

• 写下人生梦想（可以不止一个）
• 在什么时候？想做什么事？需要多少钱？

1. 你指的你每个月的必要支出是多少？
2. 你有固定的储蓄计划吗？

方法论：将支出分为3大部分

1. 必要支出（50%），正常生活需要的花费，如果必要支出占了我们收入的80%甚至更高的话，说明生活质量和收入是不匹配的，把自己的生活标准定的太高，此外，收入太低；
2. 财务储蓄（20%），这个是我们的“金鹅”储蓄金，也就是为了以后“下金蛋”而养殖的。如果把这个账户花掉，就是“杀鹅取卵”。最低10%的强制储蓄其实不会对任何人的生活产生质的影响。我们要养成储蓄的习惯，还可以培养自己的意志力；
3. 非必要支出（30%），即拿铁因子（拿铁因子：很小的开销但是长期以往会累积成巨大的金额）

1. 改掉花钱的顺序：收入—必要支出—储蓄 = 非必要支出
2. 调整非必要支出，但同时不损失生活质量；
3. 调整必要支出，把钱花在更聪明的地方；

必须买的东西要以质胜量，应具备以下必要不充分条件：品质好、自己真正喜欢、适合自己和买了之后会用很长一段时间。

• 你的非必要支出是多少？
• 各项比例符合简七的要求么？

推荐读物：《不持有的生活》

概念：（资产 = 净资产 + 负债）

• 权责发生制 VS 收付实现制

比如这个月付了三个月的房租（1月1k），那这个月记1k还是3k呢？如果按收付实现制，就是记3k，如果按权责发生制，就是1k。个人理财，简单易操作最重要，所以不用太多考虑权责发生制，用收付实现制就好了。

• 资产负债表 VS 个人损益表

资产负债表三要素：总资产、总负债、净资产；

个人损益表三要素：收入、支出、储蓄；

1、专业型：随手记、挖财、财智快帐、91记账……

2、简约型（主要记录收入支出就行）：

账户初始设置（六大账户）>>>> 初始设置金融账户（可以设置保障，保值，增值）>>>>开始记账（收支转，转——不会影响净资产的活动）

开始记账后，每个月末就可以分析自己的资产了：

这一比率在40%~60%，攒钱同时享受生活，才是科学理财。

2、  紧急预备金倍数=现金及现金等价物/最近3个月支出平均金额*100%

不小于3的比例比较好，反映流动资产可以满足未来三个月开支。

3、  偿债能力=每月偿还债务支出/每月固定收入

一般认为不应超过36%，也就是说房车等的月供不应超过收入的三分之一。

1. 分期付款买iPhone；（支）
2. 团购69元获过，还没去吃；（转）
3. 股票涨了10%，月底不卖继续持有；（收）

现在年轻人不储蓄的4大理由：

储蓄：是永不用于消费的储蓄。（是可以帮我们得到“睡后收入”的储蓄，即“金鹅”）

1. 10%的收入拨到另一个账户（养鹅账户）。
2. 加薪部分的50%存到养鹅账户。也就是让我们的生活水平提高的速度低于收入增长的水平。
3. 永远不要动用金鹅里的钱。

储蓄的时候，我们要牢记这个公式：收入— 强制储蓄（养鹅基金）—梦想基金 = 支出

这里有两个门槛低、收益也还过得去的两个储蓄方法：

1. 定存12单 / 60单法：一年固定每个月都存一笔钱，连续12月后，明年同月的时候我们就相当于拿到了上一年第一笔本金的收益。这时可以把这收益加一些新的本金存入，在这之后，每个月都会有一笔钱到期，然后如果有新的本金就可以和到期的钱一起滚动，这样又保留了流动性，每个月都有活钱用，又享有1年期的定期利率。——这个方法适合风险偏好比较低的人群。
2. 货币基金：货币基金非常灵活，收益率也比较高，至少4.5左右了。这个可以在“晨星网”了解，主要从收益和流动性两方面考察，可以看半年一年内的收益水平，还有赎回的便利性。

简七特别提醒：不要在银行买货币基金，在传统银行，货币基金赎回的时间还是T+2，于是等待赎回的两天利息什么的就被无情的浪费掉了。

• 每月强制储蓄多少比例？
• 用哪种方法来进行储蓄？ 

单利：本金不变，利不生利息。

复利：本金不断增加，利滚利。

• 复利类型：（日月年是计算利息加其入本金的周期，周期越短，利息作为金鹅被浪费的时间越少）。
  • 日复利：eg：有余额宝、汇添富现金宝、华夏活期通等。
  • 月复利：一般的货币基金。（如果只有一两万，日复利和月复利的差异很小）
  • 年复利：银行的一年期定期存款。

• 复利的三大要素是：时间、利率、本金。

• 本金翻倍的年限 = 72 / 年化收益率（一般来说10%以内的收益率用这个方法计算都是比较精准的）

通过EXCEL计算复利：

PV：已知想要的财富目标，可计算出所需本金；

FV：已知复利要素时间、利率、本金后可计算出复利后收益；

PMT：已知复利几要素和想要的财富目标，可计算出所需定投金额；

• 利率(rate)：投资收益率
• 期间数(nper)：为投资总期数
• 付款(pmt)：投资定期支付数额，就是我们常说的定额定投
• 现值(pv)：在投资初期的投资的价值
• 类型(type)：在期初或期末支付，用1或0表示，不输入默认为0期支付
• 终值(fv)：若干期以后包括本金和利息在内的未来价值，又称本利和

• 五年期的银行定期存款是单利计息。
• 投入的资本是流出的资金，公式中要用负数表示。
• 表格中的数字根据时间单位统一变化，比如收益率是月收益率的话，投资期数、定投金额等都按月填写。

• 10年买房需要首付100万，收益率5%，你现在开始每月应存下多少钱？

• 10%的年化收益，本金翻倍要多久？

• 转让价差：股票、基金；

投资收益 = 投资收入— 投资成本

案例：余额宝_天宏基金的增利宝货币基金

货币基金只有两个指标：万份收益、七日年化收益

• 万份收益：一万块钱投进去，当天产生的收益（因为余额宝是日复利，利滚利，所以每天的本金都比前一天的多）
• 七日年化收益率：货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化得出的收益率。（年化就是把其他收益换算成年收益，eg：某日万份收益*365/10000 = 年化收益率）

万份收益是观察基金当前（昨天）的指标，七日年化收益则是观察7日期间的收益能力。

七日年化比较能表现基金稳定的获利能力。

计算内部收益率：= IRR（圈内部EXCEL区域），即可得出这部分EXCEL区域的收益率

月度收益换算为年收益：=Power（1+某月收益率，12）-1，即可得出年收益率

假设有一个项目，需要投资1万元，今后连续4年每年年末都能收益3000元，请问这笔投资的年化投资回报率大约多少？

通货膨胀：当市场上的流通的货币超过交易商品需要的量时，货币就只能兑换更少的商品啦。

CPI：居民消费消费物价指数。如果增值小于CPI则属于亏损。 

• 某类商品的CPI = 一组固定商品按当期价格计算的价值 / 一组固定商品按基期价格计算的价值。
• 每月公布的CPI：8大类商品和服务价格变化的加权平均数。（食品、居住、交通通讯、娱乐教育用品及服务、衣着、医疗保健个人用品、烟酒及用品、家庭设备及维修服务8类）
• CPI的同比和环比，同比是指和上年的同期比较，环比则是指和上个月比较。

国家统计局公布的年度CPI指数是以上年等于100计算，月度CPI指数则是以上年同月等于100来计算。

所以计算基期并不固定，如果我们要看环比比率的话，就要将指数换成同一基数的CPI指数。

实际收益率 约等于 名义收益率 — 通货膨胀率

• 比如我们银行的一年定期利率为3.5%，而这一年CPI涨幅5.4%，那么我们的实际收益率是-1.8%。购买力不升反降。（不过CPI 5.4%算是比较高的一年，一般CPI 2~3的时候，存银行还是可以小小的跑赢通胀的）

货币购买力指数 = 1 / 居民消费价格指数

推荐读物：《王二的经济学故事》

• 投资第一是不亏钱，第二点是记住第一点，第三参照第二点。
• 本金安全才是最重要的，而不是收益率。

• 银行：定期存款、保本型银行理财；
• 其他：货币基金（主要投资在银行间拆解，比如A银行向B银行借钱）、国债逆回购。

>>> 第二关：战胜通胀，不让资产缩水。

年收益率大于3.5%（根据国家统计局今年CPI的平均涨幅设定的）

• 定期存款：3、5年的定存
• 货币基金：近年来年化收益率在4.5%左右
• 保证收益银行理财：许多达到4%左右

货币基金的选择小技巧：

• a) 看一段较长时间的货币基金（至少3个月）；
• b) 市场上紧张的时候收益高，经验时间：年中、年底、季末;
• c) 规模大的收益好（货币基金很多时候是借钱给银行，资金量越大，议价能力就越好）。

推荐读物：《邻家的百万富翁》

方法论：投资比例与抗风险能力成正比

1、  生活保障——生活水平不能倒退：社保+商业保险+应急储备金

2、  建立合适的投资组合——风险可控，财富增值

• 5000 货币基金 - 风险低、流动性高、作为紧急备用金；

• 单身无负担VS上有老下有小;

投资的适宜性：分析投资目标的四个维度

1. 可获取性（资金够不够？难不难抢？）
2. 安全性（这个产品的投资风险是否可承受？）
3. 流动性（我想用钱的时候，投资的钱能不能马上回来）
4. 收益性（赚的钱多不多？）

投资产品、风险等级分类以及选购：

• 风险极高：实业收藏品、外汇期货贵金属、银行理财
• 风险高等：P2P、信托、股票、基金、银行理财
• 风险中等：企业债、基金、银行理财
• 风险低等：货币基金、国债逆回购、国债、定期存款、银行理财

银行理财横跨四个风险等级，因为银行理财既可以投资在低风险的银行中拆借（A银行借钱给B银行），也可以投资在股票、信托、外汇等高风险产品中，所以它的风险差别就非常大。

• 流动，要用时收得回来；
• 能力，不懂不买，优先有经验的，至少做过相关的基础知识储备；
• 收益，能否满足自己加速增值财富的需求；

• 货币基金：收益较低，最灵活，门槛低；
• P2P网贷：收益高，风险高，不建议把超过30%的资金投入P2P中；
• 国债/定期：流动性非常差；
• 银行理财：各方面比较平衡，但是门槛较高；
• 国债逆回购：操作频繁；

投资建议-投资时，要分析自己的风险承受能力、面对风险的态度、投资目标来设立自己的投资组合，如何配置资产。

• 资产配置：在风险承受范围内，追求最佳收益率。
• 风险控制：把鸡蛋放在不同的篮子里更安全。
• 稳定收益：组合配置能帮助我们在不同周期都有比较稳定的收益率（稳定收益有利于规划）
• 节省精力：前期要做大量的学习，了解适合自己的投资方向，确定比例，严格执行，执行时就只要按计划执行，这样比较省力。

案例分析：5000,1W，5W怎么跑？

建议：存在自己最方便的货币基金，作为生活紧急备用金

不建议：马上买高额保险或存5年定存之类，让自己处于一旦有紧急情况都没有经济保障的境地。

风险态度：稳健激进、希望达到6%的收益率

建议：留5k~9k在货基，作为生活紧急备用金，预期收益率4.5%；剩余1k~5k，可以考虑60单存法，锁定5年定存的5.225%年复利，也可以考虑学习基金，开始尝试基金定投。

不建议：盲目追求天标和高收益，无视P2P的违约风险或者平台风险。

建议：留6k~12k在货币基金，作为生活紧急备用金；剩余基金，5W投入银行理财，预期收益在5%~6%左右。开始尝试学习并尝试一下中高风险的产品，如企业债、基金、股票等，以及综合实力较强的P2P平台。

不建议：盲目追求高收益，话过多心思在频繁操作的产品中。

• 那应该是社保局的多收款吧。如果是，就冲减社保局上一笔的扣款。