2017年下半年申请房贷越来越难，一定要注意这6点！_张家港房产
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2017年下半年申请房贷越来越难，一定要注意这6点！
&发表于： 13:57:07&&共被阅读过620 次&&
& & & 买房贷款的时候，银行会要求借款人提供收入证明，用以证明其还款能力，而不少人开收入证明的时候存在一些误区，不知道的话很容易影响贷款申请。针对6种误区，为大家解析正确且高效开具收入证明的策略。（）
& & & 1、收入写的越高越好
& & & 收入证明并不是自己一厢情愿的以为开完就没事了，银行还是要进行审核的。所以并不是个人以为的开的越高就越容易贷款成功。
& & & 一般来说，银行对贷款人月收入的要求为：每月收入是房贷月供至少两倍。收入直接影响了房贷额度，所以有些人觉得把月收入开的越高越好，这违反了实事求是的原则。
& & & 当然也不是一味的实事求是，可以适当的高一点，但也要建立在事实的基础上。收入证明要与行业工资水平相符合，要与银行流水相符合，不能凭空乱填。
& & & 具体问题具体分析，主要有以下几种情况：
& & &（1）要结合当地经济情况和自己工作类型，比如是一线城市的销售，在开收入证明的时候，可以将奖金绩效等一并列出，使收入看上去会更高一些；
& & &（2）要和公司大小，经济情况符合，不能偏差太大，比如一个刚成立的小公司，月入好几万，审贷员可能就要着重审查你了。
& & & 2、证明越详细越好
& & & 很多人以为开收入证明就要把所有能放的东西都放上去，内容越详细越好，以作证明或者是隐藏收入不高的缺陷。其实不然，收入证明的信息不在多而在精，含金量越高的信息越能给贷款人加分。
& & & 重点突出可以证明你的个人重要信息和还款能力的信息即可，主要包括姓名、身份证、职务、工资单、工龄、公司地址，联系电话，单位负责人的签字及加盖公章。
& & & 除此之外，像一些股权、分红等信息也可以适当写进去，这样给自己的综合还款能力加分不少。
& & & 3、社保、公积金没用
& & & 有人觉得，开收入证明重点写清楚收入就可以了，社保、公积金这些都不太重要，要知道，社保公积金的缴存时间是你最好的工作时间证明。
& & & 对于城市里贷款买房或者提供贷款的银行来说，社保是政府的福利，稳定的社保和公积金就是一项非常有用的社会保障和生活保障。社保和公积金缴存的时间越长，越有利于贷款的审批，而不是只有工资才能证明你的还贷能力和银行评估贷款风险。
& & & 4、自由职业者没有收入证明就不能贷款买房
& & & 现在贷款的人群中除了正常的上班族之外，还存在着一批自由职业者，他们没有工作单位，或者是自己创业自己给自己发工资，收入情况没人能证明，那是不是意味着他们就无法贷款了呢？
& & & 当然不是，除了贷款者自己提供的收入证明，银行也有自己的评估方式，比如银行流水，所以要贷款者可以提前半年做一个合适的银行流水，向银行证明自己的实力。如果是自己创业者，则可以向银行出示自己的营业执照、税务登记证、完税证明等，只要合格，同样可以成为你的收入证明和贷款证明。
& & & 不过，由于今年房贷利率政策收紧，部分城市银行对于还款人收入的审查变严，像一些因为没有稳定工作而无法提供收入证明的人，申请房贷难度相对较大，这点要注意。
& & & 5、收入达不到月供的两倍就无法贷款
& & &想要贷款，银行对你的要求是你的收入要达到月供的两倍以上，这样才能较少贷款风险。如果收入证明上显示的收入达不到月供的两倍该怎么办？有两个解决办法：
& & & 一是提高首付比例，减少贷款额度。首付的增多向银行证明了自己的资金实力，贷款减少，也减少了银行评估的贷款风险。同时延长还款期限，这样每个月的还款金额会少一些，压力也会小一些。
& & & 二是增加共同借贷人，开出两个人的收入证明，到时候房产证上写的是两个人的名字，也就是此次贷款有两个还款人，那么银行放贷的可能性也会大很多。
& & & 6、多次提交的资料不一致
& & & 每个人都有自己的个人征信报告，每次向金融机构提供收入证明的记录会体现在报告上。如果贷款者曾提交过多次收入证明，那么请保证一些 基本信息的一致性。
& & & 现在这个全国联网的社会，任何进入网络的信息都是共享的，贷款尤其注重贷款者的征信情况。如果资料不一致，银行会重点审查不一致的原因，如果查明是虚假信息，将会拒贷，严重的申请人要承担法律责任。
& & & 总结：收入证明是证明贷款人还款能力的重要信息，在一定程度上影响贷款额度，大家一定要清楚哪些该写，哪些不该写，千万不要怀侥幸心理弄虚作假。
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关于2017年下半年申请房贷越来越难，一定要注意这6点！我想说两句：
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石家庄人不知道的真相 房贷欠的越多越久才越好！
说到买房，大家第一想到的就是这一直在涨的房价，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这里面，学问可大了……全款买还是贷款买，贷款多少合适？这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买房啦，用银行的钱，岂不乐哉。如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去，买个房子玩玩，那也无话可说……建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限不断提高。如果你贷款总额多，还可以公积金和商业贷款混合贷，也是很人性化。公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%以上，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，建议按照最低要求付的首付款来贷就行了，后面再具体分析。如果贷款，该贷多久，要提前还款吗？在说这个问题之前，不妨先来假设个例子，看完这个案例，或许就能够明白了……“购房首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。”从上面的一张计算表格中可以看出，到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，坑爹啊，银行收了我们这么多利息！但换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款。提前还款，就看你想不想再用银行的钱投资，自由选择权在自己手上。等额本息和等额本金，怎么选？首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，在上面大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏。但是，真的是这样吗？其实无论是哪种还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。举例：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。1、假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；(1) 第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为25元。(2) 第二个月剩余本金为100万-元，第二个月要还利息为：..64元，第二个月实际还款额为=9270.64元。以此类推，等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。2、假设等额本息，则月还款额(含本、息)为7251.12元。(1) 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元。以此类推，等额本息下20年共还款约174万元，共支付利息74万元。通过上面的计算，可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的。结论：建议选择等额本息的还款方式，购买楼盘前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容。哪类人适合提前还款？提前还款三类人：1、传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2、不想要任何负债，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。3、这一类是高人，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，注意，请抱大腿。建议不用提前还款的类型：1、公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。2、等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了。等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就行了，就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。总结一下：首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，现在经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以，负利率可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀!
(本文来源：石家庄本地通
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还房贷和投资哪个更合算?
房贷利率“史上最低”，这笔账可以好好算算
&&&&根据融360近期发布的数据，6月监测的35个城市中，全国首套房平均利率4.48%，同比下降0.95%，继续创历史新低。面对“史上最低”房贷利率，背负房贷的购房者们再次不淡定了。不过，与加息周期时贷款人努力提前还款不同，近期贷款人纷纷选择放慢脚步―――主动延长还款期。“我申请的是公积金贷款，利率是3.25%，比大多数银行理财产品的收益率都低，现在最后悔的就是此前急于还款”，张女士近日将自己的月还款额由5000元速降至2000元，并表示，“如今剩余的未还本金不足35万元了，且贷且珍惜吧。”还房贷和投资哪个更合算？有了钱，先还房贷还是先买投资产品，这是个问题。　　购房人主动拉长还款时间　　业内人士计算说，如果贷款人获批的是八折或者八五折优惠利率，实际利率也就只有4%左右，有可能与部分中小银行上浮后的五年期的存款利率持平。如果与银行理财产品的收益率相比，则是明显更低，从理论上来说，把钱拿去做一年期限的投资理财，收益很可能高于提前还贷剩下的利息。“过去很多购房人都不习惯‘欠钱’，总是想着无债一身轻，所以手里一有闲钱就赶紧提前还贷，不过现在的观念已经有了转变”，一家股份制银行有关人士表示，“我也告诉前来咨询我的所有亲戚朋友，贷出款后千万不要着急还，现在的利率已经是银行的成本价，甚至是倒贴价了。”“当然，如果是要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房贷还清后再拿去抵押贷更多的钱，这种情况适合提前还款”，上述人士也强调，不着急还款的说法不可能适用于所有人。　　记者在某国有大行办理贷款手续业务的柜台看到，工作人员与贷款人一边就变更月还款额的细节进行确认，一边表示，“按现在的公积金贷款利率确实合算，很多人都来调整自己的贷款月供。”　　还房贷与投资如何取舍　　据了解，余额宝近几年年化收益率一直“跌跌”不休，截至7月24日，余额宝的七日年化收益率已跌到2.4%以下，为2.397%，近一月的平均收益率为2.443%。与此同时，银行理财产品的平均预期收益率为3.71%，较上周降了0.07个百分点。那么，提前还房贷与投资相比，该如何取舍？　　在谈及提前还房贷跟投资这个话题时，理财业内一位不愿具名的资深人士表示，不能一概而论，并没有准确的答案说哪个好。首先，要看自己是否有流动性需求。就是往前看，除了投资外还有没有花钱的计划，因为一旦还了房贷，花钱的计划就无法实现了。其次，作决策时，要比较自己房贷的利率跟投资组合的利率，判断目前可选的投资组合的利率与房贷之间哪个更高。“值得注意的是，如果你的投资利率只比房贷高一点点的话，建议还房贷。因为房贷的利息是确定性的，但是投资组合的利率是不确定的，有可能达不到预期。”该人士称，“最主要的是要因人而异，留下备用金、留下流动资产，再去还房贷。另外，投资要做好资产组合配置，最好是以并投的方式投资。基金、黄金、理财或是保险也好，都要适当地配置。” 另一位专家则表示，房贷方面，首先要先判断房价的涨跌情况，房贷利息与租金回报相比情况如何。其次是交易成本，是利息和税的合计。判断未来的回报，例如投资是10年的，判断10年后的回报减去10年内所花的成本，看是否值得做。（宗禾）
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提前还房贷不存在某个时间点“更划算”？
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