钱盆网怎么样？有风险吗？
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评论: |原作者: 布谷君
摘要: 最近一段时间，一家小平台在布谷君的后台呼声越来越大，本来这类非核心地区的小平台一般不在布谷君的关注范围内，但是大家的热情还是感动了布谷君，所以赶在端午节前，布谷君带大家一起看看钱盆网这家平台吧。基本面 ...
最近一段时间，一家小平台在布谷君的后台呼声越来越大，本来这类非核心地区的小平台一般不在布谷君的关注范围内，但是大家的热情还是感动了布谷君，所以赶在端午节前，布谷君带大家一起看看这家平台吧。基本面：一家草根民营系平台从公开信息看，这家位于广西首府南宁的平台注册资本是2000万元，股东是包括法人代表梁华强在内的6位自然人。根据公开报道，85后梁华强2007年毕业于广西财经学院，在创办钱盆网之前，梁华强还在快递物流和电子商务等领域有创业经历。同时，布谷君发现，钱盆网的高管团队中，除了风控中心负责人以及平台旗下多享分期项目负责人有过金融行业从业经验外，其余4人均没有相关从业经历。此外，根据公开报道，成立已有3年半历史的钱盆网没有获得外部机构股东投资。因此，钱盆网是一家草根民营系平台。布谷TIME实测：古董级App，信息披露不是一般的详细在点开钱盆网App后，布谷君有一种穿越的感觉，除了开屏界面还有点设计感之外，其余的用户界面、字体设计带有浓厚的智能手机面世时的复古色彩（见下图）。有兴趣的同志可以自行下载这款古董级App，然后验证下布谷君的观点。（审美如有争议实属正常，勿喷！）或许钱盆网把产品设计的钱省下来办大事去了，毕竟用户体验还不是最重要的一环。根据官网信息，钱盆网目前累计促成交易额超过10亿元，累计待收余额（贷款余额）约3.6亿元，注册用户数超过32万。对于一个2012年就成立的网贷平台而言，这个数据并不显眼。更吸引布谷君的是官网宣传的收益率，在首页首屏右侧挂着“预期最高年收益18%”的字样。在当前的监管环境下，一家非知名小平台配上高水准的利率确实让人又爱又怕。1、开启吐槽模式前面小小吐槽了一下钱盆网的审美，直到真实投资时，布谷君才发现，槽点在后面。原来，钱盆网的产品逻辑问题更大。首先是注册验证环节，钱盆网的注册不是用手机而是要拟一个未被抢注的用户名，好不容易选好用户名注册完成之后，选好可以投资的项目之后又会被一次又一次提醒要验证身份证、银行卡，绑定手机，最可气的是竟然还要绑定邮箱，更可气的是基本上每一步都需要单独操作，也就是说在完成上述全部准备工作之前，每一次点击“投资”按钮都会被驳回，直到符合平台要求。其实，除了绑定邮箱没有必要之外，其它的信息都是各大平台都需要填写的，这些信息完全可以一步到位，甚至在注册环节就可以一次性填完，不知道钱盆网把投资前的准备工作拉这么长有什么考虑？2、高息平台，流动性一般好不容易可以投资了，布谷君又发现一个新的槽点。钱盆网投资时只能用账户余额投资，也就是说新手在投资之前必须先在后台充好值，不然无法投资。根据官网信息，钱盆网的理财产品主要分为M计划和散标投资，新手专区属于M计划的一个分类，债权转让属于散标投资的一个分类。其中，M计划千元起投，锁定期为整月，分为1个月、3个月、6个月和12个月，预期年化收益从12%到18%不等。散标投资百元起投，除了债权转让外，还有担保标、抵押标和信用标，锁定期也多为整月，从1个月到12个月的都有，利率从13%到18%都有。也就是说，钱盆网的利率范围集中在12%到18%这个区间，在行业内应该算中上水平，说是高息平台也没问题。而在流动性上，由于都是定期项目，所以钱盆网流动性比有活期产品的平台要差一些，但是平台目前的产品都支持提前退出，只是需要付出一些费用。比如M计划申请提前退出时至少需要扣除投入本金2%（1月期项目）的提前退出费用，成本比较高，所以估计很少有人会提前退出。按照客服回复，散标投资在持有满1个月、余额超过200元的前提下支持提前转让，转让费用是投入本金的0.5%。3、信息披露不是一般的详细根据布谷君的观察，M计划常年有项目可投，但是散标投资数量不多，一般一天分时间段（早中晚）发3次标（布谷君发现一次基本上是一个标），满标后再等下一个项目。在成功投资一个抵押标之后，布谷君发现钱盆网的信息披露真不是一般的详细。在投资协议里，借款人的姓名、身份证号码全部不打码，在标的介绍页，借款人身份证正反面、个人信用报告、借款人所在企业营业执照（借款用途为企业资金周转）、充当抵押物的房产证、土地证、房产抵押凭证、房产内外实地照片以及借款人银行卡现金流水单等信息全部不打码。这也是布谷君看到的信息披露最彻底的一家平台，因为都没有打码，所以不上图片，有过投资肯定清楚。4、风控措施的优缺点根据官方披露的信息，钱盆网并没有风险准备金应对坏账，当出现借款逾期甚至坏账时，担保标将由保证人承担保证责任，或由债务人及保证人承担连带责任；信用标债务人信息将上报到征信系统，同时对债务人进行催收；抵押标将通过抵押物管理机构对抵押物进行过户变现，由资产管理公司进行进一步处置。根据客服回复，以上三类资产最后都有第三方承担兜底责任，担保标是提前收取了担保费的担保公司或者第三方机构保证兑付，抵押标由抵押物可以覆盖风险，信用标在借款人（主要是大学生）无法还款时将由借款时产生消费的商户保证兑付。相对而言，布谷君比较认可钱盆网这种处理方式，不宣扬平台兜底，也不利用风险准备金做杠杆式运营，而是把风险转移到第三方机构，应该算是一个比较科学的运营思路。但是，布谷君感觉，在刚性兑付形成惯性的当下，平台不对本息进行保障肯定会影响投资用户信心。5、银行直连结算系统与挂牌广西北部湾股权交易所在钱盆网官网上，有两条消息引起布谷君注意，一个是钱盆网与中信银行完成直连结算系统对接工作。根据客服回复，这个合作是指投资用户的资金通过中信银行的电子账户进出，平台不能碰触用户资金，属于银行存管的前一个阶段。布谷君经过客服指导，确实在后台一键开通了这个电子账户。根据经验，客服的说法应该属实。另外一个就是2015年3月，钱盆网在广西北部湾股权交易所挂牌。需要注意的是，在这家交易所上市并不等同于常规意义上的上市。这类区域性股权交易中心有点像私募市场，挂牌门槛较低，流通性较差，不太能拿来证明企业的真实实力。6、投资钱盆网的注意事项对于钱盆网这种草根民营系平台，布谷君关注的不是很多，这家平台有些地方确实走在了行业前面，但是不能盲目的认为信息披露全面就没有风险。布谷君认为，钱盆网的风险之一是它的合作机构或者抵押物能不能承担起兑付的责任，担保公司收钱后拒绝承担担保责任的例子并不少见，而且在广西这个经济相对落后的地区，部分抵押物，比如房价的波动、房产的变现能力，都有可能影响到最终的兑付。布谷君观察到，钱盆网正在广西当地招募线下加盟商（主要是小贷机构），这些加盟商将成为钱盆网资产端的重要组成部分。希望这家平台严格把控资产质量。结语：钱盆网这样的中小平台，布谷君过去投资的不多，也不发表投资建议。总体来看，这家平台在一些地方做的很差，一些地方做的比大平台还好。值不值得投资就看每个人心里的那杆秤偏向何方。补充：　　关于钱盆网的评测发出之后，有粉丝不太满意，认为布谷君有点美化钱盆网，这家平台的问题还没有说全面。经过布谷君再三核实，该平台确实至少还有两大风险在评测文章中没有披露。　　1、自担保嫌疑：　　有粉丝反映，钱盆网担保标的担保公司由钱盆网股东开设。布谷君通过企查查发现，苍梧钱通融资性担保有限公司、梧州市龙圩区钱通融资性担保有限公司两家担保公司的股东与钱盆网股东重叠，前面两家公司都有四名股东，这四名股东同时都是钱盆网的股东，包括钱盆网创始人梁华强。　　布谷君翻看钱盆网上的担保标，目前可见项目的担保公司都是梧州市龙圩区钱通融资性担保有限公司，这家位于梁华强老家的担保公司注册资本仅1千万元，实际兑付能力要打很大的折扣。　　2、抵押标有二次抵押：　　还有粉丝反馈，钱盆网抵押标的抵押物多是二次抵押。布谷君观察钱盆网官网上所公布的抵押物他项权证（抵押凭证）的照片，确实存在这个问题。比如有的他项权证上明确注明：本笔为二次抵押；有的他项权证登记日期比发标日期早半年。　　咨询客服得到回复，钱盆网确实有二次抵押标，但是只接在银行做抵押的二次抵押贷款，且是根据抵押残值评估贷款金额。这类抵押物的资产质量比一次抵押物还是要差不少。　　由此可见，钱盆网的商业模式还是有较大风险，在监管政策越来越明朗的大环境下，有可能被边缘化，甚至出现兑付问题。
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