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P2P网贷才是目前理财的最佳选择
P2P网贷才是目前理财的最佳选择
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& & & & 随着监管元年的到来，网贷行业整改进程不断加快脚步。一方面由于各平台合规费用、业务运营及人才引进等成本的急剧上升，另一方面也由于业务同质化竞争导致市场利润空间进一步被压缩，由此网贷行业整体利率一降再降。
& & & & 与之同时，银行理财的利率却已连续六个月上涨，预期收益破5%的产品比目皆是，部分银行甚至已出现达6%的代销产品。传统银行理财的收益率与P2P网贷理财收益率日益趋近，越来越多人存在这些疑问：P2P相比银行理财还有利率优势吗？P2P真的还具有投资价值吗？但问题的最终落实点无非于此，银行理财收益率能否赶超P2P网贷？
& & & & 从目前市场上一部分活期理财平台的利率表就可以看出，即使是网基平台的活期，也比银行50天的定期收益率要高。
从的基础特性以及用户人群，便注定了银行理财收益率无法赶超P2P网贷，具体可以从以下三个方面来阐述：
& & & &1. 从理财人群特性上来说，银行理财的用户群体偏向保守型，而P2P理财用户群体则偏向激进型。对于一个深耕于P2P网贷的用户来说，其必然追求的是网贷的高收益性，假如一个银行理财的推销人员对他说，来买4%左右的理财产品吧，这位网贷投资者肯定会嗤之以鼻，他根本看不上银行理财的微末利率。可如果是的业务推销员对一个常年将钱放在银行的人说来买P2P理财产品吧，这个人会说网贷风险那么高，这么高利率太吓人了，跑路了咋办，真心不敢投。网贷投资者嫌弃银行理财利率太低，银行理财用户认为P2P风险过高不敢投。其根本原因在于，银行理财和P2P理财产品两者的受众群体是不一样，这本身并不是由于利率而导致的，更多的是由于理财观念造成的。而且，这种理财观念的差异同样也会明显地体现在理财利率上，造成银行理财利率要低于P2P网贷。当然，随着人们理财观念的逐渐转变，这种情况可能也会相应改变，但在短期内尚是无法实现的。
& & & &2. 从底层资产端建设来说，银行理财的资产端是优中选优，相反P2P则是劣中选优。
银行理财产品类型主要分为债券型、信托型、结构性理财，三种类型的产品投向的都是银行筛选过的较为优质的资产，但三者的收益存在着明显的差异。金融市场上收益与风险成正比是铁律，因此上图中高收益的银行理财大多是结构性理财，其收益通常与股票指数、国际商品挂钩，风险稍高。而P2P对接的资产端更多地类似于民间借贷，借款主体往往在传统商业银行因信用水平较差而无法获得贷款，因而转向P2P平台寻求贷款，信用资质水平整体表现为参差不齐；不过，P2P平台也并非海纳百川般地兼收并蓄，而是需要进行严格的风控筛选，从这些相对较差的资产中挑选出相对较好的一部分，以作为平台自身理财产品的资产来源。而正是由于银行和P2P资产来源的差异性，从经济学理论上来说，注定两者的利率会有一定的差异，且银行理财利率要低于。而至于利率差距的缩小，或许也只是暂时性现象。
& & & &3. 从风险控制的角度来说，银行理财要比P2P严格得多，而且银行的隐性担保能力更强。正如上文所说，银行理财的资产是优中选优的，正是由于银行的业务标准是以风险控制为核心的，制定了一套较为严密的风控筛选流程，并经过了市场长时间的考验，其确实是行之有效的。而且相对来说，银行从业人员大多为金融学出身，金融理论知识与从业经验较为丰富，其对银行的风险控制也是大有裨益的。相反，P2P由于行业本身并不成熟，缺乏一套完备的风险控制流程，且从业人员缺乏较为专业的风控知识和技能，经验也相对匮乏。
再者来说，银行作为现代经济的中心，国家对其重视程度可想而知，尽管早已出台了商业银行存款保险制度，可国家银行凭借此隐性信用背书，完全可掌握较强的风险定价主动权。
& & & &尽管P2P网贷行业监管日趋严格，各家平台的理财产品利率一降再降，最终会归于一个更加合理的利率区间，诸多投资者也不会像前两年近乎疯狂地投向网贷。但无论如何，银行理财的收益率依然是无法超过P2P网贷的，最起码在短短几年内是不能实现的。但随着整个金融生态体系的成熟以及人们理财观念的转变，又或将是另一种景象，那也只有拭目以待了！
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北京荣盛信联信息技术有限公司 版权所有2016年外汇投资理财哪种最好？10月美元外汇理财是最好的投资选择
　　2016年外汇投资理财哪种最好？10月美元外汇理财是最好的投资选择　　2008年曾预测金融危机将爆发的《全球宏观投资者》出版者拉乌尔-帕尔指出，黄金是所有资产中被最严重地错误定价的一个。　　拉乌尔-帕尔现在预期12个月之内美国经济将衰退。他称，在全球金融危机可能爆发以及政府或将采取负利率政策之际，黄金应该更贵。　　金价近来下滑，这可能削弱了投资者的信心。今年金价涨了18%，但是10月第一周却成为黄金在过去三年表现最糟糕的7天，此外金价还在三个月时间里连续下滑了近6%。　　英国退欧以及美联储上调利率时间安排的不确定性使得投资者们纷纷买入美元，这是因为美元的走势往往和黄金的相反。利率上调会对金价造成不利影响，但是如果经济发展放缓，那么黄金将会成为避险资产。　　9月，帕尔曾分享了他的前景预期，并且之后双方还通过电邮交流。帕尔表示： 由于我们即将迎来负利率，黄金是存放现金的好地方。我不是黄金信徒，我还在密切关注美元，美元也是我现在会选择的投资对象。 　　作为经济学家、策略师的帕尔还是采访了许多知名投资者的Real Vision TV的联合创始人。而Real Vision TV最近邀请的嘉宾都表达了对黄金的热衷。帕尔称： 所有这些严肃的思考者们都对黄金感兴趣。 　　美国经济衰退如何提振黄金和美元　　自2014年以来帕尔一直持有的推测对于美国而言是个坏消息&&他相信美国在一年内将走向经济衰退。 商业周期指向这点，而且自1910年以来所有的两任选举后12个月之内都会发生经济衰退。 　　帕尔的观点与美联储基于公司债券差额的指示器所显示的截然不同，后者显示未来一年经济下滑的可能性仅为12%。　　然而，帕尔也有一些知名的观点一致者，例如，美国银行股票策略部门负责人萨维塔-苏布拉曼尼安最近也作出了相同的预期，骏利资本的比尔-格罗斯在9月投资笔记中谈到了美国经济恢复停滞，还有债券投资大亨杰弗里-冈德拉克在近日的网络直播中展示了一张图表，该图表揭示了经济衰退开始，维尔布-罗斯也预期未来18个月内将发生经济衰退。　　帕尔表示，如果他的预期成为现实，那么金价可能翻一番。如果央行们想要主动迎战减速发展的经济，那么它们将通过印钞或者更多的宽松政策来刺激经济，而这些措施又对黄金有利。(来源:南^方^财^富^网)
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