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P2P银行存管将解决卷款跑路问题
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来源于：网贷无忧
发布人：管理员
日前，被称为“基本大法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式落地。不仅明确了各个监管部门在互联网金融领域的相关业务分工，也划定了相关业务原则和底线等。
《指导意见》明确，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。
中国最早研究互联网金融的资深专家向隽表示，“如果严格执行存管，能够在一定程度上解决卷款跑路问题，有利于整个P2P行业的良性发展。”
截至2015年6月，相关数据显示，已有数百家P2P网贷平台跑路、倒闭或限制提现，平台跑路，也就意味着“人没了，钱也没了。”向隽说：“ 如今P2P跑路这么多，原因之一就是没有存管业务介入，存管的特点之一就是保障融资资金安全，提升交易公信力。”
针对这种现状，《意见》特别提出任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的都应依法向电信主管部门履行网站备案手续，并建立客户资金第三方存管制度，并明确了银行作为资金存管的重要机构。
监管层此前已经在不同场合表达出对于由银行来托管客户资金的偏好和认可。“此次《指导意见》所指出的P2P网贷行业银行存管，”向隽分析称，“简而言之，就是：由银行管理资金，管理交易，做到资金与交易的分离，使得网贷平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。 ”
业内人士纷纷表示，《指导意见》的出台利好P2P行业发展。“有了门槛和法规，可以把那些能力不足、妄图通过制度套利的P2P企业淘汰出去。尤其是鼓励银行为P2P网贷平台提供资金存管服务，这将在很大程度上解决P2P网贷平台卷款跑路的问题。”向隽说。
据了解，虽然此前监管并未做出明确规定，但是部分P2P已经或者计划和银行进行存管合作。
网贷无忧：
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---华夏经纬网版权所有---P2P银行存管不到10%，你还敢投吗？|界面新闻 · JMedia银行存管，一直是投资人衡量P2P平台可靠性的重要指标之一，一个P2P平台没有银行存管，那么它的安全性评估就会大大降低。
据网贷之家统计，目前市场上有三千多P2P家平台，只有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占总数的8.75%。
P2P掀起银行存管潮，但门槛极高
《网络借贷资金存管业务指引》出台以后，解决了许多商业银行的法律困惑。但是商业银行给出的银行存管条件极高，使得90%以上的P2P平台存管业务处于停滞状态。
据21世纪经济报道，平安银行的存管条件就包括：
（1）提供营业证照与资质文件，包括政府及监管机构的业务资质批复；经审计的财务报告、资信评级报告；电信业务经营许可、网站在工信部备案登记号、网站域名，地方金融监管部门备案登记、组织架构、人员配置、内部管理制度等资质证明；
（2）控制股东最好是政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、以及具有专业经营牌照（由银监会、证监会、保监会、人保部批准）的金融机构；
（3）注册资本（实缴货币资金）不低于人民币5000万元、正式开展相关业务一年以上、平均月成交量不低于1亿元且无不良事件，并在平安银行设立风险准备金账户；
除此之外，平安银行还会审核P2P平台控股股东的真实背景，上市背景、国企背景，是否是实质控股；而且注册资本必须是实缴。
很显然，平安银行是站在了投资人的角度，把对P2P平台的担忧一一破解了。尤其是设立风险准备金一项，可以说，满足在平安银行银行存管的P2P平台，绝对是安全可靠的。
P2P投资，此时宜观望
年前年后P2P平台连续暴雷，起源旗下八家平台，君享金融、珠宝e贷等，&春雷滚滚&，苦了一批投资人。尤其是奶瓶儿，受害人还是一群妈妈们。
P2P投资对比之前，呈现了两个趋势：一个是降息潮，为了迎合政府提高监管力度使得成本上升，现在的羊毛返现也渐渐不如以前；一个是P2P形势严峻，不安全因素在增多，对比平安银行的要求，不能满足银行存管的P2P平台，在整改期即8月份之后，将面临市场的进一步考验，市场的二八效应集聚。小平台会越发困难，跑路风险增大。
在P2P投资的收益率下降之后，不安全因素又在增多，这时候建议不如转移投资方向，或者落袋为安。
据统计，100个人中就有一个人踩过雷；毕竟，常在河边走，哪能不湿鞋呢？
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0界面JMedia联盟成员云掌财经以金融圈子为基点，提供股吧、研报、大数据分析、视频和分析师直播教育平台等专业服务，致力于打造全国最具影响力的综合类的财经门户平台。理性投资者的明智之选。相关文章您至少需输入5个字评论()P2P平台对接银行存管只是“看上去很美”_新浪财经_新浪网
　　近日，有网贷平台从业人员向《国际金融报》记者证实，刚上线了银行存管业务。不过，记者从多家网贷平台了解获悉，目前有些平台尚未完成系统对接，有些平台不到两个月就完成系统对接，也有的 平台还在签约阶段，或者正在进行技术对接阶段。
　　网贷之家数据显示，截至目前，至少有24家银行布局资金存管业务，超82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。其中，正式完成银行存管系统对接的P2P平台仅18家，在 现存的2400多家P2P平台中占比不足1%。
　　而另一组据鸣金网统计数据，截至5月15日，有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.57%，较4月份小幅提升63个基点仍不足5%。
　　据记者不完全统计，目前宣布已上线银行存管的平台，包括积木盒子、开鑫贷、爱钱帮、德众金融、好车贷、天天财富、人人贷、首金网、钱升钱、小金理财、搜搜金融、中网国投、银豆网、懒财网等 平台。
　　也就是说，目前，大多数网贷平台上线银行存管一事，要么进展暂缓；要么前期已进入谈判阶段、尚未签署合同；要么被无限期延迟。
　　多数中小平台被拦在门外
　　一个政策背景是，投资人资金交给银行存管，已成为明确的监管方向。2015年12月，银监会发布的P2P网贷征求意见稿更是明确，P2P平台需要选择银行作为用户资金的存管机构。
　　为此，2016年以来，P2P平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务，然而处于主动地位的众多银行却“抬高姿态”，据此前曝光的多家银行门槛来看，均不同程度要求平台经营年限、实缴注册资本，控股股 东身份等限制条件，“高门槛”让众多中小平台望而却步。
　　为此，P2P平台是否银行存管的模式，已成为投资人辨别平台合规靠谱的一大依据。然而，有了银行存管业务做背书，P2P平台就真的安全吗？
　　在当前资产荒背景下，大众理财的基本要求是：较低风险、较高收益、安全性和低门槛。为此，在当前投资品类中，除了国债，能满足这项要求的，或许只有P2P网贷平台。而辨别P2P平台安全性的核心 指标之一：投资人资金实现了银行托管，比如积木盒子；也有部分平台，做的是资金银行存管，比如好车贷。
　　那么，何谓银行资金托管？何谓银行资金存管？两者有什么区别？
　　对此，相关行业人士向《国际金融报》记者表示，从安全程度来看，“银行托管”是最高等级。这意味着，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统，实时监测自 己所投资金的流向。
　　该人士表示，有银行托管的平台，做不了假标、自融和资金池；而对于“银行存管”，首先，P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触；其次，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做 。
　　举个例子，拿积木盒子来说，其采用的是托管系统。记者此前试着下载安装，注册后，被要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时，就能收到平台短信，通知所投资金已进入借款人 账户（说明借款人真实）。期满后，短信通知，资金已回到民生银行个人独立账户。
　　在整个过程中，积木盒子本身不接触资金。
　　再比如好车贷平台，其公开宣称实现了徽商银行和中金支付的联合存管。而记者试图注册好车贷时，发现通过中金支付系统，在徽商银行形成一个资金存管账户。然而，当记者投资一个项目时，并没有 收到资金去向的通知，在期满时，倒是有通知“资金已经到您银行账户”。随后，记者致电好车贷客服人员，对方回应称，“我们通过中金支付实施了资金划转”。也就是说，中金支付从徽商银行投资 人账户划转了资金。但是具体投向标的，是否真的存在，或者该项目标的安全性如何，徽商银行并没有审核。
　　正因为投向不明，因此也没法保证该平台内部到底有无接触资金。
　　有了银行存管不等于100%安全
　　也就是说，银行存管，P2P平台会在相关银行，以投资人的名义，开设一个资金存管账户。看上去，这账户并非在P2P平台开设，而开在银行。此外，开设的这个账户，只限于投资人在P2P平台上投资或借 款之用。
　　由此可以看出，银行存管的问题，在机制和技术上，并没有杜绝平台接触投资人资金的可能性和可行性。也就是说，开通了银行存管业务的P2P平台，还是有挪用投资人资金的可能。
　　其次，对接银行存管业务，但银行却不审核平台发出标的得真实性，这就形成一个漏洞，P2P平台可能伪造标的，搞自融甚至搞资金池。
　　但银行托管能弥补这个漏洞：这需要银行监控资金账户，并定期出具报告，以核实资金确实借给或投向了借款人/公司，同时还会定期向大众公开余额。也就是说，银行托管除了能避免P2P平台接触你的 资金外，还需要审核平台投资项目的真实性，这就杜绝了假标和自融的可能性。
　　相关人士说，关于资金存管，很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。根据日出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，“支付机构不得为金融机构，以及从 事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。
　　因此，首先，非银支付机构，为P2P公司开设支付账户，这种做法属于违规。再者，非银第三方支付机构资金存管，存在与否，等于形同虚设，要跑路还是能跑路，也可以自由挪用你的资金。
　　行业人士同时提醒，P2P平台签署银行托管协议，并不等于实现了托管监控，只有资金托管系统正式上线才能算。此外，有些网贷平台名义上对接了存管系统，但可能只是上了代收付，只是部分存管，或 者有些网贷平台不是真正调用接口去做动态清结算。
　　总结来说，银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核 实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。
　　可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布 虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。（国际金融报记者 潘洁）
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