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金融对国民经济的发展有巨大作用。在整个金融活动中，处于总枢纽地位的是
A、中央银行B、商业银行C、商业保险D、社会保险
题型：单选题难度：偏易来源：上海月考题
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金融机构的含义：
资金通融的中介机构，称为金融机构；
银行含义：
是商品货币经济发展到一定阶段的产物；银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
商业银行含义：
是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。 我国的中央银行、商业银行、政策性银行的关系：
知识点拨：
1、中国人民银行作为领导银行业金融机构的国家机关，依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具一一制定货币政策、防范金融风险、维护金融稳定、促进经济增长。银监会既不是国家机关，也不是企业法人，但是以公共利益为目的的法人。银监会产生后，行使着监管金融机构的职责，形成了出国资委、证监会、银监会组成的国有资产监管体系，使我国国有资产监管体系进一步完善。
2、对我国银行的一些误区：
误区一：我国的人民币不是由国家发行的,而是由中国人民银行直接发行的。 【剖析】纸币是由国家发行的强制使用的货币符号,人民币是纸币,是由国家发行的。我国的人民币的发行权集中于国家,由国家授权中国人民银行统一发行货币。中国人民银行是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。中国人民银行发行人民币必须提出发行计划,经国务院批准后实施。因此,中国人民银行发行人民币也是国家发行人民币。
误区二：商业银行的经营目的是为社会经济发展服务的。【剖析】商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务、并以利润为主要经营目标的企业法人。从银行的作用上来看,商业银行同其他银行一样,要为社会经济发展服务,这有一定的道理。但这不是商业银行的目的,商业银行与其他的市场主体一样,也是自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场主体,它必须盈利才能生存和发展,否则就会破产。因此,商业银行的经营目的是获取利润。认为商业银行的经营目的是为社会经济发展服务,这是把银行的作用与目的、商业银行与央行、政策性银行的目的混淆了。
误区三：银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人【剖析】我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。我国的商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以银行利润为主要经营目标的企业法人。中国人民银行是我国的中央银行,是制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。它不是以银行利润为主要经营吕标的企业法人。我国的政策性银行,是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立,并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行,其目的是建立健全国家宏观调控体系。因此,它也是不以银行利润为主要经营目标的企业法人。 我国商业银行分类：
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国有商业银行对经济增长的作用——金融功能的视角
中国金融业处于国民经济的核心地位，国有商业银行是我国金融业的主体，为经济体制改革和国民经济的发展发挥了巨大的作用。
本文以金融功能观为出发点，从微观角度深入分析了国有商业银行基本功能供给对经济增长的促进作用，并且从宏观角度分析了其公共性功能的发挥对经济增长的影响。通过协整检验和格兰杰因果检验的方法研究了国有商业银行贷款和多个宏观经济变量之间的关系，从实证的角度给出了国有商业银行对经济增长促进作用的证据。并且，本文对国有商业银行与资源配置效率之间的关系进行了实证研究，得出国有商业银行未能改进资源配置效率这一结论。
在此基础上，本文提出进一步深化改革，完善国有商业银行金融功能供给，进一步促进经济增长所必要的措施和政策建议。
本文共分五部分。第一部分介绍研究背景、本文的目的及意义．第二部分对相关的理论研究和实证研究进行了系统的回顾。第三部分从金融功能观的角度对国有商业银行促进我国经济发展的机制进行了详细分析．第四部分用协整检验及格兰杰因果关系检验的实证方法对国有商业银行与经济增长及资源配置效率之间的关系进行了实证检验。最后一部分在第三和第四两部分的基础上，针对我国国有商业银行的现存问题，提出我国深化国有商业银行改革，发展金融体系的对策建议。
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央行连续降准降息对国民经济作用及建议
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　　随着我国经济的发展,我国经济总量基数逐步增大,人们生活质量不断提高,实体经济显示出融资难、融资贵等问题.利率是一个重要的货币政策,是国家调控经济主要手段之一,降准降息的目的是使企业的融资成本降低,刺激企业投资和人民消费增加,实现宏观经济稳增长的目标.虽然经济面临着各种风险和问题,但是我国经济仍然具有很大的潜力和上升空间,有条件和能保持稳中增长.因此央行降准降息是一个良好的选择.
　　1 我国经济的发展现状
　　从目前来看,我国经济发展突飞猛进,已经取得了巨大的成效,但同时也隐藏着许多问题.
　　1.1 经济下行的压力大 目前我国经济发展不平衡,物价上涨的压力很大,部分企业生产经营困难,GDP 增长速度减缓就会影响企业的生产和销售,使市场的供求不平衡,并且也会大幅降低财政的收入.我国国内的物价水平总体很低,但是实际利率却高于历史平均水平,这也为后续的降息提供了空间.总之,经济增速过快或过慢都会恶化经济结构,同时也会存在一些潜在的金融风险使我国的经济下行的压力加大.
　　1.2 房地产经济存在泡沫 从我国目前经济发展状况看,房地产依然是带动经济发展的主要产业链,现阶段已经接近饱和,所以说未来房地产的投资和销售对我国经济带动作用会减少.数据显示,我国房子的空置率依然居高不下,且房产价格仍然在上升,伴随着投资膨胀,房地产泡沫就会加大.另外房价增长十分迅速,对房地产开发的投资减少,导致市场的供求关系不容乐观.
　　1.3 通货膨胀的趋势逐渐减弱 因为我国经济增长的速度放缓,需求减少,这就缓解了通货膨胀的趋势继续加大,这为央行实施宽松的货币政策提供了空间.另外,食品价格的降低也削弱了通货膨胀的力量.通货膨胀趋势好于预期,央行才进一步放松货币政策以提高经济增长空间.
　　2 持续降准降息对我国经济影响的分析
　　降准是在经济增长速度持续下滑、货币面临着通货紧缩的情况下才采取的重要措施.人民币对美元贬值,资金加速外流,下调存款准备金率对于实体经济和当时震荡的股市来说是利好消息.降准有利于稳定经济,但对于股票市场只是起到了减缓股价下跌的作用.降息并不代表着货币政策取向发生变化,但是房地产销售价格持续放缓,通货紧缩的压力加大,所以利息调整的重点是保持实际利率水平适应经济增长的基本趋势.
　　2.1 对房地产经济的影响 房价的快速下降就会导致房地产经济泡沫的破裂,进而会影响我国经济的发展,促使经济下滑,所以降准降息是很有必要的.降准之后释放出大量资金,加大市场资金流动性,银行可以用的资金也会增加,也增大了二套房贷首付下降的可能性.但是另一方面也制约了央实施宽松的货币政策空间.
　　央行降息会提高市场的情绪使开发商加大房地产的建设活动,增加了房地产开发商向银行贷款的额度,所以房地产经济也得到了发展.从供给和需求的角度分析,降息之后有利于降低房地产开发商的负担利率,并且有利于减轻人们购房的负担,有利于调动人们买房的欲望,可减缓投资者对房子的购买压力,减少那些缺钱的开发商的资金负担,结束房地产调整的预期.
　　降准之后,一线城市和部分二线城市的房价会上涨,对于楼市来说,在央行降准降息的刺激下会出现大量投资者购买房子的现象,短期内楼市的成交量会加大.但是三线以后的城市,就不会有太大的影响,因为库存的房子数量较多.纵观整体楼市,房地产在降准降息的刺激下楼价会进一步产生差距.对于购房者来说,可以购买性价比高的房子趁着投资商资金紧张,市场房价还没有完全复苏的时候.
　　2.2 对商业银行的影响 降息是降低银行的存款利率和贷款利率,降息对于商业银行来说既是利好又是利空.降息之后普通百姓就会不看好银行,因为利息降低了,储蓄存款就不会带来很大的收益,再把钱存进银行就没有任何意义,资金就会从银行存款转向股票市场.但是对于企业投资者来讲,可贷款的数量增加,又会带动银行贷款业务的上升.总体来说,长期是利好.另外,降息释放了货币大量的流动性,对于筹资性现金流较大的行业包括军工、电子行业可增加交易的活跃程度.
　　降息也会导致银行的负债压力加大.银行之间存款的竞争很激烈,因允许存款准备金利率上浮,各个银行都会利用最大的幅度空间来提高对存款的竞争力.部分小银行因为资金更加紧张会更大限度的利用利率空间.虽然降息会使市场资金流动加大,资金使用更加宽裕,但是对于银行理财产品这一块收益会造成一定的影响.因为理财产品的收益和市场资金价格以及投资收益率有很大程度的关系,如果那些理财产品的钱投入到了股票和债券的市场当中,也会对收益起到了推动的作用.降息增加了货币在社会的流动性,推动了我国经济的发展,在一定程度上缓解了融资难的问题,这样抑制了当下经济下行趋势,使货币更多地流向市场,同时也补充了银行对基础货币投放的缺口.
　　2.3 对股票市场的影响 在央行不断进行降准降息的利好消息的情况下,股票指数从 2000 点一路飙升到 5100点,区间涨幅达 120%.这表明了我国从长达 7 年的熊市走出来步入牛市.同时也会给银行、地产、有色金属板块带来上涨的行情.但是我国目前的股票市场仍然需要政府的刺激和干预,经济体制还不够完善,从几次降息之后的市场走势来看,央行降息的效果并不是很理想,大多数情况都是降息当天股价指数不升反降.
　　一方面,降准降息是央行护航股市的一个重要的货币政策工具.实际上,央行的目的不是刺激股市快速上涨,而是防止股市出现大幅度的波动,希望股市能够走得更加健康.降低利率可降低企业投资的资本边际效率,吸引企业新兴项目投入,扩大企业的生产规模,进而刺激投资扩大消费.另外连续降息也逐渐转变了人们对存款的收益观念,会对资金的使用重新定位以获取最大收益,这样股票市场就吸引了更多的人把足够多的资金投入到其中,对股价水平的提升非常有利.存款利率的降低意味着投资者的储蓄收益率下降,所以大多数投资者把目光转向了股票市场,进一步增加了股票的内在价值,使股票价格上涨,股票指数上升.另一方面,股票市场也反应现有经济的发展情况,央行持续降准降息利好企业,减小企业融资压力,降低企业运营成本.同时也促使股票指数急速飙升,所谓物极必反,股票市场如果发展的过快不仅不能促进经济的发展反而会加快经济的下滑.如果股票市场发展过快,资金就会从实体经济流向虚拟经济当中,也会出现股票泡沫,一旦泡沫破裂了,股灾就在所难免,国家就会出现经济危机.
　　国家就会加大力度把经济搞上去,无形之中给国家增大压力.另外,由于股票价格的波动性较大,从公司的经营状况和供求关系看,股票的价格与公司的内在价值出现巨大的偏差,这就降低了经济发展的稳定性,不利于经济的长期稳定发展.虽说降息是利好消息,但也在暗示着经济的下滑.
　　3 对我国现有经济发展的政策导向及投资者的建议
　　随着我国金融市场金融法规的构建逐步的完善,社会消费稳中有增,股票市场借鉴外国的经验与自身的探索逐步走向成熟,我国经济效益全面向好.为进一步发展我国的经济提出以下相关建议.
　　3.1 央行可继续实施降准降息的货币政策 促使经济
　　长期稳定发展的方法不仅仅只靠制度的改革、制度红利,还要靠国家的资金输入和政策的扶持.15 年 6 月,在股票市场不稳定的状况下政府决定把养老金投入股票市场,这样在雄厚的资金保障之下使股票市场进一步得到了稳定.周期性的降准降息可继续保持,使更多的企业投资者将资金投入到市场当中,不断地释放利好,增加市场资金的流动性.
　　3.2 投资者可适当关注经济复苏预期的行业及股票
　　货币政策宽松下的经济复苏预期的行业是投资者进行投资的首选.例如银行、地产和有色金属板块.另外,随着企业盈利能力的改善,国企改革相关概念的股票和互联网金融类股票都有很大的投资机会.降息有利于增加股票的交易量降低融资成本,提升各大券商的融资融券业务,所以券商板块的股票也是很看好的.
　　3.3 商业银行可适当制定适合自己行情的存款定价
　　策略 虽然过高的存款利率会增加银行成本,但是提高定价有利于增强银行的存款竞争力,所以说制定适合行情的存款定价策略是至关重要的.从长期来看,如果贷款需求减弱并且存贷比率的压力缓解,那么因为银行的结算、服务等优势使客户也不会因为利息下降而转移银行存款,银行也会保留大量的存款份额.因此,不同的银行要根据市场需求和客户情况定制更合理的利率水平.这样使投资者有更广泛的投资空间,促进了金融机构的定价能力、自主定价和定价机制建设,使金融服务水平得到了进一步的提高.
　　4 结论
　　央行降息降准有利也有弊.降息降准目的是应对货币流动性的压力,维持货币市场的宽松环境,刺激企业生产规模的扩大,从而增加投资和就业,进而增加国民收入,对经济的增长和发展有重要的稳定作用.同时存款利率的降低加大了投资者对股票市场的投资兴趣,进而提高了股票的内在价值,使股价上升.另外,降准可以对股票市场的大幅波动起到减震的作用,降息同时也抑制了人民币的升值,改善了股票市场的宏观环境.从 08 年经济危机之后,我国共进行的 4 次降息来看股票市场的反应程度都不是很明显.
　　货币市场利率下降也降低了机构投资者的融资成本,这使机构投资者对股票投资的风险减少,投资的积极性就会增加.在三月末的时候企业的融资成本为 6.83%,虽然与去年的同期相比是下降的,但是生产者价格指数的下降幅度大,也就是说企业的融资成本依然较高,所以央行降准使企业的融资成本降低.降准明面上是资金更加宽裕,有资金进入股市对股市来说肯定是利好消息,但是实际上本次降准会引发经济增长压力的担忧.此外,还有数据显示,在第一季度新增人民币贷款金额 3.61 万亿元,外汇占款增幅同比减少 1.04 万亿元,生产者价格指数平均降幅4.6%,这说明降准是定向的,有助于改善经济中的相对薄弱的环节并且有利于基础货币的投放,降低了企业融资的成本,使商业性金融机构的资金流动性得到了保持.
　　参考文献:
　　[1]军辉.再降息意味着什么[J].金融经济(市场版),2015,4.
　　[2]金维康,齐晓叶.降息预期对股市会产生哪些影响[J].中国经济信息,2001,24.
　　[3]欧元区经济[J].中国经济景气月报,2007(10).
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经济结构调整对商业银行有何影响
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　　在银行界对于经济调整进行的讨论中，两个问题最受关注。
　　一是在总体增长放缓的情况下，银行所面临的不良贷款(NPL)水平的问题。2008年开始实施的一揽子经济刺激计划使银行资产增长了一倍以上。银行向房地产公司发放的信贷增长了100%，向沿海地区中型企业发放的贷款增长了90%，尽管这些企业很多面临着成本上涨和出口疲软的问题。在增长放缓的环境下，NPL水平将会再度上升。
　　二是信托银行创造的财富管理产品(WMP)中存在的&影子银行&问题，寻求高回报的富裕投资者对WMP趋之若鹜。金融机构以他们的信誉为担保向投资者出售这些结构化产品，将这些产品比作银行存款的同类产品，而这些WMP通常构成大量的表外负债。截至目前，监管机构在打压这些产品方面取得的成果有限。
　　但是，需要强调的是，除上述两个问题外，银行还面临着其他挑战。在资产增长率超过股本回报率的情况下，中资银行将需要大量筹集新资本以维持增长&&根据目前的信贷增长预测，未来5年内需要1万亿至2万亿元(1630亿美元至3260亿美元)的额外资本。在这个国内外储蓄受限的时代，筹集这一水平的资本将耗资巨大。这将会对现有体系产生压力，但是也会带来改革的机会。
　　首先，很多局外人可能并不了解，客户资产仅占中资银行资产负债表的一半左右。另一半主要由债券、央行的法定储备金，以及少量的银行间结余构成。
　　这种配置方式影响了银行的资产回报。中资银行在客户资产回报率保持在2%以上的同时(按国际标准衡量是一个较高的水平)，另一半资产的回报却偏低。鉴于竞争和利率自由化对盈利能力产生的压力愈来愈大，将会出现要求放宽限制，让银行重新部署他们资产负债表中较为保守的那部分资产的压力，以实现更高的回报。
　　这并不像听起来那么简单。释放这部分资本供借贷将产生相当于量化宽松的影响。作为汇率管理的一部分，在外汇兑换成人民币时，银行资产负债表上的部分过剩的流动性资本被直接或间接催生。为了降低通胀或国内资产泡沫风险，中国需要更为开放的资本账户和自由浮动货币。
　　同时，随着经济向更加以市场为导向的内需型经济转型，银行的商业模式必须从规模增长向更加差异化的战略转型，更专注于服务质量、利润和风险差异化。收入和利润池将会出现巨大的变化，从传统的大企业和国企相关业务向服务于零售客户和中小企业转型。
　　2006年，大企业贷款占据总贷款额的52%，但是到2011年下降至39%，而到2021年将可能降至25%。10年内，中小企业信贷将从2006年的37%增长至总信贷额的一半以上，而零售贷款将占据25%。中小企业银行业务、零售财富管理、消费金融和资本市场将越来越重要，相比目前的65%，到2021年将占据银行收入的77%。
　　但是，目前很多银行尚不具备把握这一转型和抓住新机会的能力。中资银行在利用所收集的数据更好地预判客户需求、战略性地制定服务价格和管理地域分散的业务运营方面仍落后于外资同行甚至是中资非金融机构。
　　以风险管理为例，很多中资银行仅仅将风险管理视为监管合规工作的一部分。他们必须了解到风险管理在业务方面也具有战略意义，必须将风险管理判断融入到决策中，以决定需要寻求什么样的商机以实现最大回报&&换句话说，如何精明地发展业务。
　　这些因素表明，中资银行所面临的挑战可能比大家想象的更为复杂。同时，也说明金融体系和银行能力的双重转型必须同时进行。但是，那些能够更快适应经济调整新气象的金融机构将拥有更多的机会。
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