直持谨慎的态度；不是”信用”卡，他无法靠借用银行的资金来消费；导思想，试分析其原因；产品或双方商定的其他商品，在一定期限内，逐步偿还；付性；
直持谨慎的态度。消费者靠负债来消费，这在传统的中国人心目中是不可想象的。但随着改革开放政策的实行，消费信用也逐渐扩大起来。1． 我国信用卡的发展附：银行卡：是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（1）银行卡的种类银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡 和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。最早的信用卡业务诞生于1915年，在美国。我国信用卡业务出现的比较晚，但是发展得很快。1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理“运通”、“万事达”、“维萨”等7种外国信用卡，信用卡从此进入我国。1985年，中国银行珠海分行推出我国大陆第一张信用卡―珠江信用卡。1986年，中国银行北京分行发行长城卡，不久，中国银行总行将长城卡指定为中国银行系统的信用卡，在全国范围内发行。1987年，中国工商银行广州分行发行红棉信用卡，1989年，中国工商银行发行全国通用的牡丹信用卡。1990年中国建设银行在广州发行第一张人民币万事达卡，1991年又发行了人民币维萨卡，以后又发行了龙卡。1991年，中国农业银行开始在广州、佛山、中山、海口等发行金穗卡，并逐渐向全国发行。目前，全国各类银行卡品牌超过十几种，发卡量超过1.1亿张，交易额超过2万亿元。随着个人消费信用的发展，我国银行卡也逐步诞生了标准意义的信用卡。2000年11月，中国工商银行，金盛人寿保险公司和威士国际组织共同推出了国内第一张贷记卡――牡丹金盛卡。该卡是典型的信用卡，消费者先消费后还款，持卡人透支还可享受短期免息，最长达56天，金卡的透支金额最高为5万元，普通卡透支最高额为2万元。虽然我国信用卡业务发展迅速，但目前信用卡业务与国际规范还有较大距离。我国目前信用卡存在以下问题：第一，信用卡的授信功能较差。国外信用卡一般是先消费，后付款，而我国则是先付款，后消费，只允许少量的透支，或根本不允许透支，因此，信用卡只是”信誉卡”，表明持卡人在银行有够支付所消费金额的款项，而不
不是”信用”卡，他无法靠借用银行的资金来消费。这样，信用卡对经济的推动作用较小。前面介绍的工商银行的牡丹金盛卡，该卡在我国率先以信用卡的身份问世，对于我国标准意义的信用卡市场的创立和发展，都有积极的促进作用。第二，我国信用卡业务缺乏统一规划，发卡行各自为政，给消费者消费带来不便。联营可以为信用卡业务带来了迅速发展的机会，而我国发行信用卡的几家银行在业务上的合作在深度和广度还不够。如果在中央银行的统一管理下，组建全国统一的信用卡网络系统，可以大大提高信用卡业务的经营效益。第三，信用卡单卡消费量过小，信用卡业务的效益较差。这与我国信用卡网络没有完全建立起来，发卡行往往把信用卡的发行数量作为业务成败的主要指标，而忽视了信用卡业务应以效益为重的原则有着主要的关系。2．消费信贷除了信用卡之外，直接贷款给消费者货币，也是非常重要的消费信用方式。在我国，目前，在消费信贷中个人住房贷款、耐用消费品贷款（主要是汽车贷款）和助学贷款是消费信贷的主要内容。个人住房贷款是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然人，贷款期限最长不超过30年。截止2000年底，中国工商银行个人贷款余额达1048亿元；中国建设银行的个人住房贷款发放额超过2400亿元。商业银行住房贷款的增长额度可以看出个人住房贷款的发展情况。在助学贷款方面，截止日，金融机构助学贷款余额为15.9亿元。尽管近几年来发展速度比较快，但是较西方发达国家比，规模还是很小，有了助学贷款，就意味着中国就会把教育市场搞大，因为助学的机构能够得到最直接的利益――经济上的收益；而学生和家长得到了金融上的支持，会有越来越多的家境贫寒却很出色的孩子能够得到高等教育的机会。通过信用的手段来支持教育，比通过社会捐赠的办法更有力。汽车贷款在我国也是一个发展很快的贷款品种。尽管发展快，但汽车贷款的各种中间费用过高。贷款条件过于苛刻，大大限制了汽车购买者贷款的积极性。从我国加入WTO的第一天起，外资银行就可以在我国开展个人汽车贷款。国际化的贷款服务，会给我国汽车贷款带来很大的生机和发展空间。我国商业银行竞争力提升的一个重要方面是零售业务的扩张，因此，消费信贷种类将会不断创新。附：1998 年以来，我国消费信贷进入快速发展阶段，总量迅速上升，品种也日益增多。随着消费信用的发展，中国人民银行颁布有关文件表明要坚持促进发展与防范风险并重的指
导思想，试分析其原因。 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。消费信用的发展，对刺激消费、扩大内需、 提高人民生活水平，发挥了重要作用。通过增加最终消费品需求以及扩张投资乘数效应，有效的带动了住房、汽车、教育等相关产业的发展。同时，消费信贷不良贷款率远低于金融机构其他贷款的不良比率，改善了信贷资产结构，提高了资产质量。 但是，在我国由于消费信贷发展时间不长，风险问题仍需引起重视。目前，我国消费信贷风险主要表现在三个方面，一是长期潜在性。由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现。如占比较高的住房贷款决大多数尚未到期，随着消费信贷的发展，风险将逐步显现；二是不确定因素多。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素，还表现在借款人工作、住所、支出、健康、家庭变故等多方面因素，都可能对借款人的还款能力产生不利影响。三是存在违规经营。部分商业银行自身约束机制不健全，控制风险的经验不足，也增加了信贷风险。 另外，我国个人信用制度缺位，金融市场基础设施”瓶颈”约束日益突出，各商业银行对个人信用审查缺乏科学、合理、完整的判定标准，也使银行在业务发展过程中面临着一定的风险。所以，随着消费信贷的发展，中国人民银行有关文件强调坚持促进经济发展与防范风险并重的指导思想。除了以上几种主要的常见的信用形式外，还有一些其他的信用形式，如资本信用，合作信用及国际信用等。国际信用
是信用关系的国家化。它包括各国政府、银行、企业之间相互提供的信用，用国际金融机构向各国政府、银行、企业提供的信用等。例如：出口信贷 是银行对本国出口贸易提供的信贷。主要是对金额大、订货期限长的商品（如成套设备、船舶等）出口贸易提供的信贷。它对本国出口贸易的促进起着重要作用。具体做法有：1.卖方信贷
它是银行对本国出口商提供的信贷。2.买房信贷
这是出口国银行直接向购买本国商品的进口国企业或银行提供信贷。民间信用
是指个人之间相互以货币或实物提供的信用。例如：租赁信用（指出租人、银行、企业等以实物租赁形式提供信用，在租赁期间，设备的所有权仍属于租赁公司，承租企业只有使用权。）补偿贸易
既是一种贸易方式也是一种利用外资的形式。其基本特点是：买方以赊购形式向卖方购进机器设备、技术知识等，兴建工厂企业，投产后以所生产的全部产品、部分
产品或双方商定的其他商品，在一定期限内，逐步偿还贷款本息。按照偿付标的不同，补偿贸易大体上可分为三类：1、直接产品补偿。即双方在协议中约定，由设备供应方向设备进口方承诺购买一定数量或金额的由该设备直接生产出来的产品。这种做法的局限性在于，它要求生产出来的直接产品及其质量必须是对方所需要的，或者在国际市场上是可销的，否则不易为对方所接受。2、其它产品补偿。当所交易的设备本身并不生产物质产品，或设备所生产的直接产品非对方所需或在国际市场上不好销时，可由双方根据需要和可能进行协商，用回购其它产品来代替。3、劳务补偿。这种做法常见于同来料加工或来件装配相结合的中小型补偿贸易中。具体做法是：双方根据协议，往往由对方代为购进所需的技术、设备，货款由对方垫付。我方按对方要求加工生产后，从应收的工缴费中分期扣还所欠款项。 上述三种做法还可结合使用，即进行综合补偿。有时，根据实际情况的需要，还可以部分用直接产品或其它产品或劳务补偿，部分用现汇支付等等。【实战演练】下列信用关系，属于商业信用的是(
)。 ?A.企业间预付货款
D.企业间投资
E.企业间商品赊销【答案】ACE第三节
信用工具在多种信用形式下，资金的融通是通过信用工具（即金融工具）实现的。所谓信用工具是指载明债券权债务关系的信用凭证，同时也是现实的或潜在的流通手段和支付手段，可以流通转让。信用工具按其存在期限的长短可分为短期信用工具、长期信用工具和不定期信用工具。一、短期信用工具（一）票据1.商业票据
可分为期货和商业汇票两种。(1)期货，又称为商业本票。是债权人（购货人）向债权人（出货人）开出的承诺在一定日期支付一定金额的书面凭证。它有两个关系人：一是出票人，即购货人；二是受款人，即售货人。(2)商业汇票，简称汇票。商业汇票是商品交易债权人通知债务人在一定日期支付一定金额给持票人的书面凭证。它有三个关系：一是出票人，即售货人；二是付款人，即购货人；三是受款人，即持票人。商业汇票必须经过票据承兑才能生效。承兑时票据的付款人在票据上签名盖章，承诺票据到期付款的行为。经购货人自己承兑的商业汇票称商业承兑汇票。银行受购货人委托承兑的商业汇票，称银行承兑汇票。商业票据具有以下三个特征：第一，抽象性。票据只载明票据当事人对票据本身的权利和责任，如收付款项的金额、期限等，不说明票据产生和转让的原因。第二，无条件支
付性。付款人对自己签发或承兑的到期票据，必须无条件支付，不得以任何借口拒付。第三，流通性。票据可以转让和流通。商业票据转让时，转让者必须在票据的背面签字，叫做”背书”。经过”背书”的票据，可以充当流通手段和支付手段，用来购买商品或偿还债务。2.银行票据。银行票据可分为银行本票、银行汇票、旅行支票三种。(1)银行本票，简称本票。是由银行签发并负责兑现以代替现金流通的书面凭证。它有两个关系人：一是出票人，即银行；二是受款人，即持票人。(2)银行汇票。银行汇票是银行开出的汇款凭证。它由银行签发，交由汇款人自带或寄给外地收款人，凭此向异地银行兑取现款。银行汇票有三至四个关系人：一是汇款人（如系自带，同时也是受款人）；二是出票人，即汇出银行；三是受款人，即出票人；四是付款人，即汇入银行。(3)旅行支票。旅行支票是由银行签发，专供旅客在旅途中购物、支付旅途费用的定额凭证。它有三至四个关系人：一是出票人，即银行；二是受款人，即持票人；三是受让人，即商业和旅游北门（如向银行直接取现则是付款人）。3.支票。支票是银行的活期存款人签发的、通知银行将其存款账户上的一定金额支付给持票人或指定人的书面凭证。支票一般有三个关系人：一是出票人，即存款人；二是付款人，即银行；三是受款人，即持款人。支票一般有以下几种：(1)记名支票，即在支票上指明收款人；(2)不记名支票，支票上不指定收款人，凭票付款；(3)保付支票、由开户银行在支票上盖章，注明”保付”或”照付”字样，保证到期付款；(4)划线支票，在支票上划两道平行线，表示支票只能转入收款人存款账户，不能付现。（二）短期证券1.国库券。指国家财政部门发行的短期债务凭证。这种债券一般不记名，不写明利息率，出售时按票面额打折扣发行，到期时按票面足额还本。2.大额可转让存单。它是银行发行的一种定期存款凭证。它的特点是面额大、期限短、不记名、可以自由转让。（三）信用证信用证一般是指商业信用证，即国际贸易中银行保证本国进口企业有支付能力的凭证。要求银行开出信用凭证的企业，要预付货款的一部分或全部作为保证金。出证银行要把信用证寄给出口商，允许其按照信用证所规定的条款向进口企业开发汇票，由开证行保证承兑、付款。（四）信用卡它是在消费信用的基础上产生的信用工具。二、长期信用工具长期信用工具包括股票和各种债券，它们一般被称为有价证券。有价证券是指具有一定票面金额、代
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普卡III级, 经验值 420, 距离下一级还需 79 经验值
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那就是一普卡，只要有招行卡直接秒下。
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