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省呗:巧用杠杆原理 “两轻一重”打造Fintech新品
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　　经历过初生期、野蛮成长期、整治期三个阶段的互联网金融行业，即将步入高速发展态势，互联网凭借自身成本低、效率高、覆盖广等优势，提供多样化产品，在填补生态链上，做出了重要的贡献，但在发展的路上，难免出现同质化严重等现象，作为互联网金融外围生态建设的重要形态之一金融科技也碰到相似的问题，金融科技(Fintech)作为最早出现在美国的合成词，直到去年才被国内金融公司所使用，最近金融科技(Fintech)作为国内论坛的热门词汇，被频繁提及，在国内纷繁复杂的行业生态下，什么样的产品才能被称为金融科技产品，今天我们请来萨摩耶金服的创始人林建明先生，为我们讲解一下，省呗，作为国内首款成功践行信用卡余额代偿的产品，是如何走出一条金融科技的差异化突围之路。
　　Q1:信用卡余额代偿(Balance Transfer)是从国外引进的，它在国内的市场认知度如何？引入国内之后经历了怎样的一个历程？发展情况怎么样？
　　林建明：信用卡余额代偿(balance transfer)是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。这个模式之前在海外已经发展多年，像美国、新加坡等地区都已经非常成熟。但它在国内，余额代偿还处在初步探索的阶段，2005年的时候华夏银行有过试水，但并未流行，也没有产业化。
　　国内外对比来看，美国等国家的余额代偿模式是通过价差来做利率市场化，每家银行对用户数据掌控情况不一样，他们会根据了解到的数据对用户进行差异化定价，然后来做信用卡余额代偿业务。而在国内，此前银行信用卡的定价都是刚性的，无法差异化。所以，在中国如果做信用卡余额代偿，一定要发行一个非信用卡产品，它要比信用卡的价格低，并且产品体验要比客户手里原有的信用卡体验好。
　　除此之外，信用卡余额代偿还有一些限制门槛。第一个是定价能力，这个关系到成本控制。如何拿到低成本的资金是一个必须解决的问题。第二个是风控能力，中国的信用卡(国际标准信用卡)风险相对比较低，因为信用卡行业积累了十几年，才走到今天这个水平，刚刚出来时风险也是很高的。创业公司如果做信用卡生意，也将面临高风险问题。最后一个是运营成本，获客成本相对较高，信用卡余额代偿面对的是信用卡用户，客户手里已经有一张卡了，你想再给他发一张卡，或者推荐新的产品给他，产品需要有很强的竞争力才能吸引客户。
　　以上这几点形成了一个壁垒，导致大部分机构都不愿意涉足这块业务，尤其对于初创公司，很难拥有这样的条件。而但我们团队却恰好能很好解决这些问题。
　　省呗是2015年6月份上线的，发展一年半，是继华夏银行之后国内首家信用卡余额代偿产品，在资金方面，我们是跟银行合作的，资金成本较低。我们的核心创业团队在银行做了十几年，见证了中国信用卡的发展，对银行和信用卡产业都非常熟悉，合作的信任基础很好。当然，信任只是一个敲门砖，最终还是要靠我们的资产来获取资金方信任，资产的风险一定不能比信用卡高，因此风险控制能力就尤为重要。我们有银行的基因，风险第一理念根植于脑子十几年，尤其现在是移动互联网时代，我们做的也是线上业务，省呗也是纯线上风控，没有面签过程，而是选择了更加科技化的做法，来提升金融的效率。譬如我们引入了旷视(Face++)的技术，来做用户真实身份的核对，以前通过低效的面签模式，而现在通过和Face++的合作，引入新的技术，来判断这个人身份的真实性。同时配合其他一些数据和技术，加上我们自主研发的风控系统，来确认用户的还款能力、还款意愿等。整个风控的架构已经有别于传统银行，我们通过技术重构了银行的风险架构，也降低了风险成本。省呗目前是0欺诈损失，坏账率也远远低于行业平均水平，风险控制比我们当初预计的还要好。
　　Q2:据市场统计，2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿，其中生息的部分有1.3万亿，利息之高令人咋舌，是因为这种洞察，所以萨摩耶金服选择做信用卡余额代偿的深度垂直平台的吗？
　　林建明：因为团队的银行背景，最初我们只想做信贷业务，我们也对中国信贷行业做了划分。市场最大的一块是房贷，有十几万亿的规模。第二大就是信用卡了，有几万亿的余额，1.3万亿的生息余额。再细分就是次贷，价格比较高的贷款，也有几千亿，目前市场格局就是这样。当时在我们看来，在这三种业务里，相对而言信用卡定价空间比较大，因为银行的定价是刚性的，次贷的定价风险是跟人群相关的，你定高了可以赚钱，你定低了赚的钱少，所以很多人就把价格定的很高很高，这样做风险很大，不仅有道德风险，也有法律风险。从整个市场格局来看，我们认为信用卡领域大有作为，信用卡的业务目前只有银行在做，互联网的公司在做这一块业务的并不是很多，只有微众、蚂蚁等几家。
　　但是这是一个万亿级的市场，怎么可能就被他们占领掉了呢?中国有这么多的银行，蛋糕这么大，没有哪一家银行可以垄断。我们既有条件进入，又有做信用卡的经验，所以顺理成章的来做余额代偿这块业务。
　　当然，未来我们还会持续在优质人群的消费信贷领域做深耕，为优质人群提供更多的金融服务，除了信贷类，还有更多综合类的金融服务，我们都会为用户提供。
　　Q3:您是怎么理解金融科技的？省呗的金融科技体现在哪里？
　　林建明：首先，我们要回归科技本质，可以提高效率的才叫做科技。很多人都在说自己的产品有科技元素，他们是否用科技提升了以前模式下的效率?
　　省呗在创立之初，就非常重视金融科技的发展，并将之践行到业务的各个层面。总结来说，省呗的金融科技主要体现在&两轻一重&：轻资本、轻运营、重科技。
　　首先我们说重科技，就是用科技不断提高各个环节的效率。省呗是一款纯线上的金融服务APP。所有的用户，不受任何的限制都可以申请，不用见面，也不用打电话，用户通过几步简单的操作就可申请到最高20000元的额度，利用这个额度可以在三秒钟内完成信用卡账单的分期。纯线上是非常独特的一条路，说起来简单，但做起来却并不容易，有很高的技术含量，传统的金融机构拥有很庞大的线下团队，尤其是一些风控手段，都是通过线下人员面访面签的形式来做的，是为了&眼见为实&，而纯线上则不然，在整个作业环境里，是真正的大数据风控，对人的骚扰是很少的。要做到这一点，对数据和技术的要求非常高，一是数据的获取，不像传统的信贷机构，需要用户填写整整两页纸的个人信息，省呗的用户填写数据是非常简单的，仅仅只有用户的身份证和电话号码，通过这两个信息，我们需要在后台做大量的工作，通过大数据合作获悉他的全方位的数据信息，这里我们就有用到包括人脸识别、活体检测、身份交叉比对、设备指纹等技术。第二，在数据获取来之后，我们需要对数据进行加工处理，在上千个维度的看似毫无关联性的数据中进行筛选分析，寻找有价值的变量，而且，为了给用户好的产品体验，这个数据的采集、清洗、处理、输出都必须是实时的。第三个是数据应用，就是风控模型，风控是金融的核心，这里有很多新的技术新的算法，在段时间内得到用户的信用评分，并正确判断，这个对团队的风控水平有很高的要求。所幸，我们的团队在这一点上非常擅长，我们成长成了业内第一个将GBDT应用与生产实践的公司，并且取得了更优于银行的数据反馈。
　　因为我们扎实的风控系统获得了大量合作伙伴的认同，有银行例如哈尔滨银行、包商银行、华润银行，还有信托保险等，这些让萨摩耶可以获得更好的发展基础。消费金融的核心竞争力最终体现在风险定价能力。我们希望好的产品吸引用户，降低资金成本、风险成本，用低利率吸引优质用户优质资产。资产越来越优质，成本再降低，好人就会越来越多，进入良性发展的循环。最终希望借助金融科技的实践让信用成为年轻人最大的财富。
　　Q4：能否说一下省呗&两轻一重&的内在逻辑？
　　林建明：&两轻一重&，重科技是原因，轻运营和轻成本是结果。省呗是纯线上风控，很多环节是纯系统自动化，从贷前的风险管理，到贷后的催收，省呗都投入了很大的财力和心力，去研究怎么提升各个点的效率，也通过跟很多行业先进的公司合作，引进了很多先进的技术，来帮助我们实现各种功能，这就是重科技，这个重了之后，自然而然就可以轻运营了，轻运营是一个结果，因为你用技术手段来做了，我不需要这么多人了，用IT的方式来运营，IT是一个很高效的方式，银行信用卡中心需要几千上万人，而我们不需要，几百个人就可以了，这就是极大的提升，就是轻运营。
　　轻资本，这是金融的内容。金融最重要就是做杠杆，杠杆就是资本的运用，我有一块钱，我可以做十块钱的生意。虽然我们是做金融的，但是我不是真正的资产拥有者，我们是跟金融机构合作的，搭建平台，银行提供资金，平台即使没有钱都可以放贷，这就是杠杆，这个杠杆理论上说可以无限大，这就是轻资本。但是实际上我们不能是零资金成本。我们有风险损失的投入，这一块就会成为资本，但只要风险控制的好，自然而然资本效率就会变高，这就是轻资本。
　　所有做经营的都是在做杠杆，一个是资本杠杆，一个是运营杠杆。作业模式越轻，你的杠杆越高。所以，刚刚我讲的这两个轻就是轻运营和轻资本，通过重科技的模式，希望把这两个杠杆发挥到极至。
　　Q5:您刚才在风控及重科技的环节都提到了跟Face++合作的人脸识别技术，您如何看待Face++产品在风控层面上的作用？
　　林建明：我对Face++的在线身份验证产品非常满意。首先从效果上来说，它在助力防欺诈做的非常好，可以把人身份的真实性进行很好地保障，这是结果。从体验上来说，从效率、体验、系统可用性等等这些方面，都满足高并发，并且是7&24小时不间断支持的，Face++从来没有宕机过，这是很难得的，我知道这里面下了非常多IT的功夫，因为我也是做IT出身的，所以我知道它的可贵性，这是我们推崇的一家公司。
　　(免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。)
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本网站由天津北方网版权所有光大银行信用卡涉嫌捆绑销售 四大问题引人诟病
来源：中国网
光大银行（图片来源：资料图）
　　近年来“信用卡”不“信任”，社会上存有不少置疑。光大银行在打造信用卡“五星客户服务"”同时，却因强制捆绑销售、审卡环节漏洞、强制自动分期收费以及暴力追债等问题引发社
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会广泛关注。　　一：光大银行信用卡与贷款捆绑销售 不办卡问题贷款申领或存问题　　据一份调查显示，部分银行在房贷放款前要求客户购买理财产品、或办理信用卡，没有做出“贡献”或贡献度不够的客户，可能面临无限期等待的境遇。光大银行同样发生了此类问题。据青岛市民李先生爆料，他在光大银行青岛某营业部取贷款合同时，被告知必须办张信用卡，否则以后有问题不给处理。客户经理表示，你拿到贷款，我们也办理了一单信用卡业务，这是双赢。李先生则对此行为表示愤慨，光大银行捆绑销售十分严重，这是赤裸裸的勒索的行为，但因为贷款长期要与光大银行联系，只能办理一张信用卡了事。　　今年2月份，银监会发文整顿银行不规范经营，4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价，其中明确规定“不准以贷转存”、“不准存贷挂钩”、“不准借贷搭售”。据记者从银行了解，目前各家银行都在全行范围自查，3月底前向银监会出具自查报告。　　银监局工作人员告诉记者，现在银行在放贷时向客户搭售信用卡、电子银行、理财产品等等，在业内其实是普遍现象，在目前贷款金额紧张的非常时期，银行用这种方式来区分客户的贡献量，并以此来进行放贷排序是合理的，因为资金毕竟很有限。但是银行如果以此相要挟，说不办业务就不给贷款，这就是明显的违规。遇到这种情况，客户可以向银监局投诉，银监局会做出处理。　　二：光大银行审卡环节存巨大漏洞 竟可由他人代办　　爆料人士称在光大银行办理存贷合一卡时，发现银行可以让别人拿着自己的身份证代为办理该卡。记者对光大银行部分网点进行调查采访。　　电话咨询：办卡很容易 仅需身份证　　首先，记者电话联系了光大银行客服人员，问如果本人出差不在本地，是否可请本人的朋友代办存贷合一卡。工作人员介绍说请朋友带好申请人本人的个人身份证前往银行，填好相应的申请资料后即可办理。问是否可以去银行领回存贷合一卡的申请表单代朋友填写。该工作人员称可以，但是只能替一个人领，因为此卡是信用卡性质。代办的话，也只能替一个人办理。填好申请资料带好办卡人的身份证件一起过来办理即可。　　工作人员：可代填资料及签名 持申请人身份证即可办卡　　随后，记者到光大银行解放路支行办理了一张存贷合一卡。在为记者本人办理卡片过程中，记者发现银行工作人员主要是核对预留的手机号码是否畅通，在办理过程中记者收到了光大银行发过来的六位数验证码，确认收　　到验证码后记者很快拿到了存贷合一卡。记者咨询大厅工作人员，是否可以替朋友拿申请表单回去填写。工作人员表示可以拿表单回去填写。填好后拿朋友的身份证过来办理即可。若不提供收入证明，此种卡开卡时可能是没有额度的，后续使用后会不定期增加信用额度。　　而后记者又到光大银行黑虎泉路支行调查了解。其工作人员称，原则上银行需要见到申请人本人。记者继续追问，同事出差不在济南，但有其证件，是否可以帮同事填好申请资料和个人签名后帮他代办信用卡。工作人员　　在确认同事是本科学历之后说可以，提供身份证件即可办理，但让信用卡持卡人一定要自己知道这件事，方便银行以后审核。　　代办信用卡涉嫌违规　　《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。光大银行发的存贷合　　一卡具有信用卡性质，如果可以代办，将给持卡人用卡带来安全隐患。目前该银行审核卡片时主要是通过申请人表单上所预留的联系方式，而这如果被别有用心的人伪造，后果堪忧。　　三：光大信用卡分期付款引质疑 用户不知情被收手续费　　本是为用户提供方便的信用卡自动分期付款功能，但因为在办卡过程中的告知不及时，致使用户对自动分期付款毫不知情，继而产生手续费。近日，有用户向中国网财经中心反映，光大银行福卡信用卡的分期付款功能给自己造成了诸多不便。　　王先生在10月份时办理了光大银行的信用卡福卡，在进行10月账单(10月1日结账的)还款时，发现账单仅需要还款179元多。王先生记得消费的金额不止这些，故进行了明细查询，发现10月账单的所有消费均被转成了分期付款，而且被收取了手续费。王先生很惊讶，自己没有申请过任何分期付款，为何自动转为了分期付款。于是王先生立刻致电光大银行。光大工作人员告知王先生，福卡小卡上的所有消费均会被自动转成分期。　　“我完全不知情，客服人员告知我在发卡函上说明了该项分期功能，我立即表示没有我的主动申请和签字，怎么可以擅自转成分期。尽管发卡函上有说明，但是当初在申请办理时，工作人员就应该说明情况，而不是等到　　发卡函寄过来才告知。”王先生很意外。但是客服人员表示，光大福卡凡是审批下来的新卡，小卡均已经开通了自动分期功能。如不想拥有自动分期功需要在使用前打客服电话申请取消。　　王先生随后要求客服人员将分期全部终止，并且调整已经产生的手续费，但是被客服告知必须将该卡上的款项全部还清才能办理。　　关于光大福卡分期付款的功能，此前也有用户曾向记者反映，在第一次使用福卡时不知道有自动分期功能，账单出来后发现消费的几十元钱也包含着手续费，打电话才知道小卡拥有自动分期功能。为此缴付了手续费。　　四：市民信用卡被冒办 光大银行未查清事由却暴力追债　　重庆小伙尹胜民被冒办光大银行信用卡一事曝光后，又有光大信用卡用户向中国网财经中心记者爆料称，光大银行不仅在审卡环节存在漏洞，以致冒办信用卡情况频频发生，同时还对被冒办信用卡的用户采用暴力方式催债。　　“我第一次和光大银行打交道，接触的就是流氓”。周先生(化名)曾在2010年被冒办光大银行信用卡并遭到恶意透支，随后周先生通过客服反映了情况。然而等来的不是光大银行客服人员的回复，而是类似催债公司的人员。　　“日，我在公司开会期间，同事告诉我有两个光大银行的人要我赶快出去，否则要冲进会议室打断我们的会议，或者要报警110，我当时就傻眼了。到大堂后就看见两个身穿非银行处事服的人员翘着二郎腿坐　　在沙发上，说是代替光大来要债的。我立即明白了，马上将这2人赶出了公司大堂，并请他们立刻报警，让警察来抓我。这两个｀流氓"在离开时还威胁我让我等着瞧。”　　据了解，银行将难度较大的欠款交予“讨债公司”进行催收，已是业内通行的做法。然而部分被冒办光大银行信用卡的用户称，自己在向光大银行反映了被冒办情况后，还遭到了相关催债公司的电话骚扰等恶意催债方式，相关律师表示，“冒办信用卡”，银行已存在失职、失察之嫌，而采用“暴力手段”催债，更触犯了法律。　　就在这段时间，陈先生接到了光大银行的催款电话。“月，不断有社会人员昼夜骚扰本人及单位，要求我还款，并还恐吓我的人身安全。”　　陈先生告诉记者，根据中国人民银行出具的个人信用报告显示，有人冒用他的身份信息在武汉各大银行申请办理信用卡，其它银行都没有受理，唯独光大银行顺利受理并办理。　　“光大银行自身审卡环节出现问题，却还委派社会人员进行暴力催款，实在令人齿冷。”　　据记者调查，光大银行委派催款公司进行“暴力催债”时有发生。除被冒办信用卡的市民外，很多光大银行信用卡持卡人也在网上发帖，讲述自己遭受光大银行催债公司“骚扰”。2011年8月有一位来自青岛的光大银行信　　用卡持卡人声称因拖欠信用卡遭遇光大银行软暴力催收，被逼学驴叫。　　上海市华荣律师事务所许峰律师称，银行将催债业务委托给第三方，是一种合法的委托代理关系，属于合法范畴之内。　　但是他同时表示因为催债对当事人进行人身威胁，很明显是不妥当的，“这种行为触犯了治安管理处罚法。尤其当事人在明确告知信用卡被冒办后，银行至少应该先调查情况再处理，这样做太过草率。”
(责任编辑：张玮)
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客服邮箱：专访戴兵：跨界融合，客户体验，信用卡业务发展步入新常态
来源：搜狐理财
　　11月25日，央行发布数据显示，截至2014年三季度末，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。作为光大银行信用卡掌门人，戴兵见证了近十年来信用卡行业从跑马圈地到精益管理的蓬勃发展。
　　12月初，搜狐媒体大厦演播室迎来这位金融业界创新“花木兰”，畅谈中国信用卡行业发展步入新常态下的机遇与挑战。
　　搜狐理财：讲述人生故事，解读金融情怀，各位搜狐网友大家好，欢迎走进《金融人物》。本期金融人物的主角是来自于中国光大银行工会工作委员会副主任、光大银行信用卡中心总经理戴兵女士，欢迎您戴总。
　　戴总你好，我们知道您有20多年的银行业从业经验，先后担就职于中国银行、招商银行、光大银行，那么，在这20多年的时间里能不能给我们具体介绍一下有哪些特别的时间节点，以及给您留下深刻印象的事件？
　　戴兵：这样一说时间曝露了我的年龄。我在中国银行是11年，中国银行11年的时间里做的更多的工作是财会工作。招商银行7年，这7年里面主要是零售业务，在分行在总行都做过。在光大银行就是做信用卡，算来整整9年了，这些经验和体会都是极其宝贵的。在中国银行特别受益，对我特别有收获。中国银行的业务特别全、特别多，进入中国银行以后学到了很多银行业务和银行知识。到了招商银行以后，很市场化的治理结构、管理方式也让我学到了很多，真正进入商业银行是一个很好的体验。光大银行是国企央企，这种体制机制介于我前面这两家银行的中间。由于有前两家银行的工作经验，使我能够很快地适应这种文化，在大家的帮助下很好的推动了光大银行信用卡业务往前发展。
　　搜狐理财：我们知道您不仅是光大银行信用卡中心的总经理，还是光大银行工会工作委员会的副主任以及中国银行业协会银行专业委员会的副主任，可谓是身兼数职，之前留意到您接受各种采访，包括信用卡安全方面、行业发展方面、社会责任方面，能不能给我们具体介绍一下这些职务背后您需要做哪些工作？
　　戴兵：光大信用卡中心总经理肯定要为光大的信用卡业务负责，在全行的帮助下把光大银行的信用卡做到又好又快的发展，这是我的职责。工会委员会这个工作，站在工会的角度就是要为光大的职工去维权，维护职工的合法权益是我们最重要的职责，这就是我的职责。银行卡专业委员会实际是我们行业自律的一个委员会，因为我在行业里面从事银行卡工作时间比较长，所以能够跟大家一起让这个行业稳健地可持续地发展，应该说为我们广大持卡人提供更好的金融服务是我们这个协会更大的责任。总的来讲，让大家做得越来越快乐、越来越好就是我的工作。
　　搜狐理财：近两年我们也多次采访您，您给我的印象一直都是优雅率真自信的，刚才聊了您的工作以后，能不能给我们聊一下生活中的您是什么样的。随着您的职务越来越多，工作量越来越大，怎么做到事业和生活之间的平衡？
　　戴兵：因为我有强大的后台，我父母是我最坚实的后盾，我无论在哪儿工作他们都跟着我，所以我把我的家基本上交给他们管，有他们在我是最安心的，应该说在家人的帮助下才让我能够全身心地投入到工作当中去。在家里这个问题上我还是要检讨的，做得不够好。
　　搜狐理财：您在06年初出任光大银行信用卡中心的总经理，光大银行是从04年开始对外发卡的，能不能给我们讲一下您刚开始负责信用卡业务的时候，光大银行的信用卡业务是什么样的，在近十年的过程中有什么样的变化？
　　戴兵：刚开始的时候业务量非常小，才三万张，我加入了光大银行以后不断调整我们的体制机制，能够让我们的产品更丰富起来，能够满足大家的需要，寻找更好的方法把卡片发出去。这些年来光大信用卡的创新产品推出了很多，层出不穷，尽我们所能满足需要消费信贷金融工具或者金融产品的持卡人的需要。第二，我们在文化营销特别是传统文化营销方面做了很多工作，尤其是我们的“福”信用卡和商旅卡等。很多卡片的用意都是带有传统文化元素的，我们的卡片是全球通用，这样一来，对于传播中国传统文化走向世界我们也做了一些工作。另外，在修内功方面光大卡中心做了很多的务实工作。到目前为止我们也是行业当中唯一一家获得ISO9001、ISO27000质量认证的信用卡中心，在加强内部管理，让我们跟国际接轨方面也做了一些工作。总的说来，光大卡中心这九年的发展打造了一只最具创新的员工队伍，也层出不穷的推出了很多创新产品，在市场的份额也越来越大越来越重，我觉得随着整个中国银行卡产业的进步和发展，我们跟上了它，而且逐步走在它前面。
　　搜狐理财：刚才您提到了光大银行的信用卡业务，我想问纵观整个中国的信用卡业务您觉得目前信用卡发展是一个什么样的阶段，包括它有什么样的特点，它存在什么样的优势以及弊端？
　　戴兵：应该说中国的信用卡产业发展是比较晚的，从上世纪50年代第一张信用卡在美国诞生到现在已经经历60多年的发展，国内的信用卡大发展还是在新世纪来临之后才开始。发展过程在整个行业共同推动下，应该算是发展的非常迅猛。正如大家所说，到现在为止，特别是08、09年金融海啸之后我觉得我们国内整个信用卡行业更加得稳健，步伐更加得坚实，所以我觉得现在整个中国的银行卡产业还是处于发展期，还没有到成熟期。数据来体现，我们全国有13亿人口，但信用卡发卡量才3亿，3亿多是什么概念？相信你不止只有一张信用卡，所以真正持有信用卡的人数应该不到2亿。美国的情况是超过全国人口一半的人持有信用卡。第二个数字可以看到，全国信用卡的透支余额不足两万亿，美国的信用卡透支余额是两万亿美元，它的人口是我们的1/3、1/4，但是它的消费余额是我们的6倍，所以整个来讲它还是在快速发展的阶段，离饱和还有一个很长的路可以走。
　　搜狐理财：刚才您提到快速发展信用卡，那么我们知道在二三线城市特别是广大农村地区，信用卡的用卡环境不是很完善，信用卡也不是特别得多，有没有必要继续推进特别是农村地区的发卡量？
　　戴兵：是可以的，包括我们有一些比如像邮储银行、农信社、农商行也在做这方面的工作，随着我们科技的进步还有互联网技术的普及，像这种普惠金融会越来越多的惠及更多的人，有了信用卡的的确确为大家的支付、出行会带来更多的便捷，所以这种好的东西应该惠及所有人。
　　搜狐理财：对于今年的整个宏观经济环境，今年信用卡的增长还会不会像往年一样保持高的增长水平？
　　戴兵：今年其实各行信用卡的新增量应该是进入到新常态，我认为明年各行的增幅或者增量应该跟今年比较相匹配，再加上金融已经呈现了很多多元化，包括很多的小贷公司还有一些专营的互联网金融机构的介入，那么他们也会提供类似的产品来服务于民众。我觉得在全国普通商业银行、全国大行对于这个业务的发展和壮大应该跟今年的步伐差不多。
　　搜狐理财：之前有银行提出过“消灭信用卡”，把它作为一个战略，信用卡作为一种介质将逐步被取代被越来越多的人认可，觉得这是一个不可能避免的趋势。您怎么看待这个现象？
　　戴兵：我觉得从金融业出现在咱们人类社会的七百多年来，信用卡就是我们现在所看到的塑料卡片，出现才仅有六十多年，信用卡上是由三个部分组成，第一个部分实际是银行的贷款账户，你的卡号就是在银行的贷款账户。第二部分，支付介质，而现在的支付介质占比最大的是用磁条支付，这是跟社会环境相匹配的。磁条支付现在还是主流，占比超过85%，剩下的就15%没有用实物卡片支付，有电话支付、网络支付、手机支付等等。未来第三块是一个支付平台，比如你是VISA组织就在VISA组织的支付平台上可以使用，你是银联的在银联整个网络平台上可以使用的。银行的贷款账户加上支付介质加上支付平台就构成了所有我们的银行卡环境，或者说是咱们每个人所理解的信用卡。那么中间这个支付介质未来应该把这个账号记在什么地方，我认为有很长一段时间是多元化的，我们现在来看我们卡片信息不仅记载到你所拿到的塑料卡片上，也记在了IC卡上，如果申请了手机银行业务则记在手机上，你在很多网络上注册了跟信用卡捆绑的信息，那你就记载到那个上面。支付介质现在已经在向多元化发展，但是我认为未来的发展它肯定是生物智能的可能性更大，就是说其实你也可以用你的视网膜、你的指纹、你的声音来当这个介质。支付介质主要识别它的唯一性，它就是你的。那么对于支付平台来讲，我觉得未来会更便捷、更通用，这是一个发展趋势。我觉得消灭塑料卡片这个不应该是我们的目标或者说我们要去做的一个最主要的事情，对我来讲我认为顺应科技的发展只要是能够很方便地让我们每一个客户享受到他所需要的金融服务，怎么方便、怎么便捷、怎么安全就应该怎么来。也可能我们直接用指纹，也可能我们将来用其它的一种生物智能，都有可能。
　　搜狐理财：这种介质的支付会不会对以后的信用卡业务产生一定的冲击？
　　戴兵：信用卡最核心的是一个贷款账户，除非说大家不需要消费信贷。那为什么需要消费信贷？因为每个人在特定的时候有可能现金流会出现问题，在你现金流出现问题的时候消费信贷就能帮助到你。除非是说我们人类社会发展到某一个阶段不需要信贷了，那信用卡存在的可能性就没有了。所谓信用卡就是在没有抵押没有保证的情况下就凭你这个自然人的信用，银行就给你提供了消费信贷，小额消费信贷，这就是信用卡。信用卡塑料卡片本身是现阶段全球范围内大家能够普遍接受的一种方式，比如说手机支付现在可不可以？可以，但是现在做不到全球通用。为什么现在磁条交易量这么大，经过近三十年的发展，如果你出国就知道，无论到哪儿去磁条支付都是通行无阻的，基本全球都能受理。但是这么一个大的受理环境实际上两百多个国家还有那么多银行卡组织，是经过30年的努力统一规则、统一平台才做出来的，那么未来什么能够取代这样的规则，其实是一个很难的过程。
　　目前IC芯片卡的全球通行规则最大的还是EMV规则，第二大应该是人民银行制订的PPOC，各个国家在这方面也有自己的规则。什么是全球都能够认可的？其实就是一个相互认同认可的过程。就跟互联网发展一样，互联网技术的发展花了两到三年时间，但是统一规则花了十年时间，统一规则不是一个技术问题，技术问题都好办。举个例子来说，咱们的火车要到其它国家去跑，就要跟人家讨论铁轨多宽。我在满洲里就看到咱们的火车要进入俄罗斯境内要把轮子换了，我们的铁轨跟俄罗斯的不一样，所有的火车都要换一次。但是作为支付来讲如果这样不行，必须是统一的这样才能和国外进行交易。
　　搜狐理财：刚才提到了移动支付，我们知道移动支付在这两年是异常火爆，包括NFC手机支付、微信银行、电子支付，很多银行陆续推出移动支付新的工具，您怎么去看移动支付，包括它存在的安全和风控方面的控制。
　　戴兵：移动支付应该说它真是给大家带来了便捷，我们每个人手机它的功能已经越来越强大，它已经是我们离不开的终端了。消费很多东西用它来进行支付，给每个人带来方便。但是我认为未来的支付有很长一段时间肯定是多元的，因为每个人的喜好是不一样的。有些人愿意把自己的银行卡账号放在手机上，我也碰到很多客户坚决不放的，他觉得不安全，手机丢了怎么办，被人家黑客盗取了怎么办，这种可能性是有的。多元化是一个趋势，现在手机支付应该说发展的很快，是因为它的基数很小，所以觉得增幅量很大。但是就发展的时间来看，从我个人来讲，我认为太慢，实际我们这个行业探索进行手机支付从2004年就开始了，十年时间手机支付的占比非常小，在整个银行卡支付的占比都非常小。这个小的瓶颈就在于规则没有完全统一起来，受理市场像你们说的应用场景没有完全建立起来。还有一些各个力量也在推自己的一些标准和规则，这样的话不仅没有起到联网通用的作用。本来俄罗斯的铁轨这么宽，现在又有新的标准说我再把它加宽或者再把它缩短一点，这样通用起来就更复杂了。现在手机支付未来它的发展肯定会很快，它的增幅和增量会逐步扩大，但是统一规则让它能够通用起来其实是件蛮重要的事情。
　　NFC实际上不是说只有手机才能做，芯片卡、智能卡都是可以用NFC支付的，所以你要去统计使用手机支付的量多，还是使用卡片支付的量大，恐怕用卡片支付量比用手机支付的量要更大一些。
　　搜狐理财：今年被称为互联网金融的角逐年，互联网金融对信用卡行业的影响您觉得存在一个什么样的机遇和挑战？
　　戴兵：互联网技术真的是改变了我们的生活，互联网金融这个词只有中国才有，也只有中国在提。其实它最重要的一条，作为金融业来讲当互联网刚刚进入中国的时候金融业就在用互联网，所以现在提的互联网金融更多的是把它定义为非金融企业用互联网做金融业务，他们喜欢这么去提。我觉得这些互联网企业进入到金融领域，为我们创新还有打破监管的一些束缚起到了很好的推动作用。比如说监管要求我们实名制，那么现在互联网企业上面做的金融业务就迫使我们使用实名制，监管要求我们反洗钱，所有大额交易每天都要报给监管部门，那么互联网企业所做的存、贷、汇这些数据就没有办法监管到。那么未来像这些我们应该怎么去看这个创新，我们的底线在哪里，哪些是可以逾越的，哪些不能逾越的，这个是我们最大的挑战。我觉得机遇来讲新技术的发明和出现对我们来讲都是机遇，我向来认为这种技术的变革就是推动我们银行发展的一个非常好的机会。
　　从信用卡诞生的第一天起它就决定了新技术才能推动信用卡的高速发展，为什么咱们整个中国的信用卡产业是03、04年以后才能够大发展？因为在03、04年国内用卡市场基本上解决了联网通用的问题，在此之前各家行发各家行的卡，各家卡只能在几家受理银行使用，不方便就没有必要办理。特别05年之后这个问题解决了，无论哪家银行发的卡基本都能到全球去使用，所以大家去申领这个卡，持有这个卡的积极性才有了，整个银行业是顺应时代的发展，捕捉到这种技术进步所带来的机会去发展。
　　搜狐理财：今年有电商平台推出一种面向个人的信用支付产品打白条，它的特征就是和信用卡分期业务极其类似，我们也知道互联网金融生机勃勃，给很多消费者带来很多惊喜和便利，但是也冲击着传统金融业，您怎么看这种创新业务，您觉得会不会对传统的信用卡业务带来一定的冲击，包括怎么去应对这种潮流？
　　戴兵：我刚才说了，中国的整个消费信贷市场是很庞大的，包括我们光大银行主要发展的还是一、二、三线城市，四线城市我们还没有去涉足。作为互联网企业从事金融业务其实也起到一个很好的补充，我们能够看到在银行申领卡片的客户当中更多是申领信用卡，如果说有客户暂时申领不到信用卡，那么互联网企业能够为他们提供这种服务，我觉得是一个非常好的补充。就像我刚才说，我们整个信用卡的透支余额是美国市场的1/6，而我们的人口是美国的三四倍，而我们的GDP全球第二，未来这个市场还是很大，我觉得大家都在发展过程当中去获得发展所带来的收益或者收获都是应该的。我认为这是必要的补充，而且是可以相互学习相互借鉴相互促进的。
　　搜狐理财：随着互联网的发展，数据呈现了爆发式的增长，越来越多的互联网包括银行机构将目光投向大数据，您怎么看待大数据和信用卡的结合？
　　戴兵：信用卡的发展离不开大数据的，整个来讲光大信用卡中心有两个数据团队专门做数据挖掘和大数据的，我们服务上千万的客户，我们拍脑袋也不能想出客户喜欢什么或者把客户如何做分类，只有用大数据才能够做得更精准，服务得更精准，才能风险控制得更精准。所以我们对大数据的依赖程度是极其深的一个行业，那么就大数据它跟我们以往的经验相比确实带来很多惊喜，就是更精准的服务于每一个人。我们以前讲大众服务那只能是批发做，不能精准。但是有了大数据之后我们就可以很精准，因为靠技术、靠推算能够算出这个客户他更喜欢什么，更需要什么，这样的话我们服务的就会更好，这种大数据的的确确它不是独立存在的，它也是依赖于整个存储技术、运算工具和运算手段的技术和发展才有可能实现。如果说你用20年前的设备去存储这些信息，根本就不可能。那么你用20年前的设备来算这些数据，那算都算不出来，有了这些设备、技术、平台大量的进步才走到今天有了我们今天所能感受到的大数据。
　　搜狐理财：在您看来，您觉得信用卡业务最核心的是什么，您怎么去看待信用卡它的盈利和它的风控之间的平衡？
　　戴兵：信用卡核心就是消费信贷，消费信贷的本质是信贷业务，信贷业务的核心就是控制风险，如果把握不住风险那就是血本无归，借了你的钱都不还给你，本就没有了。所以控制风险是最核心的，如何精准控制住风险，平衡风险和收益，这是最关键的。只有在控制风险的前提下获得应有的收益才能够实现它的盈利，否则一切都是空谈。
　　搜狐理财：我这边还有最后一个问题，目前中国的信用卡行业最急需解决的问题是什么？
　　戴兵：信用卡发展十多年，但是银行卡条例十多年都还没出来，在法律法制体系建设方面是远远滞后于实践的，靠银行自律或者说靠职业精神去坚守底线，这个市场不可能很有秩序的。法制建设是最重要的。还有一个对信用卡相当重要的就是信用体系建设，信用卡是凭信用放贷，我们用什么去权衡这个人有信用还是没有信用。这个人讲信用和不讲信用他的成本不一样，那对于我们这个业务的发展就会起到不同的推动作用，所以信用体系的建设对我们来说也是至关重要的。
　　搜狐理财：感谢戴总的真知灼见，让我们听到了业界最睿智的声音和观点，由于时间关系，今天的访谈就到这里，再次感谢戴总。
(责任编辑：李爱雪)
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