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大学三年级
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大学三年级
问问大家余额宝放2万块钱的话，一个月大概能收入多少？
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大学四年级
70上下。。。。。。。。。。。。。。。。
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不去宠物版。看不下去。
☆◇※↙∞♀
70上下& && && && && && && && &&&。
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初中一年级
这余额宝好么？真是不大了解
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普通的孩儿过普通的日子！?
☆◇※↙∞♀
虽然不知道咋算的，可楼上都那么说
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☆◇※↙∞♀
没玩过余额宝。。。。路过吧。。。
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小学六年级
按照今天的利率5，11%，可以拿到85哦
☆◇※↙∞♀
不划算 才7-80.。。
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☆◇※↙∞♀
70-80.............
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大学二年级
70-80差不多，我现在刚三个星期，60多吧~
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初中三年级
基本是每天一万元得1元钱左右的收入～
高中二年级
:我存了两个多月了，好像从没低过1万元每天1.2元的收益。
☆◇※↙∞♀
利率好象每天都是变化的
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花旗参、; 、、、、、、、；、、、、、；
大学三年级
怎么说除了存取灵活一些，跟存银行也差不多呢，我以为一个月好几百呢
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主题帖1046
积分228979
主题帖1046
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哦。不多啊。比银行呢
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微信“haoweidaoshen”-----舒淇曰：“不是好味道，我不要
高中二年级
银行的年利率：活期存款
0.35三个月定期存款2.60半年定期存款2.80一年定期存款3.00二年定期存款3.75
余额宝年利率大概有4.5-5吧。可以随时取。
比较会理财的人有更多投资渠道吧，但这个反正比存银行好多了
博士一年级
呵呵，还是蛮灵活的
☆◇※↙∞♀
存在银行也是存，余额宝还是能随时用
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小学一年级
没多少钱，主要是本金少啊
☆◇※↙∞♀
安全么，不怕盗刷？，，，，，
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声明：论坛所有帖子仅代表作者本人意见，不代表本网立场。转载文章/图片请注明作者及出自 、，如用于商业用途请联系原作者。投资者余额宝莫名被转走2万：眼睁睁看着钱转走|支付宝|余额宝|2万元_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
投资者余额宝莫名被转走2万：眼睁睁看着钱转走
　　对于支付宝和余额宝的操作安全，一直有人质疑。它们是否真正可靠？安全暂且不提，发生在市民张虹(化名)身上的事，足以给其他使用支付宝和余额宝的市民提个醒。昨天早上，她没有登录账户也没有进行操作，可余额宝上的2万元却“不翼而飞”了。&&大清早收到支付宝短信
　　昨天早上8：10分左右，刚送完小孩上学的张虹，在前往公司的途中收到一条短信。信息是由支付宝发出的，经常操作支付宝的张虹一看就知道，那是一条包含了6位动态验证码的短信，意味着她的支付宝账户正在进行消费交易，需要输入这6位验证码才能继续进行。
　　刚接到短信，张虹就懵了：自己明明没有登录支付宝，怎会收到这样的短信？发觉不对劲的她立即赶到办公室，打开电脑登录支付宝页面。当看到余额宝上显示的余额与自己存在上面的金额49473.83元相符时，悬着的心才稍微放下。
　　眼睁睁看着钱被转走
　　然而，随后的一个小时，张虹的手机再次收到两条短信。与第一条短信一样，这两条短信同样是支付宝发出的，分别包含两组不同的6位动态验证码。于是，还没退出登录的张虹再次查询余额宝时竟发现，余额较此前少了15000元左右，交易记录显示：她有3笔4900多元的转账，划向账户名为“某某敏”的个人账户，备注为：代付款。
　　存在余额宝上的金额“自动”转账，张虹想想都觉得可怕。她第一时间报了警，同时拨打支付宝客服热线报备，并且要求立即冻结自己的余额宝账户。在与客服人员电话确认余额时，她发现，就在自己报警过程中，又产生了一笔4900多元的转出账。也就是，她莫名被转走的金额共计约有2万元。
　　张虹使用支付宝已有2年了，开设余额宝账户并往里存钱则是近两三个月的事。她说，看过余额宝广告，考虑其收益较高，而且大公司也值得信赖。
　　“平白无故遭转走2万元，相当于我一年的收入。”张虹的心情一直难以平复。她说，平时使用支付宝和余额宝时，她的安全意识已经很强了，“我从来不用手机登录，甚至没有启用手机的上网功能，因为看过报道，有黑客可以通过手机上网漏洞盗取密码。我只在家里或办公室这两台绑定支付宝数字证书的电脑上登录和操作。”
　　支付宝承诺补偿全部损失
　　张虹仔细梳理了事发前后的细节，随后产生了几个疑问。
　　首先，在她刚到办公室查询余额之前，交易记录显示了1元钱的进出账记录，对方账户名显示的是一家公司。在并未排除被黑客盗取密码的情况下，张虹推测，或许是不法分子在对她的账户进行试探。
　　其次，张虹开通过余额宝支付、转出的实时短信，也就是说哪怕是头一天她通过余额宝支付购买一条19元的裙子，手机都能收到账户变动的短信。然而，却没有收到有关这4笔每笔4900多元转出账的任何短信。
　　最后，她特别上网查询过类似案例，一般存在“被黑客侵入”或“手机被屏蔽”两种可能。在她印象中，手机当时一直都在正常通话中，应该不存在被屏蔽的可能。
　　张虹还提到一个比较特殊的情况：根据转出账所对应的时间，她那时明明一直登录并占用着账号。换句话说，如果有人同时在另一台电脑操作她的账号，支付宝并没有给她本人以安全提醒的话，那么她认为支付宝的安全应该存在一定的漏洞。“我真的算是眼睁睁看着2万元被人转走，而一点办法都没有。”
　　昨天下午，当着晨报记者的面，张虹拨通了支付宝客服电话。客服人员表示，目前仍不清楚究竟是什么原因造成张虹账户资金被莫名转走，但在张虹昨天上午致电后，他们已经为张虹提交了补偿申请，如果情况核实清楚后确认可以补偿，会在一天以内电话告知张虹。
　　记者发稿时，张虹来电告知：支付宝客服人员已经再次联系她，表示会将她损失的2万元全额补偿，补偿款在3个工作日内就会到账。
　　重庆晨报记者 卢雨 实习生 官粳人
　　链接& 乌云发布支付宝漏洞预警
　　2月17日，国内著名的漏洞报告平台“乌云”发布紧急预警称，淘宝和支付宝认证被爆存在安全缺陷，黑客可以简单利用该漏洞登录他人淘宝或支付宝账号进行操作，目前不清楚是否影响余额宝等业务。“乌云”已经将漏洞细节提交至厂商，并且会持续关注该漏洞进展。
　　据媒体报道，淘宝当天即做出回应，称漏洞系近期新业务规则引发，并在第一时间完成修复，同时确认没有用户因此引发任何资金风险和损失。
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Powered by余额宝的规模越来越大，意味着活期存款乃至定期存款加速向货币基金转移，银行揽储越来越困难，导致银行贷款额度逐渐减少，利率逐渐升高，贷款难的现象越来越普遍。&br&&br&这个问题其实之前我早已答过，还得了一千六百多赞，说明大家还是比较认可的，可以参考一下。那个回答很短，赶时间的看那个就可以了。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/5959&/span&&span class=&invisible&&6175/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&但是，那个回答的评论区里，居然有不少人说看不懂！而我自己觉得已经讲得很通俗易懂了。好吧，那我试着说得再浅显一些。&br&&br&这就不得不写得很长很长了。因为金融专业既然是大学里分数最高的专业之一，那它还是有些门槛的，不是金融经济相关专业出身，又没有专门去学习相关知识，的确不容易搞懂。&br&&br&我尽量不用术语，不跳步骤，这样一来，答案就没办法简洁了。但是，如果大家看完了，就能顺便补上一些经济金融基础课，所以坚持看完还是有意义的。&br&&br&言归正传，开始回答问题。&br&&br&近两年是我国历史上利率最低的时期，没有之一！请看下图。利率是一个体系，市场上有很多很多利率。美国的利率是市场化的，以一年期国债利率为基准。&br&&br&我国的利率没有实现完全市场化，基准利率是中国人民银行“规定”出来的，以央行存贷款基准利率为代表，基准利率里又以一年期存贷款基准利率为核心。&br&&br&&img data-rawheight=&830& src=&/v2-f5e1dd6da_b.jpg& data-rawwidth=&815& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&/v2-f5e1dd6da_r.jpg&&&br&&br&为什么近几年利率如此之低呢？那要从2008年金融危机说起。大家从图表里也可以看出，2007年末，是近十年来利率的最高点，是央行加息降息的分水岭。&br&&br&金融危机以前，我国经济在高速增长。企业要扩大生产、老百姓要买房买车，钱不够了就向银行去借。股市和债市也能融资，这叫直接融资。但只有小部分大企业才可以，所以主要还是看银行，这叫间接融资。&br&&br&银行的自有资金很少，绝大部分资金是从老百姓那里借来的，也就是大家说的存款。银行一手从老百姓和企业吸储，一手向企业和老百姓放贷。其实就是资金的中介，所以才叫“间接融资”。贷款多了，存款就不够用了。&br&&br&这时候怎么办呢？当然是开源节流啊。开源就是增加存款，怎么增加呢？大家都见过，银行以前经常送点米面油、送点小礼品什么的，这样做有点用处，但用处不大，主要还是靠提高存款利率，利率高了，老百姓自然愿意多存款。&br&&br&节流就是减少贷款。可贷款少了利润也少了。所以银行就提高贷款利率，这样即使贷款少了，利润也不会少很多，甚至还能增加。因为经济在增长，即使贷款利率提高了，企业还是有的赚，利率高一点无所谓。&br&&br&所以，我们看到08年之前，存贷款利率一直在上升。但是，08年后金融危机来了，事情就不一样了。这是为什么呢？&br&&br&改革开放后的三十年，我国经济在高速发展。经济学认为，GDP是由消费、投资和净出口（出口减去进口）三个部分组成的。&br&&br&但是，我国这么快的经济发展，很大程度上，是靠出口和投资带动起来的，而不是像欧美发达国家一样，靠消费带动起来。&br&&br&&img data-rawheight=&324& src=&/v2-1ba2de9ad0812_b.jpg& data-rawwidth=&542& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&542& data-original=&/v2-1ba2de9ad0812_r.jpg&&&br&&br&金融危机一来，欧美发达国家经济受到重创，老百姓收入减少了，自然就会减少消费。而欧美发达国家的消费，对应着我国的净出口。&br&&br&所以，金融危机以后，我国的净出口快速下跌，严重影响了GDP增速。国家的应对措施有两种，一种是扩大消费，一种是扩大投资。我国主要采取了后一种措施。&br&&br&要扩大消费和投资，降低利率是一种办法。&br&&br&降低了存款利率，一些老百姓和企业就会觉得把钱存在银行里不划算，不如自己花掉。&br&&br&降低了借款利率，一些老百姓和企业就会觉得从银行借钱更便宜了，老百姓才会借钱买买买，企业才会借钱买原材料和设备。&br&&br&于是我们看到08年后，利率在下降。“四万亿”出台后，投资猛增，占比几乎翻倍。而这么多投资，大部分都是银行贷款支撑起来的，到期是要还本付息的。&br&&br&但是，我们也看到了，很多投资变成了形象工程、变成了各地的鬼城、变成了过剩产能，不能产生效益和利润。也就是说，这些贷款到期以后不仅还不起利息，连本金也还不起，把真金白银打了水漂。&br&&br&那么该怎么处理呢？如果是民营企业，那就到期不再续贷，要想续贷就得增加抵押或找其他企业担保。&br&&br&于是，我们看到很多地方，尤其是浙江等民营企业发达的地方，一个企业破产，拖倒了担保链上的几十家健康企业。银行的坏账越来越多。&br&&br&如果是国企，那地方会想方设法要求银行继续提供贷款。因为一旦企业还不起贷款破产倒闭，那么麻烦就大了。&br&&br&首先，国企倒闭，GDP就少了，而GDP是官员考核的最关键因素。&br&&br&其次，国企倒闭，税收就少了，而税收是财政收入的重要组成部分，这也是官员考核的重要因素。&br&&br&再次，国企倒闭，失业工人很可能会闹事，YX、SW乃至进京SF，导致官员在考核时被一票否决。&br&&br&所以，地方GY会竭尽所能，请求、诱导、要求、迫使银行继续贷款给国企。&br&&br&如果是地方ZF，那银行就更不敢得罪了。几年前地方ZF自己、或者其下属的各种城投企业从银行贷了很多款，利率也不低，因为最低也不能低过贷款基准利率。&br&&br&但是，几年后贷款到期时地方ZF还不起贷款了，中央ZF没办法，要求银行把贷款置换为地方债。也就是说，银行以高利率放出的贷款变成了利率不到3%的债券，其中的差额都是损失。&br&&br&于是，这几年我们看到，银行的利润增速从百分之几十到现在的接近零点，坏账越来越多。&br&&br&但是，借新还旧不能解决问题，其实是把雪球滚得越来越大，让问题越来越难以解决。这些钱究竟最后怎么还呢？中央ZF的办法是用放水来稀释债务。&br&&br&老百姓以为放水就是印钞票，其实不是。因为在货币供应里，印钞票只占极小部分。现钞在金融学的叫M0，只是冰山一角，而这座大冰山，专业的说法叫M2。&br&&br&下面是中国的M2与几个发达国家的对比。大家可以看到，中国的M2在08年之前就很多，08年之后更是飞速增长。&br&&br&&img data-rawheight=&292& src=&/v2-f09e76ac40_b.jpg& data-rawwidth=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-f09e76ac40_r.jpg&&&br&&img data-rawheight=&316& src=&/v2-c925a3ed18ce_b.jpg& data-rawwidth=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-c925a3ed18ce_r.jpg&&&br&&br&说白了，货币与经济是水和面的关系，经济发展了就得多发货币，好比面多了就得加水。如果经济没怎么发展，却大规模放水，那么面就稀了。&br&&br&面稀了，对内就是通货膨胀，老百姓存进银行一碗面，拿回来时只剩半碗面半碗汤了。这就相当于，企业和政府欠的债，有一大块不用还了，这块损失，让存款的老百姓承担了。&br&&br&面稀了，对外就是货币贬值。之前，中国为了促进出口，认为压低人民币汇率。所以美国经常指责中国操纵人民币汇率不正当竞争。&br&&br&经过几年的暗中贬值，不但之前人为压低的那部分没有了，还让人民币汇率高估了。再加上美国央行不再大规模放水，反而打算开始从市场上抽水，使得美元汇率升高。&br&&br&这一里一外，让大家对人民币的实际购买力越来越没有信心，认为人民币汇率早晚会下跌很多，所以越来越多地把人民币换成外汇，使得外汇储备越来越少。&br&&br&中国的外汇储备在2014年中达到最高点3.99万亿美元，一年半后就跌到接近3万亿。要知道，中国一年的顺差就有三千几百亿美元呢。&br&&br&这三年来，不仅存量少了1万亿美元，三年的进出口顺差也有1万亿美元，也就是说，实际上，三年来外汇储备就少了四成。这还是最近两年来，ZF想方设法、围追堵截才达到的，不然外汇流失会更多。&br&&br&外汇储备的大量流失让央行不能继续大规模放水了，否则外汇储备就撑不住了。于是，我们看到，最近几个月的M2增速越来越低，从08年的27%，到现在的个位数。&br&&br&M2少了，就意味着银行不能像以前一样，从央行那里借到便宜的钱了。从老百姓那里吸储也不容易，因为利率那么低，老百姓也不是傻子，不愿意挨宰，更愿意把钱拿出来买房子来抵消通货膨胀。&br&&br&于是银行只能跟同业去借钱，同业市场的利率不受央行控制，很快就升高了。在同业市场，银行们主要是借款的一方，那贷款的一方是谁呢？正是货币基金，也就是老百姓常说的各种“宝宝”们。&br&&br&货币基金给银行的贷款利率越来越高，利润越来越多，自然能支付起越来越高的利息给老百姓，所以大家都越来越愿意把钱放在余额宝里，使得余额宝的规模越来越大。&br&&br&这其中的关键就是，央行不去管制同业利率，而去管制基准利率。那为什么央行不去管制同业利率呢？如果把同业利率降低到基准利率的水平，那货币基金就没有什么收益，自然不能吸引老百姓的存款了。&br&&br&这是因为同业市场是金融机构之间调剂余缺的地方，如果把同业利率强行降低，那么资金富裕的金融机构就不愿意把钱借给资金紧张的金融机构了。&br&&br&老百姓自己资金周转不过来时得去借钱，金融机构也一样啊，万一真的周转不过来那是会引发违约、挤兑乃至倒闭的，所以央行不敢这么做。&br&&br&那央行能不能把基准利率提高到同业利率的水平呢，那这样货币基金对银行存款就没什么优势了。&br&&br&这样也不行。因为那么已经借了很多钱的企业和政府ZF会受不了。因为他们中的很多，不仅还不起本金，连利息也快还不起了。&br&&br&不仅是企业，近几年全民炒房，很多个人身上也背着贷款，一旦利率快速上升，那么很可能还不上月供。&br&&br&有些人可能说，我就一套房子，利息翻一倍也还的上。但是，架不住有很多人手里有多套房子啊，一旦利率快速上升，他们很难还得起，必然要卖房还贷。&br&&br&这样的人不需要很多，一个小区里有几个快速卖房的业主，那么整个小区的价格都会被这几套房的交易价格拉下来。房价下跌后，总有人会恐慌性卖房，把房价拉得更低。&br&&br&即使没有恐慌性卖房，房价下跌一定程度后，银行也会要求贷款客户尽快增加抵押和担保，拿不出足够的抵押和担保就得卖房。所以最近各大城市都开始“限售”，就是害怕出现连锁反应和踩踏事件。&br&&br&所以个人、企业、ZF，都害怕利率升高。之前还能借新还旧、勉强维持，一旦提高基准利率，那利息都还不起了，很快就会违约。银行的坏账一下子就会爆发。&br&&br&金融是经济的中枢，银行是金融的中枢，一旦银行坏账大规模爆发，那么整个经济都要出大乱子，难以收拾。&br&&br&但是，不加息提高利率是不大可能的，因为外汇储备是命根子，必须得保住。极端情况下，如果外汇储备低到了一定水平，宁可加息刺破泡沫也要保住外汇储备。为什么说外汇储备如此重要，一定要保住呢？&br&&br&因为我国是大国中外贸依存度最高的国家，高达60%，世所罕见，庞大的进口规模需要足够的外汇储备。没有外汇储备就不能进口。&br&&br&老百姓没有日本纸尿裤、法国化妆品、不去美国旅游、不去澳洲留学，依然能好好过日子，但粮食、石油、芯片这三大类是一定要有的。&br&&br&2014年中国的粮食自给率是87%，农产品自给率是70%，乍看不低，但这是用极高的粮食收购价格给农民补贴得到的。2014年我国四种谷物价格平均高于国际市场一半。也就是说，我国是靠花大价钱来保证粮食供应的。&br&&br&有人说，就算是花了大价钱，但我国的粮食还是能基本维持自给的。但是，不要忘了吃肉。公认的肉粮比是六比一以上，也就是说，肉价得高过粮价六倍以上才行。我国的粮食产量只能保证老百姓吃粮，近几年来，肉类进口规模越来越大。&br&&br&&br&根据JCI统计数据显示，受肉类总产量下降影响，2016年我国肉品实际进口总量首次超过450万吨，同比增幅超过68.7%，而2010年到2016年肉品进口总量年平均增速为19.7%。除去进口肉品外，活猪/禽类冻品/冷冻猪、牛肉等走私产品，“明目张胆”的越过海关、边检等进入中国市场。按照业内的保守估计，走私肉品的数量保守估计应是正规进口数量的2~3倍，而实际走私肉品数量可能更多。&br&&br&&br&中国两大油田2016年大量减产，国内石油对外依存度升至65%，天然气对外依存度升至34.9%。石油是工业的血液，没了石油后果不堪设想。况且中国的农业已经是石油农业，没了石油，化肥农药也产不出来。&br&&br&我国的机电行业出口是最大一块，但是其中离不开芯片进口，而我国的芯片进口率已经超过90%。其他的问题，忍忍就过去了，外汇储备如果耗竭，危及粮食、石油、芯片进口，那中国经济真要崩溃了。&br&&br&所以中国要保外汇储备，不得不停止大规模放水，怕利率升高刺破经济泡沫，又不敢快速加息，让基准利率跟上同业利率这个中国最真实的利率。&br&&br&这其中的不对称，让银行最难受。银行也不愿意做亏本生意啊。存款基准利率太低，储蓄上不来，银行就加大理财产品的发售力度。因为理财产品的利率不受央行管控。&br&&br&&br&但是，近几年来，银监会对理财产品的发行和投向有了越来越越严格的规定，特别是今年以来。&br&&br&&br&存款不够，贷款就不好做，银行只能收紧贷款额度，提高贷款利率。银行对企业的贷款利率早就提高了，只是老百姓不知道而已，因为这个利率不是统一的，而是每家企业都不一样。&br&&br&最近几个月，老百姓发现个人住房贷款很难办，利率也提高了，这才意识到贷款利率真的提高了。&br&&br&银行对企业对个人的贷款都难做，但是又要考核利润。只能从其他地方想办法。于是就借助证券公司、信托公司、基金子公司等资产管理公司作为通道，把资金包装成千奇百怪的产品发售出去。&br&&br&这样做有很多好处。&br&&br&首先，银行贷款受到的监管是最严格的，把贷款包装成其他产品，就能够逃避银监会的严格管制，把款放给不能放贷的企业。&br&&br&其次，银行发放贷款是要消耗资本金的，资本金不够了，存款再多也不能拿出去放贷。包装以后，就能“出表”，不受严格监管了。&br&&br&再次，银行发放贷款是有风险的，企业还不上贷款银行也难受。银行借助其他金融机构做通道，一方面给了通道机构服务费，另一方面也让这些通道机构承担了相应的风险。一旦出事，倒霉的是通道机构，银行不受影响。&br&&br&于是，各家银行都开始拼命做“包装”业务，银行包装一次不够，通道机构就继续包装。本来只有银行到企业一个环节，现在却层层嵌套，七八个环节也不稀奇。于是就出现了所谓的“资金空转”。&br&&br&即使这样，银行还是不能弥补利率不对称给自己带来的损失，怎么办呢？大家都找银行借钱放杠杆，银行自己也可以啊！&br&&br&本来一项业务只有1%的利润，不值得做，但是，加上十倍的杠杆，就有10%的利润了，如果还不够，那就再加杠杆，这样别说是1%利润率的业务了，0.1%的业务也能做。&br&&br&这样一来，一边是环节越来越多，一边是杠杆越来越大，积累的风险就越来越不可控。一旦有一个点出了问题，很快就会层层传染，层层放大，最终殃及整个金融体系。&br&&br&所以今年四月份以来，银监会开始了史上最严格的监管，因为，金融体系里的黑洞越来越大，再不管的话，以后就无法收拾了。&br&&br&不过，这样做不能解决根本的问题。银行是要盈利的，不给银行开正门，银行就得走后门。加强监管只是扬汤止沸，不是釜底抽薪。根子还是在基准利率上。&br&&br&美国已经开始加息缩表，并将继续加息缩表。中国要想维持外汇储备和人民币汇率，就得跟上美国的步伐，不仅提高银行间市场的利率，还要提高基准利率。&br&&br&如果美国走得慢，中国就能慢慢加息，老百姓、企业、ZF就还有慢慢适应的余地。如果美国走得快，中国就麻烦了。一旦出麻烦，谁也不想背黑锅。&br&&br&ZXC先生明年就要退休了，这半年他肯定不想给自己找麻烦，何况还有秋天的那场重大会议，更不能出乱子，所以只能慢慢来。&br&&br&但是，现在越慢以后问题越难解决。现在我们只能，一方面加强外汇管制，阻止资本外逃，另一方面，祈祷美国人慢点走，给中国留出充裕的时间来。
余额宝的规模越来越大，意味着活期存款乃至定期存款加速向货币基金转移，银行揽储越来越困难，导致银行贷款额度逐渐减少，利率逐渐升高，贷款难的现象越来越普遍。 这个问题其实之前我早已答过，还得了一千六百多赞，说明大家还是比较认可的，可以参考一下…
3-15 更新支付宝回应&br&&br&原答案：&br&-------------------------------------------------&br&&br&最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~&br&&br&&blockquote&作者：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&聂小刚&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&出处：新浪微博&br&原文链接：&a href=&///?target=http%3A///p/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/p/&/span&&span class=&invisible&&4&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&&br&&blockquote&我用十天追回支付宝盗刷款25000元的奇葩经历&br&&p&用支付宝许多年了，买衣服，买数码，买零食，甚至点外卖，头一次遇到这样的事情。一开始以为及时报警了就基本没事了，却不曾想报警仅仅是另一个困难的开始。我极力控制自己的情绪，记录下这一段奇葩的经历。&/p&&br&&b&事件概述&/b&&br&&br&&p&日中午12时30分左右收到招商银行和支付宝APP的Push通知，连续被消费了两笔订单，一笔4999元，一笔20000元。共计24999元人民币。立即锁信用卡，报警110，反馈招商银行，反馈支付宝。几经周折，一个多礼拜后（2月25日）追回了盗刷款。 之所以几经周折，因为这期间有太多坑，让受害人去填去绕，没经历过简直无法想象。最终，在支付宝的调解下，钱追回来了。支付宝作为中间人，促成可疑盗刷者（严谨的说法）退回了24999元盗刷款。&/p&&br&&img src=&/bd7b16beb62ea31616cc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/bd7b16beb62ea31616cc_r.png&&&p&被盗刷订单截图&/p&&br&&b&追回经过概述&/b&&br&&br&&p&追回经过很长，踩的坑也足以做几期专访，为了让你能从一开始就有个整体的认识，我先概述一下。&/p&&p&追回过程是几条线同时进行的，一是报警，二是招商银行信用卡，三是支付宝。&/p&&ul&&li&报警因迟迟不予受理，此条线在追回过程中角色缺失，没发挥任何职能效力。&/li&&li&招商银行信用卡表示是支付宝被盗通过快捷支付消费，银行不承担责任。在追回盗刷款中亦没有发挥任何职能效力。&/li&&li&派出所受理案情和招商银行信用卡有个非常长的扯皮阶段，此条在后面详述。有几个许多用了多年信用卡的都不知道的大坑。&/li&&li&第三条线，就是支付宝。也是这条线，起了追回盗刷款的作用。&/li&&/ul&&br&&b&与支付宝交涉的十天&/b&&br&&br&&p&&strong&第一天（2月16日）&/strong&&/p&&p&在报警和反馈信用卡中心后，打支付宝客服反馈账户被盗，被盗刷信用卡24999元。客服向我确认疑似被盗刷两笔订单，表示要去后台核实。如果属实会有保险全额赔偿，到时要提供相关报案资料。挂断电话后，此时我觉得事情好处理了，已经报案110，到时给报案资料就好了。没想到我还是太年轻了。&/p&&br&&p&&strong&第二天（17号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话，问我认不认识一个叫彭XX的。我说不认识。支付宝客服再问是不是曾经有使用过一台锤子手机。确实，我曾经有一台常用的锤子T1，但通过闲鱼（也是阿里系的平台）卖出去了。一同卖出的还有一部iPhone 5C，两部打包一起卖1000元。我将这些情况如实告知。并查阅了闲鱼记录，原来买我手机的那人就叫彭XX。而我本人正在使用的是用了大半年的iPhone 6S，并且是支付宝绑定的手机号。&/p&&br&&img src=&/71bab4db88dc78f3470bff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/71bab4db88dc78f3470bff_r.png&&&p&卖出手机&/p&&br&&p&支付宝客服表示，你这有可能是「熟人作案」，不在理赔范围。&/p&&p&支付宝这么快就定性了。2月16日当天我的支付宝一直在我绑定手机号的手机上登录着，还在12点左右正常消费了两笔。另一台锤子手机（异地、手机号非绑定手机号），竟然可以同时直接登录我的支付宝并且在我支付宝从来没消费过的「天天夺宝」进行两笔大额支付。而我没有收到任何账号异常提醒和短信验证码。&/p&&br&&img src=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_r.png&&&p&在当天被盗刷同一时段 我本人手机上的正常交易截图&/p&&br&&p&支付宝客服表示这些要由后端部门核实。&/p&&br&&p&&strong&第三天（18号）&/strong&&/p&&p&果然，理赔被拒绝。&/p&&br&&img src=&/d1babd75d27f012a0a182_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/d1babd75d27f012a0a182_r.png&&&p&第一次理赔被拒&/p&&br&&p&继续联系支付宝客服，支付宝客服仍然表示是一台曾经用过的锤子手机，不属于理赔范围。对于我提出的不可能在我手机明明登录支付宝并且当天同一时段有正常消费的同时盗刷方竟然也能登录支付宝并支付的问题，客服解释我是在淘宝APP消费点口碑外卖，并没有登录支付宝APP。&/p&&p&对于这个解释，我完全不能接受。因为我确实是每天挂着支付宝的，而且点外卖是直接唤醒支付宝APP进入支付的。所以从这时开始，我意识到了支付宝客服开始出了问题了。&/p&&p&我向支付宝要求去杭州面谈，因为我意识到电话里已经听不到真相了。因为我非常确定我的支付宝当时是在手机上登录着的，我从来不会想到还有另一台设备可以未经我允许甚至没有任何提醒便登录并消费。我让支付宝客服发来面谈的地址，支付宝客服说面谈需要申请，并委婉表达说路费什么的需要自理。&/p&&p&为了弄清盗刷真相，我愿意付出这些代价。当天，在微博和朋友圈，我说要去杭州砸支付宝玻璃了。（朋友说要先预约接待，直接去肯定不行）&/p&&p&同时，我对第一次理赔审核表示不接受，与我的真实情况不符，要求支付宝客服重新审核，并对前一次审核人员进行投诉。&/p&&p&于是进入了新一轮支付宝账户安全险理赔审核。&/p&&br&&p&&strong&第四天（19号）&/strong&&/p&&p&上一次理赔审核用了3天给出拒赔结果，这一次速度加快了，1天就给出了理赔结果：拒绝理赔，不在理赔范围。&/p&&br&&img src=&/3a0dd2ff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/3a0dd2ff_r.png&&&p&第二次理赔被拒&/p&&br&&p&这表示我18号的反馈和投诉完全没有任何作用。我再次强调要去杭州面谈，让支付宝安排人员接待。并表示对这次的理赔审核仍然不满意。&/p&&p&支付宝客服表示会去帮忙申请面谈。是的，当天并没有给到我申请面谈的结果。&/p&&br&&p&&strong&第五天（20号）&/strong&&/p&&p&从向支付宝反馈盗刷到今天，我经人指点突然发现一个支付宝客服从来没告诉过我的新情况。有一台设备号为（H60-L02）的手机在案发当天（16号）使用了我的支付宝。经查询这设备号是华为手机的设备号，也就是说有一台华为手机在案发当天登录过我的支付宝。而我从来没有过华为手机，也从来没在华为手机上登录过支付宝。&/p&&br&&img src=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_r.png&&&p&华为手机在案发当天首次使用账户&/p&&br&&p&我立即向支付宝客服反馈这个新发现，支付宝客服表示要去核实。然后告诉我，没有华为手机，并在支付宝客服的电话指导下再次查看设备列表，仍然有一台华为手机出现在设备列表里。支付宝客服表示技术确实没查到，至于为什么在我这边有一台华为手机，要再去核实。&/p&&p&这使我更加不能弄清楚我的支付宝是如何被盗刷的了。&/p&&ol&&li&明明有一台华为手机，支付宝客服却表示技术没查到有。与我事实不符。&br&&/li&&li&华为手机我从来没使用过，竟然可以直接在支付宝没有任何提醒和验证（包括手机短信）的情况下，登录我的支付宝。而我明明正常登录并消费了，绑定的手机卡号也正常使用。与支付宝账户登录安全策略不符。&/li&&li&如果如前两次支付宝判定来说是通过锤子T1盗刷的，那么锤子T1明明不是我的支付宝绑定手机卡号（一直在我这iPhone 6S上呢），也明明删除了支付宝APP的，却可以没有任何支付宝提醒和验证（包括手机验证码）的情况下，登录并快捷支付刷信用卡。与支付宝安全策略不符。&/li&&/ol&综合这三个情况，我再次向支付宝客服要求面谈，安排接待。前两次的要求仍然没有获得安排。&br&支付宝客服表示可以帮申请，但路费……没等她说完我就打断说我自理。&br&&br&&p&&strong&第六天（21号）&/strong&&/p&&p&这天是星期日，等支付宝的面谈安排电话。两次拒绝理赔，支付宝已经单方面定性了。我也没再打电话过去。&/p&&br&&p&&strong&第七天（22号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话表示就算是安排了面谈，也改变不了由锤子手机支付的事实。这个事实是不可能推翻的。&/p&&p&在那么多疑问没有给到合理解释的情况下，我要求面谈，支付宝客服竟然给出这样的答复。必须去面谈了。&/p&&p&同时为了给面谈带去更多证据，起码带个报案回执去。我在22号又去派出所要求受理立案，仍然没有成功。（这点在后面会详细说）&/p&&p&支付宝说就算面谈，也改变不了事实。而派出所又不予立案，连报案都还没受理。连报案回执都没拿到。从案发到22号，已经整整一个礼拜了，再加上是元宵节。我产生了算了、认了的想法，新年刚开工，工作那么多，没有时间耗在这样扯皮的事情上。&/p&&p&于是在朋友圈发布了这条消息。（我甚至没有号召解除绑定支付宝，因为我还对支付宝残存一丝丝的幻想）&/p&&br&&img src=&/b3b4c74b909f00a03640c1_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/b3b4c74b909f00a03640c1_r.png&&&br&&p&而正是这条朋友圈消息，让一直有关注过我被盗刷的朋友出面，帮忙直接联系支付宝相关人员，支付宝向我朋友说我不配合调查。这简直瞎扯。我将闲鱼交易截图发给了这位帮忙的朋友。&/p&&p&盗刷案由此开始转变。&/p&&br&&p&&strong&第八天（23号）&/strong&&/p&&p&朋友帮向支付宝管理层反馈后，支付宝派某经理来向我解释，仍然坚持是不在理赔范围。对于我的几个疑问解答是：&/p&&ol&&li&表示没看到有华为手机。&br&&/li&&li&没有华为手机就不存在提醒的问题了。&br&&/li&&li&盗刷的锤子手机为何能在我没收到提醒和验证码的情况下登录盗刷，是盗刷人直接通过账号和密码登录锤子手机并且使用支付密码快捷支付。&br&&/li&&/ol&&br&&p&这个答复我当然不能接受，疑点仍未解决。&/p&&ol&&li&我明明查到当天有陌生华为手机登录，她说支付宝技术没查到有华为手机。要去再次确认。与我的事实不符。&br&&/li&&li&华为手机登录我的支付宝我没收到任何提醒包括手机验证码。这与支付宝账户登录保护策略不符。&br&&/li&&li&一台曾经使用过的手机（锤子T1）在闲鱼卖出后登录过买家的支付宝，然后又显示案发当天登录我的支付宝刷走我报案的两笔钱。这期间支付宝没有任何提示包括短信验证码（绑定手机号在我这），这与支付宝账号登录保护情况不符。&br&&/li&&/ol&&br&&p&综合以上，我认为支付宝对我两笔盗刷报案处置不当。&/p&&br&&p&随后我把这条总结发布在朋友圈。帮忙联系支付宝的朋友应该看到并反馈给了支付宝。&/p&&p&下午2点左右，支付宝电话联系我，说使用那台锤子手机的人要跟我联系，问支付宝可不可以把我的电话号码告诉使用那台锤子手机的人，他可能愿意退回钱给我。&/p&&p&我一听支付宝找到盗刷人了还是盗刷人自守了？2万5可是够刑事案件了。好，同意了支付宝的提议。&/p&&p&到最后来想想，从这里开始，就进入了一个大坑。支付宝的角色变成了中间人，把矛盾化解为了我与盗刷人之间的民事纠纷。而不是一起支付宝账号被盗，损失2万5，涉及支付宝和盗刷人的刑事案件。&/p&&p&因为可疑盗刷人（严谨的说法）从支付宝获取我的电话后，立即打电话给我，说手机丢了，不是他盗刷的，但不想影响搞大，工作在国企，怕警察上门调查对工作影响不好。愿意承担一万元。&/p&&p&我当然不会答应，立即回绝。并挂断了电话。&/p&&p&随后支付宝又来电话，我向支付宝告知可疑盗刷人提出原意承担一万元，并表示不按受。支付宝委婉劝说让我以追回损失为主，我也如实告知支付宝派出所还没有成功立案。现在既然有这样的进展，能不能联合支付宝一起来报案，这个想法被支付宝打回了。考虑到我的报案还没有立案连受理都没受理，提出除非对方愿意返还所有盗刷款，否则不接受。&/p&&p&过了一小段时间，可疑盗刷人又打电话给我了。显然支付宝已经跟他说了我的要求了，说愿意承担所有2万5，但不能让警察去上门调查，怕丢工作，怕影响家人。但这两万五今天拿不出，先拿点，其它的等下个月发工资再返还。让我相信他。&/p&&p&可笑。我说除非今天一次性返还，其它的都不要跟我说，你去跟支付宝说。我挂断电话。&/p&&p&一小段时间后，支付宝又来电话了。显然可疑盗刷人向支付宝报告了我的态度了，因为支付宝上来就说大家都是成年人了，给对方一个台阶下。支付宝这已经直接摆明了调停人的角色了，为了追回盗刷款，我说接受支付宝调停。但必须一次性返还。支付宝表示会去联系对方。&/p&&p&又一小段时间后，可疑盗刷人来电话了。说愿意一次性返还。但今天（23号）是没办法全部返还，有一部分钱要从购买的支付宝的基金里提现，有个到账时间。还有其它一堆理由我没听进去，我就问最快什么时候能凑齐。可疑盗刷人折腾了好一阵给出25号下午4点前全部返还。&/p&&p&好。我挂断电话。&/p&&p&随后支付宝来电话，我告知了最终返还的时间结点是25号下午4点。支付宝表示25号下午4点后会来电话确认处理情况，我认为这是一件不能确定的事情，如果对方没返还怎么办？&/p&&p&支付宝表示到时会有办法。先等等看。&/p&&p&有了这么多的进展，我决定看支付宝将如何处理。我答应了等等看。&/p&&p&而对于账户有华为手机使用我支付保账户的问题，这次解释是确实有华为手机使用过。至于具体的情况，还要查。&/p&&br&&p&&strong&第九天（24号）&/strong&&/p&&p&由于支付宝这条线要25号才能有结果，我就继续坚持推进了派出所这条线。因为这天招商银行信用卡中心的盖章流水单终于从寄过来了。（不要问为什么要寄而不是直接去银行网点大厅打印，文后会告诉你不知道真相。）&/p&&br&&img src=&/15d55eeea315f11987ea9fc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/15d55eeea315f11987ea9fc_r.png&&&br&&p&拿着盖章流水单，终于找到愿意受理警情的民警。民警安排手下开始做笔录，提交报案材料。按了几十个手印后，终于拿到了报案回执。（当时我以为立案了，后来在微信群友的提醒下才发现其实这才刚刚受理，压根还没立案）&/p&&p&我将终于受理报案的情形发到朋友圈。得知我报案受理成功后，傅蔚冈老师（简称傅师）将我的情况发布至微博。&/p&&br&&img src=&/0ea630dcff935_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/0ea630dcff935_r.png&&&br&&p&而这条微博将盗刷案的进展再次加快了，直接影响到了蚂蚁金服公关人员。蚂蚁金服承诺25号下午4点前一定完善解决，傅师删除了相关微博。&/p&&p&好，继续等25号下午4点。&/p&&br&&p&&strong&第十天（25号）&/strong&&/p&&p&这一天上午我都在上班，其实心里还在期待着事情的结局。中午吃饭都在设想各种可能性，然而，首先打电话过来的是那个可疑盗刷人。3点12分打电话过来说钱要到24时才到账，4点前给不了，晚点给。&/p&&p&我不答应。&/p&&p&可疑盗刷人急了，说就是没办法4点前一次性给，不行的话爱怎么着怎么着吧。然后继续说一些借口。&/p&&p&我没听进去，让他跟支付宝说，我不要听。&/p&&p&4点过后7分钟，支付宝并没有人来联系我解决问题。我将情况告诉傅师后，4点19分支付宝来电话了，说确实没看到可疑盗刷人返还款项。&/p&&p&我说你这是调停失败了，接下来如何解决？&/p&&p&支付宝表示申请保险全额赔付。&/p&&p&听到「申请」俩字我当时就绝望了，让支付宝给一个申请结果的节点。&/p&&p&最晚明天（26号）上午12点，最快今天下午6点。&/p&&p&好，挂断电话。我的盗刷案处理又被再一次往后拖延了。但有什么办法呢？派出所报案只是刚受理，立案调查遥遥无期。&/p&&p&妹想到，可疑盗刷人在25号4时51分直接将2万5返还到我支付宝了。&/p&&br&&img src=&/a70cee969f6eafc22c07f8_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/a70cee969f6eafc22c07f8_r.png&&&br&&p&我刚想打电话给支付宝反馈这个情况，支付宝倒是先打电话过来了。说对方已经返还了，保险理赔是不是取消？&/p&&p&这件事到现在虽然是支付宝在推进，但我还没弄清楚支付宝账户安全策略为什么会在此次盗刷事件中失效的问题。&/p&&p&我没有同意取消保险理赔。&/p&&p&理赔的事情支付宝说继续等消息，还有华为手机的使用我支付宝账户的问题，现在又改口说没有华为手机，说看错了！我当时就震惊了，这已经是反复核实的事情了，但我又没办法直接证伪。这问题可以严重到让支付宝说出这样的话。但对于我的坚持求真相，发了个邮件过来让我提交有证明华为手机使用账户的设备列表截图。&/p&&p&随后挂断电话。&/p&&p&25日晚上10点，支付宝电话过来询问说我还有一笔可疑交易，1月31日有笔可疑的交易不是从我自己的手机上支付的。&/p&&p&我回忆了好久，1月31日当时我人还在台湾。即刻翻查订单，原来是微博红包！那段时间新浪微博在搞红包活动，我以为是新浪微博不要脸，自动从绑定的支付宝扣款发粉丝红包（200元），实际扣款199.75元。当时还截图发微博骂不要脸并&a href=&///?target=http%3A///n/%25E6%259D%25A5%25E5%258E%25BB%25E4%25B9%258B%25E9%& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&@来去之间&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，后来删除了。&/p&&br&&img src=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_r.png&&&p&不要脸的微博，不让解绑&/p&&br&&p&原来这个时候我的支付宝账户已经出问题了！！！当时支付宝没提醒我，，现在却能主动发现可疑。这是为什么？明明有能力发现，如果早提醒我就能避免这一次盗刷了！&/p&&p&支付宝表示保险只理赔这一笔，199.75元。由于对方返还25000元，比被盗刷的那两笔合计24999元多出1元。这1元就从保险理赔中扣除。只理赔198.75元。&/p&&p&第二天一早，2月26日，理赔结果出来，收到198.75理赔款。&/p&&br&&img src=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_r.png&&&p&盗刷款追回至此结束。但仍然有几个疑问让我无法释怀。&/p&&br&&p&&b&附一、盗刷报警受理立案遇到哪些坑了？&/b&&/p&&ul&&li&坑1：派出所为管辖权互相扯皮&br&&/li&&/ul&&p&报警110后，110中心问了几个问题，&/p&&p&现在人在哪？&/p&&p&在深圳罗湖区宝安南路。&/p&&p&信用卡开卡行是哪个？&/p&&p&招商银行信用卡哪有什么开卡行，都是从信用卡中心统一寄送的。显然接110报警人员不专业。&/p&&p&于是问我在哪里申请的？&/p&&p&我特么是在信用卡官方网站上申请的，然后寄过来的。&/p&&p&寄到哪里的？&/p&&p&寄到我原上班地点，福田区滨河大道爱地大厦。&/p&&p&然后，我的报案受理就遇到了第一个坑：到底是在案发时我所在地附近的派出所（深圳市罗湖区桂园派出所）还是在我收卡地点附近（福田区福强派出所）受理。&/p&&p&这两个派出所为了管辖权，互相扯皮。我先是打车到福强派出所，途中还在便利店刷了一下信用卡。虽然锁了，但有一条刷卡失败的消息以证明卡在我身上。福强派出所民警坚称这不是他们管辖，我在派出所内再次报警110。福强派出所仍然不予受理。&/p&&p&只好打的返回桂园派出所。扯皮了许久，民警终于同意接待。并要求，受理必须有银行盖章流水。&/p&&p&我以为很简单。立即去银行网点。&/p&&br&&ul&&li&坑2：流水只能由信用卡中心统一寄送&br&&/li&&/ul&&p&招商银行信用卡流水只能由信用卡中心统一寄送，线下网点均不提供这项服务。而开具信用卡盖章流水需要等盗刷订单2天后入账才能打印，然后再需要三个工作日才能申请盖章。然而又需要3个工作日邮寄。&/p&&p&所以从案发，到24号流水寄过来，将近9天。&/p&&p&而派出所立案又只认盖章流水，让人感觉他们串通一气，放慢了整个案件受理的节奏。&/p&&br&&p&&b&附二：&/b&&/p&&ol&&li&什么样的情况下会有一台你从来没用过的手机出现在你的账户使用设备列表里？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么曾经我使用过锤子T1，把绑定的手机卡、支付宝APP都删除并出售后，对方还是可以在我手机明明登录着支付宝并有正常交易的情况下没有任何提醒和验证的去登录去消费？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么支付宝事后能主动告诉我还有一笔我不知情的可疑交易（微博红包）？而在发生当时支付宝却不能及时提醒我？&br&&/li&&li&支付宝在这件盗刷案中，处理流程有哪些本可以更体面？&br&&/li&&li&案件还要往前继续吗？你懂我的意思。&br&&/li&&/ol&&br&&p&此次支付宝被盗刷案件中，感谢推动支付宝重回调查的那位热心朋友，感谢傅师的援手。同时非常感谢一直关注我被盗刷的朋友们，你们关心的许多问题，我也没有答案。钱虽回来了，但有了心结。已经好多天没用支付宝点外卖了，不开心。&/p&&/blockquote&&br&3-15 更新支付宝回应：&br&&br&&blockquote&作者：支付宝&br&出处：新浪微博&br&原文：&a href=&///?target=http%3A///zfbwxzf%3Ffrom%3Dfeed%26loc%3Dnickname%26is_hot%3D1%149& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝的微博_微博&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_b.png& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&3979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_r.png&&&/blockquote&
3-15 更新支付宝回应 原答案： ------------------------------------------------- 最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~ 作者： 出处：新浪微博 原文链接： 我用十天追…
作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。&br&上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。&br&由于货币型基金主要投资于货币市场，可以说，市场对人民币资金的需求程度，决定了货币型基金的收益率。从2013年6月底份那一波钱荒来看，市场对人民币资金需求强烈，直接推高了货币型基金收益率。余额宝从日的收益率2.09%暴增到7月1日的6.3%！&br&必须要阐明的一个观点是：&b&是市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。&/b&&br&为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。&br&比方说，X银行缺钱100亿，最高可以接受以7%的年利率借钱。而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将100亿借给X银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。&br&由于我所在的银行最近几乎每天都有大额资金存出，每天都要打几十个电话给其他银行的人员询问他们吸收资金的价格。&br&就我了解到的情况，同业市场的shibor一路下跌，其他银行吸收资金的利率也一路下跌。从一年期6.8%跌到6.4%。与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从6.3%跌到6.18%，理财通从6.6%跌到6.3%。&br&这个结果，也就说，你一般只能以一年期6.4%的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期6.18%的收益率，利差仅有0.22%！&br&当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。&br&据我了解到的情况，大部分银行对资金的需求都没有年前那么紧迫，甚至有不少银行最近有多余的短期资金，纷纷存出到其他银行同业。&br&&b&利率就是资金的市场价格。&/b&当整个金融市场不再像以前那么迫切需要钱了，于是余额宝的收益率不断调低。可以说，是人民币的市场需求决定了货币型基金（余额宝、理财通）的收益率。&br&&br&这个时候要提到另一个概念：跨境人民币。&br&现在国家正在力推跨境人民币，已经有一部分人民币通过支付的形式流到海外，海外（尤其是东南亚）储存了一定量的人民币资金。这些人民币资金存在海外的银行，一年定期能够给到多高的利率？1.5%不到。而通过跨境人民币形式存回到国内呢？最高的时候超过6%！！！于是，海外的银行通过清算账户的名义将海外的大额人民币资金汇回国内，做定存，享受国内的高收益率。国内的银行需要资金，而国内的人民币利率居高不下，它们当然非常欢迎境外人民币回到祖国怀抱。目前的跨境人民币一年期定存价格，从最初的6%以上跌到目前的5.5%左右。&br&你说一边是余额宝、理财通要以6%以上的借款利率借钱给我，一边是海外银行仅以5.5%的成本借钱给我，我会要谁的钱？当然是后者。&br&所以目前有人民币清算资格的银行都在拼命寻找境外的人民币资金来源，因为海外的人民币的确比国内的人民币“廉价”。&br&&br&一方面是海外廉价资金的回流，另一方面还有央行偶尔放水，使得国内人民币市场不再那么紧张。当人民币资金需求不那么强烈，余额宝、理财通们就回归正常收益率了。&br&我在2013年年初就开始关注货币型基金。当时货币型基金的年化收益率普遍在4%左右，5%的已经算是非常高了。然后发生了钱荒，然后余额宝以超高的收益率走进了大众视线。我觉得目前形势，余额宝、理财通年化收益率跌破6%是必然的事，甚至回到4%也是有可能。&br&&br&如果说余额宝和理财通们给银行也带来了什么？我觉得更多的是一个思维的转变，让银行人员开始像一个正常的现代人那样思考。仔细观察，你会发现便捷性和简单是其特点，最后大家的关注点就只落到一点上——收益率。&br&当我们银行的理财经理还在试图向客户解释表内理财、表外理财、股票型基金、银保产品、T+0生效，T+1赎回到期等诸多繁杂的概念，然后客户被弄得一头雾水的时候，余额宝和理财通的出现，让我们的关注点回归到了最重要最基本的收益率上。我们只需要知道我们的资金安全（货币型基金基本能够保证安全），看得到实实在在的收益而且还不错（每天都告诉你），那就足够了。我们不需要为了让我们那点可怜的工资升值而去苦学几个月的投资理财，分清各种概念，我们都忙着赚钱，没那个闲心！&br&银行的各种理财产品，大多数都需要现场填写风险评估表以及理财协议，甚至针对个别理财产品还要单独签产品说明书、协议书，一大堆流程走完后，还要输密码才算购买完成。而余额宝理财通只要输入一个六位数密码就可以随时随地成功购买了。不安全？上面不是写着中国平安承保吗？有阿里、腾讯的信用背书还怕啥？&br&现代人都在忙碌的生活中，厌烦了复杂麻烦，追求简单便捷，余额宝、理财通只是迎合了现代人的品味而已。&br&我已经看到了银行开始作出改变。为了抢那点存款也推出了类余额宝、类理财通的产品。网银、手机银行做得越来越便捷、人性化。购买方式也越发便捷，甚至可以通过绑定手机，直接回复短信购买理财。&br&是时候像个普通的现代人那么思考问题了，银行员！这个东西我们缺失太久了。
作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。 上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&img src=&/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&br&（&a href=&///?target=http%3A///data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&///?target=http%3A//.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&///?target=http%3A///2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&///?target=http%3A///topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a 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近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。 一、货币…
&p&&b&虽然本人很不喜欢什么阴谋论，但是这个我还是想从阴谋（更恰当的应该就博弈）的角度聊一聊这个事情。&/b&&/p&&p&据了解，余额宝是5月27日从100万降到25万，8月14日后再由25万降到10万。&/p&&p&纳尼，怎么变得这么快，下降得这么多？政策都是一拍脑袋就出来的吗？三个月不到，你给人家下降了90%！&/p&&p&这背后是什么？余额宝增长太快啦，从13年的几百亿到目前的近1.5万亿！余额宝明显是动了别人的蛋糕嘛，动了谁的蛋糕，我这里认为是银行业。&/p&&p&马云之前说过，互联网要颠覆银行业，从目前来看，确实颠覆了：支付都用微信、支付宝了，理财也很少通过银行渠道了，甚至存钱都不在银行了。。。。。&/p&&p&先说存钱问题，现在很多人把钱放在微信和支付宝，本来这部分钱是在银行的呀，这部分几万亿（具体没查）的钱本来是在银行做活期的呀，活期的成本是多少，那几乎是零！你取钱，异地或者跨行还要取你手续费！银行把这部分钱放出去5、6%的利息，那多赚钱呀，简直比躺着还赚钱！！（别忘了A股上市公司总利润中，一半是银行股的，还记得之前有个大行领导，公开说，银行是弱势群体。。。）。微信、支付宝出现后吸引了本来属于银行的大量资金。&/p&&p&从另一个角度说，你投资余额宝的钱，其实主要是投资货币基金的，那么货币基金的钱又是投资哪里呢？是投资银行间拆借市场的（银行作为大型金融机构，金钱也是大量流动的，流动就需要借贷），这个大量的钱本来是银行上的活期的，现在倒好，银行要通过货币基金才能拿到钱，不相当于我原来的蛋糕被你吃了吗？&/p&&p&很多媒体说，对大家影响很少，这里我就不认同了，我想很多人在余额宝的存款应该高于10万，这样的好处就是，收益比银行定期还高，而且随便取现，多方便呀，现在倒好你从100万下降到25万，几个月时间，你又下降到10万。。。我想问媒体都是为了谁站台？又不敢得罪谁？&/p&&p&&b&下降到10万这个政策，虽然有防范风险的作用，但是背后的利益博弈应该是主要原因，我也为阿里喊冤啊。。。&/b&&/p&&p&&b&还想再聊一点：&/b&&/p&&p&其实，我个人认为监管是好事，监管能预防很多风险，但监管政策也有利益博弈。举两个例子：&/p&&p&最近，央行给支付宝、财付通等建立一个清算平台，也就是说，以后你们的钱流通、清算要受到监管，不管怎么样，这是央行加大监管的措施，我认为是应该的。但是我认为，管理层更应该把注意力放在其他方面，比如，之前的P2P跑路潮，虽然监管规定是客户的钱要求放在银行的，但是谁做了，这就需要你去监管，不然什么e租宝，害惨了一大帮投资者！&/p&&p&清算平台的建立，我个人是比较认同的。&/p&&p&还有一个，就是我还记得大概是今年年初吧，央行还有一个重磅消息，就是对这些第三方支付机构，要上交大概10%——24%的保证金托管在银行，那肯定对支付宝和财付通影响最大了，因为这部分托管的钱是不能用，也不能产生利息的，大的机构都是几百亿的规模。&/p&&p&对于这个，我个人保持中立，对消费者是好事，资金更加安全，但不利于支付机构，背后不排除利益的博弈。&/p&&p&码了这么多字，感觉可以写一篇评论文章了，喜欢的点赞哈&/p&&p&&/p&
虽然本人很不喜欢什么阴谋论，但是这个我还是想从阴谋（更恰当的应该就博弈）的角度聊一聊这个事情。据了解，余额宝是5月27日从100万降到25万，8月14日后再由25万降到10万。纳尼，怎么变得这么快，下降得这么多？政策都是一拍脑袋就出来的吗？三个月不到，…
看到这个问题不禁哑然失笑，余额宝没有那么高大上，它也真没有单挑银行体系的资格。&br&&br&&b&禁止任何形式的转载！&/b&&br&&br&&b&1、先说说余额宝是个什么东西&/b&&br&&br&余额宝脱胎于支付宝的需求，支付宝是个第三方担保支付产品，他的出现是为了解决网络交易中的不信任问题。支付宝公司拥有合法的第三方支付牌照，牌照的颁发者是央行。&br&&br&按照央行《第三方支付管理办法》的规定，&br&“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。&br&本办法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。”（第三十条）&br&&br&财新说支付宝目前注册资本（注意不是实缴货币资本）是10亿元，那意味着支付宝的备付金账户内最多只能沉淀100亿元，超过了就是违规。&br&&br&不要跟我鼓吹什么善法恶法，什么自由主义，违规就是违规。说实话，要是监管部门盯得紧一点，支付宝早两年就被掐死掉了。&b&我们的监管，保守是保守了点儿，但真的很宽松啊。&/b&按照我个人的估计，支付宝至少违规经营了两年，有处罚么？&br&&br&回过来，支付宝推出了余额宝，将资金导入天弘基金，为网购者赚钱是口号之一，也是实际情况，但核心其实还是解决备付金增长所带来的监管问题。&br&&br&对了，余额宝卖基金的时候，好像还没有拿到基金代理销售的牌照吧，&b&不得不再重复一句，监管机构真是太可爱了，对马云来说。&/b&&br&&br&余额宝诞生时，刚好遇到了银行间资金成本的高涨，以及银行同业业务的盛宴，余额宝以其极低的门槛，便利的支付结算方式，分享了其中的低风险利润，并将其中的大部分反馈给了用户。&br&&br&实际上，在货币基金的范畴内，余额宝不是收益最高的，也不是最先做到T+0的，甚至它的风险控制也不是最优的，但他是目前规模最大的。&br&&br&所以，从这个角度上来说，余额宝确实给大家增加了收益，同时普及了相关理财常识，而后一点，个人认为是更重要的。&br&&br&&b&2、余额宝损害了四大行的利益了么？&/b&&br&&br&其实这个问题，应该改成“余额宝损害了银行的利益了么？”&br&&br&说没损害有道理，说损害也有道理。&br&&br&没损害，是指余额宝的资金投向主要是&b&银行同业存款市场&/b&（&b&不是协议存款&/b&），资金仍然在银行体系内流动。&br&&br&吴晓灵说“余额宝的高息是银行自己给的，商业银行当初不惜血本的高息揽存，怪不得余额宝们。需要规范的是银行间同业市场的扭曲，从制度层面解决问题。“&br&&br&再说了，2012年银行间同业大发展，大家都在各显神通的绕监管，有充足的渠道去消化高价资金，自然没有问题。&br&&br&问题是监管的8号文一出，市场对同业资金的饥渴需求被急刹车，另一方面余额宝的迅速成长，其资金供应规模又在提升，自然导致了银行间市场资金价格的下降，余额宝们的收益缩水那就是很自然的事情了。&br&&br&有损害一说，让我引用匿名作者在&br&&blockquote&&a href=&/question/& class=&internal&&央行紧急叫停虚拟信用卡和二维码支付服务是真的吗？是因为报道中所述的安全性原因而叫停的吗？&/a&&/blockquote&中的部分回复&br&&blockquote&支付宝的5000亿资金其实从来没有流出银行体系，但是&br&1、这5000亿资金的性质由一般存款变成了同业存款，并因此&br&2、按照目前商业银行监管要求不能计入贷存比计算，所以&br&3、根据商业银行法的要求，银行丧失了20000亿的信贷货币创造；&br&所以这就是为什么Shibor利率一降再降，而去银行申请房贷却利率上浮的原因。&br&银行间市场流动性很充裕，但无法变成信贷进行再投放润滑经济。&br&&b&粮食有的是，但&/b&&b&没有粮票！&br&&/b&&/blockquote&讲的简单了些，但基本逻辑是没太大问题的，这也是为何银行同业公会建议监管部门修改贷存比计算规则，将同业存款纳入贷存比考核范围内的原因。&br&&br&我个人认为近期更改规则不可能，首先贷存比管理是写入《商业银行法》的，要修改得过全国人大，对于这部作为商业银行监管基石的法律，注定这是个极为漫长的过程。&br&&br&其次，修改贷存比计算口径也不符合现阶段监管要求，同业存款的主要用途是同业备付、流动性管理和对接同业资产，虽然不计入贷存比计算，但也没有缴纳存款准备金啊。&br&&br&再说了，我国的银行监管（其实就是商业银行监管，类似危机前大摩、高盛那种形式的银行，个人认为还没有在中国诞生）出发点真的是着眼于服务实体经济的，想让银行靠炒些啥东西赚钱而非老老实实的放贷款，至少在现阶段，没有成为监管的主流思路。&br&&br&既然商业银行的主要收益来源于利差，那贷款的投放就非常关键，定价趋同的市场情况下，谁放的多谁就赚的多。余额宝们吸走了5000亿货币，商业银行损失了2万亿的货币创造，损失不可谓不大。&br&&br&&b&3、再说四大行的措施，我个人的判断是&/b&&br&&br&&b&四大行确实有意识的调整了对支付宝们的政策，有维护自身利益的方面，但另外，更重要的是，是在执行监管部门对支付清算市场的整顿措施。&/b&&br&&br&圈内人应该明白，想让四大行坐下来一起讨论个什么事情一致对外并且顺利执行，那简直就是不可能的事情。&br&&br&平时这四家都打得你死我活，怎么可能坐下来喝茶？&br&&br&&b&4、支付宝们的原罪在哪里？在支付背景审核、安全性和反洗钱上，即支付清算的合规上。&/b&&br&&br&如果问互联网从哪些方面改变了世界？我想排名第一的回答应该是&b&“更方便”&/b&&br&金融行业排前三的需求是什么？&br&&b&安全！安全！&/b&&b&还是安全！&/b&&br&为了安全甚至不惜放弃便利性的各类监管及非监管内控要求比比皆是。&br&为何银行在提供网上银行转账业务的时候，需要主动或要求客户主动设置限额、用密码令牌、发送手机动态密码等麻烦的操作？&br&为何在银行买理财产品需要在摄像头下面手抄”我已充分阅读并理解上述风险提示，投资风险损失由投资者本人承担“，有可能还得两遍？&br&你以为银行吃饱了撑的主动干这些事情？&br&这都是投入，而且是监管部门强令要求必须做的投入，不这样干立马从行业里滚蛋！&br&&br&&b&支付安全的核心是什么？身份认证&/b&&br&&br&银行业存款实名制是从2000年开始的，这十几年下来已经成为银行业所执行的硬性规定，就算是代理开户，也得有代理人和被代理人的身份证。&br&&br&有没有漏网的？肯定有，但随着二代身份证的普及和联网核查系统的推广，这种情况所占比例会非常的小。&br&&br&相比于银行业，支付宝的开户流程就要简便的多，相应的其管理要求就松的多。如果要让支付宝比照监管机构对银行业（或者是金融机构，因为券商、期货、保险基本执行的同样标准）梳理存量客户的身份认证信息，呵呵，支付宝立刻就得破产，他担不起这个成本。&br&&br&另外，支付宝们从业务架构上来说，是客户付一笔钱到他们的备付金账户，然后再从备付金账户转出到客户指定账户，这个转账过程可以是虚拟的（支付宝转支付宝），也可以是真实的（支付宝转银行账户）。&br&&br&这就产生了资金转入转出的信息缺失，监管部门如何将这笔资金的转入转出纳入反洗钱的监控范围呢？支付宝们或许可以提供后台数据，但这些后台数据的有效性如何验证，相关的法律问题如何解决，又是个很挠头的问题。&br&&br&顺路说一句，我就不吐槽前些年支付宝套现信用卡、大额转账所引发的监管问题了，这种事情能够大规模做而不被监管处罚的，也就是支付宝了吧，呵呵。&br&&br&马云会说了，网民就上网买个内裤，几块钱的事情，至于逐个客户核实身份信息么？&br&&br&对啊，大家也很烦，那监管部门体谅一下历史情况，能否在不放松现有监管要求的前提下，给大家带来更多便利性？&br&&br&&b&监管部门的回答是“可以”，但是&/b&&br&&br&当年支付宝兴起的年代，银行转账还很繁琐，网上银行还不方便；现在大家都走上正轨了，做同样的事情，是引导人们选择受到严格监管和安全保护措施的银行渠道，还是“小车不倒只管推”的选择不受限制的支付宝？&br&&br&答案是很明显的吧。&br&&br&&b&所以就有了限制支付宝银行快捷支付额度的监管要求，请注意，是“限制银行卡快捷支付”。&/b&&br&&br&小额支付，相对风险较小，可以有选择的放开给第三方金融机构；大额无因性的支付，必须走银行间的清算，留下明确的交易印迹，便于监管。反正大家现在都有手机银行，密码器也是随身携带，问题不大。&br&&br&我个人估计，监管机构之所以订出相应的限额来，事先是充分了解了交易数据分布的，甚至这些数据，都是支付宝们提供的。&br&&br&&b&银行从来就没有禁止过银行账户向支付宝们的转账功能，只是根据金额的大小，将其区分为“快捷支付”和“网银支付”，后者受到更严格的身份认证而已。&/b&&br&&br&&b&围剿支付宝这个说法，让我想起了牛根生在蒙牛创业之初所做的广告牌&/b&&b&“伊利和蒙牛是内蒙古乳业的骄傲”，当时伊利是全国最大乳制品企业，而蒙牛，只是个小不点儿而已。&/b&&b&求教专业传播人士，这个手法叫啥来着？语文没学好，是狐假虎威么？&/b&&br&&br&&b&更多关于快捷支付的情况，大家可以看看这个报道，我个人粗浅浏览了一下，硬伤不太多，算是财经媒体比较老实的报道&/b&&br&&blockquote&&b&&a href=&///?target=http%3A///14/O5AU8JH.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&工行：快捷支付3年来一直&违法& 并非打压余额宝&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/blockquote&【上述报道居然来自21世纪经济报道，小惊讶；网易编辑还是一如既往没节操的改标题，鄙视】&br&&br&&b&5、余额宝的未来&/b&&br&&br&余额宝本来是一个货币基金销售渠道，其核心目的是分流支付宝