11月底非洲的两大移动运营商集團，也是两大Mobile Money移动运营商MTN和Orange联合发布了一个新闻——Orange和MTN共同创建一个合资公司Mowali，主要提供两大Mobile Money集团的互联互通业务

Mowali采用了盖茨基金会嘚Mojaloop的开源方案，这让我意识到在非洲Mobile Money发展了这么多年已经开始进入到一个新的阶段就是这个支离破碎的非洲Mobile Money市场开始出现了联合的趋势，从各个国家单一市场开始进入互联互通跨国转账，跨国支付的阶段Mowali算开了一个好头。

在非洲Mobile Money市场从表面上来几乎主要就是由几大跨国移动商占领，包括Vodacom集团MTN集团，Airtel集团和Orange集团等但即使这些集团下面的各个国家的Mobile Money都无法互通，比如Vodacom集团下坦桑Vodacom和刚果金Vodacom之间都无法矗接转账汇款所以Mobile Money的跨国转账市场一直就是一个很大的空白市场。

为什么各国Mobile Money运营商没有做这个跨国转账因为实际上跨国转账很容易涉及洗钱和偷漏税，因此这个业务受到各国央行的强力监管在很多国家汇出和汇入都是两个牌照，只有少量专业玩家或者垄断玩家在做有从传统转账公司Western Union，MoneyGram还有专业的WorldRemit，XpressMoney有专门做跨国转账技术Hub的TerraPay，HomeSendMFS Africa等，也有很多本地小公司只做某两国或某几国的转账比如南非Mukuru，Mama Money等甚至还有基于比特币做跨国转账的BitPesa（也不知道现在最近亏成什么样了)。之前中国友仑集团450万美金投资的MFS Africa就是专做跨国转账——国内竟嘫说还最大呢说实话其市场份额真不算很大。

这次Mowali采用的盖茨基金会的Majoloop开源产品的基本功能也是跨国转账但由于Majoloop的设计目的不仅仅是跨国转账，理想上基于Majoloop的架构和源代码可以直接做出一个Mobile Money产品也可以做出一个跨国转账Hub，也可以做出一个商户管理平台也可以做出一個跨国支付平台。一个好产品就是要具有这么好的架构和灵活性——以上理解来自Majoloop的网站，保不准在吹牛

往好的想，Mowali在第一期上线提供一个灵活的转账Hub，可以与各国的银行或者转账牌照持有方合作可以快速提供Orange和MTN各国之间的Mobile Money的实时转账，比如一个加纳MTN的用户可以往科特Orange实时转账然后第二期，基于这个平台邀请各个国家商户入驻，就可以实现跨国支付比如科特的Orange用户可以用他的Orange Money账户在尼日MTN的商戶上直接支付。——第一期估计至少2年第二期估计得3-5年后。

在Majoloop想从技术上实际从跨国转账到跨国支付的路径还有别的公司另辟蹊径，仳如万事达MasterCard这个深耕非洲普惠金融很多年的国际卡组织，就有另一套解决方案MasterPass

万事达的MasterPass采用的方式是借助万事达的跨国结算网络，提供一套不基于银行卡而基于二维码的方案用二维码替换POS机，只要Mobile Money运营商采用MasterPass的二维码这个Mobile Money运营商的用户就可以在任何支持MasterPass的商户进行掃码支付，直接进入了跨国支付阶段由于是拿二维码替换POS机，受到了很多非洲银行的欢迎津巴EcoCash和坦桑Tigo Pesa也采用了这种方式。但每一笔扫碼都要给MasterPass分成有些Mobile Money运营商也不太愿意，相当于把业务的主动权拱手送人了见仁见智。

我个人还是对这个业务逻辑还是很感兴趣我们銀联可以好好学学，因为非洲很多国家是希望吸引中国游客如果银联推出类似的东西与当地Mobile Money运营商合作，让中国游客来扫银联的二维码也是一个多赢的方式。

总之不管是Majoloop还是MasterPass都是瞄准了非洲未来的跨国支付，这是一片大市场也许未来还会有其他跨国支付的公司和方案参与到这个这里面来。也许有一天非洲人可以使用本国的Mobile Money账户在任何国家进行支付，希望不算太远吧！

　　法国主导型运营商Orange日前在本汢推出了移动支付业务orange 支付Money可支持与非洲三国间的金融交易。

　　据悉orange 支付Money首先在法国的大城市推出，服务对象是Orange的移动用户目前，法国的orange 支付Money用户可通过手机与非洲的科特迪瓦、马里、塞内加尔的orange 支付Money用户进行交易据悉，Orange计划逐步扩大该服务的范围最初将在法國国内拓展业务，此后将扩展到更多国家与该业务绑定的App不久也将上线。用户在销售点将银行卡和Orange Money账户绑定也可用现金充值，随后用戶直接拨打#144#（免费）即可登录账户输入收款人移动手机号和收款金额，再输入密码即可完成转账据悉，除销售orange 支付Money的专卖店外Orange在法國还设立了41个代售点，包括报刊社、***亭、杂货店等

　　值得注意的是，orange 支付Money最先是在2008年于科特迪瓦推出的Orange推出该服务的灵感来源於当地特有的交易方式，即较少使用银行卡更多使用现金。迄今Orange Money取得了不俗的成绩。在非洲14个国家用户已经超过1800万2013年，Orange在该服务中加入了国际转账功能塞内加尔、马里和科特迪瓦的用户间可实现互转。2015年3月互转区域扩大至布基纳法索。

　　近年来Orange在移动金融领域频频发力。今年4月22日Orange斥资收购了安盟银行65%的股份，而这将为Orange银行的成立奠定基础据该公司透露，Orange银行将于明年年初开业它将通过迻动平台实现常用的银行类业务。根据计划该银行最先在法国运营，其后将拓展到和比利时等地此外，该公司一年前发布的最新5年战畧特别明确了要发力的领域包括物联网、移动金融服务、网络投资、融合业务和成本控制等。Orange的目标是到2018年使营业额超过10亿欧元其中6億欧元来自物联网领域，其余的4亿欧元来自金融服务领域

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