保终身商业重疾保险该不该买险与定期商业重疾保险该不该买险哪个好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-11-04 07:31 标签： 商业重疾保险该不该买

重疾险定期型和终身型 如何选择应看缴费能力

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［编者按］ 选择哪种重疾险主要根据个人的缴费能力来定，一般来说，经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险，如果为老人投保，投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况，即所缴保费超出保额，此时选择终身重疾险更合理。

　　有关数据显示，人在一生中罹患重大疾病的概率高达72%，且发病年龄趋于年轻化，尽管社保可承担一部分医疗费用，但看护费、误工费等费用难以报销，重疾险可通过一次性给付约定金额减轻家庭或个人的财务压力。

　　近日，不少市民打电话咨询如何购买，选择消费型还是返还型，定期重疾险还是终身重疾险?记者专门采访了有关保险专家，对如何选择重疾险指点一二。

　　年龄偏大可买终身重疾

　　重疾险分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁、80岁保障会终止，并且如果保险有效期内未发生任何重大疾病，不管意外还是疾病导致的死亡，都可以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄的限制，满期同样可获得一笔满期给付金。

　　定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别，按照重疾险新规，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类可达到7~40种不等，保费计算一般采用均衡保费的形式。但是，重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

　　选择哪种重疾险主要根据个人的缴费能力来定，一般来说，经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险，如果为老人投保，投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况，即所缴保费超出保额，此时选择终身重疾险更合理。

　　附加重疾险保费便宜

　　除了作为主险的重疾险外，还有附加重大疾病保险和附加提前给付重大疾病保险，作为附加险的重疾险属于消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等险种搭配，购买附加重疾险必须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10万保额附加重疾险的保费约为300元。

　　可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长，由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。

　　方案二养老险/寿险+附加重疾险

　　因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。

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终身重疾和定期重疾大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、产品保费、适用人群这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。 1、保障期限与价格。终身重险保障时间长而全，保费也更贵。定期重疾的保障期限可选择年限，属于消费型保障，保障时间较短，保费也相对较低。
2、保障责任区别：终身重疾险保障期内未出险可获得保额赔偿，也就是包含了身故责任，如果投保的是50万保额，身故后可赔偿50万；而定期重疾险保障期内身故通常只返还已缴纳保费。 3、适人群的区别：定期重疾险适合刚刚参加工作的年轻人、家庭支出经济压力大的有“贷”人士等。终身重疾险适合有一定经济基础、财富资产富余、收入稳定的人群。在保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。
所以建议投保者要根据自身情况慎重考虑。对于预算充足者来说，担心自己健康万一出现什么问题而不影响父母养老和孩子的抚养，一步到位直接配置了终身重疾保障的就不再多言了
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你们有没有发现，我推荐的一些值得买的重疾险在保障期间上基本都有两种选择：保障至70岁，或者保障至终身；

比如，、、、、等等，都是的；

那问题就来了，我们在买重疾险的时候，到底是该选择定期，还是选择保障至终身呢？

这篇文章就带你们来了解选择定期与终身背后的不同。

对于同一款重疾险产品，选择保障至70岁与保障终身之间，只有两处不同：保障期间不同、所交保费不同，这是显而易见的；

那我们在纠结重疾险到底买定期还是买终身时，就转换成了考虑两个问题：

1）重疾险保障至60/70/80岁是否足够？

2）重疾险保障至终身是否划算？

通过下面这张表格，我们能对第一个问题得到一个大致的结论：

可以看到，在这五款重疾险中，保障至70岁明显要比保障终身便宜很多，70岁的保费占终身保费的百分比在60%-65%；

换句话，重疾险买保障至70岁要比买保障至终身节约35%-40%的保费；

对于同一款重疾险产品，保费与风险肯定是成正比的，保障至70岁要比保障至终身便宜35%-40%，那也就可以简单粗暴的认为，大约有35%-40%的可能性，我们会在70岁以后才患重大疾病；

从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的；

但是如果说保费预算不是很充足的话，肯定是要优选考虑买定期重疾险的，它要比终身重疾险便宜很多，相比较于70岁后没有保障，让当下享有充足保障更为重要；

如果重疾险买保障至终身，我们多交35%-40%的保费又是否划算呢？

以最新的达尔文1号为例，保障至70岁的保费是4920元/年，保障至终身的保费是7775元/年；

它们每年保费差是55元，20年交费下来，我们可以节约的保费是5.71万；

但这样计算并不精确，因为节约的保费是可以理财生钱的；

如果我们买达尔文1号重疾险保障至70岁，然后把每年节约的保费拿去理财，到70岁保单到期时，我们会有多少钱呢？

最终的金额会随着我们理财收益不同而不同；

当我们的年化收益率能达到3.5%的时候，在70岁时，我们节约的保费最终会变成16.6万元；

年化收益率达到5%时，是26.3万元；年化收益率达到6.%时，是41.6万元；年化收益率如果能达到8%，节约的保费将达到到65.8万元；

作为对比，我们购买的重疾险保额是50万；

显然，如果能确保年化收益率达到8%，肯定是购买保障至70岁划算，因为在70岁保单终止后虽然不再享有保障，但是我们有65.8万实实在在的现金拿在手上，并且现金比买的保额还高；

但是，要确保接下来的40年平均年化收益率都达到8%，我认为对普通人来说是极其困难的一件事情，甚至可以说可能性几乎为0。

照目前的利率来说，40年的平均年化收益率达到3.5%，还是比较容易的，年化收益率达到5%也有可能；

那到底是买保障至70岁重疾险，在70岁以后获得16.6万-26.3万现金划算？还是买保障至终身的重疾险，在70岁后继续享有50万重疾保障划算？

还记得我在介绍的达尔文1号重疾险有很高的现金价值吗？

对30岁男性购买达尔文1号重疾险50万保额，20年缴费，保障至终身，在70岁的时候保单的现金价值是25.9万；

25.9万相当于我们计算的5%的投资收益率，并且现金价值也是可以在70岁时退保换成现金的；

不过，这样比较还不是很公平，因为在70岁前患重大疾病，比如在66岁，定期重疾险获得的是50万重疾保额+21.6万投资收益，而终身重疾险仅仅能获得50万重疾保额；

所以，到底是买定期重疾险划算，还是买终身重疾险划算，对不同的伙伴来说，会有不同的答案。

总体上来说，如果能存钱，并且能保证5%以上的收益，买定期重疾险会更加划算；

最常见的例子，对于吸烟的人来说，如果不吸烟，几十年下来省下的钱都够买辆宝马了，可现实是，那些不吸烟的人貌似也没有多少能买得起宝马的...

如果存不下来钱，多高的收益也都白搭，还是建议老老实实的去买终身重疾险吧！

还有些伙伴会有疑问：从保障需求的角度，买终身型重疾险是否有必要？

比如，对于70岁以上的老年人，体质本来就很差了，如果患了恶性肿瘤等重大疾病，很可能都无法耐受手术创伤，医生也都可能不会再建议做手术，而是采取保守治疗方式；

这种情况下，没有重疾险保障好像也没多大问题，再加之恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告的，如果不手术，就没有病理检查结果，那即使是买了重疾险也无法获得理赔；

这种观点也的确有道理，归根到底还是看个人观念，如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗，那当然只用买定期重疾险；反之，就继续考虑终身重疾险；

到底是该买定期重疾险还是买终身重疾险？

1）如果预算不充足，首先考虑定期重疾险，让当下享有充足的保额是最重要的；

2）如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗，那保障至70岁也是最合适的；

3）如果能存钱、会理财，比如能40年平均5%的年化收益，买定期重疾险会更加划算；

4）如果预算充足，但存不了钱，也不会理财，那建议还是老老实实买终身重疾险；

以上四种情况，纠结的伙伴请自己对号入座吧~

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