很多年前，深蓝君和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思，咨询过很多人，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。
直到我发现 消费型重疾险的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。
伴随着康惠保旗舰版的上市，我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评，看看哪款性价比最高，到底适合哪类人群？
1）什么是消费型重疾险，有什么特点？
2）4 种重疾险投保方案对比，哪种好？
3）2018 市场热销 7 款消费型重疾险测评
一、重疾险那么多，哪种最划算？
通过朋友圈和各种新闻报道，我们看到很多人都会被突如其来的大病吓怕。不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。
所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险，而且还不只一款。
比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障都有不小差异。
如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。
今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。
消费型重疾险有如下的特点：
保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁
保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险
保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低
包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。
而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很沉重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。
二、7 款消费型重疾险对比分析
最近又有一款消费型重疾险推出，今天深蓝君通过这款产品的测评，再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选？
弘康人寿健康一生 A+B
复星联合健康康乐 e 生
达尔文 1 号重大疾病保险
如果想性价比最高：百年康惠保、复星康乐 e 生 C 款都是比较不错的选择，不仅保障足够，而且费率优势明显；
如果想保障全面：复星联合康乐 e 生 、达尔文 1 号，这两款产品可以附加投保人豁免；
如果身体存在小毛病：复星联合康乐 e 生、达尔文 1 号、弘康健康一生 A+B，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等问题，都可以通过智能核保，立即获得核保结论；
如果是高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、7 款重疾产品条款对比分析
通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。
我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。
所以，我们就涉及到时间的病种，对比一下，主要有 6 种：
关于双目失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。
虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对于轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：
轻症种类：轻症的病种数量不同
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
具体到康惠保旗舰版，这款产品把轻度脑中风升级为中症，赔付更高的保额，增加了慢性肾功能衰竭的保障，同时降低了较小面积III度烧伤的理赔条件。
上表中绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关。并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。
所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看，而不要人云亦云。
关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。
四、7款产品具体分析解读：
下面我们对这几款产品进行逐一解读，看看都有什么优势和不足。
百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然有的产品在某些情况下会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持非常明显的费率优势。
虽然最近刚出了康惠保旗舰版，但是深蓝君真心觉得，普通人购买康惠保普通版就挺好了，没必要为了更多的保障责任，付出更贵的价格购买旗舰版。
老版的康惠保价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童重疾险测评中，深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。
轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经足够了。
来看一下刚刚上市的旗舰版都更新了哪些内容？我们做了对比图，具体如下：
升级之后的康惠保旗舰版保障责任有不少的提升，但是价格也贵了不少，升级的部分如下：
身故返还保费：个人觉得这点不是很重要。买保险就是买保障，几十年后无论是返保费还是现金价值，都已经贬值得不成样子了；
特定重疾：男性/女性/儿童特定重疾多赔 30% ，但是价格也贵了不少。我们也可以用这些钱来搭配其他重疾险，而且没有限制只赔几种特定重疾；
中症保障：越来越多的保险公司拿中症作为卖点了，过去在保终身的重疾险我们测评了很多，通过《什么是中症，含有中症的重疾险值得买吗？》就能看到测评。
如果对价格不敏感，是可以考虑购买康惠保旗舰版的，在深蓝保严选，就能看到康惠保和旗舰版两款产品的投保链接。
从务实的角度来看，我认为普通家庭还不如投保老版的康惠保，如果还有预算，再投保其他消费型重疾险，把保额做得更高，这也是很靠谱的选择。
2、复星联合康乐 e 生
复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免。比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。
在《什么是保费豁免，到底有什么用？》这篇文章中，我们已经有了详细的分析，大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层，只能投保 30 万保额。
除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：
B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；
C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？
通过上图我们可以看到：
方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款
如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。
简单理解，就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，重疾或者身故只会赔付其中一种，赔完后合同就结束了。
方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿
罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。
所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾 都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择，大家可以根据自己的需求来考虑。
另外复星康乐 e 生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。
3、达尔文 1 号重疾险
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的，所以达尔文 1 号也继承了康乐e生 C款的优点，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是后来上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：
如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：
罹患过一次轻症，重疾额外赔付 10% 保额
罹患过两次轻症，重疾额外赔付 20% 保额
罹患过三次轻症，重疾额外赔付 30% 保额
达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品，另外一款就是康惠保。
在康惠保上市前，绝大部分消费型重疾是没有身故责任的，也就是说合同没有写明，被保险人身故了，那么合同应该如何处理。
2017 年深蓝君就和保险公司以及各平台确认过这个问题，不同的公司回复不同，有的公司电话和网络客服回复都不同，一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值，有的产品则明确说明，被保人身故合同就结束了。
如果想选一款保到 70 岁的产品，现金价值我觉得完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，合同也会随之结束。而到 70 岁时，产品的现金价值都下降为 0 了。
如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些，深蓝君就做了如下表格，可以看一下：
可以看到，从 61岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一点。
如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的二三十万，折合到现在也没多少钱。
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。
估计这款产品出来，又会让很多选择困难症的人纠结很久，买保障类的产品，我一直觉得现金价值不是挑选的重点，就看自己如何选择了，这个没有对错之分。
达尔文1号重疾险，也收录在深蓝保严选，有兴趣的朋友，可以看一下。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
深蓝君总结了几点这款产品的特色：
特点 1：可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文1号，都是可以保到 60 岁的产品，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。
特点 2：可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
通过对比图我们可以看出，同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% - 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，女性相关的补充告知，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 - 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在深蓝保严选，也能看到产品详情。
5、弘康健康一生 A+B
弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。
这款产品的核心优势就是 智能核保，尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保。如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。
如果不太了解智能核保，深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保？》这篇文章，身体存在异常，可以采用这样的思路进行投保。
从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐 e 生比较类似，和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。
之前深蓝君已经测评过了，限于篇幅有限，这里就不过多展开了。
五、消费型重疾险，到底怎么买？
目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。
下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：
方案一：**福重疾险（单次赔付）
方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付）
方案三：康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）
方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故）
方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险+定寿，全部保至 60 岁）
通过上图我们可以看出：
方案三：年缴保费仅需 3845 + 1015 = 4860 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。
方案四：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70 岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不贵。
方案五：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。
所以如果预算有限，通过消费型重疾险 + 定期寿险的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
深蓝君认为保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。
保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的，这一点深蓝君无比认同。
对于普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。
消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。
希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。
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