养老一直是我们不想面对，但又不得不谈论的话题。

延迟退休、养老金缺口、三胎政策、房价上涨等，让人时刻感到“压力山大”。

加上一部分人对未来比较悲观，认为到时候自己的那一份微薄的工资并不足以赡养四个老人以及规划自身的养老。

另外，越来越多疾病年轻化，他们也担心自己是否能活到领取养老金的那一天？

奶爸认为，大家不用过度担心。

该吃吃该喝喝，规律生活、努力赚钱、养老金还有国家兜底。

实在不行，存点钱，提前给自己买份养老型商业保险，退休后有份养老金领也是不错的。

关于养老型商业保险，奶爸给大家深入分析分析。

奶爸保课堂：找奶爸，让买保险更简单!37 赞同 · 31 评论文章

• 养老型商业保险有哪些？
• 年金险和增额终身寿险如何养老？
• 2022热门养老型商业保险推荐

一、将来养老需要多少钱？年轻人，赶紧存钱吧！

中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富指数课题组等机构联合发布的《中国城市居民养老服务需求调研报告()》，

对我国30-85岁城市居民养老服务需求进行大数据画像，

报告显示：九成80后已经开始规划养老，对于养老模式的选择也更加多元化，未来人均养老消费预期超百万。

从这份报告中，关于养老我们还能看出以下信息：

1、九成80后开始养老规划

报告显示，关注养老问题的人群平均年龄为39.7岁，他们是临近1981年前后出生的人群。

既考虑自己养老、又考虑父母养老问题成为80后普遍趋势。

80后正处于健康状态的拐点，患慢性病或重大疾病的比例逐步增加，因此普遍关注健康管理，并开始为养老做规划。

而且这一代人的家庭结构是典型的421模式，夫妻2人抚养1个孩子的同时，还要赡养4位老人，养老焦虑比他们上一代更严重，往往在结婚生子后就更要被动地考虑父母和自己未来养老问题。

那么考虑养老的话，需要准备多少钱合适呢？

2、80后预计养老花费122.1万

受访者预计自己养老花费平均在100.6万元。不同年龄对养老花费认知不同，越年轻的人群对养老花费的预计金额越大，30～39岁人群预计养老花费122.1万元。

随着年龄增大，预计养老花费逐步减少。

毕竟活着的时间越长，需要准备的钱也就越多。

从养老费用的来源看，依靠“退休金/养老金/企业年金等”的比例为74.6%；依赖“银行理财、存款等”的比例超过50%，靠“保险”收益养老的比例为33.4%，通过“子女供养”而获取养老费用者占比27.6%。

再来看看养老费用来源差异：

调查结果显示，自己的养老费用来源于子女供养的比例仅为27.6%；

而在父母的养老费用来源中，子女对父母的供养比例为41.2%；

在供养方面呈现出“我做好了养父母的准备，但是不指望子女供养我“的态度。

可以看出，参与调查的大部分人已经不再固守养儿防老的传统观念，想要更体面的养老生活，还得靠自己。

为了更好地解决准备养老资金，除了社保之外，也有更多人开始关注个人储蓄、商业养老保险等方向。

而且收入越高，资产管理越均衡，养老费用的“理财、存款、保险收益”的比例越高，对“子女供养”的依赖度也越低。

3、养老模式选择更加多元化

在养老方式的选择上，城市居民选择居家养老的仍为主流，占比52.9%，但26.5%的人群选择社区养老，20.6%的受访者希望去机构养老（含旅居养老和海外养老），城市居民选择养老机构的意愿显著增强。

现阶段人们选择机构养老的原因更多是出于刚需，机构可以提供更专业的照护和医疗服务，也能够减轻家人的照顾负担。

但是选择养老机构的话，也就意味着养老费用的上涨，在一些中高端机构养老，平均每人预期花费超过9000元/月。

老龄化是必然的趋势，而我们普通人能做的，就是在年轻的时候为养老多做一些准备。

二、养老型商业保险有哪些？

平时常见的养老方式有基本养老保险、个人储蓄性养老保险、企业补充养老保险（企业年金）等。

当然，老一代人也常说：养儿防老。

但是放在现在来看，这种方式显然无法充分满足养老需求，因为年轻一代本身的养老、房贷车贷、孩子教育、家庭支出等巨大压力已经压得他们喘不过气。

所以，奶爸认为，在资金充裕时，最好为自己的养老做两手准备。

除了以上提到的几种养老方式外，还有养老型商业保险。

养老型商业保险分为养老年金险和增额终身寿险。

我们投保一款养老年金，相当于存一笔钱，到老的时候再取出来使用。

养老年金一般可以在55岁（限女性）、60岁、65岁、70岁这几个年龄中选一个开始领取年金。

年金领取的年龄和我们退休年龄匹配，到时我们就可以每年或者每月领取一笔钱，保障老年生活。

此外，一些养老年金还能对接养老社区，养老社区能提供更高品质的服务，让我们的老年生活更有质量，变得更丰富多彩。

而增额终身寿险的保额每年能以一定的比例递增，经过长时间积累之后，后期保单的现金价值比较高。

那时我们可以通过增额终身寿险自带的减保权益取出保单的现金价值，用这笔钱来养老。

三、年金险和增额终身寿险如何养老？

上面我们提到现有的养老型商业保险包括养老年金险以及增额终身寿险，那么这两者如何养老。

首先我们要从两者的特点下手。

1、年金险——稳定性更高

养老年金险的领取时间是投保时确定的，一般是60岁起领；

每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，并且可以活多久、领多久。

以京福颐年为例，预定利率高达4.025%，保证领取20年。

如果在保证领取期间身故，保险公司会一次性给付剩余保险金；

如果在保证领取之后仍然生存，年金仍然可以继续领取，活到老领到老。

而且越到后期IRR越高，收益也越可观。

奶爸认为，年金险比较适合这些人用来养老：

1）身体好，家族有长寿基因：

年金险更能转移长寿风险，活多久领多久，越长寿收益越可观。

2）单纯想用一笔钱解决养老问题

年金险可以做到专款专用，能提供持续稳定的现金流，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。

3）积蓄不多或收入不稳定

积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；

收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。

2、增额终身寿险——资金使用更灵活

增额终身寿险投保后，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱；

像之前比较火的金满意足臻享版，投保后，保额和现金价值一直在增长，且保单前期现金价值的增速非常快，IRR很快接近3.5%，不过始终不会突破3.5%。

但它可以通过部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到60岁及以后。

除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。

如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。

建议找专业人士帮忙做好详细规划，明确投保方案和领取方案。

奶爸认为，增额终身寿险更适合这些人用来养老：

如果不太喜欢养老年金那种最早也要55岁起才能固定领取的方式，

而是在投保后，更早可以从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度，那么增额终身寿可以满足要求。

2）理财为主，兼顾养老

如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。

增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。

我们说到的年金险和增额终身寿险其实都属于储蓄险。

不过，对于很多年轻人来说，存钱真的好难！

特别是每年的618和双十一、双十二，我们即使是刷花呗、借呗，也忍不住剁手，美其名曰打折省钱，其实钱只会越花越少。

但是面对越来越严峻的养老趋势，以及自身的养老压力。

我们要做的就是未雨绸缪、提前将养老规划提上日程。

奶爸认为，定期的储蓄和投资是一个不错的方式。

四、2022热门养老型商业保险推荐

1）弘康金玉满堂（金满意足臻享版）：收益为市场top3、保单贷款利率低

投保宽松：健康告知只有一条，三高、乙肝、结节等带病人群都能投

短期缴费收益高：30岁男性，3/5年交，IRR可在80岁时达到3.49%

长期缴费回本快：10/15/20年交，现价都在第8年超过已交保费

保单权益丰富：额外保障假日交通意外身故，减保规则宽松、支持线上减保

保单贷款利率低：一般增额寿的贷款利率为5%~6%，但其贷款利率低至4.5%

投保门槛低、保障权益丰富、收益高，综合实力强劲。目前已下架了15和20年的缴费计划，可能在售时间不长，看中就要抓紧。

想要使用灵活、保障全面、收益较高的人群。

2）康乾1号益利多：投保关系范围广、收益处市场前列

长缴收益高：30岁男性，选择10年交，年交10万，到80岁IRR可达到3.488%

投保关系范围广：支持隔代投保，祖辈可直传财产给孙辈

保单权益丰富：支持加减保，规则宽松且可线上操作；提供专业信托服务管理资产

收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

有给孙辈传承需求的老人。

3）招商仁和金盈卫：投保关系广、增值服务丰富

3/5/10年缴费收益更高：同样30岁男性，年交10万，3/5/10年交利率能达到3.47%以上

长期缴费回本更快：10/15/20年交，现金价值都能在缴费期内回本

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产分割、保住保单

增值服务丰富：对接信托，实现资产隔离；提供专业的康复护理服务，让家人安心

大公司产品，能提供更多的保全服务和增值服务。

更适合高净值人士用于资产隔离。

1）光明慧选：两个领取方案任选、可附加万能账户

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性

领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险利率高

可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2）大家养多多2号：投保门槛低、保单权益丰富

投保门槛低：无健康告知，最低1000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

现金价值持续至85岁：年金开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金

资金使用较为灵活，活得越久收益越高。年金险市场的一匹黑马。

想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

3）大家福满满：有额外的祝寿金、年金收益较高

包含祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益

年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，到85岁内部收益率就达到3.7%，年金领取额度较高

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求

收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

追求高收益、想要比较灵活使用的朋友。

富达国际和支付宝理财平台联合发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示：中国居民的养老意识已连续三年持续提高。
在年轻一代（18~34岁）中，有51%的受访者说他们今年已经开始储蓄，这一比例高于2019年的48%和2018年的44%......

随着社会的进步以及大部分人生活水平的提高，很多人的养老意识观念从“养儿防老”开始转变为“有钱防老”。

而存钱，也成为了大部分人规划养老的一种手段。

不过，存钱是一件难事，很多朋友可能也有这样的感受：工作多年，每月都在存钱，最后钱像存了又好像没存......

奶爸认为，有意识的强制自己先储蓄再消费，既可以避免掉很多不必要的非理性消费，又可以为自己存下一笔养老钱。

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题图来自 知乎-奶爸保课堂