说到万能账户，大概很多人都比较陌生，即便是保险从业者，对万能账户也是一知半解，这篇微保君跟大家聊聊保险理财中的万能账户。

在了解万能账户之前，我们先了解一下万能保险：

万能保险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融于一体的保险产品。投保人缴纳的保费在扣除初始费用后就进入万能账户中进行投资累积，此外在每个结算期间（一般为一个月）公司都会根据客户当期适用的保险事故发生率确定保障部分的费用，并与其他费用一起从客户的万能账户中扣除同时也将当期结算的账户收益计入账户（也就是每个结算期间的收益都会扣除相应的费用之后才会进入个人账户），另外万能保险一般提供最低的保证投资收益，即保证利率。

万能账户其实就是投保人在购买了万能保险后，保险公司为其建立的一个账户，万能账户是实现万能保险“万能”的平台。其账户价值的核算、费用收取、保障成本、收益增长等都是通过这个账户来实现的。

一、万能账户的保费来源

万能账户的保费一般有两种方式缴纳：

1、投保时一次性缴纳的保险费；

2、投保后后期追加的保险费，可以是主险的生存金转入，也可以是额外缴纳；

备注：一次性缴纳和追加保费的最低金额以及最高限额都需符合保险公司的相关规定。

万能账户的几个关键要素

结算利率是保险公司根据万能账户的实际投资情况，充分考虑客户合理预期、未来可支持性等因素后确定的利率，一般会换算成月利率后计算得出月度结算利息并计入账户。结算利率一般具有以下几个特点：

万能账户一般都有一个最低保证利率，而且最低保证利率不得为负。保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。当万能账户的实际投资收益率低于最低保证利率时，万能保险的账户价值应当以最低保证利率进行结算。最低保证利率的存在在一定程度上限制了保险公司的资产配置，从而影响了产品的潜在收益水平。（目前市场上最高的保证年利率为3%，X安X寿的可能只有1.75%到2.5%）

由于万能账户的投资收益具有一定波动，所以为了规避资产收益率低于保证利率的风险，同时也为了避免由于资产回报波动导致的结算利率过分波动给客户造成不合理的预期，保险公司在每个结算期间会将投资收益率高于最低保证利率的收益留存一部分作为平滑准备金。通过这种机制，一般保险公司都会在一定期间内维持结算利率水平的平稳。

下图是某保险公司的3款万能账户历史结算利率：

万能保险可以并且仅可以收取以下几种费用：

初始费用是保费进入万能账户之前所扣除的费用，是保险公司为产品提供销售及管理服务针对缴纳的每笔保费进行收取的费用。（目前大多数万能账户的初始费用为1%，如果超过1%就要慎重考虑了，如下图是某保险公司的一款万能保险的高档利益演示，其中账户的初始费用为1%）

上图为30岁男性一次性缴纳10万保费以及追加保费，按照高档结算利率6%的利益演示，第一个保单年度收取初始费用10万*1% = 1000元，第2、3年度各追加保费5万，初始费用各500元。

即被保险人死亡风险保额的保障成本，风险保险费应当通过扣除保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费率。该项费用一般在每月账户结算日扣除。

而死亡风险保额一般等于保单的保险金额（上图中的身故保险金就是保险金额）扣除账户价值的余额，死亡风险保险费率则跟被保险人到达年龄有关，年龄越大，死亡风险保险费率也越大。

从上图中所示，只有前几年会有风险保险费，因为这款产品是有寿险杠杆责任的，如果是不带身故杠杆责任的万能账户一般是没有风险保险费的。

保单管理费是为了维护保险合同向投保人收取的管理费用，一般是一个与保单账户价值无关的固定金额，根据保险公司的运营情况而设定，该项费用一般在每月账户结算日扣除。（目前有部分万能账户的保单管理费为零，如上图中的万能账户保单管理费就为零）

即保单退保或部分领取时收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本，该费用一般根据保单经过年限，按账户价值或部分领取部分的一定比例收取，在退保或部分领取时扣除。（如下图是该产品保费经过对应保单年度对应的退保费用比例）

30岁的刘先生购买了这款万能保险，首年缴纳保费10万元，第2年和第3年各追加5万，第4年刘先生急需用钱部分领取10万，需扣除2%的手续费2000元，第5年部分领取5万需扣除1%的手续费500元，第6保单年度之后领取均不需要扣除手续费，非常灵活。

根据监管要求，按照账户价值、累计已交保险费或趸交保险费的一定比例给付持续奖金，其首次给付的时间不得早于第5个保单年度，持续奖金采取直接进入账户价值的形式发放。

比如下面这是某款万能账户的保单持续奖励是这么描述的：

意思就是保单生效后第6年返还前5年累计保费的1%作为保单持续奖金，自第7年后每年返还前一年追加保费的1%作为持续奖金。只要这份保单继续有效，即便当年追加的保费当年领取之后，在下下一年保单周年日也会给付追加保费的1%作为保单的持续奖金（除非合同条款另有约定除外）

一般在保险合同有效期内，投保人都可以向保险公司申请保单贷款，每次贷款额度最高不超过申请时账户现金价值的80%，每次借款利息一般不超过6个月。借款期限到期后归还利息后一般还可以继续申请贷款，如果到期后未还利息，则会并入借款金额中，以原借款期限为新的借款期限重新开始计息。

投保此万能账户时，如果选择自动抵交其它保险合同的保险费，当该保险合同宽限期（一般60天）结束后仍未缴纳全部当期保险费，则会将万能账户的个人账户价值自动抵交欠缴保费，这样既可以避免其它保险合同的失效产生违约金，而且抵交保费不会收取上述退保或部分领取的手续费，在宽限期内也能多赚取60天的收益。

部分领取可能是投保人购买万能账户最想用的功能了，购买万能账户的目的无非就是想拥有一个安全系数高、收益保底，而且相对灵活的理财产品，上面提到过，在第6个保单年度之后退保或者部分领取都不会收取手续费了，这一点非常赞，相当于一个拥有收益保底的余额宝了，你想不想要？

不过这里要说一下关于部分领取的提取比例，主要分类三种类型的产品：

1、年金保险（万能型）

每个保单年度给付的生存年金与部分领取之和不得超过已交保费的20%，但是退保就没有这个限制，所以年金险的万能账户可以多持有几个。（偷偷地告诉你，微保君已经持有将近10个万能账户了！）

关于20%的领取限制主要是由于保监人身险〔2017〕134号文件的通知，其中有一条明确规定：

（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

2、终身寿险（万能型）

领取部分保单账户价值，没有比例限制，但可能扣除手续费后账户价值不得低于一定金额。

3、两全保险（万能型）

领取规则基本同终身寿险（万能型）。

万能账户一般都可以不定期不定额的追加保险费，但是有些产品需要根据投保时与保险公司约定或者追加时符合保险公司的规定。

比如以前有保底3.5%的万能账户（已停售），但是追加有限额，很多人都后悔买少了，大概是体会到终身锁利的优势！

目前大多数万能账户终身保底收益3%，错过了保底3.5%就不要再错过保底3%了，在当前利率下行的大环境下，未雨绸缪也未尝不可！

不过有些产品需要和其他主险搭配购买，并且需要满足一定的保费，当然也有少数万能账户可以单独购买，只需要满足较低的起投金额即可，有需要的可以在公众号后台回复“万能账户”查看。

如果你也想跟微保君一样拥有一款或多款有保底收益的万能账户，也可以与微保君联系~

是的，我就是那个要做105年的『保保』，公众号：阿里保保。

　　最近，有朋友说中国人寿的鑫账户真坑人，爱求真的小编决定好好来扒一扒，看看这个坑有多大？文章内容分为一下几个板块：鑫账户有什么保障；鑫账户深度分析；应该如何处理手上的鑫账户。

　　一、鑫账户有什么保障

　　中国人寿鑫账户是一个附加险，其主险为鑫福赢家，我们先来看看鑫账户条款中有什么保障责任：

　　被保险人在保险期间身故，按身故当时的下列两者的最大者给付“身故保险金”，合同终止。

　　个人账户价值的5%

　　合同生效年满十个保单年度，且被保险人生存，年金受益人可向保险公司申请年金。

　　自年金受益人提出申请后的首个年生效对应日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，保险公司每年在合同的年生效对应日按当时个人账户价值的5%给付年金。

　　鑫账户年金保险（万能型）是鑫福赢家的附加险，也就是说鑫福赢家附加一个万能账户。像这类万能险，缺点就是复杂，投保规则复杂，保险条款复杂。从前期投保的设计到后期账户的调整，没有一个是不需要学习的。

　　不同于一般保险，万能险的万能账户中的钱相当于自己的钱，可以视不同险种在一定规则内自由存取。那么我每年交的保费是不是都进入了万能账户了呢？

　　那么鑫账户是怎么运作的呢，我每年存的钱有多少进入了万能账户呢？

　　重点！重点！重点！为了避免损失你一定要知道！

　　保单的账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息、持续交续特别奖励计入保单账户而增加；

　　随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取、年金的给付而减少。

　　二、鑫账户的深入分析

　　由于鑫账户是附加与于鑫福赢家这款产品的，因此选择鑫账户，我们还要考虑主险好不好，我们一起来看看吧。

　　合同生效后，被保人可以和保险公司约定关爱金的领取日，关爱金领取一天。关爱金领取日是在合同满10年后开始（包括第10年）每隔5年为一个关爱金领取日。

　　领取的年龄和投保年龄和缴费期限有关，20岁交，交10年，可以选择30、35、40、45、50岁等等其中一个年龄为关爱金领取的年龄。

　　领取的时间是和被保人约定好了，保险公司是按照已交保费给付关爱金，关爱金给付一次。这个关爱金领取日的选择还是比较重要的，关乎之后生存保险金领取的时间的长短。

　　生存保险金在关爱金领取之前，也就是合同生效后每年可以领基本保额的20%，但第一年的话，可以领已交保费的20%，领完后，第二年开始按基本保额的20%给付生存保险金。

　　关爱金领取之后也是有生存保险金的，关爱金领取后的每一年按照基本保险金额的3%给付生存保险金。

　　从这可以看出关爱金的领取时间年龄选择至关重要。

　　在合同有效期间内，因疾病、意外或者是自然身故、全残，保险公司会给付身故保险金。身故或全残保障分为两种情况：领关爱金前后。领取关爱金之后身故，按合同的现金价值给付身故保险金。领取关爱金之前身故，已交保费或者合同的现金价值最大者给付身故保险金。

　　鑫福赢家是有分红的。但分红存在很大的不确定性的，不像生存保险金和关爱金是固定领取。现金领取或者是累计生息。可以一次性领取现金，也可以放在保险公司累计利息。红利是非常不确定的一部分，有没有都是未知数

　　受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时，可以选择一次性领取，或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。

　　假设如果被保人身故了，受益人为他父母，那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。

　　三、鑫福赢家可以领到多少钱？

　　假设30岁男性，45岁领关爱金，保额1万，保至88周岁，那么它能领多少钱

　　如果缴费期是3年交，一共交了58.5937万，生存至88岁一共能领到是钱66.42万，也就是55年后，纯收益为7.8262万。

　　如果缴费期是5年，一共交了14.4717万，88岁后能领到的钱是21.286万，53年后，纯收益为6.88143万。

　　缴费期10年，交了26.1301万，88岁后能领到的钱是30.5727万，45年后，纯收益是4.4426万。

　　从表格中可以看出来3年交的收益最高。但是55年纯收益也就才7.8万。

　　缴费时间越长，交的钱更少，最后能拿到手的钱也更少。

　　四、应该如何处理手上的鑫账户

　　鑫福赢家有生存保险金，有关爱金，有身故保障，看着似乎不错，但回本时间长收益低，所以小编是不推荐购买的。

　　但已经购买了，该怎么办呢？小编的核心思想就是在止损的基础上，再看看能否从保险公司手里争取挽回一些。本着这个思路小编再一次阅读了鑫账户的合同条款，唯一的解决办法就是···退保。

　　但其实，这一种止损的方法是很被动的，也是无奈之举，还有一种好一点的方法就是减额交清。

　　气人的是，小编始终没有在鑫账户的条款中找到明文说明，也就是说鑫账户没有办法实现减额交清。

　　小编还是说一下减额交清是怎么一回事？多了解保险总归能够防上几招。

　　即如果您决定不再支付续期保险费，保险公司将以本附加险合同宽限期开始前一日的现金价值扣除您尚未偿还的各项欠款之后的余额作为一次交清的净保险费，重新计算本附加险合同的基本保险金额。

　　减额交清后，本附加险合同的基本保险金额会相应减少，您不需要再支付保险费，本附加险合同继续有效。

　　对就是减额交清，随所退保可以获得这份保单的现金价值，可是小编认为与其退保，还不如选择不继续交费的同时让这份保单有效下去。用剩余的保费专心理财或选购保障行保险。

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