随着银行利率不断下形，以及股市的暴跌，越来越多的人想要储蓄险锁定利率，也越来越多的人想要了解万能账户。可能很多买过保险的朋友已经有了万能账户了，但是知道怎么用法的人少之又少。通常万能账户也是销售误导的重灾区，每年年底各家保险公司打出的开门红产品都是以万能账户作为噱头进行宣传的，今天带大家来拆解下。
比起年金险动辄需要五六年甚至十几年的返还，万能账户没有回本时间，放在里面就生息，而且是日复利月计息增长。换句话说，我们可以理解它为保险公司的“余额宝”，它有余额宝差不多的功能，但却有余额宝没有的优势，那就是保底利率。这个保底利率是保险公司承诺给你的利率，是写入合同的，目前最低的是1.75%，最高的是3%。
万能账户一般都是以附加险的形式依附于年金险或者增额寿险，不单独售卖，所以如果你想要一款万能账户，首先你需要一款年金险或者增额寿险，所以主险的年金险或增额寿险是否优秀也同样重要。
[if !supportLists]1. [endif]账户保底收益：万能账户的最核心内容之一，约定了最低的保证利率，不管将来利率怎么波动，这个收益都是确定的，写入合同。目前监管规定的保底利率不能超过3%，市面上的万能账户大致有3%、2.5%、1.75%这三种
[if !supportLists]2. [endif]现行结算利率：由于保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平确定，每月会在官网、官微上公布，并依据该利率结算万能账户的收益，万能账户的结算利率一般都在4%-5%之间，会有浮动，现行结算的利率是不确定的。在挑选的时候也要关注下结算利率的稳定性，越稳定越好。
[if !supportLists]3. [endif]这个需要注意的是，在我们市场上看到的万能账户计划书的时候，通常是以演示利率作为参考的，通常低档收益是合同保底收益，中档为4.5%，高档为6%，真实收益和演示利率毫无关系，不要被误导了
首先我们要知道万能账户是需要有相应的费用的，我们买基金有管理费、申购费、赎回费等等，买万能账户也有一些费用，这些费用来自监管的规定。
那如何挑选一款优秀的万能账户呢？
[if !supportLists]2. [endif]看现行收益：现行收益虽然是不确定的，但是在有选择的时候当然也是越来越好啦
[if !supportLists]3. [endif]看前5年领取限制：万能账户的钱想要取出来，前5年内是要有手续费的，市场上的万能账户前5年的手续费比较高的是5%、4%、3%、2%、1%，最低的是3%、2%、1%、1%、1%......各家不同，对于我们来说手续费当然是越低越好，5年后不再做手续费要求。
[if !supportLists]4. [endif]看追加手续费：既然是这么一个终身的私人“余额宝”，那大家肯定是想要把闲钱放进去的，不过各家追加保费的手续费不同，有的公司是收追加费用的3%/次，有些公司是2%/次，有些是1%/次，甚至有的不收手续费。当然大部分公司对于追加的金额也是有限制的，如果能找到没有限制的是最好的。
[if !supportLists]5. [endif]看年领取限制：大部分的年金型万能账户，一般每年只能领取已交保费的20%，而终身寿险万能账户是没有限制的，显然，没有领取比例限制的更好。
[if !supportLists]6. [endif]看主险：万能账户一般都是以附加险的形式依附于年金险或者增额寿险，不单独售卖，所以如果你想要一款万能账户，本身的年金险或增额寿险是否优秀也同样重要。
[if !supportLists]7. [endif]追加和领取的便利性：有的支持线上操作，用保险公司的公众号就可以，有的超过一定额度需要去柜面办理，比较麻烦些，所以，便利性方面大家也需要考虑清楚。
搞懂以上问题，万能账户的弯弯绕绕就基本明白啦，用一个形象的比喻就是，如果我们把年金险和增额寿当成一只母鸡，那么领取的年金就是母鸡下的蛋，而万能险就是放蛋的篮子，这个篮子收不收我们的管理费，取蛋的时候有没有领取的限制，我手头有很多的蛋没地方放想要放入这个篮子的时候，它会不会收我手续费，这些都是我们在挑选储蓄险和万能险里面需要重点考虑的几个方面。
