· 一个无所不在无所不会的小乐天

很多业务员在销售时无所不用其极，瞎话张口就来，有说重疾险“确诊即赔”的、有说保险不能拿去抵债的、甚至为了出单，还有怂恿客户带病投保的！

前几天就有一位读者找到我，说自己当年投保时有乳腺结节，做健康告知时问业务员需不需告诉保险公司，业务员告诉她没关系，填了会影响核保，即使不填过了两年保险公司也要赔。

于是这位读者真的就在相关询问中选了“否”！

直到这阵子看了我们的科普文章，知道健康告知这么重要，她才紧张起来，特地来询问我要怎么办。

这种情况在过去真是不胜枚举，每次看到都很令人生气，最终我们帮助这位读者进行了补充告知，虽然今后要加费，但至少不赔的隐患被解决了。

关于健康告知的重要性，就不多说了，过往文章有很多相关内容。

今天我们来谈一谈，业务员说的“过了两年保险公司就要赔”，到底是什么情况。

一、两年不可抗辩条款是什么？

保险在我国是舶来品，与一些发达国家的做法不同，我国保险是“宽进严出”，投保时简单告知即可，理赔时由专业人员审核。

这种“高中生卖保险，硕士生搞理赔”的现象，导致许多消费者在理赔时出现诸多问题，对保险公司不满。

为了防止保险公司放纵代理人员，在核保时不作为，通过获取保费后拒赔牟利，2009年修改保险法时，加入了两年不可抗辩期的条款。

《保险法》第十六条规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

很多业务员以此作为投保超过两年，保险公司必须赔偿的证据。但第十六条的内涵远不是断章取义的“超过两年就赔”，这么简单。

二、“过了两年一定赔”是真的吗？

如果过了两年保险公司就无论如何都必须赔，那不可抗辩条款和“骗保条款”有什么区别？国家怎么可能出台这样的法律，难道是鼓励民众带病骗保么？

要知道，第十六条在规定了“合同成立超过两年，保险人不得解除合同，应当承担保险责任”之后，紧跟着就进行了其他说明：

也就是说，只要能够证明投保人存在带病投保的主观动机，无论投保多少年，保险公司都有权不赔，而且保费也不用退。

所以无论是被销售人员误导的朋友，还是确实心存侥幸指望拖过两年的朋友，都可以醒醒了，带病投保不靠谱，建议如实告知，如果已经投保了的，也可以补充告知。

三、不可抗辩条款的适用情况

有人可能会疑惑了，不可抗辩条款真正的适用情况是什么呢？

保险公司的抗辩期是两年，所以这一条只对两年以上的险种才有意义，多数情况下是用于讨论重疾险的案子。

而大部分财险、市面上流行的百万医疗险，其实都是一年期的，特别是百万医疗险，无论“保证续保”多少年，其本质都是一年期的短险，并不适用这一条款。

2.适用于未如实告知的事实足以影响保险公司承保决定的情况。

如果未告知的只是感冒发烧之类的小事，不足以让保险公司提出拒保或加费，那么保险公司是没有权利要求解除合同的，自然也就不至于发生纠纷。

也就是说并非所有细枝末节的问题都会导致被拒保，大家无需过分担心。

3.适用于未如实告知，投保两年后确诊疾病的情况。

假如未如实告知的小疾病是A，A经过发展后演变成的需要理赔的重疾是B。根据“两年不可抗辩条款”，这种情形是要赔的：

即被保险人已经知道自己得了A，但由于种种原因未告知，在投保两年以后，A逐渐发展成B，保险公司必须理赔。

如果被保险人已经知道自己得了B再去投保，保险公司有权解除合同且不退还保费；如果被保险人隐瞒了A，在投保两年内得了B，通常保险公司会解除保险合同。

关于不可抗辩条款其实值得讨论之处还有很多，但碍于篇幅无法展开。在此提醒大家，买保险务必如实告知，也不要寄希望于拖过两年再去治疗，毕竟疾病不等人，身体最重要。

只要我熬过两年之后再理赔，保险公司就一定赔是吗？如果你这样想，那就真的大错特错了。说明你还没有完全理解两年不可抗辩是啥意思。

先解释下啥叫两年不可抗辩原则：《保险法》第16条有关于两年不可抗辩的相关表述：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

1.投保人有义务如实告知。

2.投保人未如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

故意未告知的，不退保费；

因过失未告知的，返还保费。

3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，应当赔偿。

在这个条款的保护下，大部分人未如实告知，都可以得到保险公司的赔偿。

但是，大家请注意，并不是所有带病投保，熬过两年就万事大吉了。

如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也未必起作用。

我翻阅了最近几年的很多案例，发现有这么两种情况是不赔的：

（1）投保前已经得了重疾，两年后，申请理赔。

这种情况明显就是骗保的，法律肯定是不允许的。

另外，保险公司为了避免这种情况发生，也在合同里加了特别说明，必须是首次确诊为重大疾病的，才可以获得理赔。

所以，如果你之前已经得过重大疾病了，比如说胃癌，即使已经康复了，也不能再去买保险了，是得不到赔偿的。

（2）投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

保险合同有规定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天之内通知保险公司。

故意拖到两年后申请理赔的，一般法院也不会支持。

在香港，也有两年不可抗辩条款，但只要投保时存在欺诈行为，也就是没有如实告知，违背了诚信原则，保险公司都可以拒赔。

但在大陆，法律总体是偏向我们消费者的。

如果你在投保前，没有如实告知你之前得过某种疾病A，最后患了另一种重疾B，到保险公司申请理赔了。

只要疾病A和B之间在医学上能证明没有发病的相关性，一般保险公司不能解除合同，要赔偿的。

但如果你不确定自己已经得过的病和其他重大疾病有没有相关性的，建议都如实告知，省得以后出现扯皮现象。

而且随着法律越来越完善，未来理赔也有可能会变得更加严格。

现在的保险公司很强大，只要你在医院有过就诊记录，不论是大医院还是小医院，市医院还是十八线县城的小诊所，只要想查，基本上挖地三尺都能查的到。

之前我们也专门介绍过，从去年4月1号开始，全国开始实行电子病历，门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年。

你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都会留下电子记录。

所以大家还是不要抱有侥幸心理，健康告知问啥我们如实回答就行了。

“要是你身体没什么问题，这个健康告知直接签字就行，不用详细看的……”

“你这个病，不用告知也行，直接投保。只要过了两年，保险公司就必须得赔，不行你找我！”

如果你投保的时候，听到业务员和你说这些话，就先别继续投保了，因为这个业务员有些不靠谱。

管家这么一说，估计有些业务员就会不服气，拿出保险法，指着“两年不可抗辩期”，说：“你看，保险法都规定了，只要熬过两年，保险公司就必须赔！”

看似有理有据，实际上是不是这样呢？今天我们就一起来看看这个“两年不可抗辩条款”到底是啥？

01“两年不可抗辩条款”

在细说之前，我们先说说“不可抗辩条款”的起源。在19世纪的英国，当时寿险非常严格：只要发现投保人有任何违反保证的行为，保险公司都能以此为由，拒绝赔付并解除合同。

因此，保险公司也被称为“伟大的拒付者”，导致大家对保险的印象都停留在“理赔难”的层面。

为了挽回这个信任危机，扳正保险公司的形象，英国伦敦的寿险于1848年首次采用了“不可抗辩条款”，规定保险公司在一定时间、满足一定条件下才可以解除保险合同。

可见，“不可抗辩条款”实际上是为了挽回我们对保险公司的信任而出现的。我国《保险法》于2009年首次加入了不可抗辩条款，并且约定时间为二年：

根据《保险法》第十六条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这是什么意思呢？管家用大白话来给大家解读一下：在投保的时候，健康告知里面问到的，我们要如实告知；如果保险公司发现了我们没有如实告知，是有权解除保险合同。

但，保险公司解除合同的权利只有两年；而且必须在发现投保人没有如实告知的事实后的30天内，发起解除合同事宜，不然权利就失效了；

在合同成立两年后，保险公司就不能再解除合同。到时如果出险了，保险公司应该进行赔付。

咋一看，好像就是大家理解的那样“带病投保也行，反正只要熬过了两年，保险公司就赔钱。”

管家提醒大家，要看清楚（标红的部分）哦！抗辩，辩的是保险公司能否解除合同。因此过了两年不可抗辩期，只是意味着保险公司不能解除合同而已，没说不能拒赔呀？

估计有些朋友马上就会反驳道：“不对不对！合同有效，保险公司怎么能不负责呢？”事实上，保险公司确实可以这样做，因为条款后一句就提到了。

根据《保险法》第十六条：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

是的！大家关注《保险法》第十六条，不能只看上面几行字，后面那一大段也不能忽略呀！这话什么意思呢？用大白话来说就是：

如果我们故意不如实告知，保险公司不仅可以不赔偿，而且交的钱也不会退还；如果因为“忘了”等原因，没有如实告知，保险公司还是不赔，但可以拿到之前已经交的钱。

所以大家千万别断章取义，只看条款上半段，对后半段的规定故意避而不谈。事实就是如果投保人没有如实告知，保险公司是可以拒赔的。

02 赔还是不赔看什么？

有的朋友看到这，就有点蒙了：“那保单赔还是不赔，到底是根据什么来判定的呢？”实际上并不在于两年不可抗辩期，而是在于是否发生“保险事故”。

什么是“保险事故”呢？《保险法》中的解释是：保险合同约定的保险责任范围内的事故。

我们以最典型的重疾险条款为例看看，一般重疾险会在合同中的保险责任中会注明保险事故是“首次罹患（或确诊）本合同所列的重大疾病”。

所以那些投保前已经有的病，投保两年后再次确诊的病，都谈不上是“首次罹患（或确诊）”了，自然就是不会赔的。

如果A先生已经有甲状腺癌，但投保时没有如实的告诉保险公司。等过了两年，拿着甲状腺癌诊断报告去申请理赔，显然是不符合“初次罹患”的定义的，因此保险公司完全可以拒赔。

而且重疾险一般都会将“既往症”归在免责条款中。可见，保险合同本身就有针对带病投保这一道德风险的把控。不管是否适用两年抗辩期条款，核心的理赔触发条件还是发生合同规定的“保险事故”。

关于“不可抗辩期”还有一些复杂的情况，管家这里也为大家说明一下：

1、带病投保，但确是首次确诊：

这种情况就是，有些保险合同规定的是“首次确诊的疾病”，但客户在投保前有疑似疾病（未确诊）就投保了，没有告知。

投保后再确诊的，能赔吗？答案是可以的。

因为保险公司如果要拒赔，也是要给出相应的证据，来证明我们投保前已经患病但没有如实告知。如果我们没有留下任何确诊患病记录，保险也不能仅凭怀疑而拒保。

反之，如果你已经留下了患病的记录了，还故意隐瞒，那就是妥妥的拒赔了。

2、原有的病与投保后确诊的病不一样

很多人带病投保，可能只是些小病，就像甲状腺结节、高血压等。如果投保人投保时没有如实告知，投保后确诊的是其他疾病，保险赔吗？

这可能还要看投保前后患的病，有没有直接关系。

像已经患了甲状腺结节，投保并没有如实告知，后来确诊患了甲状腺癌，那么保险公司查到后是有理由可以拒保的。

那如果后面确诊的是心肌梗塞，两个病之间没有直接关系，保险公司赔不赔呢？管家这里可以告诉大家：有成功理赔案例，也有拒赔的案例，网上一搜就有很多，这里就不一一展示了。

大家要知道，我们国家是大陆法系国家，同一个案件，不同法官可能会有不同的判决。

不过试想一下，你真的愿意，当不幸真的发生在你身上时，还要去劳心费神地去处理因带病投保产生的理赔纠纷吗？

我们之所以买保险，不就是为了防范未来可能发生的风险，给自己和家人一份稳定的保障吗？

所以大家何不按照规范如实告知，在允许健康状况下，为自己选一款合适的产品，安心享受保障呢？

说到这里，相信大家都明白了，“两年不可抗辩条款”只是用来促使保险公司主动进行风控的手段，绝非让别人钻空子、恶意骗保的免死金牌。

而且现在保险产品越来越丰富了，我们真的没必要冒这个风险去隐瞒保险公司，找一款没有限制，或核保结论较优的产品不就好了吗？

如实告知不仅是对其他参保消费者的公平，更是对自己和家人负责，让自己免受理赔纠纷的困扰。否则最后不仅浪费了原先交的保费，而且得不到保障，在风险之下更加手足无措。

管家提示：身体还健康的朋友，最好趁早配置好充足的保障，每年定期检查身体，及时发现、及时治疗，对自己和家人负责。

这是不可能的，如果有有病还投保，保险公司连你的保险的不接，因为这是必亏的生意，保险公司是不会做的。