115元抵230万!上海也太壕了吧!
先不说投保条件有多宽松:
不限年龄,不问健康状况;
以前生过病也能报销有多大优势
光这几点就把我打动了:医保目录外也报销;
还保障癌症特药,质子重离子~
要知道,上海就有个质子重离子中心好伐~
有了医保,还有购买「沪惠保」吗?沪惠保,保障怎么样?沪惠保适合谁买?常见疑问答疑
我将围绕这4大方面来展开内容,下面我们来详细分析下。
很多人不明白,既然已经有了医保,我们还有购买「沪惠保」的必要吗?买了又有那些优势?
下面,我就来给大家具体分析一下:
医保,属于国家福利,人人都能买,覆盖面极广;相应地,它的保障也比较基础,只能报销部分医疗费。
用一张图给大家看看,医保大致的报销范围:
可以看到,尽管医保能帮我们承担部分医疗费,但它也存在许多限制,主要包括:
医保目录外不报:只有符合 医保目录内 的医疗费,才能按比例报销,像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药,很可能就得自己掏钱。
起付线以下、封顶线以上不报:每个城市的医保,都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例,在三级医院住院,超过 1300 块的费用才能报,且最高只能报销 25 万。
医保目录内并非 100% 报销:比如北京居民医保,在三级医院就医,报销比例只有 75%~78%。
普通人一旦得了重病,动辄需要几十万的医疗费,即便能用,在这么多限制下,自己也还要承担不少费用,特别是医保外的医疗费,依然是大多数普通家庭难以承受之重。
因此,只有医保是远远不够的,还需要其他来补充,惠民保就是其中一种。
惠民保,是各地政府和保险公司联合推出的医疗险,不同地区叫法不一样,但都能用来报销费,保额高达几百万。
同样是报销医疗费,医保和惠民保有啥不一样?看完这张图你就明白了。
简单来说,医保报完之后,余下不能报的部分,如医保内没报完的、医保外报不了的,还能用惠民保进行“”,从而帮我们分担更多医疗费。
当然,不同地区的惠民保,报销力度也有差异,具体能报多少,得结合实际的情况来看。
总的来说,医保和惠民保之间并不冲突,而是互相补充的,两者都有,大病保障会更强。
沪惠保是一款,由平安、太平洋、太平、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家保险公司联合承保。
为了方便大家理解,我们整理沪惠保的具体保障:
由此可见,沪惠保可以报销 医保目录外 住院医疗费。
需要注意:医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。这点相较之前测评过的大部分惠民保来说,是非常不友好的,保障大打折扣。
医保报销后,医保目录外自己掏的钱超过 2 万部分,沪惠保最高可报销 100 万。
具体报销比例分两种情况:
非既往症人群:可以按照 70% 赔付。
既往症人群:只能按 50% 赔付。
关于如何判断是否为既往症人群,我们咨询过保司客服:
在投保的时候系统会自动区分,如果没有提示我们是既往症人群,那就表示我们是按照非既往症人群投保的。
另外提醒大家,条款中也有对既往症人群的明确规定,投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。
关于 21 种障,我们也仔细看了条款,它也有规定特定疾病范围:
特定重大疾病:包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病。
罕见病:包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)。
这些特定药品我们也整理了表格:
可以看到,这 21 种特定药品涵盖的范围还是比较广的,常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品都包含在里面。
沪惠保具体怎么报销,我们来举个例子。
老王 以非既往疾病人群投保。后面因肝癌住院,一共花了 45 万,经医保报销后,医保目录外费用还要掏 22 万。
后续治疗在指定药店购买泰圣奇,一共花了 15 万。
通过沪惠保,可以报销:
一共报销:24.5 万
可以看到,非既往症人群报销的比例还挺高的,原本老王自己要掏 37 万。有了沪惠保,只需承担 12.5 万,确实减轻了患者的经济压力。(这里没有考虑社保内自己承担部分)
但如果是既往症人群报销比例就只有 50%,要少报好几万。
另外,关于住院医疗费有两点要提醒下大家:
一定要 先用当地医保报销,否则沪惠保一分钱也不报。
如果是异地就医,一定要提前办理好备案,经过上海医保结算后,沪惠保才能报。
后期万一有出险,有不清楚的地方,大家可以及时关注公众号:沪惠保,相关信息上面都会公布。
沪惠保整体保障一般,只能报销自费医疗,加上 2 万免赔额,算下来自己看病还是要花不少钱。
因此,我们建议身体健康朋友优先考虑,只要符合规定,减去 1 万免赔额,剩下基本能报销 100%。
以上面老王为例,沪惠保报销后还要承担 12.5 万,如果有百万医疗,例如(6年),这 12.5 万都能报销(重疾 0 免赔)。第二年如果还在持续治疗,也不会影响续保。
综上,因为身体等情况买不了百万医疗,或者只有医保,可以补充一份沪惠保。这里我们也再细分一下:
60 岁以上的高龄老人:一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了,而沪惠保不限年龄,90 岁的老大爷也可以购买。
身体欠佳:沪惠保不问身体健康情况,生过病也能买。如果你过去身体不太好,被很多医疗险除外或者拒保了,可以考虑沪惠保。
高危职业:像出海船员、消防员这类高风险职业,大部分都买不了百万医疗险,但可以买沪惠保。
关于沪惠保,我们整理常见几个问题,希望能帮大家进一步了解。
凡是上海市职工医保、城乡居民医保的参保人员,均可购买。
沪惠保是一年期的医疗险,不保证续保。
第二年续保需要重新投保,具体政策官方待公布,可以关注下 “沪惠保” 公众号消息。
不需要,医疗险都是实报实销,报销费用不会高于实际医疗费,买多份也不会多报。
而且百万医疗的保障更好更全面,如果有百万医疗就不用再买沪惠保。
如果买了防癌医,可以再补充一份沪惠保,除了癌症医疗费外,还能报销其他疾病的费用。
介绍了沪惠保的详细信息,坚持看到这里的朋友,肯定很关心可以在哪里投保。
我们搜集了两个比较官方的投保入口,如果你有上海医保,可以考虑通过以下途径参保:
微信 搜索公众号 “沪惠保” ,点击菜单栏参保入口,即可投保。
支付宝 搜索 “沪惠保” ,即可获取参保入口。
最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1服务,深蓝保给你提供专业的建议。
可以。这种都是惠民保系列。只要明年这个险种还在销售就可以购买。
不过这种惠民保都是才出来的,没有大数据支撑,保险公司也不知道一年下来会是什么结果,虽然当地政府有很大的财政补贴,但是如果保险公司赔的太厉害,承受不了,可能这个险种就会取消。
从销售看,全国大概销售了4000万份,占比并不算很大,明年应该还会继续销售。沪惠保只有上海市基本医疗保险的在保人员方有投保资格。
这款惠民医疗险有三个保障内容:特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金和质子重离子医疗保险金。
① 特定住院自费医疗费用保险金指的是在二级及二级以上医院发生的住院费用,社保先行报销后,自费部分扣除两万的免赔额,按照70%的报销,上限一万。
举个栗子,小张因为冠状动脉搭桥手术花了10万,其中上海医保报销6万,1万的自付部分,3万的自费部分,那沪惠保将报销(3万自费部分-2万免赔额)×70%报销比例=7000元。(保障内容仅限:药品费、手术费、检查检验费)
②特定高额药品费用保险金指的在上海医院门诊或药店因为特定疾病开的特定药品按照70%的比例进行报销,上限100万。有两点需要注意,一是要符合特定疾病,另外是要符合《药品目录》,特定疾病包括:肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴癌、鼻咽癌、脑癌、白血病等。
③质子重离子医疗保险金指因恶性肿瘤进行的质子重离子治疗可按照70%的比例进行报销,上限30万。举个栗子,小张因恶性肿瘤需要进行质子重离子治疗,花费50万,那沪惠保可以报销50万×70%报销比例=35万≥30万,也就是说报销拉满也只有30万。非既往症人群的报销比例是70%,就像上面的例子中的报销比例一样,而既往症人群的报销比例是50%/30%/30%。既往症人群指的是近两年进行了重症尿毒症渗透、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤治疗、部分精神疾病治疗、血友病及再生障碍性贫血的人群。
二、免责条款——什么不保
可以简单地归纳为三个点:生育相关不保、工伤不保、第三方责任不保。
三、哪些人适合沪惠保?
沪惠保地保障内容谈不上优秀,因为譬如放化疗、门诊手术这些都不在报销范围内,但好在价格便宜且对身体没要求。 所以沪惠保一般建议非健康体(无法配置商业医疗险的人群)和老年人(商业医疗险费用无法承担的人群)购买。价格便宜,作为社会医保的补充也是不错地选择。
从去年开始,惠民保就在全国各地开花。
北京有了,深圳有了,上海周边的杭州、苏州也有了……
按惠民保的推出速度看,上海明明是老少边穷水平!
而且,上海的惠民保,说实话被杭州的西湖益联秒杀。
对沪惠保要夸要喷,我建议您先把这篇文章看完。
有用的话,也可以转给家人、同事。
文章分为以下几个部分:
3、沪惠保是医保的补充
4、和百万医疗险比,沪惠保怎么样
沪惠保到底保什么,相信还有很多人没弄明白。
我对着条款,把沪惠保的保障都梳理清楚,放在了一张表格里。
看完这张表,你已经懂了80%的沪惠保。
保额:住院自费医疗100万,特定高额药品100万,质子重离子30万。
赔付比例:非既往症人群70%。
既往症人群一般医疗50%,特定高额药品、质子重离子30%。
保障内容:药品费、手术材料费、检查检验费;21种特定高额药;在上海治疗的质子重离子花费。
只要参与了上海市医保,都可以花115元购买沪惠保。
它报销住院自费医疗,上限100万;还保障21种高额药品和质子重离子。
但是它的免赔额高,赔付比例低,只保3项自费医疗,还有单项限额。
沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。
它是政府与保险公司合作,专门为上海定制的商业补充医疗保险。
·上海市医疗保障局指导
·上海市大数据中心提供技术支持
·上海市保险同业工会从中协调
政府背书,给人满满的安心。
承保公司的名单也异常豪华。
这些公司都是个顶个的大保险公司,平时还是竞争对手。
现在都给一款产品承保,实在是稀罕事。
背靠政府支持,多家保险巨头共同提供服务。
沪惠保绝对能买得安心,买得放心!
沪惠保的出现,就是为了弥补医保报太少的遗憾。
我们都知道,医保只能报销我们医疗费中的一部分。
但是,沪惠保虽然补充了医保,但是不能完全覆盖风险。
根据条款,它的“住院自费医疗”部分,只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的,医保目录外其余的费用,我们还是要自己付。也就是下图的第三部分:
在这一项中,沪惠保也有免赔额和报销比例限制,不能全部报销。
想着有了沪惠保,我就不用再担心看病花钱是不现实的。
如果说我们为生病花钱是在女娲补天,医保就帮我们补了最大的一块天,沪惠保又补了小小的一块。
剩下的漏洞,还是要靠商业保险和自己的努力。
说到商业保险,沪惠保和百万医疗险性质类似,都是报销住院费用。
但具体看,它们差别很大。
1.本来买不了、买不起百万医疗险的人,现在有得买了。
沪惠保的“惠”,是普惠的惠,也是优惠的惠。
普惠是指,沪惠保不限年龄,不限职业,不限身体状况。
只要你是在上海交医保,都可以直接买。
百万医疗险的健康告知一般非常严格。
肺结节不好买,癌症、心梗不能买……
很多人想买百万医疗险,但是因为身体的原因买不了,或者被除外承保。
沪惠保全部可以直接买!
优惠是指,沪惠保全部一个价,115元。
我们都知道,百万医疗险年纪越大,保费越贵。
年轻人还好,中老年人一年要花上千块。
而沪惠保全部115元。
这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜!
这也比在上海以最低标准交医保还便宜!
115元一年,买不了吃亏,买不了上当!
如果你连115块都不想出,你可以看看你的医保卡还有没有钱。
有钱的话,可以直接用医保卡的个人账户买。
如果你的医保卡上没钱,你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。
因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。
一张医保卡,最多可以给6个人买沪惠保。
沪惠保以它超低的投保门槛,超低的价格,让每一个在上海工作、生活的人都能买到。
2. 沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
当我们住院治疗,用医保报销后。
百万医疗险除了1万免赔额,其余的医疗费几乎都能报销。
但是沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说,这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。
沪惠保只保医保目录外的自费部分,并且只报销70%。
它的免赔额有2万,百万医疗险只有1万。
沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比,只有三项。还有单项限额。
总之沪惠保管的,百万医疗险都保;沪惠保不管的,百万医疗险也保。
但是同样生病住院,百万医疗险和沪惠保能报销的钱,确实会相差非常大。
老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。
家人吓坏了,连忙叫救护车把他送到医院。
老王就从这里开始花钱了。
入院之后,医院给老王做了五六七八项检查,花了六七千。
检查结果出来,老王是胃癌,不过还有救。
全家人急得到处找人,总算找到了一个胃癌专家,挂一次号二百。
老王挂了5次号,总算确定了做手术切除。
老王就此住了院,家人还得天天陪床。
做手术前,医生问老王:
术前术后都不能吃饭,要不要特定膳食护理?
手术材料有进口的和国产的,要不要用好一点的?
老王一辈子没奢侈过,但是生了大病,这回不想省了。
老王让医生全给他加上。
手术很成功,老王一个星期后顺利出院。
医药费一算,老王一共花了35万,医保报销了18万。
因为老王是居民医保,只能报60%。
有些项目医保给报,但只报一部分,比如核磁共振。
还有些医保压根不给报,比如救护车,家属陪床,还有老王用的特定膳食和进口材料。
如果老王买了沪惠保,沪惠保能帮老王报销什么呢?
老王门急诊,救护车的费用,沪惠保不报销。
老王加的特别膳食费,老王住院的床位费,家人的陪床费,还有医生的手术费,沪惠保也不报销。
老王做检查的费用,沪惠保报销,但只报销医保目录外的项目。
x光,CT,核磁共振,验血都在医保目录内,沪惠保都不报销。
只有PET-CT给报。老王做了两次,但是沪惠保只给报销一次。
老王做手术用的进口材料,沪惠保终于报销了。不过只报销70%。
百万医疗险报销什么呢?
上面提到的,医保报销剩下的,百万医疗险都能全报销。
而且,百万医疗险还有全面的增值服务。
住院垫付能缓解你的燃眉之急,就医绿通能简便就医流程,有些还有专家会诊,异地就医补贴等。
而沪惠保在服务上什么都没有。
我把人群分为两类来讨论。
一种是被百万医疗险歧视的人。
有可能你是身体有一点小问题,买不了百万医疗险或者除外承保;
有可能你的年纪有点大,一年要比年轻人多交几千保费。
如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味,那一定要买沪惠保。
沪惠保最大的优点就是“人人都一样!”
不管你几岁了,得过什么病,都可以花115元拥有它。
如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美,沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。
小芳虽然硬件不如白富美,但是不会看不起你啊!
不被保险公司歧视的感觉,真的体会过才知道。
一种是被百万医疗险欢迎的人。
这类人可能二十多岁,身体健壮,一点毛病没有。
你可以花几百块,很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。
那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢?
如果你医保卡上的钱用不完,买一份也没什么损失。
你得到了白富美,也可以把家乡小芳当备胎。
小芳,不是…沪惠保说它心甘情愿。
因为年轻健康的人加入,能让产品更稳定,更不容易赔钱。
如果你已经决定要买,还有几点要注意。
1. 沪惠保不像百万医疗险,可以随时买。
你只能从现在开始到6月30日购买。
而且沪惠保不是买了就有保障。
它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。
要买就赶紧下手,磨蹭到7月就不能买了。
微信的“沪惠保公众号”能买,支付宝能买,随申办市民云也能买。
哪里买都一样,只是平台不同。
3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。
投保时,根据你过去两年在上海的医保记录,你会被认定为有既往症或者没有既往症。
如果你是既往症人群,报销比例会被大大减少。
但是沪惠保的既往症人群认定,和我们的一般概念差别很大。
(1)中症尿毒症透析(血透、腹透);
(2)肾移植术后抗排异;
(4)部分精神病病种治疗;
(5)上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。
这5项以外的人,都会被认定为非既往症人群,和健康人一样投保。
我相信绝大多数人都没有问题。
4. 沪惠保只保一年。
沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作,一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保,可是一年之后会怎样,就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来,我们看不到任何承诺。
沪惠保的推出不为挣钱,而是政府在进一步探索,如何给广大群众提供更好的医疗保障。
这场巨大实验里,有政府、有保险巨头公司,也有众多普通人。
对待沪惠保,我的态度是:积极参与,但不过分依赖。
一方面,我愿意成为这场实验的一小部分,参与一款“人人都能买,人人买得起”的医疗险;
另一方面,我知道如果我真的生病住院,最终能依靠的,还是百万医疗和重疾险。
上海的常住人口有2千多万,不知道最后参与沪惠保的会有多少人。