一个家庭里的经济支柱、家庭顶梁柱，一定是需要有寿险的。

这个人的身上，背负的不仅仅是自己，而是一整个家庭。上有老，下有小，压力重大，责任重大。

这个人，一旦发生不幸，对整个家庭的打击都是巨大的。

寿险就是为了这种情况准备的。

寿险的保额可以为这个人继续承担房贷车贷、子女抚养、老人赡养的经济责任。

保证这个家庭有足够的经济能力继续运转下去。

减少了经济压力，就能给家庭更多的时间去缓冲这几乎是“天塌了”的变动。

当然，大家要明白一点：

有预算的选择终身寿险肯定好，但是在一份预算有限的、成年人的方案中，寿险是不应占用过多预算的。

所以定期寿险这种低保费、高保额的高杠杆产品，就成了最好的选择。

在人生责任最重大的阶段获得足够保障的同时，也不会占用我们太多预算。

对于一般的工薪家庭来说，一定推荐定期寿险。

买定期寿险需要注意什么？

定期寿险一般都比较便宜，保障责任也简单，所以里面的弯弯绕绕不多，挑选起来相对较为容易。

买寿险我们一般要关注的就是健康告知、免责条款、保额、保费这4点。

①健康告知&职业要求

这一点决定了我们“能不能买”。

定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保；

职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。

通常，在产品的投保须知里，会对投保的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。

这一点关系到“能不能赔”。

免责条款指的是某些原因导致的身故或者全残不赔，这一点一定要搞清楚。

定期寿险产品一定有的三条免责如下：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀

其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。

这一点决定了要交多少钱。

无论是什么公司的产品，保障全面，保额高，保费不高，性价比就越高！

这一点涉及到能赔多少。

“就是买保额”，保额一定要做足；

定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。

2020年12月定期寿险部分产品测评表

锦鲤保通过整理了市面上近90款定期寿险，这里挑了6款比较拔尖的产品来给大家分享下详细测评结果。

6款定期寿险产品分别是：

• 国富人寿——定海柱2号

• 瑞泰人寿——瑞和2020

• 横琴人寿——擎天柱2020

• 华贵人寿——大麦2020

• 华贵人寿——大麦2021

每款产品我们都从前面“挑选寿险注意事项”中的4个维度进行测评。

6款定期寿险产品测评总体对比表

01、鼎诚人寿——定海柱2号

1.健康告知＆职业要求：

定海柱2号的健康告知是4条，相对比较严格。

询问到了近一年投保的带有身故保障的保额是否超过300万，不过问题不大。

对肝病询问较为仔细，包括肝炎、检查异常都有问到。

还有最后的“酒精依赖”，其实就是询问被保人的饮酒行为如何。

对于职业要求，1-6类职业都可投保。

不过5-6类限制了保额，最高只能买到50万。

就是基础的3条，没有另加。

最高免体检额度300万，5-6类职业最高可买50万保额。

另外可附加私家车意外保障，该项保障的保险金为50%的基础保额。

如，买了100万保额，附加私家车意外保障。

如因私家车意外导致身故或全残，共可赔付100+50=150万保额。

定海柱2号依然延续了定海柱1号最大的优势——便宜。

定海柱2号是这6款产品里最便宜的。

附加了私家车意外保障后，保费只上涨了2%，但保额多出50%。

男性也才一千出头，不得不赞一句物美价廉。

02、瑞泰人寿——瑞和2020

1.健康告知＆职业要求

健康告知只有3条，而且很宽松。

没有询问乙肝，连大三阳都没有，也就是说乙肝病毒携带者、乙肝患者不会因此被拒保。

瑞和2020的健康告知

BMI、烟酒习惯、保额都没有相关询问。

瑞和定寿从第一版到现在，都以健康告知宽松在市场上占有一席之地，2020版也不例外，对身体健康状况不那么完美的群体非常友好。

不限制投保职业，高风险职业也一样正常购买。

也是基础的3条，没有另加。

最高免体检保额是300万，有地区和年龄限制。

没有进行地区年龄限制的，最高可以买到100万，

对于大多数人来说其实已经足够了。

03、横琴人寿—擎天柱2020

1.健康告知＆职业要求

擎天柱2020有标准版和优选版。

标准版的健康告知3条，优选版健康告知8条，但优选版费率会低一些。

优选版的健康告知非常严格，能标体承保的人估计不多，大多数还是选择标准版比较靠谱。

虽然标准版的健康告知只有3条，但也是比较严格的。

擎天柱2020标准版健康告知

像对高血压的要求，很多是直接要求Ⅱ级及Ⅱ及以上，或者要求收缩压≥160或舒张压≥100。擎天柱2020要更加严格。

健康告知中没有询问BMI，但在投保须知中限制了BMI指数。

同样严格的还有投保职业限制，只承保1-4类职业，高风险职业都买不了。

并且只有1-3类职业可以投保优选版，标准版则1-4类都可投保。

除了基础的3条免责外，还限制了酒驾、和无证行驶，战争军事、暴乱、武装叛乱等因素。

免体检保额最高可以买到300万，也对地区和年龄做出了要求。

不过在保额上，擎天柱2020有一个优势：全残额外赔付。

全残赔付基本保额后，自鉴定全残日起180天后身故，再额外赔付20%保额。

擎天柱是这5款产品里，除了定海柱2号最便宜的一款了。

它各方面都比较严格，尤其是优选版，价格和定海柱2号基本持平。

“严格”也是它能把费率压低的原因之一——筛出优质客户，降低赔付风险。

04、华贵人寿——大麦2020

1.健康告知＆职业要求

大麦2020的健康告知有3条，而且还是比较宽松的。

没有询问乙肝相关、胃病相关的疾病。

1-6类职业都可承保，而且没有限制保额。

大麦2020免体检保额最高为350万，但是想买到高保额，限制比较多。

除了地区、社保、年龄会影响到最高保额以外，被保险人的BMI也有限制。

保额在200万以内，要求16≤BMI≤33

保额在200万以上，要求16≤BMI≤30

一般来说，定寿能出的花样真的很少，大部分产品都是规规矩矩的。

所以针对大麦2020的特色权益保障，这里增加了一个测评维度。

大麦2020有3项特色保障权益：

剩余保单有效期≥5年，不用重新进行健康告知，可以转到指定的定期寿险。

合同生效满2年，剩余保单有效期≥5年，可免健康告知转到指定的终身寿险。

法定节假日交通意外保障

自2020年8月25日起，投保华贵大麦寿险系列产品，新增法定节假日交通意外。

（法定节假日为：元旦、春节、清明、五一、端午、中秋、国庆。）

终身寿险转换权和法定节假日交通意外保障还是非常实用的，而且都不用加钱附加，这点一定要夸一夸。

看了大麦2020的保障内容，再加上三项特色保障权益，这个价格已经非常了。

华贵大麦从一开始走的就是性价比路线，到现在依然是高性价比产品中的佼佼者。

05、阳光保险i保麦满分

来自大公司的性价比的之王。

在意保险公司大不大的朋友，来自阳光保险的麦满分可以考虑一下。

1.健康告知＆职业要求

麦满分的健康告知有4条，高血压要求相对比较严格，其他方面还好。

1-6类都可投保，但1-4类职业人群投保费率会更便宜一点。

这也可以理解，毕竟高风险职业出险率高。

4条免责，3条常规加一条战乱原因。

阳光i保麦满分也有自己的特色保障权益：

被保人未满51周岁且剩余保险期间少于5年的，可以在人生重大责任发生的收个保单周年日-前30日内申请增加本合同的基本保险金额。

（人生重大责任包括：被保险人结婚、子女出生、贷款购房。）

第5个保单周年日且被保险人满55周岁后，可以申请转换公司指定的年金保险产品。

其实就相当于有免体检终身寿险转换权，或者可以满体检投保指定的定期寿险。

要求申请时被保人未满51周岁、合同已过第五个保单周年日，以及未发生保费豁免。

这三个特色权益说起来其实还都挺有用的，尤其是第一个。

人生重大责任发生的时候，是我们承担家庭责任最重的时候，这个时候需要的保障力度是最大的，能够选择增加保额就很人性化。

阳光麦满分最高免体检保额是350万，限制相对比较简单，要求了城市和年龄。

阳光i保麦满分是这5款产品里价格最贵的！

但是参考它完善的保障权益和“大公司”的出身，其实这个价格还是不错的。

还有一个亮点，就是他的等待期只有60天，目前等待期60天的长期险产品还真是没几个。

06、华贵人寿——大麦2021

1.健康告知＆职业要求

大麦2021也是华贵人寿的产品，整体上是对大麦2020的一次升级。

投保年龄限定18-60岁，职业要求1-6类都可以投保。

没有询问乙肝相关、胃病相关的疾病：

1-6类职业都可承保，而且没有限制保额，最高保额可以投保至350万。

但肺结节、肝炎都不保，而且有BMI要求，相对适合体质健康的人群。

患有慢性乙型肝炎、Ⅱ型糖尿病、高血压、甲状腺癌的四类非标人群，

大麦2021的犹豫期有20天，算是犹豫期较长的产品。

线上最高可以投保350万，保额很充足，适合追求高保额的朋友。

不过不同城市的最高投保保额有限制，投保时需要多加留意。

在大麦2021智能核保拒保后，系统会跳转至兄弟产品——大麦全能保定期寿险投保页面，符合条件有机会承保。

华贵大麦2021定寿的保障责任除了核心的身故/全残保障，又纳入了节假日航空意外额外赔和公共交通意外额外赔。

如果发生航空意外并出险，大麦2021可赔付200%基本保额，结合其本身的高保额，可以更好为被保人延续爱与家庭责任。

虽然不是全年保障，但我们在国家法定节假日交通出行的概率很高，可以说也是比较实际的保障。

节假日公共交通意外额外赔

其他公共交通意外保障，包括轮船、列车（包括客运列车、地铁、轻轨列车）、汽车（包括公共汽车、电车、出租车、网约车）。

如果发生意外并出险，大麦2021赔付150%基本保额。

不过在元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节发生交通意外事故，这个概率值得深思。

人到中年，大多数人身上都没有了房贷、车贷，甚至减轻了赡养老人，子女的责任。

在家庭经济支柱的作用不再明显时，可以降低定期寿险的保额，减少定寿方面的经济支出。

当家庭不再需要被保险人的经济支撑时，适时减保，减少支出，几乎不存在负面影响。

大麦2021增加的减保权益，可以贴合家庭情况，属性更灵活。

此外，这款产品还有定期寿险转换权益和终身寿险转换权益，这一点和华贵大麦2020是一致的，就不再重复介绍了。

大麦2021在原大麦2020的基础上降价10%左右，在竞品中价格很有竞争力，和定海柱2号、瑞和2020属于一档。

男性投保的话，保费甚至还比瑞和2020略低一些。

当然，定海柱依旧是最便宜的，但是不能减保，没有终身寿、定寿转换权益，在意这方面保障的朋友就需要多加斟酌了。

追求实惠的，可以选择国富定海柱2号、华贵大麦2021。价格便宜，但是健康告知会比较严格。

想要健康告知要求宽松的，可以选择瑞泰瑞和2020、华贵大麦2020、华贵大麦2021。

希望产品权益完善的，有年金转换需求、考虑长期保障规划的，可以选择华贵大麦2020、华贵大麦2021、阳光人寿麦满分。

以上就是锦鲤保对市面上6款性价比相对比较拔尖的定期寿险的测评结果。

对于一般的工薪家庭来说，在人生责任最重大的阶段，自己有一份足够保障的定期寿险还是非常有必要的。

为了我们的家人，更为了我们自己。

小编注：为了丰富内容，“什么值得买”社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质内容，同时也为这些优秀的媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“锦鲤保”，微信搜索“jinlibao91”。