成人重疾险许久不见打价格战了，

但重疾险的比拼依然白热化。

像最新出的慧馨安2022（慧馨安可是最早期的少儿重疾险大爆款），

只要基础责任，0岁孩子，50万保额，保30年，交20年的钱：

男孩一年只要460块，女孩490块

只比目前最便宜的喜乐宝宝贵了几块钱；

要是直接保终身，交30年的钱：

男孩一年1765块，女孩是1580块

一跃成为了当下最便宜。

But，大白有一说一，慧馨安的保障内容，跟6号、青云卫1号相似度很高，等于没做出啥创新。

所以，单品测评就没必要写了，直接上横向大对比；

直白告诉大家不同情况该怎么选，免得你们反复纠结，耽误了给孩子上保障的最佳时机（没有就医记录时）。

如何给孩子挑重疾险（小白建议看完）

定期少儿重疾险，哪家强？

终身少儿重疾险，哪款好？

只想要大公司的？满足你！

大白说：这件最重要的事别忘了

01 如何给孩子挑重疾险？

孩子的重疾险，大白建议一定要配置。

水质污染、环境恶化等都在增加孩子得重疾的风险，

虽说有医保，能覆盖医保内用药，

但很多好药、贵药医保是不报销的，

重疾险刚好可以弥补不幸发生大病时的高额治疗费，以及父母照顾孩子的误工损失，

尤其癌症（含白血病）确诊就能赔，可以直接提供一笔治疗费、营养费和护工费。

那给孩子的重疾险怎么选？

综合目前大病的治疗费及治疗周期，建议保额至少买够50万；

如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。

若经济不宽裕，直接买50万保额有压力，就考虑有重疾额外赔的，

比如前30年查出白血病等大病，能多赔50%，

那基本保额只选35万，也能保证孩子经济独立前，实际保额有52.5万。

若每年预算不到1000元，先顾保额，压缩保障期限，可以只保到孩子2、30岁成年；

预算很充足，就给孩子保终身，任何时候出险，都能赔；

3.注意孩子高发病种覆盖要齐全

保障病种，孩子的高发病种与成人不同：

像脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童；

像重症手足口病，高发期为5岁以下；

其他还有像14岁以下发病率高的幼年类风湿性关节炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力、高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等……

给孩子挑重疾险时都要重点关注“保不保”“赔多少”，如果能“赔双倍保额”，那自然最好。

当然，所有重疾险都保白血病（又称“血癌”，属于恶性肿瘤的一种），它是孩子最高发的大病，占据儿童重疾理赔率的30%，如果能额外多赔钱，更是加分项。

至于其他病种，由于最高发的28种重疾，理赔条件由监管统一制定，各家产品差异不大，就不用过多关注。

孩子不赚钱养家，所以不需要保身故；

即使你选了身故（赔保额），因为银保监会对未成年孩子身故金的限制：

10岁以下，不能超过20万；10-18岁，不能超过50万

导致大陆所有重疾险，孩子在18岁前身故，都只赔已交保费。

那不如把身故占用的预算省下来，把保额买高点…

又因为返还、分红等功能会让保费翻倍，大白也不建议家长考虑！

买重疾险核心一定是要保证孩子不幸生大病时，有足够的钱治疗。

5.孩子人生长，多次大病有可能

目前中国人均寿命已经有77.3岁，随着医疗技术进步，孩子寿命只会更长，那就有可能发生多次大病，

比如幼年时得重症手足口病，中晚年得癌症（肝癌、肺癌）、心梗、脑梗…

想给孩子更周全的守护，就可以选上癌症多次赔（最最高发的重疾），或重疾多次赔；也可以更进一步，把癌症多次赔、重疾多次赔都带上。

6.买对不买贵，品牌没那么重要

任何公司的重疾险都受《保险法》的保护，该赔就得赔，

所以不是大公司，就会多赔你一点，小公司就能少赔你一点……那保额、保障都充足的情况下，可以优先选性价比高的。

7.有健康问题，谁能买就选谁

如果孩子有健康问题，比如是两岁以内的早产儿，或因卵圆孔未闭、黄疸等有就诊经历，这时就要找健康要求较宽松的产品；

性价比哪怕差一点，只要能保上，就可以考虑，因为免疫力差，孩子得大病概率会更高。

02 定期少儿重疾险，哪家强？

知道如何给孩子选对重疾险了，

接下来，我们看看市场上有哪些性价比不错的重疾险可以选择，如何在它们中间权衡。

为方便大家对号入座，大白会分两种情况来对比：

先说保定期，适合两种家庭：

2.已经给孩子买过一份重疾险，但保额低，想补充一份，保证孩子成年前有足够保额的家庭。

看重性价比，又希望保障很全面的，那大白会建议选慧馨安2022。

0岁买，一年500不到就能搞定50万保额；

b.轻/中症/重疾都有额外赔

无论保额，还是时间，慧馨安都是这几款产品中，最大方的。

假设保额买50万，轻症、中症就比其他几款能多拿15万、7.5万，足够给孩子买好药或补充营养了。

病种覆盖最全的是喜乐宝宝（可惜最高保额只能买30万）、赔的最多的是小飞象（保定期），慧馨安表现中上，并不差。

不管首次大病是不是癌症，都能用上；

赔的也多，120%保额（保额50万，就有60万）；

而其他几款，如果只选了癌症二次赔，没选重疾多次赔，刚好首次重疾又不是癌症（比如是严重脑膜炎），那癌症二次赔就用不上。

e.重疾能赔4次，且越赔越多

虽然肉体凡胎，肯定扛不住4次大病的连续打击，

但保费也没比其它几款贵多少，换来的是更强的安全感；

赔的越来越多，还能降低通胀对保额的影响。

f.重症手足口病住院津贴

根据保险精算协会发布的《重大疾病读本》，重症手足口病属于癌症外，第二高发的大病，

而慧馨安，除了能直接拿一大笔钱（保额），住一天院，还能再领500块津贴，拿来请护工或给孩子补充营养都是好的。

大黄蜂是任意重疾住院，就能领津贴，但保费增加近百块；而慧馨安的手足口津贴，选上，一年只多出几块钱，不心疼。

除了轻/中症、重疾、少儿特疾、罕见病、被保人豁免，必须要选，其他都能自由选择，

就算都选上，0岁孩子、50万保额，交20年，一年也不会超过1000块，捡到宝。

03 终身少儿重疾险，哪家强？

大病的发生率，是年龄越大，就越高：

如果活的够久（趋向105岁），男性、女性一生中患28种规定重疾的累积概率分别为99.04%，96.10%。

所以一步到位给孩子保终身，是完全可以考虑的——

就能避免只保30年，30年内孩子理赔了、或是身体变差了（如得了乙肝、肺结节），再难买到保险的尴尬问题。

保额买够，只要基础保障的话：

建议慧馨安2022，最便宜。

看重高保额、重疾多次赔：

虽然没有轻/中症额外赔，但它对于白血病、重症手足口病等孩子高发大病，最高能赔3倍保额，比其他几款高了20%-100%；

假设保额为50万，差额就有10-50万，不是一笔小钱了。

近亲属有癌症病史，想癌症二次赔/重疾多次赔都选上：

直系亲属包括父母、爷爷奶奶、外公外婆等。

比保障，还是慧馨安2022更强、更人性化，优先考虑。

三大股东分别是招商局集团（前身是李鸿章的轮船招商局）、中国移动、中国航信（央企），注册资本65.99亿，2020年及2021年的偿付能力风险评级均为A（优秀），实力很不错。

青云卫1号还有两个加分项：

1.重疾赔了，合同不结束，轻症、中症还能各赔一次，这个设置在大陆重疾险里非常少见；

中国医疗资源有多紧缺，带孩子去过医院的家长应该深有体会，投保就能免费享受这些服务，能帮你省很多事。

04 非要大公司？满足你

若你追求更大的品牌，那可以看看人保i无忧。

人保寿险相信大家很熟悉，它被誉为“新中国保险业的长子”，成立于1949年10月1日，注册资本金257.61亿，总资产5000亿，世界500强排第90位，分支机构遍布全国。

0岁买35万，保终身，交30年，男孩一年1785，女孩一年1680元。

保终身的情况下（人总会走），绝对不会亏。

支持邮件核保（不留记录）。

注意，0岁孩子买，最高保额只有35万，三四线城市够，一二线城市不太够；

预算足，可以再搭配青云卫1号，把保额垒的高高的（重疾险买几份赔几份）。

05 大白小结：最重要的这件事别忘了

如果还有问题，比如不知道怎么看健康告知，

孩子需要核保，都可以问我。

最后，大白要提醒的是，虽然理解大家什么都想给孩子最好的，但请别在没给自己配足保障时，就被营销文案打动而过早花太多保费在孩子保障上。

毕竟父母才是孩子最大的保障——

孩子有万一，父母还有经济来源，家庭经济还有维系可能；

一旦父母有万一，整个家庭经济来源可能中断。

所以，希望大家为孩子选对重疾险的同时，别忘规划自己的保障。

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