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说到重疾险,相信大家都会有一个纠结的问题,那就是:重疾险买到70岁好还是买终身好?买到70岁时间短,万一过了70岁患上重疾怎么办?买终身时间长,但是保费太贵,普通家庭又难以支付。
现在市面上有很多大而全的“全家桶”保险产品,一般是以两全险、分红险作为主险,附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险,或者返还型重疾险。一键打包虽然在投保和理赔的时候很方便,但这种保额低保费贵的保险产品真的是适合消费者的吗?
这种保险看起来每年能拿到一定的分红很诱人,但这类主险的保额通常按保费折算,保费越高,保额才会越高。跟纯保障重疾,或是纯定期寿险比起来,同等保额情况下,保费通常贵了一倍不止。
那为什么保险代理人喜欢推荐购买终身重疾险?因为目前终身型保险是线下渠道的主流产品,这种产品更符合业务员的销售习惯,符合投保人的直观感受,不需要进行太深入的讲解,就能达成保单!而且消费者买终身重疾险的保费高,代理人的佣金自然也就提高很多了。
● 重疾险买到70岁和买终身二者的区别
● 保至70岁和保终身应该怎么选?
从字面上看:重疾险买到70岁,意味着你在70岁之前出险才会得到理赔;买到终身,意味着你无论在生命任何时刻,只要出险就会得到理赔。
优势:一般保至70,保费要比终身低将近一半,杠杆作用明显;同样,也能锁定未来每年的保费支出,期间不会变化;虽不能提供一辈子的重疾保障,也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。
缺点:但是保障到期后,患病概率提高了,受年龄、健康等影响,已经不能购买保险转移风险了。
优势:保障至终身,具体到多少岁不限制,至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障,不用担心等自己七老八十之后,得不到健康保障。
缺点:既然是保障终身,保费自然也是最贵的,价格一高,那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外,保险产品也是不断推陈出新的,可能以后有更优质的产品,可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中,而无法进行升级优化。
保险不是用来增加压力的,买保险还是要量入为出。保险的配置一定要从需求出发,充分考虑健康情况,家庭情况等各方面因素,保险规划最重要的原则是:保障充足、性价比高、重在当下。
保险的诞生,就是因为一些风险,会对我们造成极大的经济损失,这种风险又不可避免,所以就采用众筹的形式来分摊风险。保险的本质,就是补偿损失。
购买重疾险的重要原则是保额第一,只有保障了当下,才有可能改变自己和家人的未来。买保险保额要充足,过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的,比如,得了重大疾病,却只赔了10万保额,分分钟烧光,根本解决不了问题;过高则保费支出大,会造成经济负担。
目前我国社会的现状是,保额普遍不足。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。保额充足,就具备了抵御风险的底气;保额不足,很可能杯水车薪。
② 保到70岁杠杆比更高
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险:以某重疾险为例,朋友今年30岁,选50万保额,30年缴费,保到70岁,一年保费是3315元,杠杆比是50w/3315≈151倍;
如果同样的保额,保到终身的话,一年保费是5273元,杠杆比是50w/5273≈95倍;
两相比较后,你会发现,保到70岁的杠杆比更高。而这两种方案,终身会比保至70岁每年保费高出1958元,高了59%,如下图:
这样看来让当下有更好的保障,才是最好的选择。况且买保险也不只是给自己买就完了,家人也需要一定保额的保险来保障未来,这样一来支出就会更大。虽然终身的一辈子有保障,但是贵,加上通货膨胀和未来的不确定性,性价比会差一些。如果你是理财高手,拿着这1958元去理财,在70岁后能拿钱就能把这50万元挣回来了,也就不需要买保到终身的重疾险了,买定期的会更划算。
对于重疾险买到70岁好还是买终身好,应该说两款产品本身是没有问题,重要的是买适合自己的才是最好的,这里针对不同人群给出以下建议:
① 对于预算很有限的人:
定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,让当下拥有充足的保障,是一个很好的选择。
适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士,不要为了追求保额而给自己的生活带来太大的压力。但在预算不充足的情况下,如果你还是在买终身这方面有执念,也可以选择终身+重疾的配置,这样既能全面保障风险,又能增加杠杆比。
② 对于预算充足的人:
可以选择终身重疾,这样以后随着年龄增长,身体状况的变化,想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。尤其是不善于长期理财的人,靠自己的累积虽然可以获得一定的资金,但还是很难抵得上重疾保额。
一定记住买保险就是买保额,千万不要在这方面做出妥协,如果资金充足,应该建立全面的保障体系,除了重疾险,还应该配置医疗险、意外险、寿险。
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出于对高额医疗费的担忧,很多人在选择保险的时候,首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类五花八门,价格相差极大,很多粉丝反馈看了很多测评,还是不知道应该如何挑选。 今天深蓝君就带着大家的困惑 ,对重疾险进行 360 度的分析,通过一篇文章轻松读懂重疾险。具体内容如下:
人食五谷杂粮,很难不得病,大家可以感受到目前癌症发病率也很高。 如果罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。 重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、出国理疗、恢复身体,购买保健品等。 重疾险的本质是 “收入损失险”,自被发明以来,在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容,产品过于复杂了,普通人根本就没有辨别好坏的能力.... 所以今天深蓝君就通过五步,手把手教会大家挑选重疾险。 市面上 80% 以上的重疾险,都是传统的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。 简单来讲,就是一份 50 万保额的重疾险,如果活到 90 岁没有患病,就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。
这类产品无论如何,都能 100% 获得保额,所以这些产品价格都不便宜。
除此以外,还有一种不含身故责任,只关注疾病的保障,没有寿险责任的产品,这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障,而且还可以选择只保一段时间,比如只保到 70 岁或 80 岁,所以每年保费可以做到非常非常低。
常见的产品比如:弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。 所以大家可以根据自己的预算和偏好,选择传统的重疾险,也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两类产品没有好坏对错之分,大家需要结合自己的需求来看就好,按需选择。 通过第一步,我们大致知道了自己要选择的类型,要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险,要么就是消费型的纯重疾险。 那么除去身故责任,我们主要看看重疾险到底保什么?重疾险的核心就是疾病,目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类:
在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。 所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。 所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定,对轻症没有统一的标准的,也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。
下图是我们之前做的七款重疾险对比分析,可以看一下轻症的对比: 通过分析可以看出,就算有些公司很大,但是对于高发轻症的保障都是不足的,所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的,甚至可以用 “差异极大” 来形容。 关于轻症的具体分析,我们在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》一文中已经有了详细的说明,对轻症有兴趣的朋友,强烈推荐阅读。 绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史,也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限,消费型重疾险有的可以不投保轻症,这样价格会更便宜。 通过上面的文字,我们读懂了重疾险的逻辑,得了病就拿钱,很多销售人员也在说重疾险确诊即赔,可事实远远复杂很多。 真相也不难,重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔,那么重疾险合同是如何约定的呢? 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:
所以说重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。
一定有很多人会关心,不同公司在保险理赔之间是否存在差异,关于保险理赔,在过去两年中,深蓝君也写过大量的文章分析。 如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面五篇测评:
看完上面五篇深度测评,我相信可以解决大家关于保险理赔的全部问题。 有的朋友在购买重疾险时,会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险,一定比不返还的好,理由很简单,保险公司白给钱,只有脑子坏掉的才不要.... 返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中,深蓝君选了两款保障接近的产品,看看到底返本是否划算? 相同的条件下,同样是 50 万保额,如果追求 66 岁保费返还,那么每年需要多交 56% 的保费! 保险公司在几十年后返还的保费,实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障,这种事情只会发生在童话世界里。 延续之前的结论,深蓝君不推荐购买返还型重疾险,在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》文章里我们已经有过分析。 市场上还有一些保额可以增长的重疾险,听起来很好,但同样不是主流产品,很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品,以 0 岁男孩,5000 元的预算来看: 通过上图,我们可以直接看出,都是购买同一公司的产品,同样是 5000 元预算,金佑人生(点击看测评)能买到的初始保额远低于金诺人生。
本来重疾险已经够复杂了,如果再考虑分红、返本的因素,普通消费者根本就没有辨别的能力。 深蓝君建议大家:保障归保障,理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的,能实现这样目的的产品,一般都是有缺陷的。 所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险(点击看测评),我们对比了很多产品,如果想获得重疾保障,我觉得并不值得购买。 深蓝君一直都在强调一个买保险的理念:买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿,所以保额太低根本是没有意义的。 深蓝君查了一下各家公司《2017 年理赔年报》,发现情况不太乐观,以这家保险公司为例:
试想一下,在物价飞涨的今天,买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢? 深蓝君建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步,如果生活在一线城市,或者期望获得更好的补偿效果,那么建议保额至少 50 万。 预算不够,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:
具体的细节这里就不说了,关于保额的问题,强烈建议大家阅读《买保险,我只看这个数字》这篇测评文章。 保险是多次配置的过程,建议大家不要追求一步到位。在相同预算的情况下,20 万保终身和 50 万保到 80 岁,我会毫不犹豫选择保到 80 岁的方案。 无论任何,希望你能明白保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。 相信通过上面的五步,大家应该初步了解了重疾险的挑选办法,不过重疾险实在太复杂了,深蓝君列一些大家关心的常见问题。 1、单次赔付 VS 多次赔付,选哪种? 越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险,这类产品通常是传统的终身重疾险,并且价格接近单次赔付的产品。
关于多次赔付的产品,我们也有很多测评,在《六款多次赔付重疾险测评分析》文章中,已经有比较深入的分析了,有兴趣的朋友可以看看。 2、医疗险能代替重疾险吗? 目前市场上流行的百万医疗险,动辄几百万的保额,而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,当然需要,医疗险是无法代替重疾险的。
在之前的测评中,深蓝君通过四个维度对进行了详细分析,有兴趣的朋友可以看下《买了百万医疗险,就不需要重疾险了吗?》的文章。 很多人在投保重疾险的时候,都会增加一些附加险,比如定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险,深蓝君是持保留意见的,尤其很多重疾险附加的住院医疗险,很多续保的时候是需要审核的。
还有一些一年期的保单,看起来什么都能保,深蓝君同样是不太建议的。 关于这个问题,大家可以通过《这类保险看起来很好,我却不推荐》这篇文章,了解详细内容。 我国普通百姓对金融了解的并不多,而且一些保险销售人员专业能力有待提高,所以第一次就想买对重疾险的概率还是很低。
希望这篇文章对你有用,也欢迎大家把文章分享给有需要亲朋好友。 愿天下每人都买到适合自己的保险 :) |
想要买长期单独的重疾险产品,题主是真的找对方向了,长期保障的纯重疾险产品是性价比最高的,而保障终身或保至70/80岁的重疾险产品能够给我们提供更长久全面的保障。
目前市面好的纯重疾险产品还真不少,学姐今天就来给大家介绍几款,在此之前先给大家总结了一些重疾险购买注意事项,买前必看:
一、一款靠谱的重疾险有哪些标准?
二、高性价比纯重疾险产品推荐
一、一款靠谱的重疾险有哪些标准?
在介绍产品之前,我们先来了解一下重疾险,看看一款好的重疾险都有哪些标准:
一款好的重疾险产品在疾病保障方面上是没有缺失的,除了最基本的轻症、中症和重疾保障,对于高发轻中症的保障也应该全面。其中,轻症和中症优选赔付次数多、不分组且赔付比例高的产品,间隔期也是越短越好。
学姐将重大疾病范围做了总结,大家可以提前做个了解:
除了基本保障,还应包含身故/全残、被保人豁免等保障;同时还有癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、投保人豁免等可选责任,以及丰富的增值服务。
确诊即赔的重疾险主要是用于弥补各种隐藏损失,考虑到目前重疾的治疗费用和患重疾后3~5年的经济损失,建议保额至少选择50万或以上。
不知道买多少保额的朋友也可以参考这篇分析:
对于身体健康状况不太好的朋友,咱们优先选择有智能核保的重疾险产品,可以提高成功投保概率的同时也可以迅速得知审核结果,且不留痕迹。
二、高性价比纯重疾险产品推荐
接下来给大家推荐学姐看好的长期保障的纯重疾险产品,分别是信泰人寿家的超级玛丽3号Max、达尔文3号(不含身故)和三峡人寿的钢铁战士1号:
三款产品在投保规则上没有太大的区别,但钢铁战士1号的保障期限可选保至70周岁/80周岁/终身,可以给消费者提供更多的选择。
但学姐建议,大家在购买重疾险时最好选择保障终身的产品,除了可以获得终身保障之外,还出于以下几方面的考虑:
三款产品对轻中重症的保障都没有缺失,且在赔付次数上也没有差别,但在赔付比例上的区别还是比较大的。
超级玛丽3号Max的重疾赔付100%基本保额,如果是60岁前确诊重疾可获赔180%基本保额;中症赔60%基本保额,60岁前首次确诊中症可获赔75%基本保额;轻症赔45%基本保额,60岁前首次确诊轻症可赔55%基本保额。
达尔文3号的重疾赔付100%基本保额,如果是60岁前确诊重疾可获赔180%基本保额;中症赔60%基本保额;轻症赔45%基本保额。
钢铁战士1号在60岁前确诊重疾赔付150%基本保额,60岁后确诊重疾赔付100%基本保额;中症赔60%基本保额;轻症赔40%基本保额.
三款产品在60岁前的保额都相当充足,要知道60岁前咱们承担着家庭主要经济责任,额外赔这个设置是相当人性化的。
就赔付比例来看,超级玛丽3号Max更优秀一点,也给大家附上这款产品的深度测评,感兴趣的朋友可以做个详细了解:
三款产品都自带被保人豁免,可选投保人豁免、二次癌症和二次心脑血管赔付,但超级玛丽3号Max和达尔文3号(不含身故)对二次癌症、二次心脑血管疾病的赔付比例更高一些(高出30%)。
此外超级玛丽3号Max自带早期癌症二次赔保障;达尔文3号(不含身故)自带早期癌症二次赔、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入二次赔、中度脑中风二次赔保障;钢铁战士1号自带特定心血管轻症二次赔保障。
三款产品的保障都非常实用,但侧重点不同,但相对来说达尔文3号(不含身故)的保障更全面一些。一样给大家附上这款产品的深度测评,感兴趣的可以好好研究一下:
在保费方面三款产品的相差不大,30岁男性买50万保额保终身(30年缴费)基本上每年五六千就可以搞定,就价格和保障来看性价比是很高的。
总的来说,超级玛丽3号Max适合追求60岁前保额充足,关注癌症、心脑血管疾病的人群购买;达尔文3号(不含身故)适合关注高发疾病,比如早期癌症、不典型心梗、恶性肿瘤等的人群购买;钢铁战士1号适合看重心血管疾病保障的人群购买。
如果以上这三款纯重疾险产品都不是你的菜,可以再看看这份对比表:
要想买到一份好保险,光看这篇文章可不够!如果你依然拿捏不准自己的情况,依然对保险配置有疑惑,可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号,里面有保险知识、最新的保险产品分享,帮助你买保险不被坑~戳: