定期重疾险是什么?和终身重疾险怎么选?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-02 08:23 标签： 目前最好的重疾险

重疾险按照保障期限，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

一年期的重疾险和医疗险很像。也就是买一年保障一年，所以一年期的重疾险大多价格便宜，而且选择性非常灵活，但是保费也会随着年龄的增长而不断增加。因为一年期的重疾险续保比较困难，一般比较适合过渡期。

定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段，比如可以选择保障20年或者30年。

定期重疾险可以用较少的保费购买到较高的保额，杠杠率还是非常高的。

终身重疾险，也就是保障终身的。保障充足，但是价格也很贵。

终身重疾险保费昂贵，再加上通货膨胀，未来存在的不确定因素太多；而买定期重疾险如果过了保障期之后出险怎么办？毕竟也许还能再抢救一下。那么到底选择定期重疾险还是终身重疾险呢？这里需要具体情况具体分析。

如果是为小孩子购买重疾险，那么其实可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了，再根据自身情况去更换产品或者补充其他的保障。

理由一：保险产品更新快

随着保险行业的不断发展，保险公司的竞争也非常激烈。新的产品也在持续不断的更新迭代。而且显而易见的是，新的产品总是会在之前的产品上做一些升级，比如保障的范围更广，性价比更高之类的。

新的产品保费更低，保额更高。而且这才只是几年之间的变化，那么未来的30年会有怎样的变化，谁又能预测呢？如果已经购买了终身型重疾险，不仅退保困难，而且因为终身型重疾险的保费昂贵，占用的预算也会相应更多，如果遇到了好的保险产品，也难免力不从心。

所以从这个角度考虑，购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置，增加所需的保险产品。

理由二：医疗水平的发展

随着世界医疗水平的不断进步，很多从前认为无法攻克的重疾，在如今得到了缓解。那么我们是不是可以这样以为，在未来的几十年，现在我们惧怕的重疾，也会得到攻克，很多重疾也许会被重新定义。

那么我们用保障终身的高额保费去保障未来可能会被轻松治愈的疾病是不是值得呢？

理由三：通货膨胀的影响

选购长期保险时，有一个我们无法绕开的话题就是通货膨胀。比如现在的50万保额看起来很多，但是二三十之后，会贬值多少呢？

根据“72法则”，在通货膨胀率5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说，1万块钱，在二十年之后的购买力只能相当于如今的5000元。

如果我们在孩子出生时就给他投保了50万保额的重疾险，那么根据重疾高发的年龄一般在40岁到60岁，而那时的购买力实际只有6-12万左右，和当年交纳的保费大体相当。

如果直接购买终身型重疾险，则贬值的钱会更多。而且根据我国这几年的通货膨胀率来看，平均通胀率远不止3.5%。从这个角度考虑，购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。

成年人购买重疾险，究竟买定期还是买终身，也要根据不同情况做不同的分析。

情况一：如果你预算有限

相对那些预算充足可以任性买买买的家庭，大部分家庭还是要精打细算的消费。无论是刚步入社会没有太多储蓄的年轻人，还是刚刚处于事业上升期的人群而言，选择定期的重疾险应该都是最合适的。

定期重疾险可以用相对较低的保费来保障一定时期的重疾险，等于用低保费撬动高保额。总的来说，定期重疾险更适用于目前经济能力有限的家庭，着眼解决当前的问题。

情况二：如果你预算充足

如果你的经济条件优越，预算充足……这种情况下可以考虑购买终身型的重疾险，一步到位。

但是在投保重疾时，一定要记得保额比保障的时间更加重要。也就是说，保的足够才是最重要的，千万不要为了追求终身而降低保额。比如买10万保额的终身重疾险还是买50万保额保障30年的重疾险？果断应该选择后者。

在可以承受的范围内，保额也足够高了，可以选择终身型重疾险。这样在获得了全面保障的同时，也达到了强制储蓄的目的。

定期和终身组合最好搭配

既然定期重疾险和终身重疾险各有各的好处，我们能不能根据保费预算、保额需求综合考虑，把两者结合起来呢？

比如我们可以挑选保额30万的终身重疾险来解决70岁之后没有保障的问题，然后在根据40岁-60岁高保额的需求来补充一个高保额的定期重疾险。这样也可以很大程度的平衡定期和终身直接的优缺点。

前言：并且可以考虑多次赔付的终身重疾险产品，保障全面，余生不用担心重疾花费和治疗经济压力、经济损失。另外，选择终身重疾险加身故责任的，就算没有罹患重疾，最后自然身故，也能给子孙后代留一笔保额财富；显现的是一份家庭责任。

大千世界，选择的差异性让消费群体成了矛盾纠结体，买就是消费群的痛点。“选择保终身还是保定期”这道选择题难倒了不少人，对于保定期和保终身的区别，推荐购置哪一款？小编通过本文带你一探究竟。

一、保定期和保终身有什么区别，两者的差异体现

定期重疾险和终身重疾险的区别主要保险在保障时间和价格上

保终身很好理解，这里不多说；

保定期的话，一般可以选择保障30年/20年，可以选择保障至60岁、70岁、80岁，到期后就没有保障没。

而保障时间的长短是直接影响价格高低的，同一款重疾险产品，相同条件下保障至终身的话，价格肯定更高。

二、经济允许，更推荐保终身

每款重疾险产品都有它自身的优缺点，就疾病患病风险、用及未来规划等因素，小编还是推荐消费者购置终身重疾险。

1、首先，年龄越大，身体的抵抗防御能力越低，患病概率越大

就拿阿尔兹海默症（简称AD）来说，老年痴呆是目前的老年高发症，按照官方数据，世界上每3秒就有一名老年痴呆病症的患者产生，要知道，它的人均花费平均要13万/年，对于普通家庭来说，无疑是一笔巨额开支，而作为病体本身是没有经济收入的能力的。

靠医保？很难。我们都知道医保是有封顶线的，药物报销的范围也极其有限，护理的费用一分都不予报销。如果单靠子女的帮扶，试想一下上有老下有小的子女负担该有多重，这样的经济压力和生活水平下，何谈好好的享受生活。

所以，提前做好准备选择保障到终身的重疾险产品，不仅无形中减轻了子女的生活压力，更是对自己的晚年、老伴的负责、对家庭的负责！

2、综合保单的现金价值考量；终身重疾险的现金价值更高，我们都知道现金价值是退保时能够拿到的钱，无论是定期重疾险还是长期重疾险都有。而保定期的重疾险现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

在保证的前提下，看经济实力，来选择购置：

1、预算非常紧张，建议买定期。

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

2、预算允许建议买终身重疾险，

覆盖晚年保障，避免年长的重疾裸奔。并且可以考虑多次赔付的终身重疾险产品，保障全面，余生不用担心重疾花费和治疗经济压力、经济损失。

另外，选择终身重疾险加责任的，就算没有罹患重疾，最后自然身故，也能给子孙后代留一笔保额财富；显现的是一份家庭责任。

写在最后，重疾险产品的选择无论是终身型的还是定期型的，对于疾病的保障种类是需要关注的第一要素，之后再经济能力许可的范围内做高保额，然后才是保障期限的选择，不可本末倒置！

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