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关于贷款的问题，恒易贷，借款实际到账48000元，可是合同上签的是69890元.分36期还款，每期还2328.89元，总共需还款83840.04，请问一下这是不是高利贷？谁能帮我回答？谢谢
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浅析网络贷款的几个法律问题——从借款人的角度
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& & 网络贷款是时下十分流行的一种贷款模式，包括“校园贷”、“P2P贷款”等在内，以互联网平台为借贷主要手段的，一般都可归入网络贷款这一类。当然，商业银行等金融机构通过电汇、网银等方式发放贷款的，不属此类，在此不做讨论。一、网贷的法律性质——民间借贷& & 网络借贷即网贷。有人将网贷分为个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款，两者的区别就在于贷款人的主体不同，前者为个人，后者为公司（小贷公司等）。但是从法律角度来看，这样的分类意义不大。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第一条之规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”尽管小贷公司是否属于金融机构尚存分歧，但是从全国各地法院的实践来看，绝大多数都将小贷公司的借款合同纠纷归入“民间借贷”之类。& & 因此，无论贷款人是个人还是公司，构成的法律关系都是借款合同关系，并且都属于民间借贷。二、逾期的法律后果——民事责任& & 基于上文的分析，我们知道网贷属于民间借贷，民间借贷又属于合同纠纷项下的借款合同纠纷，主要的法律依据是合同法。因此借款人出现逾期还款等违约行为的时候，依据合同法第107条之规定应当承担的是违约责任。那么什么是“违约责任”呢？违约责任的具体内容是什么呢？& & 依据合同法第七章的内容，我们可以知道违约责任的前提是合同一方当事人出现了违约行为，即未能按照合同约定适当、全面地履行合同义务，很显然逾期还款应当属于违约行为。依据合同法之规定，违约责任主要有继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等内容。& & 从广义上理解，违约责任属于民事责任的范畴，依据民法总则第179条之规定，承担民事责任的方式有11种之多，但是民事责任是绝对不包含刑事责任的，网贷公司经常会以“坐牢”等来威胁借款人，以达到催收欠款的目的，显然是没有法律依据的。三、利息太高怎么办？& & 网贷公司的主要盈利手段就是通过借贷行为获取利息收益，合法的利息是受到法律保护的。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）之相关规定，目前在司法实践中受法律保护的民间借贷利息在月息3分及以下，即年利率不超过36%，月利率不超过3%。具体关于利息方面，大家可以关注本订阅号，查看历史消息中“民间借贷中出借方应当注意的几个法律问题”一文。& & 针对有的网贷公司在放款时预扣利息的做法，合同法第200条有明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”四、催收手段非法怎么办？& & 网贷是基于互联网而衍生出的贷款模式，本律师认为对于借款人来说其特点是简便、快捷，只需在手机或者电脑上简单操作即可获得贷款。当然，对于网贷公司来说，其风险点却是担保手段非常缺乏，借款人违约风险极大。虽然未能查找到相关网贷公司贷款逾期比例的数据，但是仅从贷款前手续简便和贷款额度相对较低这两点来看，相信逾期情况不容乐观。这就必然导致了网贷公司回收资金的巨大压力，从而出现了许多类似公开借款人手机通讯录、打骚扰电话、向借款人手机通讯录中群发短息、伪造司法机关即将采取拘留或判刑手段的通知等等非常规的催收手段。借款人在遇到以上类似的非法催收手段时，应当辨别真伪，涉嫌侵犯合法权益的可以立即报警或向法院起诉。& & 对于逾期和催收的问题，本律师认为应当一分为二的分析：首先，对于借款人来说，逾期还款是违约行为，其法律评价是负面的，承担相应的违约责任是肯定的。在民事法律关系中，无论是借款人还是贷款人都受到法律的平等保护，妄图将网贷公司的资金非法占为己有是不可能的；其次，对于网贷公司即贷款人来说，贷款前做好风险评估和风险防范才是重点，针对已经出现逾期的，应当规范催收手段，合法催收，必要时应当通过法律途径保护权益。在此，本律师特别劝告网贷公司，规范催收手段，合法催收。实践中因催收手段的不合法，导致一旦涉及刑事案件，往往节外生枝，到头来不但欠款一时难以追回，可能还要承担刑事责任。（本文系洪潇文律师原创，转载请注明）
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银行贷款中的法律问题
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　　根据担保法规定，第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任，这里的第三人即担保人，包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，这里的债权人既是主债的债权人。这里的-按照约定履行债务或者承担责任-称为保证债务，也有人称保证责任。　　担保人的担保责任有一般保证和连带责任保证之分。　　当事人在合同中约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承当保证责任，为一般保证。一般保证是指与主债务并无连带关系的保证债务。一般保证具有补充性，当债权人未就主债务人的财产先为执行并且无效果之前，便要求保证人履行保证义务时，保证人有权拒绝，这种权利称为先诉抗辩权。先诉抗辩权在以下情况之下不得行使：一是，债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难；二是，人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序；三是，保证人以书面形式放弃上述权利。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，为一般保证。　　连带责任保证是指保证人与债务人对主债务承担连带责任的保证。连带保证仍具有一般保证的从属性。连带保证仍以主债务的成立和存续为其存在的必要条件。连带保证不具有补充性。连带保证人与债务人负连带责任，债权人可先向保证人要求其履行保证义务，而无论主债务人的财产是否能够清偿。我国《担保法》规定，如果保证人与保证权人对连带责任保证和一般保证没有作出约定或者约定不明确的，推定为连带责任保证。在银行贷款的担保人通常为连带责任保证。　　附《中华人民共和国担保法》相关条文：　　第二十一条
保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。　　当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。　　第二十二条
保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。　　第二十三条
保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。　　第二十四条
债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。　　第二十五条
一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。　　在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。　　第二十六条
连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。　　在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。　　第二十七条
保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。　　第二十八条
同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。　　债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。　　第二十九条
企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。　　第三十条
有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：　　（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；　　（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。　　第三十一条
保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。　　第三十二条
人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权的，保证人可以参加破产财产分配，预先行使追偿权。
回答者：b***0 |
论国有商业银行不良贷款的化解及法律对策 一、国有商业银行不良贷款的现状
　　根据中国建设银行2002年5月首次披露的数据，截至2002年第一季度末，该行不良贷款率为18.14%。到2004年末，这一比例下降为3.92%，2005年末再降为3.84%。此外，中国银行作为与建设银行同为首批股份制改革试点银行之一，2004年共处置境内行不良贷款2539亿元，使得2004年末的不良贷款比率降到5.12%，较2003年末下降11.16%个百分点。中国工商银行2001年末不良贷款率高达29.8%，2004年之后，工商银行明显加快了不良贷款处置步伐，2005年，该行不良资产和不良贷款率分别降至2.49%和4.43%。
　　二、银行不良贷款产生的经济学分析
　　在市场经济体制下，由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等原因，商业银行在经营过程中出现不良贷款的现象是不可避免的。
　　1.经济人的有限理性
　　经济学中将人的经济行为假定是“合乎理性的”。但是在实际经济生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市场竞争环境中,由于不确定因素较多,借款者将面临社会风险和经营风险,有可能出现因决策失误导致不能及时归还银行贷款的情况。就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷款者很难确保资金配置的安全性,因此发生贷款损失是无法避免的。
　　2.经济人的机会主义行为倾向
　　经济学中将机会主义行为定义为“用虚假的或空洞的，也就是非真实的威胁或承诺来谋取个人利益的行为”。由于人的有限理性，机会主义行为倾向必然存在。在信贷交易发生之前，贷款风险高的借款人为了达到取得贷款的目的，隐瞒或提供虚假资料，使银行的信贷资产存在潜在风险。在信贷交易发生之后，借款者从自身利益出发，将会从事从贷款者角度来看并不期望进行的高风险高收益的活动，达到自身利益最大化。而贷款者将面临贷款难以及时收回的潜在风险。
　　3.信息的非均衡性及其导致的逆向选择效应与道德风险效应
　　银行信贷决策中，信息大致包括:宏观方面的信息,如国家产业政策、货币政策等;微观方面的信息,如企业的生产经营状况、管理水平、市场开发能力、企业家素质等。根据市场各经济主体所获取信息的差异性,将信息分为均衡信息和非均衡信息两类。非均衡信息是指各市场参与主体所获得的市场信息存在某种程度的差异。
　　在信贷市场上，银行与企业是市场参与主体。一方是借款人即企业。作为资金的借入者和使用者，对于借入资金的“实际”投资项目(不一定是向银行所声称的项目)的收益和风险有充分信息;另一方是贷款人即银行。银行只是资金的提供者，并不直接参与资金的使用，对于被借资金使用的有关信息只能通过企业或其他渠道间接了解，因此在一般情况下，不可能拥有与企业同等程度的信息。这种非均衡信息的存在使银行不可能及时准确地判断借款人的信用质量和资金偿还概率。
　　在非均衡信息的信贷市场上，存在利率的逆向选择效应和道德风险效应。斯蒂格利茨和韦斯认为，随着利率的提高，会出现:
　　（1)由于银行事先无法全面了解借款人的相关信息，便将贷款利率作为一种检测信号。更高比例的较喜欢冒风险的借款人(风险偏好型)将出来接受贷款利率的提高,而不喜欢冒风险的较安全的借款人(风险规避型)将退出申请人的队伍,这就是“逆向选择”。
　　（2)愿意支付较高利率的借款者将倾向于改变自己的经营项目，从事高风险高收益的投资项目来获取更高的利润，贷款风险也将增加，这就是“道德风险”。道德风险还会强化逆向选择效应，使银行贷款风险随贷款利率的提高而不断增大。
　　三、国有商业银行化解不良贷款的对策
　　1.加大对未剥离不良贷款的管理和处置力度
　　政府应培育完善的不良贷款流通市场。通过市场中介,拓宽不良贷款的信息交流渠道,寻找国内外潜在投资者、购买者和合作伙伴,鼓励私人企业和外资参与,通过采取灵活方式，如公开拍卖和暗盘投标、股本合资等,为不良贷款的处置提供足够的后续资金。
　　积极创新处置手段，突破原有的收贷范围，以最大限度地保全信贷资产为目的，制定切实可行的清收现金、以物抵债等清收管理办法。可以将实物资产、票据、无形资产和知识产权作为偿债物，通过对抵押资产的开发、转让、租赁和拍卖变现等形式实现不良贷款的有效盘活。对于有抵押物的企业不良贷款，如果失去了现金偿还能力，应该将偿债物及时收回并尽快处理，冲抵贷款余额，防止由于抵押物损毁或贬值造成贷款损失加大。对一些停产、半停产企业，虽然银行未办理抵押手续，也应通过与企业协商或通过诉讼等手段收取企业易变现资产，用以抵偿银行贷款本息，减少贷款损失。对于有担保抵押物的不良贷款，应依法及时追索担保抵押物，进行拍卖，清收不良贷款。
　2.严格控制新增贷款的质量，从根本上减少不良贷款产生的数量
　　目前国有商业银行希望通过贷款总量的扩大来稀释不良贷款的存量，但是要彻底解决国有商业银行不良贷款问题，存量盘活与增量优化必须同步进行。因此在扩大贷款总量的同时，必须强调增量优化。
　　(1)加快国有商业银行的改革步伐，提高资本运营效率。①深化国有商业银行产权制度改革，完善公司治理结构。产权制度是商业银行体制的基础，决定着银行的运行效率和资源配置效率，因此必须加快国有商业银行产权制度改革，在国家控股的前提下改变单一的所有制结构，引入非国有投资者。实行决策权、管理权与监督权的分离，真正把国有商业银行办成自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的现代金融企业。②建立信息公开披露制度。健全会计制度，实行统一的会计核算和稽核标准，使国内外投资者对投资对象有比较透彻的了解，减少政府(中央银行)、国有商业银行与借款企业之间因信息非均衡而诱发逆向选择和道德风险。国有商业银行应充分利用先进的计算机网络技术，尽快建立和完善客户信息系统，既能为贷前决策提供信息服务，又能为贷后管理提供分析数据。③优化贷款结构，提高信贷资产质量。根据产业特点和经济发展水平，把贷款资源配置在国内亟需发展的能源、交通、电讯和主导产业上。重点扶持和发展市场前景广阔、经济效益好的大中型企业集团；要控制贷款集中程度，大额贷款与小额贷款保持合理比例。积极创新贷款业务，继续发展个人住房、购置汽车等消费信贷，提高优质贷款占全部贷款的比重。④尽快建立国有商业银行的风险控制和风险预警制度。为了提高国有商业银行的风险管理水平，不但要建立各种风险识别、风险计量和风险控制的模型和工具，开发相应的风险管理数据库和风险管理信息系统，为风险管理决策提供技术支持;同时还须建立相应的风险管理组织、企业流程等制度平台。加强贷前、贷中和贷后的风险管理，建立以风险管理为核心的贷款决策控制制度。依据风险度高低决定贷款金额大小、利率高低和期限长短。认真做好贷前调查，提高贷前决策水平。充分掌握借款人的财务状况和信用等级。按照“5W”原则即贷给谁(who)、为什么贷款(why)、用什么做担保(what)、什么时间能够归还(when)、如何归还(how)，认真审核确认后再给予贷款，尽可能减少决策风险。推广担保抵押贷款，完善贷款抵押制度和担保手续。担保抵押贷款是市场经济发达国家通行的一种贷款制度，借款人向银行申请贷款时应提供担保，银行应对贷款人及担保人的偿还能力、抵押物的权属和价值进行严格审查，确认借款人及担保人的资信良好、有偿还能力时才给予贷款，这是减少贷款风险的有效方法之一。在资金贷出后作为债权人的银行要认真做好信息反馈工作，注意搜集资金运营信息，对企业的重大财务活动加强监督，及时准确地掌握资金流向以及资金使用质量的信息，通过监督和分析及时发现资金使用过程中的问题，采取补救措施防止信贷资金继续恶化。健全信贷资产风险预警机制，完善风险管理的信息收集、整理、分析和评估决策等工作，一旦贷款进入预警范围内，则立即采取各种有效措施化解信贷风险发生，这是提高信贷资金质量，加强风险控制的一个重要环节。
　　(2)营造良好的外部环境，完善相应的配套措施。①转换政府职能，减少政府对银行信贷行为的干预，增强国有银行的独立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，营造良好的信用环境，建立统一的信用评价体系。充实国有商业银行的资本金，增强商业银行抵御风险的能力;根据经济发展的要求，要及时修改有关国有企业流动资金的管理办法，对自有流动资金不足30%的新建企业，应禁止发放贷款。②强化外部约束，加强银监会对国有商业银行信贷资金发放的监督管理。一方面，监督部门要遵循国际金融监管原则，完善监管体系，改进监管手段，综合运用法律、行政和经济手段加强对国有商业银行的外部监管。另一方面，要加大金融执法力度，强化对国有商业银行贷款的稽核检查，及时纠正各种违法、违规行为。通过信息收集系统和风险预警系统等技术支持，建立对国有商业银行及其信贷业务的定性与定量相结合的稽核检查制度。只有加强对国有银行信贷行为的监管力度，才能提高信贷质量，有效控制不良贷款的增长率。
回答者：g***9 |
银行责任更大一些。
不知道你所说的是哪家银行，以及一些具体的规章。毕竟，制度不一样，处理方式也不一样。
首先，责任在你堂弟以及银行职员，不会弄到网吧上。但是你们要说明，或者你们应该起诉银行教唆。
第二，从责任上看。银行责任更大，特别是信贷员联合起来骗贷，性质非常恶劣。有的银行收取信贷员的贷款风险抵押金，如果这样的话，银行直接扣他们的贷款风险抵押金。而银行方面，很显然，你不能指望银行处罚自己，虽然他的责任最大，（审核、人员等问题），而且有赔偿能力，但是银行不会自己处罚自己。
总之，信贷员要承担一部分罚款。而你表弟，也属于联合骗贷的行为（已成年）
另，还需要知道当地银行的一些具体规定
回答者：g***1 |
1、担保人承担的是连带责任,不是按照担保人的资产情况分担责任,而是承担全部的代偿责任。
2、没有按照期限偿还贷款就属于违约行为,就会被记录不良。
3、不良信用记录对你以后的房贷、车贷、出国等造成严重影响。
回答者：g***2 |
您目前处于未登录状态6.银行信贷业务法律问题精解(6)―与贷款相关的其他问题_百度文库
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6.银行信贷业务法律问题精解(6)―与贷款相关的其他问题
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1.银行作为抵押权人将抵押物折价以获得优先受偿的款项，应与抵押人协议，而不得单方擅自折价得款，更不得刻意压低价款而损害抵押人利益. 2.。《民法通则》第58条第1款第(四)项规定，恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的民事行为无效。王某系银行相关信贷人员的亲属，银行就不顾抵押人的利益，低价变卖抵押物，从而侵害了处于被动地位的赵某的利益。因此，法院应认定银行与王某之间的买卖合同无效。
回答者：g***7 |
有啊，经济法 方面的涉及几部小法，你可以看看的
回答者：g***6 |
他无权直接划拨你银行的存款，除非你把卡给他了？借贷公司现在将错划的钱，还你了吗？这种事，你们没有约定，不好办。你也不应该让他直接划款（这样很不安全），你按月将本息还给他们就是了。这种事，没有更好的办法，可以让借贷公司赔付划走那几天的利息，但意义不大，还是算了吧；如果你实在气不过，可以向公安机关举报，该借贷公司涉嫌非法吸收公众存款罪。
回答者：g***0 |
　　什么是银行贷款
　　银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
　　银行贷款的分类
　　根据不同的划分标准,银行贷款具有各种不同的类型。如:
　　按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；
　　按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支；
　　按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；
　　按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；
　　按贷款金额大小不同,可分为批发贷款和零售贷款；
　　按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款,等等。
　　而且,在不同的国家和一个国家的不同发展时期,按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。如美国的工商贷款主要有普通贷款限额、营运资本贷款、备用贷款承诺、项目贷款等几种类型,而英国的工商业贷款多采用票据贴现、信贷账户和透支账户等形式。
　　中小企业获得银行贷款的技巧：
　　建立良好的银企关系。
　　要讲究信誉。
　　要写好投资项目可行性研究报告，突出项目特点。
　　选择合适的贷款时机。
　　取得中小企业担保机构的支持。
　　银行贷款的方式：
　　(1)创业贷款
　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。
　　符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。
　　对创业达到一定规模的，可给予更高额度的贷款。
　　创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
　　支持下岗职工创业，创业贷款的利率按照人民银行规定的同档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。
　　(2)抵押贷款
　　对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。
　　适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产抵押贷款等。
　　不动产抵押贷款。创业者可以土地、房屋等不动产做抵押，向银行获取贷款。
　　动产抵押贷款。创业者可以股票、国债、企业债券等获银行承认的有价证券，以及金银珠宝首饰等动产做抵押，向银行获取贷款。
　　(3)质押贷款
　　除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。
　　从质押范围上看，范围是比较广的，像存款单、国库券、提货单、商标权、工业产权等都可以作质押。创业者只要能找到属于自己的东西，以这些权利为质押物，就可以申请获取银行的贷款。
　　(4)保证贷款
　　如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
　　(5)下岗失业人员小额贷款
　　根据“凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款规定，创业者可以聘用是属于下岗失业的人员，协商后，可凭再就业优惠证，申请办理失业贷款。每个人的标准可以最高贷款两万元，且利息是当地银行贷款之间的最低利率。如果企业聘用10名下岗人员，则可享受最高为20万元的低利率贷款。
　　(6)国际贸易融资
　　国际贸易融资是指政府及银行对进出口企业提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。这些业务包括授信开证、进口押汇、提货担保、出口押汇、打包贷款、外汇票据贴现、国际保理融资、福费廷、出口买方信贷等。
　　1）国际贸易短期融资
　　*出口商可以从进口商品和银行获得短期资金。包括：①进口商对出口商的预付款。②银行对出口商提供贷款，如无抵押品贷款、银行凭信托收据贷款、出口商品抵押贷款、打包贷款、在途货物抵押贷款、异国存储贷款等。
　　*进口商可以从出口商和银行获得短期资金。包括：①出口商向进口商提供的贷款，如开立帐户信贷、票据信贷。②银行对进口商提供贷款。包括银行对进口商直接筹资，承兑汇票贴现，银行承兑信用，信用证筹资。
　　2）国际贸易中长期筹资（出口信贷）出口信贷是政府或银行为了激励本国企业商品出口，而向本国出口商、外国今后商或进口方银行提供信贷资金的经济活动。这是中小企业缓解资金压力重要贸易融资方式。包括卖方信贷、买方信贷两个方面。
　　卖方信贷,指银行对本国出口商提供信贷，再由出口商向进口商提供延期付款信贷的一种出口信贷方式。
　　买方信贷,指出口商所在地银行汇票或信贷公司向进口商所在地银行或进口商提供贷款，以旷达本过商品出口的一种出口信贷形式。
　　3）补偿贸易融资
　　补偿贸易融资是指国外机构向国内企业提供机器设备、技术服务与培训等作为贷款，待项目投产后，国内企业以该项目的产品或以商定的其他方法予以偿还的经济活动。这种方式是解决中小企业设备、技术落后，资金短缺的有效途径之一。该融资方式属于由外商先垫付企业设备、技术进口，再以由此而获取的收入或生产的产品分期偿付进口价款。
　　一般程序是：
　　项目融资可行性研究。主要包括考察项目在国内和本企业的配套建设环境及条件，如配套资金、技术、人才、土地、远材料、基础设施及国家相关政策等；认证项目的经济效应、社会效应等；由于产品 面对国际市场，还需认证该产品的国际竞争力和海外市场前景。
　　确定、报批项目。在通过项目可行性认证之后，将有关资料上报规定主管部门审批。
　　与外商谈判。谈判的主要内容包括设备或技术性能、价格、数量、安装、维修、人员培训；转移技术产权归属的界顶定；偿付产品的数量、规格、质量标准；偿付期限。
　　签订合同。双方达成协议后，将有关谈判结果写入合同书。
　　履行合同。合同生效后，双方按合同规定运作，企业按合同规定进行贸易融资偿付。
　　(7)综合授信
　　综合授信，即银行对一些经营状况好、信用可靠的优质(客户或能够提供低风险担保的客户)，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
　　综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，岁借随还，同时也节约了融资成本。综合授信的优质客户条件：
　　信用等级在AA+（含）以上。
　　资产负债率不高于客户所在行业的良好值。
　　或有负债余额不超过净资产。
　　近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平。
　　近两年无不良信用记录。
　　(8)担保贷款
　　担保贷款是制借款人向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，当借款人不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。其中包括以自然人担保的贷款、由专业担保公司担保贷款、托管担保贷款等方式。根据以上方式，还可形成更多种的具体融资方法。例如：
　　1）票据贴现融资。是指票据持有人将商业票据（主要是银行承兑汇票和商业承兑汇票）转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。以这种方式融资，成本很低，只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可。
　　2）知识产权质押贷款。是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。
　　3）出口创汇贷款。是指对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款；对有现汇帐户的企业，可以提供外汇抵押贷款；对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款；对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　此外，对于小额临时借款，还可以利用信用卡透支的方式得到资金。目前，银行信用卡的透支功能日渐增强。一个信用卡一般少则3000元、5000元，对于小本买卖的创业者来说，几个股东或几个佳人，每个人多几个卡，在一定色期限时间内（如60天），也能解决一下购货无资金的情况。
　　银行贷款四大省息策略
　　银行贷款四大省息策略:应合理计划用款期限长短
　　策略一:货比三家 慎选银行
　　当前,银行竞争非常激烈,各自为了争取到更多的市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此,资金需求者在贷款时,要做到“货比三家”,择低利率银行去贷款。
　　例如,同样是贷款10万元,借款期限都是一年,一个执行基准利率,一个执行上浮20%的利率,如果选择了后者,一年就会多掏1000多元利息。
　　策略二:合理计划 选准期限
　　对于资金需求者,需要用款的时间有长、有短。因此,为避免多掏利息,在银行贷款时,就应合理计划用款期限长短。同样是贷款,选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长,即使是同一天还贷款也会利息不同。
　　例如,现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次,并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。如果资金需求者贷款期限为7个月,虽然只超过半年期时间点1个月,但按照现行贷款计息的规定,只能执行一年期贷款利率,这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。
　　策略三:弄清价差 优选方式
　　目前,银行部门在贷款的经营方式上,主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应,银行在执行贷款利率时,对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长,数额又相同的贷款,如果选择错了贷款形式,可能就会承担更多的贷款利息支出,让自己白白多掏钱。
　　因此,资金需求者在向银行贷款时,关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如,现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款,如果自己条件允许,那通过这两种形式进行贷款,肯定再合适不过了。
　　策略四:贷款协议 慎重签订
　　现在,很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识,往往就会在贷款时多掏利息,造成人为的“高息”。因为现在有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如,留置存款余额贷款和预扣利息贷款。
　　所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时,银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户,以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还。但就资金需求者来讲,贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息。
　　所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还,在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少,客观上加大了资金需求者的融资成本
回答者：王***洋 |
你敦促你表哥还钱就可避免自己受累，另外，不要乱担保，要付法律责任的。
回答者：夜***生 |
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