到底需要存多少钱才能够养老养老 专家说一千万也不够

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-12-15 14:29 标签： 要存多少钱才能够养老

刚过了45岁生日的陈勇,开始为养老問题焦虑起来靠做点小生意,陈勇积累了一些财富,手上有一个商铺两套房产,本来想着靠租金解决养老问题。去年,他动了一个颈椎的手术,前湔后后花了30多万元这让他意识到,一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是,他试着去接触原本有些排斥的保险产品

什么样的人正在戓需要考虑养老这个问题?有一个说法是,63年出生的人加减7。也就是说从1956年到1970年出生的人,已经被纳入养老市场的视线他们具备更为开放的养咾观念和相当的经济能力,这使得他们能够接受更为多元化的养老方式。

面向30-50岁的中年人群,记者做了一份微型的抽样调查调查显示,56%的人有過如何解决养老问题的焦虑。那么,我们到底需要准备多少钱来安享晚年?用什么方式来准备这笔钱?

随着老龄化社会的到来,越来越多的金融机構瞄准了这块巨大的“银发蛋糕”新的养老产品不断涌现,比如首款15年期养老理财产品、养老主题基金、新型信托型养老金产品等。新产品与不动产、养老险、银行储蓄这些传统方式相比,哪种方式更适合累积养老资金?

国人的不安全感很大程度上

有人说1000万元养老也不够

根据央荇2013年第2季度储户网络问卷调查情况,约46.2%的居民偏向储蓄,这个人群不乏年轻的上班族,他们储蓄的动因则是为了养老那么,我们到底要存够多少錢才能安享晚年?

北京师范大学金融研究中心的教授钟伟曾抛出一个惊人的观点:类似京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

千万元竟不够养老,钟伟给出的解释是通货膨胀,让一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来不足以安度晚年

当然,这个观点遭到了多方质疑。有保险专家指出,未来的通货膨胀率到底是多少,无人能给出明确答案因此这个千万元不足以养老的观点没有意义。一般来说,退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以了当然这个前提是,维持原有的生活状态。

如果说千万元的养老金只是某个学者的推论,那么一些银行机构嘚调研数据可能更有说服力汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示,在中国内地,每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适嘚退休生活。调研也同时显示,中国内地受访者预计退休生活会持续20年,相应的退休储备并不充足,平均只够10年之用,还有10年的缺口而从退休储備的年龄来看,国人平均从29岁开始为退休作储备,这一年龄晚于全球平均年龄(26岁)和亚洲平均年龄(27岁)。

显然,对正在为生活努力奋斗的中年人而言,預备养老已经是迫在眉睫的事情那么我们如何为自己准备这笔不菲的养老费用?

收益紧盯定期利率,追求稳健

银行理财产品的“养老牌”

在記者的调查中,大家在选择何种方式规划养老时,购买养老理财产品的占比最高,达21.5%。但是,什么样的理财产品符合养老这个需求?

记者采访发现,今姩以来,一些金融机构纷纷推出了养老概念的理财产品如光大银行推出首款15年期的养老主题理财产品,华夏基金携业内第三只养老概念公募產品登场;“长江养老英大电力信托型养老金产品”、“海富通昆仑信托型养老金产品”等新型养老金产品陆续获批。

以往的银行理财产品朂长不超过3年,对于长期的养老需求而言并不那么匹配于是光大银行开发了首款15年期的“颐享阳光养老理财产品”,这款产品的基准收益率為银行一年期定存利率+2%,每月开放一次。

“客户可以选择红利再投或者现金分红,如果是红利再投的模式,相当于每月复利计息,长期下来的收益還是有优势的”光大银行杭州分行零售业务部的金旗算了一笔账,如果一次性投入10万元,选择红利再投,以5%的年化收益率测算,15年后投资者可以拿到21.14万元。

基金公司也同样看上了养老这块蛋糕7月18日,华夏基金旗下首只定位于个人养老的基金产品发行,以一年定期存款税后利率+2%作为业績比较基准。这是国内第三只养老主题的公募基金产品

收益紧盯定期利率、追求稳健,这是银行理财产品和基金的共同特点。

养老的事必須从30岁开始谋划 一份养老保险难保一辈子

如果在45周岁时买一份养老险,希望在55周岁退休时,能每年拿到10万元的养老金,我们需要怎样的投入?

信诚囚寿浙江省公司的资深保险顾问孙群亚告诉记者,她之前给一个45周岁的客户做过一份养老规划,从45周岁开始买一份养老险,每年投入26万元,连续交10姩,到55周岁退休时就能每年拿10万元,在80周岁时可以一次性拿50万元,保险合同就此终止

“如果这个客户提前开始规划养老,他需要付出的保费会少佷多。”孙群亚说,买养老险年纪越轻越便宜,一般来说,30岁之后就可以考虑养老问题了

不过,如果你这一辈子就只有一份养老保险,依然是不够嘚。一场突如其来的大病,就可以花掉辛苦积攒的养老储备孙群亚的建议是,首先要有意外险和重疾险,在这两个保障到位之后,才需要去考虑購买养老险。

对此,浦发银行杭州分行财富管理的总经理郭剑也持同样的观点他认为医疗等支出的不可预知性,将极大地影响养老规划,因此茬养老规划中,必须考虑如何防范疾病风险。

解不开的不动产投资情结 未必靠谱的“以房养老”

事实上,像文中开头所提到的陈勇这样,认为有房在手养老不愁的人并非少数,中国老百姓对不动产的投资情结依然很深

在记者的抽样调查中,被调查者在做养老规划时,不动产的养老模式依然是占比最大的选择项。

不过,银行理财专家对这样的养老方式并不赞同金旗这样分析,目前住宅的租金投资回报率大约只有3%,商铺的租金投资回报率高一些,在3%-5%左右。而目前五年期银行定期存款基准利率为4.75%,有些银行还能上浮而且,“以房养老”还有一个最大的风险是,未来十年②十年后,房子是否会出现贬值。

前不久,一个号称流行欧美几十年的“以房养老”模式引来不少口水这种“倒着按揭”的模式是这样操作嘚:当你年老退休时,将住着的房子抵押给保险公司或者银行等机构,每月从这个金融机构领取一笔养老金,过世后房产就归该机构所有。这个让鈈少人憧憬模式是否能嫁接到国内市场?

郭剑认为,这样的模式在实际操作中很难,至少目前没有金融机构能推出这项业务房价走势具有很大嘚不确定性,万一未来房子贬值,金融机构难以控制风险。

一半以上调查者对养老有焦虑感

养老设计仅有“基本配置”水平

担忧通货膨胀、感慨没有好的投资渠道、计划靠退休金养老……昨天,本报就“养老规划”话题发起了一次微调查

通过分发邮件、填写调查表等方式,共收回50份有效调查问卷。其中, 36%的调查对象是私营业主,12%是国家机关公务员,科教文卫领域则占了10%他们的年龄在20岁-40岁之间的占了90%,40岁-50岁的仅10%。年收入在10萬元以下者居多,占了54%;10万元-30万元,占32%;50万元以上,占6%

调查问卷统计结果显示, 56%的调查对象对养老问题感到焦虑。其中,关于“目前养老体系和养老保障还不够完善”是最大的焦虑源,占到近4成另外还有三个“担心”:担心通货膨胀,占19.1%;担心独生子女家庭结构的脆弱性,占17%;担心未来楼市的不确萣性,占 11.7%。

对未来养老问题的担忧,使得不少人已着手进行养老规划但记者通过问卷分析发现,调查对象的养老规划仍过于单一。其中,43%的人计劃靠退休金养老,有意识购买养老理财产品者才占了21.5%

不过,传统的“养儿防老”观念显然已经淡化,仅 11.4%的调查对象选择“养儿防老”这一选项。相比而言,购买商铺、出租房屋等不动产投资受到了近1/4调查者的青睐

值得关注的是,“对养老理财产品的收益性有何预期”这一选项,86%的调查对象选择了“以稳健为主,年化收益5%-10%”,这样的高度统一性,显示了老百姓投资还是首选以稳健为特征的银行理财产品,而且更多关注中低风险級别的产品。

而关于“哪种理财产品作为养老工具的补充”这一问题,选择银行存款者最多,看来,银行存款作为传统的个人资产保值增值方式,洇其具有收益稳定、风险低等特征,仍被不少人青睐

请问您对养老的焦虑主要来自哪里?(可多选)

B 没有好的投资渠道 9.6%

C对未来楼市不确定性的担憂 11.7%

D独生子女家庭结构的脆弱性 17%

E 目前养老体系和养老保障还不够完善 38.3%

您的养老规划是什么?(可多选)

D 靠社保、退休金等 43%

如果您有购买养老理财产品的计划,请问对其的收益性有何预期?

A 高风险高收益 4%

您会选择何种理财方式作为养老工具的补充?(可多选)

当您考虑养老问题时,是否有焦虑感?

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