360跨界消费金融，推360借条，利息多少-宜人贷问答
360跨界消费金融，推360借条，利息多少
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虚拟经济产与发展
虚拟经济近现新词语其释义纷杂体三种范畴指证券、期货、期权等虚拟资本交易(Fictitious Economy);二指信息技术工具所进行经济(Virtual Economy)称数字经济或信息经济;三指用计算机模拟视化经济(Visual Economy)三种范畴间存着定本文主要讨论第种范畴
虚拟资本(Fictitious Capital)概念马克思首先提《资本论》第三卷第五篇及论述信用虚拟资本第25章及其虚拟资本进行详尽析认虚拟资本借贷资本(息资本)银行信用制度基础产包括股票、债券、产抵押单等虚拟资本本身并具价值实际资本同处却通循环运产利润(某种形式剩余价值)与实际资本同处尽管经百随着世界经济发展现许新事物(例期货、期权及各种金融衍物等)新情况(例货币脱离金本位、经济全球化等)马克思虚拟资本析前关于虚拟经济研究仍具重要指导意义
根据笔者理解所谓虚拟经济指与虚拟资本金融系统主要依托循环运关经济简单说直接钱钱其早起源追溯私间商务借贷行例某甲急需购买某种原料或货物本并没足够资金某乙手笔钱闲置未用于某甲便向某乙借定数额钱许诺定期内本付息通某甲取笔钱使用权用其作支付手段功能通实际经济取赢利某乙则借据凭证保持笔钱所权及期向某甲讨本息权利某乙手借据虚拟资本种雏形通借循环运取增值某乙并未事实际经济通种虚拟经济赚钱
由见虚拟经济发展第阶段闲置货币资本化即手闲置货币变产利息资本第二阶段则息资本化即由银行作介机构手闲置货币借入再转贷息用手闲置货币购买各种价证券息手存款凭证价证券虚拟资本息资本化引导资金能用于产、流通等实际经济手转移能其用于实际经济手并散各手资金集起进行较规模经济提高资金使用效率
虚拟经济发展第三阶段价证券市场化即价证券根据其预期收益自由买卖产进行虚拟资本交易金融市场(例股票市场、债券市场等)价证券市场化能引导资金向预期收益较产业流进步提高资金使用效率1898现农产品期货交易式逐渐扩及色金属、石油等工业原材料虚拟资本种新形式
虚拟经济发展第四阶段金融市场际化即虚拟资本跨进行交易程虽追溯19世纪叶债务铁路公司英、德金融市场发行固定利率债券本世纪20代始才比较规模跨证券投资直第二世界界战《布雷顿森林协议》及《关税贸易总协定》推才逐渐形规模巨际金融市场金融市场际化能际范围内引导资金向收益较产业流提高资金利用效率同形种新金融市场-外汇市场期货交易益虚拟化即购买期货作种投机手段60代股票、债券、外汇等金融商品交易陆续现期货交易式1973现期权交易
虚拟经济发展第五阶段际金融集化即各内金融市场与际金融市场间更加紧密相互间影响益增随着美元脱离金本位导致浮汇率制形金融创新增强信息技术迅速进步金融自由化程度增及经济全球化发展虚拟资本金融市场流速度越越快流量越越使虚拟经济规模断增
据报导80代世界经济平均增率3%左右际贸易平均增率5%左右际资本流增加25%全球股票总价增加250%1997全世界虚拟经济总量已达140万亿美元约世界各内产总值总(28.2万亿美元)4倍全世界虚拟资本每平均流量已高达1.5万亿美元约世界平均实际贸易额50倍预计随着电商务电货币发展虚拟经济规模膨胀
虚拟经济系统特性
按照系统科观点虚拟经济看作系统系统内部结构及系统与环境相互作用考察系统特性便揭示系统演化规律笔者认虚拟经济系统具几主要特点
复杂系统般特征规模巨、耦合度高、透明度低、态且放其本质特征其组具某种程度智能即具解其所处环境预测其变化并按预定目标采取能力物进化、技术革新、经济发展、进步内原虚拟经济系统种复杂系统其主要组自(投资者、受资者及金融介者)按照定规则金融市场进行虚拟经济虽每都按照自环境及其发展前景解及其预定目标独立进行决策自由每决策能受其决策影响虽系统由于组间非线性作用容易产混沌现象由于系统自组织作用呈现定序性稳定性
所谓介稳系统指远离平衡状态、却能通与外界进行物质能量交换维持相稳定系统系统科称具耗散结构系统种系统虽能通自组织作用达稳定其稳定性容易外界微扰所破坏系统稳定性破坏能定范围内交替进入稳定状态宏观看认系统稳定定范围内即具区域稳定性系统失稳能产急剧变化甚至造系统崩溃系统崩溃能通深度结构调整恢复介稳状态能走向消亡般说系统惯性越其崩溃能性越
虚拟经济系统种介稳系统必须要靠与外界进行资金交换才能维持相稳定造其介稳性原根本原虚拟资本内稳定性
虚拟资本内稳定性自其本身虚拟性例价证券本身并具真价值代表获收入权利种所权证书使其持者律权索取其购买价证券所付资本所应获部剩余价值价证券证券市场进行买卖由于其本身并没价值故其价格确定按照客观价值规律按照其未价格主观预测要受其供求状况影响使其价格更加脱离实际经济效益虚拟资本价格远离其合理预期形"经济泡沫"要靠外界断注入资金维持其稳定种虚假、极易破灭稳定
虚拟资本稳定性自货币虚拟化即货币并真具价值自货币与金本位及金汇兑本位脱钩虽具其作支付手段使用价值已再具真能某种实物衡量价值货币价值能用其购买力衡量货币购买力要受货币发行量、利率、汇率、消费行等素影响货币虚拟化增强虚拟经济稳定性
虚拟资本稳定性自虚拟经济系统存反馈作用例购买某种股票越促使更购买种股票间种相互影响反馈作用造放效应使虚拟资本价格起落
3.高风险性:
经济所谓风险指预期收益与实际收益间差异种差异既自客观世界确定性自客观世界认识能力局限性虚拟经济具高风险性同带高收益能性
虚拟经济系统高风险性自其本身复杂性与介稳性首先虚拟资本内稳定性导致其价格变幻金融市场交易规模增交易品种增使其变更复杂;其市场及环境变化预测能力足预期收益至今没找较预测较易导致决策错误;再少承受风险能力限面临巨风险所适甚至反馈作用使风险放;许追求高收益甘冒高风险促使各种高风险、高报金融创新断现例利率期货、股票指数期货、物价指数期货、期权等
虚拟经济系统与实体经济系统间存着密切虚拟经济系统由实体经济系统产依附于实体经济系统实体经济系统包括物质资料产及与其相关配、交换、消费等经济其看资本循环运例产领域资本家由金融市场取资金其作资本购买设备、原材料劳力投入产程其产品销售变资金构资本循环资本家用部资金及通程取剩余价值按合同归本息完虚拟资本循环
由于虚拟与实体两种经济系统间紧密实体经济系统产风险例产品积压、企业破产等都传递虚拟经济系统导致其失稳虚拟经济系统风险例股票指数落、房产价格猛跌、银行呆帐剧增、货币幅贬值等实体经济造严重影响金融已经济核今实体经济已能脱离虚拟经济系统运行实体经济系统看经济系统硬件则认虚拟经济系统经济系统软件
虚拟经济系统演化体呈现周期性特征般包括实体经济加速增、经济泡沫始形、货币与信用逐步膨胀、各种资产价格普遍扬、乐观情绪四处洋溢、股价与房产价格断升、外部扰造经济泡沫破灭、各种金融指标急剧降、纷纷抛售实际资产及金融资产、实体经济减速或负增等阶段种周期性并简单循环往复螺旋式向前推进
金融危机-虚拟经济系统崩溃
金融危机指利率、汇率、股价等金融指标全部或部突急剧恶化现象纷纷抛售其实际资产并变现其虚拟资本导致经济及荡例1982发拉美金融危机、1995发墨西哥金融危机及东亚金融危机等尽管些危机诱规模各相同都关家造危害关于东亚金融危机际术界三种主要理论
经济基础论:理论主要由柯赛提(G. Corseti)、克鲁格曼(P. Krugman)、毕赞提(P. Pesenti)、罗贝尼(N. Roubuni)等提认"东亚经济奇迹"实际问题百些经济奇迹背东亚各及区经济基础稳固经济基本要素发展协调及各宏观经济策失误 由于东亚些家基本经济要素问题 经济危机避免金融危机经济危机反映已东亚金融危机形归结货币实际估值高、经项目赤字、投资度、银行支持、短期借贷支持期投资及缺乏适金融监管体制等6素
金融恐慌论:理论主要由萨克斯(J. Sachs)、瑞德莱特(S. Radelet)等提指东亚各及区经济基本要素存问题本身足构金融危机种危机主要外素造际资本流造冲击使东亚金融市场及经济前景产种悲观预期种预期别东亚家发问题看整东亚通病造外资突量撤导致危机发东亚金融危机形归结投资者盲目乐观情绪、金融市场稳定性、流性危机误认清偿性危机、际市场条件恶化及内金融市场自由化等5素
资本流论:理论主要由世界银行阿尔巴(P. Alba)等提指要弄清东亚金融危机应认真析际资本流状况东亚际资本流特点私资本流入占越越比例且已由产业投资主转向金融证券投资主由于许东亚家及区采取固定汇率制及性财策使内财赤字稳定造内经济稳定种假象利于外资量流入量资本流入脆弱经济能引发危机东亚金融危机形归结金融机制健全、企业庞集、度鼓励外借款及宏观经济脆弱性等4素
三种主要观点间区别主要于着重点同所指问题些体相似
笔者认系统论角度看认金融危机主要基于虚拟经济系统内特性加自外界扰形象说金融危机像雪崩雪山岩石看作实体经济覆盖于其雪层看作虚拟经济雪崩看作虚拟经济崩溃种说主要基于虚拟经济系统介稳性质系统内部耗散结构外触发突崩溃造滚雪球式效应
通考察虚拟经济系统结构与演化规律金融危机归结五类
1.实体经济系统运行失:
其主要表现经济发展速度、结构与效益间失调通问题着重追求高速发展忽视效益没注意结构合理化例东亚金融危机前韩5集团除LG集团其4家都靠银行贷款进行规模元化扩张结每集团都拥涉及十几几十行业30家80家相关企业其资产-负债率般高达300-500%且近韩企业集团营业收入收益率(利润/营业收入)断降1996度进入全球500家企业韩企业(13家)营业收入收益率0.77%1997度(12家)进步降0.33% 近二十马西亚直奉行积极干预经济、主导市场策推行"赶超战略"高投入刺激经济高速增作发展经济首要目标主要依靠口导向外向型经济带整体经济发展量利用际资本尤其短期资本支持内信贷忽视经济结构调整与优化其口产品电产品占相比重际市场需求减少未能及进行调整导致口锐减兴建许与力相称型建设项目耗费量外汇使经项目赤字居高些情况都削弱作虚拟经济基础实体经济经济快速增容易造未于乐观预期种预期导致盲目投资及外资金盲目流入掩盖严重问题
外企业间相互拖欠、产能力剩、原料及产品库存积压、企业亏损及破产、房产量闲置等实体经济运行问题及企业事金融投机失败造损失等等终都银行坏帐形式冲击虚拟经济系统使其更加难保持稳定
2. 宏观管理失误:
宏观管理失误实体经济运行影响所知虚拟经济运行严重影响却往往忽视例东亚各区金融危机发前半实行主要盯住美元固定汇率制美元升值造本币高估再加实行高利率(例泰货币市场利率与美联邦基金市场利率相差3.15%)鼓励银行向外借款等措施使外资量流入刺激起盲目投资、发房产及购买证券热潮些家于治需要极力散布乐观情绪投资者造误导
鼓励及投资者盲目乐观情绪支持必导致虚拟经济断膨胀经济泡沫随增量外资流入掩盖实体经济效益低问题且维持虚拟经济系统耗散结构提供能量由于经济前景看本币需求旺盛股市及房产业气蓬勃靠借新债旧债似乎问题使银行敢于放胆借债及放贷致使虚拟经济度膨胀加剧其内稳定性
3.金融系统稚嫩脆弱:
许东亚家金融系统建设未能与经济高速发展保持同步其金融系统既熟健全面临外冲击巨风险表现脆弱由于资本市场发达使些东亚家区银行主要融资介用短期借贷支持期投资由于缺乏其融资手段断借新债旧债银行用弥补投资收益低滞救草旦借新债引起严重问题由于银行度支持使银行产种顾逐利、承担风险所谓道德危机(Moral Hard)再加银行与企业关系于密切容易导致度借贷行金融机构健全及缺乏适监管机制进步助种道德危机
些东亚家金融系统健全贸实行金融自由化弱化或放松金融监管让量外资自由进甚至听任际投机资本金融市场兴风作浪产金融危机诱例印尼银行机构家6(1994)增加206家金融机构虽飞快膨胀管理监督跟造失控情况短期积累量外债进入脆弱金融系统必导致危机些家虽金融机构所监管由于员与金融机构相互勾结使种监管流于形式直产严重问题才暴露例1998本省数名职员受贿捕25名前金融检查23家银行担任理事职务难令相信银行实行严格监管
4. 投资群信摇:
每家金融市场都千万内外投资者事虚拟经济认每投资者都遵循种理性行即按照其市场情势判断决定继续投资撤资由于东亚经济连续快速增加少东亚家及区采取各种措施积极吸引外资使投资者东亚经济发展产盲目乐观情绪都预期能较高收益没冷静评估借款款能力前迅速量投入资金旦现问题市场却由于投资者种乐观情绪破灭及信息称总体现种度恐慌匆忙迅速撤走资金导致资本逆流按理说偿能力缺乏流性借款应能资本市场借现金偿债务所借钱每贷放者都假定其贷放者些借款贷款虚拟经济系统耗散结构没新资金注入难维持稳定
5.投机资本兴风作浪:
金融创新与际金融体化同产各种冲基金主批际投机资本目前美至少4200家冲基金资本总额超3000亿美元其资金杠杆率高达1:300些金融投机者窥测向制造风波追逐高额利润嗅觉非灵敏旦套利机闻风至利图迅速撤离东亚金融危机际投机资本冲击泰金融市场导火线产种外部扰通虚拟经济系统内部耗散结构才能发挥作用
虚拟经济市场经济与科技术高度发达必结经济虚拟化经济化深入发展必由路虚拟经济两刃剑既能促进实体经济发展给实体经济带损害危害造金融危机并能引发经济治危机导致荡世界极化经济全球化益增强今我虚拟经济迅速发展决能采取视见或全盘否定态度应认真研究其运发展规律尽量防范并消除其消极影响
回答者：g***5 |
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按日息0.05%（也就是万5），年息就是18%，如果再等额本息分期偿还，年化利率比36%还多。是国有的近10倍！这早已超过了国家法律规定的最高借贷利率（司法解释规定最高年息24%），这是明目张胆的！如果日利率0.1%（也就是万10），则年化利率更要在72%以上！除非你是用这钱救命，或者你很有钱，不在乎利息，只图花钱痛快！亦或你压根就没有打算还，因为你有这能力！否则只是在助长高利贷行为！因为现在房地产、股市等难以暴利了，有钱的就转而在弱势的百姓身上牟取暴利，可恶啊！根据国家有关法律规定“超过同期银行四倍的，不受法律保护”，也就是说如果借钱的人不还钱，起诉到法院，法院判决的话，只会按照同期利率的四倍判决利息，超出的不判！有法律保障，大家只要能借到只管借，之后静待法律宣判！
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