现金贷清理整顿马上开始，砍头息与暴力催收将受严查
4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。&4月14日，证券日报、凤凰网等多家媒体报道“P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室”印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下称《通知》），要求全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。&从曝光的《通知》文件来看，这次整治的重点是摸清“现金贷”风险底数。此前一段时间，媒体持续曝光的“现金贷”三大问题包括利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。&《通知》的“补充说明”部分，对上述三大乱象进行了揭露，称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释，超过36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回。&“补充说明”部分也揭露了利率极高的种种现象，如部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，即俗称的“砍头息”，使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。&暴力催收是整治的一大重要内容，当前部分“现金贷”平台风险控制十分薄弱，行业坏账率普遍在20%以上，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。&在风控方面，笔者此前考察的多家平台风控手段几乎为零，放款门槛也极低，而坏账的“控制”仅依靠规模化的交易来稀释，并进行成本覆盖，达到盈利目的。&从《通知》的分类治理方案来看，不同业态机构开展“现金贷”业务整治方式不尽相同：&&网贷平台开展“现金贷”业务的，将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改；&网络小贷开展“现金贷”业务的，将进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。针对不同机构违法违规行为的整治包括：&&对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。&对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。目前，“现金贷”整顿工作未给出明确时间表。《通知》要求各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况进行报送，“P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室”以此安排下一步清理整规工作计划等。&P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办函〔2017〕19号&关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知&各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室：&近日，网络上出现关于“现金贷”的负面报道，引发社会高度关注，考虑到部分“现金贷”平台行为影响恶劣，容易触发社会风险，亟需规范和引导，根据国务院领导批示，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，请各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室根据P2P网贷整治实施方案对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿，具体工作要求如下：&一、高度重视，全面摸清“现金贷”风险底数&近年来“现金贷”平台遍地开花，良莠不齐，部分平台存在三个突出问题：―是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。&考虑到上述部分平台行为影响恶劣，极易引发社会关切，各地应给予高度重视，结合本次网络借贷风险专项整治工作部署要求，集中配置监管力量，对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，请各地区根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常发展秩序。&二、分类整治，切实防范风险&各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。&请各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况报送我办，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况（如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等）、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整规工作计划等。&三、宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动&各地在清理整顿过程中应当做好舆论引导，通过官网发布、媒体访谈、专家解读等多种方式，持续开展相关风险提示和宣传教育活动，主动对外发声，释效监管信号，及时回应公众关切，正面引导舆情。&P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办函〔2017〕20号&关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明&各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室：&根据各地P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室反馈意见，现对《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕19号）文件做出如下补充说明：&一、“现金贷”业务活动主要业务特征&根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式，请各地开展“现金贷”业务活动清理整顿工作中，对具有下列特征的平台应当予以重点关注：&1.平台利率畸高。当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”2.实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。&3.无抵押，期限短。“现金贷”平台主要通过无抵押信用货款，借款期限集中在1―30天，放款速度快等方式吸引借款人。&4.依靠暴利覆盖风险，暴力催收。当前部分“现金贷”平台风险控制十分薄弱，行业坏账率普遍在20%以上，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。&二、核查处置依据&各地开展“现金贷”业务活动过程中，可参考《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等文件作为清理整顿工作依据，对违法违规行为予以监督管理，对违法犯罪行为及时移送相关机关。&三、部分“现金贷”平台名单&根据上述“现金贷”业务活动相关特征，以搜索关键词的方式，有关部门协助我办排查出部分具有上述特征的平台（平台名单见附件），现发送给各地，供各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室参考，请各地根据各地区实际情况，开展清理整顿工作，排查名单不限于上述机构。&
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　　超高利率、暴力催收&&正在野蛮生长的现金贷将迎来一轮监管重拳。上周，银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防范工作的指导意见》首次提及现金贷，并明确要求做好现金贷的清理整顿工作。近日，有消息称网贷整治办已经下发了《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》(下简称《通知》)和《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的补充说明》(下简称《补充说明》)两份文件，其中厘清了需要整顿的现金贷特征，与网贷整治一样，提出了要&分类处置&。随后，北京、上海已经开始了现金贷的排查工作。4月19日，广州互联网金融协会也下发了《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》，开始排查广州地区现金贷平台。
　　监管要&摸清现金贷的风险底数&
　　近年来，&现金贷&平台遍地开花，良莠不齐。关于现金贷，业界也并没有标准的含义，一般是指无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式，快速到账的信用贷款形式。
　　据盈灿咨询报告，目前，从事现金贷业务的公司有系、消费公司、小贷公司、P2P网贷和垂直借贷平台。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。据其估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元。
　　激增的背后问题频发。《通知》中就指出，部分平台存在三个突出问题，一是利率畸高，根据媒体报道，&现金贷&平均利率为158%，最高的&发薪贷&利率高达598%，实质是以&现金贷&之名行&高利贷&之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话&轰炸&其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台&借新还旧&，使得借款人负债成倍增长。
　　在《补充说明》中，对于需重点关注的平台特征做了补充，又增加了&实际放款金额与借款合同金额不符&(即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额)、&无抵押期限短&两条。
　　广州少数平台涉及，暂未发现恶性事件
　　监管并不是对现金贷业务&一竿子打死&，主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，特别年化利率36%以上的高息平台。
　　与此同时，北上广三地已经开始了现金贷的排查摸底工作。据新快报记者了解，目前广州几乎没有涉及现金贷业务的主流平台，根据盈灿咨询最新发布的&安卓市场累计下载量前100的现金贷平台&统计，广州也仅有一家&分期呗&在列。
　　广州协会会长、广州e贷总裁方颂表示，据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件。&现金贷的初衷是帮助难以享受到服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成高利贷。高杠杆的过度负债，一方面与中央降低社会整体债务杠杠的精神不符。另一方面低门槛带来的高逾期率容易导致暴力催收，影响社会稳定。&
　　方颂也提醒广大市民，一是要理性消费，超前消费要量力而为。二是急用钱时，莫急中生&乱&，签订借款协议前，要看清合同条款，首先要注意平台的计息方式，特别是对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，是否超过36%；最高法司法规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。
　　其次就是实际借款本金，借款时要注意是否存在的&砍头息&。&砍头息&是业内俗称，一些不合规平台为变相提高借款人利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。还要注意逾期处理方式，他表示，&无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到及时报警。&
来源：东方财富网
关键词：银监会 现金贷 整顿
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　　6月...
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　“现金贷”清理整顿针对谁？
近日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称“指导意见”）第29条规定：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。这是监管部门首次将现金贷与校园贷、P2P网贷等一起纳入清理整顿范畴。但是，该指导意见并没有明确本次清理整顿的现金贷是针对某一类现金贷还是所有的现金贷。借此机会，麻袋理财研究院给大家分析一下吧。
一、本次清理整顿的“现金贷”是针对谁的？
根据麻袋理财研究院分类，目前市场上现金贷可以分为随借随还类现金贷、超短期现金贷、短期现金贷以及中期现金贷等四大类。
麻袋理财研究院认为以上四类现金贷中，超短期现金贷问题最为突出。此外，近期出现的社会争议很大的也是针对此类现金贷。而其他三类现金贷，由于借款期限相对长些，利率较低，引起争议较小些。因此，此次清理整顿的重点很可能是超短期现金贷。
超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用向借款人发放的无抵押、无担保的小额短期信用贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和服费用。一般借款周期1-30天，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取。
二、超短期现金贷争议点是什么？
事实上，超短期现金贷在国内发展历史较短，也就是最近一两年时间，大量超短期现金贷平台如雨后春笋般冒出。为了追求利润，部分平台违规操作，问题突出，主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。
1、借款费率高。为了规避监管，超短期现金贷公司基本上会通过信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取来冲抵运营成本和坏账，实际借款年化利率高达100%~300%。除此以外，据麻袋理财研究院统计，超短期现金贷公司逾期罚息年化利率更高，超过300%。
2、暴力催收。超短期现金贷主要是线上操作，贷后催收主要靠打电话，客户涉及到全国，自己公司员工上门催收可能性较小。很多时候，现金贷公司对于电话催收不成功的债权打包低价转让给第三方处理，而这些公司良莠不齐，为了尽可能多的挣钱，很容易出现暴力催收。
3、侵犯用户隐私。目前，众多超短期现金贷平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。但是在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。
三、如何清理整顿？
日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
很明显借款年利率超过36%是无效的，平台在经营中应该遵守这一红线。麻袋理财研究院认为这个年利率36%不仅包括利息，也包含各类费用。但是，在实际操作中，有些平台为了规避监管，利用不同主体通过合同来约定，将利息和各类服务费分开计算。比如借款利率约定通过A公司的借款合同，而将服务费、管理费、审核费等费用通过B股公司的服务协议来约定。司法并没有明确解释这种情况下是否作为整体来计算费率。根据欧美监管经验判断，我们认为未来可能也会穿透监管，将所有这些费用纳入借款利率。
此外，目前银监会出台的指导意见对现金贷业务属于摸底排查阶段，建议目前不合规的平台及时调整业务、降低收费，规避风险。同时，对于其他正规经营的现金贷公司，国家还是应该在风险防范基础上给予支持鼓励。
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从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，一年时间，A股上市公司二三四五（002195，SH）的现金贷业务引起外界广泛关注。,
从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，一年时间，A股上市公司二三四五（002195，SH）的现金贷业务引起外界广泛关注。不过，随着银监会将现金贷纳入监管范围，其旗下的2345贷款王存在的预扣手续费的行为引人关注。按照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》，这一类行为属于清理整顿工作的重点关注对象。上述《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类即为&部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。《每日经济新闻》记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。平台预扣手续费4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发了&关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知&，要求对已开展&现金贷&业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送该会，并填写《&现金贷&自查自纠情况表》并于日前上报该会。事实上，对于近年来出现爆发式增长的现金贷业务以及由此引发的系列问题，监管部门近期开始频频出手。记者注意到，2345贷款王是一款提供500元～5000元的小额现金信贷服务，期限为1个月，可以提前还款。根据2345贷款王APP显示的信息，其贷款费用包括贷后综合费用和平台服务费用，日息为0.06%到0.1%，平台服务费用为每笔贷款的5%到6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。在上传身份证、银行卡，填写基本信息、三位紧急联系人，并拍摄个人头像两小时后，《每日经济新闻》记者在2345贷款王平台成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。在借款页面上，平台显示借款3000元，1个月期限，到期应还3054元，并未明确提示会一次性扣除服务费。而在费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费，为贷款金额的6.2%。按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中，则进一步明确了清理整顿的要求。《每日经济新闻》记者注意到，《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第二类为：实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条&借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持&&借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。&2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24%。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。《每日经济新闻》记者就平台借款手续费等问题联系二三四五董秘办并发去了采访提纲。该公司董秘办人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，手续费问题暂不方便回答，&现在银监会出了一些规定，我们在这方面问题的回答上非常谨慎，不知道未来会出现怎样的一个变化。&互联网金融业务毛利近100%目前，2345贷款王的合作机构为两家持牌金融机构，中银消费金融和上海银行。根据公司投资者关系活动和深交所互动易披露的信息，2345贷款王和这两家机构的合作模式为，贷款王平台对用户进行互联网征信查询，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作，持牌金融机构通过贷款王平台将消费贷款发放给审核通过的用户。2345贷款王负责逾期贷款的追讨，而针对逾期超过一定期限的贷款，贷款王平台和持牌金融机构按合同约定比例进行分担。同时，双方对利息收入和手续费等按一定比例进行分成。目前，中银消费金融公司是2345贷款王的主要放贷资金来源，上海银行则是从今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。有持牌金融机构的合作，2345贷款王的资金成本处于行业较低水平。据披露信息，贷款王产品的资金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年报中表示，2345贷款王的获客成本、坏账率同样处于行业内较低水平。目前，贷款王平台申请审核通过率低于30%，截至2016年末，M4坏账率（指逾期91天至120天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）为3%，较2016年初的5.4%有所下降。在获客方面，二三四五表示，公司拥有超过11年的互联网运营及推广的丰富经验，以及用户规模、用户流量转化能力、产品认知度、团队建设等方面的优势，获客成本处于行业相对较低水平。《每日经济新闻》记者注意到，2345贷款王网站上一个推广员联盟，仅需手机注册便可成为其推广人员。成功推荐一名用户在贷款王平台上完成一次贷款操作，推广人员可得60元佣金，多推多得，上不封顶。规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等均是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年末，2345贷款王累计注册用户超过780万人，累计借款的用户人数超过380万人，这两个数字在2015年末仅为93.9万人和5万人。二三四五年报显示，2016年，公司以2345贷款王为主要业务的互联网金融服务的营收为2.06亿元，营业成本仅为308万元，毛利率高达98.51%。公司预计2017年一季度实现归属于母公司净利润将比2016年同期增长100%～130%，主要原因仍然是2345贷款王平台业务的高速增长。2016年12月，二三四五网络科技子公司出资人民币4.25亿元参与发起设立了广州二三四五小额贷款有限公司，互联网小贷公司注册资本为5亿元，已获得互联网小额贷款的运营牌照，并于今年1月获准开业，可以自有资金开展小额贷款发放业务。据了解，小贷公司正在与2345贷款王平台进行系统对接准备工作，待准备完成后将正式投入运营。
[责任编辑：wemoney PF055]
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