网贷理财怎么避免踩雷 好平台长啥样？
终于弄懂资金池、资金托管和履约保证保险了。好平台原来长这样！
之前金哥说了很多P2P理财的事，有些金粉抱怨说，专业术语太多，不易理解。“你觉得根本不用解释的名词啊，说法啊，对我们这些外行来说，很难理解，还要百度，有时候百度了还是不知道是什么意思。”
今天金哥就专门来说说P2P网贷相关名词，做个集中普及，“授人以鱼不如授人以渔”嘛。
判断P2P平台是否靠谱，有个指标非常要紧，即“资金和平台的关系”。目前分为两种，资金托管和资金存管。
资金托管，即资金流直接由第三方托管方操作，不经过平台账户，避免平台挪用资金。投资人在第三方托管机构有自己独立账户，借出资金直接通过第三方托管账户，汇入借款人账户。比如积木盒子，投资者资金在民生银行建立独立资金账户，资金往来和平台无关。
之前金哥说过，银行资金托管至少包括4种类型：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管和平台自有资金托管。
那啥是资金存管呢？就是P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险储备金等存放于第三方账户上。
这两者相比较而言，资金托管更有价值。以后各位咨询P2P平台客服时，就可以问他们是资金托管还是存管，如果对方答是资金保管，那么在这个指标上，这个平台就算不靠谱了。
说说什么是资产端，很简单，资产端就是线下的借款人或者借款企业，机构借款对应的借款项目等。比如海融易的“融易发632”，投资期限270天，年化收益率7.8%，这个就是资产端。
一个平台是否优质，是否靠谱，要看资产端的优质程度和真实性，以及优质资产端的数量和更新频率。
很多骗子平台自做资金池，这个又是什么意思呢？
从字面意思看，资金池就是资金集中在一个类似蓄水池的空间，也就是投资标的（每一笔投资）和债权（可以理解为信贷资产或者项目）需要一一对应，不能存在期限错配，否则就是资金池。
P2P平台不被允许自己做资金池，否则有卷款跑路和坏账风险。
如何判断平台有没有自做资金池？这就和金哥刚才说的是否有资金托管有关了，有托管，在技术上自做资金池的难度很大，基本做不了，否则就很容易设立资金池。
当然这里面也要详细分析平台的其他指标。比如投资标的的信息透明度，是否存在虚构借款方信息，也可以看投标资金何时计息，一般是募资全部完成后开始计息，如果没完成就已开始计息，那么有资金池的可能性很大。
金哥注意到，好多P2P平台自称与保险公司合作，设立了“账户安全险”，以此强调平台的安全性。
实际上，这个险种，并不对投资跑路平台的资金做出赔付。真正对本息做保险赔付的指标叫“履约保证保险”。
要注意，并不是具备这项指标的平台的所有产品都有这个保险，比如凤凰金融，只有“凤保宝”有这项保险。金哥这里再提供个对所有产品都做出本息赔付的平台：精达股份旗下的“精融汇”平台，项目资金一旦发生逾期，华安保险将先行给予投资者全额本息赔付。
说了半天，到底啥是“履约保证保险”？
用大白话说，这是指保险公司向投资者承诺，如果出现坏账，就由保险公司兜底，进行本息赔付。
今天金哥先说这些最主要的指标，即资金托管/存管、资产端、资金池、账户安全险和履约保证保险，同时大致说了简单的判断方法，其他指标有机会再说说。了解了这些指标，金粉们在投资P2P平台时，应该能避免踩雷了。
今天就到这里，各位勾好撩好，哥遁了。
来源：金吾望
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网贷平台风险预警，避免踩雷
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经验之谈：投资一家P2P平台前了解这些不会踩雷！
互联网金融的兴起决定了网络理财的火爆，现如今，投资互联网理财的人越来越多，对互联网金融的风险意识也越来越强，不少人投资人在投资平台之前会去查很多信息，来确保平台的安全性。在投资一家网贷平台前，最需要了解哪些内容呢？一、看利率投资网贷的目的就是为了赚取收益，如果不是为了收益，那还不如直接去存银行。一般对于稍微有些投资经验的投资人来说，收益过低的网贷平台都不在考虑范围内，没什么关注的价值。对于低风险承受能力的投资人来说，年化收益率达不到8%的平台可以不看；对于中等风险承受能力的投资人来说，年化收益率达不到10%的，也可以不用再看，直接pass。另外利率高于16%的也可以不用考虑，高息注定就是高风险。二、看合规性目前还是处在网贷监管整治期限，主要看以下指标：1是否有银行存管目前主要分三种，一种是正式上线的，另一种是对接中的，还有一种是正在准备签署存管协议的，具体这一块的要求，虽然政策方面有存管指引，但未来各个地方的监管要求，估计还是会有很大差异。2看借款标的超限额比例这里面补充说明一点，不要把某些计划标、组合标等看成是一个借款人，这种的模式仅仅相当于预约投标的功能，它里面以后会匹配多个借款人，实际上这类标的的单个借款人往往是不会超借款限额。3业务真实度平台借款的人或者企业不存在与平台有股权关联的情况，不然有自融的可能。三、看数据数据指标就比较多，大概有如下数据值得参看：1、注册资本；2、实缴资本；3、运营年限；4、平台待收本金；5、待收投资人数和借款人数；6、月度投资人数和借款人数；7、历史累计成交量和月成交量；8、人均借款和人均投资；9、借款周期；10；注册用户数和活跃用户数；11、公众号文章阅读人数、app在应用市场下载次数；12、资金净流入流出等等数据；13、财务报表如资产负债表、现金流量表和利润表。这里面数据指标，在工商部门备案或者由存管银行提供的数据可信度高；平台有专门的审计报告评估的资产，可信度也较高。但财务报告和审计报告对普通平台来说一般是不对外公开的。对于这些数据的采集和分析，更多的是靠长年累月的经验来分析。四、信息披露1借款人信息披露信息披露里，上传越多第一手原始借款审核资料的，往往信息披露的越好。这里面就包括借款人的征信材料，比如身份证、户口本、学历、收入证明，电话认证，工作证明等等，还包括抵押物的凭证，借款合同，担保合同以及其它凭证，不同模式平台具体审核资料差异比较大。2平台信息披露包括定期的运营数据披露，高管团队信息披露、企业获得的资质披露、公司线上和线下一些最新动态的信息披露等等。五、风控水平这里面就往往存在业务类型不同时，风险控制的方式也不一样情况。有靠抵押物的估值给借款额度；也有靠借款人提供的个人信息证明资料按信用给借款额度。质押标和抵押标相对来说比较安全。六、考察报告有条件的投资人，比如平台就在自己家附近的，完全可以去现场了解，多了解接触会有不同感受，另外比如自己出差所在地刚好是平台所在地的也可以抽空去平台了解。以普通投资人的身份上门去了解的，一般平台都会接待。暂时没条件去现场的投资人可以参考第三方的考察报告，他们提供的一些现场的调查资料可以参考。七、评价排名一般来说排名越靠前的，风险偏低或者性价比较高的概率较大。但是即使没上榜单的平台也有可能是低风险平台或者性价比很高的平台，因为任何一个第三方也很难兼顾过来所有平台的测评。八、用户体验这些就包括提现的速度网站的流畅性体验等等。最后，对于刚上手的投资人来说，想把以上内容看透并理解透那几乎是不可能的，往往看到上面需要了解这么多内容头就大了。每个人都应该做好长期复利投资的准备，学着尝试如何去“看”平台，学习这件事不能一日功成，但却要日积月累。
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随着监管部门的整改趋严，相信大家都开始担心投资P2P理财踩雷的问题，因为据不乐观估计接下来又有许多P2P平台会因为无法合格，而迎来“跑路大潮”。那么，投资什么样的P2P平台不容易踩雷呢？笔者认为可以从以下几点考虑：
拥有真实抵押标的平台，一般比较靠谱
投资P2P理财如何避免踩雷？真实的抵押类融资项目，由于抵押物足值，并且所融资金额往往大幅小于抵押物市场评估价，因此比较靠谱，不易踩雷。比如，房产抵押对于P2P模式而言就更有保障，特别是一线城市的优质房产，即使出现个别借款人违约，平台也完全可以通过处置优质抵押资产来保障投资人利益。
利率过高的平台，一般很不靠谱
那么投资什么样的P2P平台不容易踩雷？国家政策明确规定，借款利率超出24%的部分，法律不予以保障。那么现在这些利率过高的平台，算上其运营成本，就只存在两个可能：要么平台在亏本，要么借款人利率超出24%。不管是哪种情况，对投资人来说都是极其危险的。
借款项目真实透明的平台，非常靠谱
如果投资人可以从平台官网或者其他渠道查到平台的项目完整信息，那就说明平台透明度是比较好的。比如即将上线银行存管的房易贷平台，真正做到每笔项目公示资金走向、借款信息不打马赛克，这样的平台必然不会存在资金池，或者搞自融。
此外，还可以参考其他的情况。比如平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见、注册资本与实缴资本、有无银行存管、大额贷款是否过多等。
如今的P2P平台踩雷概率依旧不容小觑，笔者提醒各位投资人，投资P2P理财一定要避免踩雷，毕竟巴菲特都说：投资理财最重要的就是保住本金！
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今日搜狐热点破解P2P投资者踩雷样本 “打新”方法不可取|P2P|平台_互联网_新浪科技_新浪网
破解P2P投资者踩雷样本 “打新”方法不可取
　　还记得《千与千寻》吗?千寻的父母看到有一处店铺里存放着大量新鲜的食物,按捺不住诱惑便疯狂地吃了起来,令她吃惊的是最后父母都已经变成了猪。40%的年化收益,8个借款人,9亿多元的待收,里外贷的爆雷让记者不禁联想起了这个电影桥段。其实不少踩雷的投资者,并非全是无辜,他们有的偏好投资自融平台,有的抱着快进快出打新的心态,还有的小散户盲目跟随大户进场,成为“接盘侠”。其实关于如何识别P2P的风险,已有不少资料可循,但对于一些投资者而言,则不得不说,“no zuo no die”!
　　高息爱好者
　　“自融平台,才能将投资收益最大化”
　　爆雷案例:里外贷、中宝投资等
　　小月是资深的网贷投资者,从2010年开始就投资红岭创投这样的老牌平台。后来她发现,这种相对稳妥的收益已经无法满足她的投资欲了。于是,她开始专门搜罗自融平台投资。
　　“自融平台,才能将投资收益最大化,”小月对新快报记者如是说,“如果只是中介平台的话,养着风控、客服等团队也需要一大笔支出。如果是自融平台就不一样了,只要老板有实力,投资项目没问题的话,我可以获得更多收益。”
　　她举例,倘若一个项目的融资成本为年化40%,一般中介的平台仅为20%,“剩下的20%就让平台赚了,而自融平台直接就可以拿到年化30%、40%的收益,当然选择自融的平台。”她表示,自己会考核平台老板的实力、投资的项目。
　　业内点评
　　“这种模式不可持续,”网贷之家CEO石鹏峰对新快报记者表示,选择自融平台,省去中间环节,这就相当于投资者要自己对自融项目做风控。更有业内人士对新快报记者表示,目前问题平台中约有四分之一涉嫌自融,成为P2P的头号杀手。
　　石鹏峰表示,投资里外贷时,不少投资者亲临项目现场考察,“很多大户知道里外贷涉及房地产投资项目,但是都认为自己能够把控相关自融项目的风险。”
　　地标金融总裁刘侠风表示,没有专业风控经验的普通百姓,很难真正去评估老板、企业的实力及真实的负债情况。
　　广东南方金融创新研究院联合创始人熊万高也表示,在经济平稳发展时期,年化24%的利息已经是一般企业的负担临界点,而且还是只能阶段性短期使用,超过这个数字,企业是根本无法长久支撑。
　　自融平台看似省去了中间环节扩大了收益空间,但需要承担经营、道德、监管等多重风险。盛融在线副总范斌认为,“P2P本来就是一种短期的债权投资行为,不应该抱有快速致富的心态只追求利益最大化。”
　　打新族
　　“在风雨来临前再撤资”
　　爆雷案例:天力贷、华容创投等
　　P2P也有“打新”族。打新指的是在平台开业期就进入,投资一月标,到期后立刻提现撤出的投资策略。一般平台这种时候偿付能力较强,只要不是存心跑路的平台,面对几百万元的待收,一定能想出办法进行解决提现,这样就确保了安全性。
　　“平台一般都采取高息开业,在这个节点投资,快进快出一定能狠赚一笔,”投资者海浪表示,“之前曾经考察过天力贷,我知道这个平台三个月之内肯定要出问题的,但应该不会那么快倒闭,所以我选择资金在一个月内进出。”虽然他踩过两次雷,但仍信心满满地对记者表示,“在风雨来临之前再撤资。”
　　“明知必倒还再投,”里外贷投资者关真对新快报记者表示,“去年11月有人唱黑里外贷,但里外贷依然坚挺”,其实这就是典型的赌徒心态,“现在悔之晚矣”。
　　海浪表示,如果做一个极端的假设,即使平台放出的全都是假标,收到的资金全部存到自己的银行账户,那么月底时提现,至少支撑半个月是没有问题的。
　　业内点评
　　谁都认为自己不会接棒,但是结果总要有人来埋单,这类投资者是明显的赌博心理。“不可能每次都踩在点上,常在河边走,哪有不湿鞋?”石鹏峰表示,也有上线当天就跑路的平台,如果比谁跑得快,总会有投资者踩雷。
　　比如2013年4月上线,存活仅6个月的天力贷,有不少投资者考察过后明显看出了该平台的问题,因为大额借款人只有两个人,其中一人因非法集资已被立案。但投资者依然进入打新,觉得玩一两个月左右应该没问题。但有不少投资者多投了一个月就踩雷了。
　　范斌认为,投资者掌握的信息有限,想每次踏准时点很难。“一般‘打新’有30%以上的收益,大家觉得只要前面三次不“中雷”就是赚了,但事实上这类心存侥幸搞击鼓传花投资人,往往每次都把本金和上一次收益一起投入到下一个平台上,只要出事,一定是血本无归的,”熊万高表示。
　　盲目的小白
　　“跟着大户有肉吃”
　　爆雷案例:里外贷、中大财富、科讯网等
　　对于自融平台而言,大户就是“金主”。一旦大户相继撤出,很自然会把平台搞垮。因此,当自融平台最早出现提现危机时,往往大户最敏感。大户投资者敏敏表示,“一般平台刚出问题,大户的资金肯定不让走,这时候我们不能慌,对外一定要维持稳定”,这时候大户与平台可谓是休戚与共。
　　大户在发现平台问题后,或者平台出现负面信息时则开始维稳,力挺平台,忽悠小散来投资,待平台的舆论稍微好转,再撤资,最后留下小散成为“接盘侠”。
　　“去年底,有大户拉我投资里外贷,私下也给了我一些额外奖励,我就跟着他一起投了,没想到10万块就这样打了水漂,”投资者玉露对新快报记者表示。
　　业内点评
　　对于这类投资小白,是典型的“随大流”的从众心理。“不要盲目相信大户,不要幻想有人会帮你抵挡风险,”石鹏峰表示。对于这类投资者,他建议要多看少碰,多维度了解平台的信息,一般而言还是要先精选平台,再分散投资。
　　石鹏峰表示,比如2014年6月的问题平台科讯网,就是很明显的诈骗类平台。虽然早在2014年3月就已在网贷之家论坛上披露曝光该平台多种造假欺诈行为,但在6月爆雷的时候还是有很多不明真相的小白投资者,仅仅通过该平台在一些网络媒体的软文宣传就投资。
　　“投平台和投股市道理都一样”,熊万高表示,股市里面不乏这类“大户建仓,中户跟进,小户兜底”的故事,投资人必须有自己独立的风险判断。
　　如何避免踩雷?
　　在网贷发展初期,投资者应该充分意识到风险。这样才能想办法规避和控制风险,不能觉得有捷径可走,可以完全屏蔽风险。“无论是朋友、网贷名人推荐都不能盲目跟风随意进入,而应该充分了解平台的全方位信息及可能存在的相关风险后,再对比、精选平台投资,”石鹏峰表示。
　　分散、分散还是分散
　　投资者应在充分精选的基础上进行分散。投之家CEO黄诗樵表示,“千万不要重仓某一平台。分散,可以帮助我们控制小概率风险发生时的损失,在一个合理可接受的范围内。”
　　周期性风险不可忽视
　　P2P本质上仍是民间借贷的互联网化,投资人应认识到P2P网贷行业风险的周期性规律。对于民间借贷来说,年底往往是资金紧张、风险高发的时期,所以,这段时间投资人的资金投向应更加偏于保守或者落袋为安。(记者 许莉芸)
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