& 【信贷政策】中国农业银行农家乐贷款管理办法（试行）
【信贷政策】中国农业银行农家乐贷款管理办法（试行）
陇南西和金融
第一章&&总&&则
第一条&&为促进休闲农业和乡村旅游等新型产业形态和消费业态发展，推动农民创业增收，规范农家乐贷款业务发展，根据《中国农业银行农户小额贷款管理办法》、《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》等信贷制度，制定本办法。
第二条&&本办法所称农家乐贷款是指农业银行对农户发放的，用于满足其休闲旅游经营项目资金需求的贷款。休闲旅游经营项目是指依托周边景区、当地休闲农业、民俗风情、自然风光等特色资源，为游客提供餐饮、住宿、购物、娱乐等服务的经营项目。农户应符合农业银行农户贷款制度规定。
第三条&&农家乐贷款重点支持知名景区周边,纳入中国传统村落、中国历史文化名村、中国美丽休闲乡村、国家乡村旅游扶贫重点村等名录范围村庄内,以及当地政府重点规划打造的旅游村、农业产业（科技）园内从事休闲旅游经营项目的农户。
第二章&&贷款用途和客户准入
第四条&&贷款用途。农家乐贷款主要用于新建、改建、扩建、装修休闲旅游经营设施（如农房、院落、摊位等），以及补充休闲旅游经营项目日常周转资金等用途。
第五条&&借款人准入条件。农家乐贷款借款人须同时满足以下准入条件：
（一）《中国农业银行农户小额贷款管理办法》、《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》规定的借款人准入条件。
（二）具有从事休闲旅游经营项目所需的营业执照（或乡镇及以上主管部门出具的同意经营文件和颁发的农家乐等级评定证明之一）。其中，当地政府要求必须领取所经营行业许可证的，应按要求领取相关证照，如食品经营许可证（卫生许可证、餐饮服务许可证）、特种行业经营许可证等。
（三）对于非本地人员租用当地设施开展休闲旅游经营项目的，经营年限须在一年（含）以上。
（四）用于新建、扩建休闲旅游经营项目设施的，用地应符合国家对于农村土地用途的相关规定。
第六条&&严禁对以下客户办理农家乐贷款业务：
（一）有骗（套）取银行信用、逃废银行债务或未归还行为或记录的。
（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、逃废债务行为企业的主要管理人员，且对企业逃废债务行为负直接责任的。
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外。
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的。
第三章&&贷款基本要素
第七条&&贷款额度。农家乐贷款额度应根据借款人资金需求、经营规模、信用等级、担保情况、偿还能力等因素综合确定。除本办法规定情形外，不同担保方式和贷款方式下最高贷款额度按照《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》规定执行。
第八条&&农家乐贷款额度原则上不得超过贷款用途总投入的70%。采用多户联保或信用贷款方式的，单户贷款额度不得超过总投入的50%。
第九条&&贷款方式。农家乐贷款可采用一般方式或可循环方式发放。采取可循环方式的，其担保方式按照《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》规定执行。贷款用途为新建、改建、扩建、装修休闲旅游经营项目设施的，不得采用可循环方式发放贷款。
第十条&&贷款期限。农家乐贷款期限应根据农户休闲旅游经营项目现金流特点确定。
&&&&（一）一般方式贷款期限最长不得超过8年，其中，用于补充日常周转资金用途的，期限不得超过1年。
（二）可循环方式贷款额度有效期不得超过3年，额度内单笔贷款期限不得超过1年，且到期日不得超过额度有效期。
（三）向租用当地设施人员贷款的，贷款期限或可循环额度期限不得超过其租赁设施的期限。
第十一条&&贷款利率。农家乐贷款利率按照《中国农业银行农村个人生产经营管理办法》有关规定执行。对于建档立卡贫困户或当地政府有特殊要求的情况，可执行基准利率或比照当地同业利率执行，具体标准由一级分行确定。
第十二条&&还款方式。经营行应根据借款人现金流特点，与客户协商确定还款方式和还款周期，现金流应能够按期偿还贷款本息。
（一）贷款期限在一年（含）以内的。可采取利随本清、按季（月）定期结息到期还本、分期还款等还本付息方式。
（二）贷款期限在一年以上的，应采取等额本息、等本递减等分期还款还本付息方式，最长可按年进行分期还款。对于经营初期还款困难的客户，除采取等额本息、等本递减等方式外，可设置贷款宽限期，宽限期应根据借款人经营实际情况确定，最长不超过3年。对信用和联保类贷款不允许设置宽限期。
第四章&&贷款担保
第十三条&&农家乐贷款可采用信用方式发放，也可采用《中国农业银行信贷业务担保管理办法》规定的担保方式发放，包括保证、抵押、质押以及政府增信等风险缓释措施。
第十四条&&信用方式贷款。对于自有财产价值较高、经营经验丰富、第一还款来源稳定性很好、发生违约风险很小的客户，可采用信用方式发放贷款。信用贷款发放后，借款人经营收支须通过我行账户实现，信用贷款额度达到一定规模的（具体额度由一级分行确定）须配备我行POS。具体准入标准如下：
（一）对以自有设施从事休闲旅游经营项目，设施价值（由经营行按照当前重置成本或租金现值估算确认，下同）或经营项目已投入总额在30万元（含）以上，经营年限1年（含）以上，客源长期稳定或有上升趋势，上年度营业收入在7万元（含）以上，信用等级评定为良好级（含）以上的客户，可发放不超过10万元的信用贷款。
对以租用设施从事休闲旅游经营项目，经营项目已投入总额在50万元（含）以上，经营年限3年（含）以上，客源长期稳定或有上升趋势，上年度营业收入在14万元（含）以上，信用等级评定为良好级（含）以上的客户，可发放不超过10万元的信用贷款。
（二）对以自有设施从事休闲旅游经营项目，设施价值或经营项目已投入总额在60万元（含）以上，经营年限3年（含）以上，客源长期稳定或有上升趋势，上年度营业收入在14万元（含）以上，信用等级评定为良好级（含）以上的客户，可发放不超过20万元的信用贷款。
（三）对以自有设施从事休闲旅游经营项目，设施价值或经营项目已投入总额在100万元（含）以上，经营年限3年（含）以上，客源长期稳定或有上升趋势，上年度营业收入在21万元（含）以上，信用等级评定为良好级（含）以上的客户，可发放不超过30万元的信用贷款。在满足以上条件基础上，自有设施价值在200万（含）以上或信用等级评定为优秀级的，且上年度营业收入在35万元（含）以上，可发放不超过50万元的信用贷款。
（四）对位于5A级景区或年接待游客30万人次以上的4A级景区周边，以自有设施从事休闲旅游经营项目，设施价值或经营项目已投入总额在200万元（含）以上，经营年限3年（含）以上，客源长期稳定或有上升趋势，上年度营业收入在56万元（含）以上，信用等级评定为良好级（含）以上的客户，可发放不超过80万元的信用贷款；上年度营业收入在70万元（含）以上，且信用等级评定为优秀级的，可发放不超过100万元的信用贷款。
第十五条&&采取信用方式的农家乐贷款以行政村为单位实行名单制管理，具体由二级分行农户金融部门负责行政村准入(无二级分行的可由直属一级分行的支行负责准入)，逐村确定信用贷款发放限额，并备案一级分行。纳入信用贷款支持名单的行政村应同时具备以下条件：
（一）位于4A级（含）以上景区周边，景区近两年年均客流量不低于15万人次；或当地休闲农业、民俗风情、自然风光等特色资源优势突出，村庄被列入国家相关重点旅游乡村名录。
（二）属于当地政府重点打造的旅游乡村，政府相关部门有意愿协助农业银行管理、收回贷款，并为乡村信用环境建设出台了具体政策措施。
（三）在贷款期限内不存在政府规划搬迁等政策性风险。
第十六条&多户联保方式贷款。按照以下政策执行：
（一）对信用等级评定为优秀级的客户或信用村内信用等级评定为良好级的客户可发放单户不超过20万元的联保贷款，联保小组成员贷款总额度不超过60万元。
（二）对租用当地设施的非本地人员，不允许发放联保贷款。
（三）联保贷款发放后，借款人经营收支须通过我行账户实现，鼓励借款人配备我行POS。
第十七条&&“三权”抵押方式贷款。在确权颁证、抵押登记等外部条件具备的地区，可采用农村土地经营权、农民住房财产权、林权作抵押，具体按照《中国农业银行农村土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》、《中国农业银行农民住房财产权抵押贷款管理办法（试行）》、《中国农业银行林权抵押担保管理办法》规定执行。其中，以农村土地经营权抵押的，不受贷款用途仅限于承包或流转土地范围内从事农业生产经营的限定，可以第三方的农村土地作抵押；以农民住房财产权抵押的，可以第三方的农民住房作抵押。
第十八条&&政府增信方式贷款。鼓励采取风险补偿金、政策性担保等政府增信方式发放农家乐贷款，具体参照《中国农业银行信贷业务担保管理办法》、《关于引入“政府增信”机制 进一步加大对“三农”和小微企业信贷支持的意见》规定执行。
第十九条&&农家乐贷款借款人原则上均应参加保险,其中采取信用和联保方式的借款人必须参加,保额不得低于所申请贷款额度,保险期限要覆盖贷款期限，且明确农业银行为第一受益人。同时,要积极引导借款人参加农业保险和相关财产保险。
第二十条&&对诚信守约客户可以采取贷款优先、利率优惠、期限放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立“黑名单”,进行信息通报；对于信用环境恶化的乡村，实施区域禁入政策，并向县政府、人民银行、银监局汇报，争取有关部门支持。
第二十一条&&&积极推广信用村、信用乡镇体系建设,引导各级政府、农民专业合作社建立担保基金、担保公司、风险补偿基金等增信机制,对于上述地区和组织,可以采取贷款优先、利率优惠、期限放宽等激励政策。
第五章&&业务流程
第二十二条&&&农家乐贷款基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、审批、用信与支付、贷后管理。除本办法规定情形外，上述流程按照《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》规定执行。&&&
第二十三条&&&贷款申请。客户应填写农村个人生产经营贷款申请表，向经营行客户部门（营业网点）提出农家乐贷款业务申请，并按要求提供以下基本资料:
（一）借款人有效身份证明原件及复印件。
（二）与休闲旅游经营项目相关的许可证照或政府批文。
（三）涉及保证担保的，需提供担保人同意担保的证明文件；涉及抵质押的，需提供抵押物或质押权利的权属证明以及有处分权人同意抵质押的书面证明。
（四）贷款用途证明。在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可提供用途声明（包括投资项目的预算方案）。
（五）还款能力证明。
&&&&1.借款人能够提供家庭或其经营项目的有效资产证明、购销合同、近3个月银行对账单、完税凭证、个人有效分红证明、租金收入证明或能够证明其还款能力的其他材料的,应要求客户提供其中的一项或多项。
&&&&2.对使用我行惠农卡进行收入结算的，应根据惠农卡账户流水测算借款人收入情况；安装POS的客户，可根据POS结算记录测算借款人收入情况。经过上述测算，借款人具备还款能力的，可不要求借款人再提供其他还款能力证明材料。
&&&&（六）租用当地设施开展休闲旅游经营项目的，需提供租赁设施的合同，以及在贷款期间不终止休闲旅游经营项目和转租设施的书面承诺。以自有设施开展休闲旅游经营项目的，需提供自有设施未曾设押和贷款期间不设押的书面承诺。
&&&&（七）经营行认为必要的其他材料。
第二十四条&&&贷款受理和调查。客户提交贷款申请后,由客户经理负责受理,对其中符合贷款要求的申请,由客户部门或网点负责人指定客户经理进行。农家乐贷款业务实行双人实地调查和面谈制度，客户经理应与借款人在其经营场所或家庭住所前合影。在传统调查渠道基础上，客户经理可借助大众点评、携程旅游、芝麻信用等互联网渠道综合了解客户经营情况。客户经理须对以下内容开展调查核实：
（一）借款人及家庭基本信息。
1.借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康情况、信用记录等。
2.家庭主要成员情况,包括家庭成员基本情况、收入支出情况等。
3.家庭主要财产、负债及对外担保情况。财产包括金融类资产等流动资产，房产、车辆、农村土地经营权等非流动资产。负债包括农业银行贷款、、其他金融机构贷款及民间借款等。
&&&&（二）借款人经营信息。
休闲旅游经营项目所处位置、主营业务、经营规模、年待客量、声誉口碑、收支情况、厨卫状况、水电记录、消防安全等。
（三）担保信息。
保证人担保能力；抵押物产权归属、地理位置、变现能力等；质押财产权属和真实性。
第二十五条&&&客户经理应根据调查核实情况，如实编制借款人财务状况简表，作为分析农户财务状况和还款能力的重要依据。根据调析结果，填写农村个人生产经营贷款调查表。贷款超过一定额度的应撰写调查报告（具体额度由一级分行自行确定）。调查人员须对调查材料、C3录入数据和上传资料的完整性、真实性、有效性负责。
第二十六条&&&贷款审查、审批、用信与支付。贷款申请依次通过审查审批、合同签订、抵质押登记、系统登记签约、放款审核后，由借款人本人持有效身份证件到柜台办理贷款发放手续。采用循环方式的，首次用款需要借款人本人持有效身份证件到柜台办理。对贷款30万元（含）以上的，须采取受托支付方式；如确需现金支付，可给予一定的现金支付比例，剩余额度执行受托支付。
第二十七条&&&贷后管理。农家乐贷款贷后管理严格按照《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》规定执行，主要包括：贷后检查、风险监测和预警、贷款到期提示、贷款逾期催收。其中，信用和联保方式发放的或向非本地人员发放的农家乐贷款，一律进行定期现场必查，信用和联保贷款在20万元（含）以上的每次间隔不高于3个月；信用和联保贷款在20万元以下的或向非本地人员发放的每次间隔不高于6个月。贷后检查除常规内容外，应重点检查以下内容：
（一）是否存在经营收支流水和客流量非正常波动的情况。对信用和联保方式贷款的，借款人经营收支流水不通过我行或仅有少量流水通过我行的，应要求借款人及时进行整改。
&&&&（二）是否存在转让、转租、转包经营设施的情况
（三）是否存在政府规划搬迁等政策性风险。
（四）是否存在被监管整顿的情况。
第六章&&其他规定
第二十八条&&&尽职评价和责任追究。农家乐贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理，具体参照《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》规定执行。
第二十九条&&&核算授权。农家乐贷款应根据贷款额度不同，分别在“农户小额贷款”和“农村个人生产经营贷款”会计科目核算；在C3系统中，业务品种分别选择“农户小额贷款”和“农村个人生产经营贷款”，信贷产品分类选择“农家乐贷款”；参照农户小额贷款和农村个人生产经营贷款进行授权管理。
第七章&&附&&则
第三十条&本办法未尽事宜，按照《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农村个人生产经营管理办法》规定执行。
第三十一条&&&本办法由中国农业银行总行负责解释、修订。
第三十二条&&&本办法自印发之日起执行，试行期限2年。
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信息来源： 农业银行耒阳支行
责任编辑：金融办
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