P2P千万“风险保证金”竟只是普通银行存款
来源：广州日报 责任编辑：licui
风险保证金，又叫风险备用金、风险保障金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式之一。但是，据悉目前号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。
为了更好地推销自己的理财产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。
企业号称有千万“风险保证金”
者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比银行的理财产品，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。
“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。
黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟平安银行合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。
黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。
为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。
从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。
随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。
事实上，风险保证金都是由平台首先设立一个风险保证金账户，并拿出平台自身的部分资金作为风险保证金的启动资金，然后在每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取一定比例的资金放入保障金账户中。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定，大概为2%-3%。
当平台上的投资项目发生逾期时，平台会根据风险保证金的使用规则，在项目逾期一定时间后，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。
“风险准备金”多是噱头
对此，上述相关人士指出，“如果是企业自己成立的所谓风险备用金等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。
如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。
该人士表示，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的金根本覆盖不了风险。”
相关内容阅读
中商情报网版权及免责声明：
1、凡本网注明 “来源：***（非中商情报网）” 的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。
有关作品版权事宜请联系：5 邮箱：
热门资讯榜
大家都爱看
重庆依山而建、两江环抱。由于地势的缘故，所有的建筑都需沿着山......
如何形容一个人的懒？听过一个小笑话，不要跟我比懒，我懒得跟你......
“2020年中国将有3000万到4000万光棍汉找不到老婆，这绝不......
4月15日，财政部发布最新消息，亚投行(亚洲基础设施投资银......
游泳池、后花园、有机食物，这不是在描述某个富豪的生活，......
河南一个17岁的少年因沉迷网络，挨父亲一顿打，怀恨在心，为发泄......
日，沪深两市将有9只新股上市申购。其中沪市主......
日，沪深两市将有5只新股上市申购。其中创业板......
妻子的谎言第27集剧情介绍
李冬旭欲与孙佳媛结婚
决定开超市那一年李小璐才18岁。起初她给自己的小超市起名叫Lulu
......查看: 238|回复: 2
网贷菜鸟对P2P平台风险保证金知多少
& && &&&风险保证金主要是为了应对逾期和坏账。
& && &&&举个例子吧：如果待收有10亿【待收解释：待收就是平台借出去的还没有收进来的钱总和】，是准备多少才算合适那？准备金是1个亿、5000万、3000万。以下我们假设暂定10%的风险准备金来举例说明（抵押物假设为房子或者车子）。现实中平台大多数是2%-5%，也有是固定的。现分析如下，首先这1个亿是必须存在银行的并且没有利息的（最多也就是活期利息0.4%，要保持时刻流动）。现在我们来算一笔账 ：通俗的理解就是平台放出去100元就有1元的风险保证金（备用金）
& && &&&另外注意理解坏账、逾期这些专业术语。坏账、逾期，行业没有一个统一标准。为了方便大家理解我们对它下个简单定义，逾期：在该付利息或者本金的时候没有按期还款。坏账：本人解释经过2个月以上催收无法变现的利息或本金。我们暂时把这个话题简单一下。直接分两种情况 一种是可以收回的短期的逾期【1、2个月逾期或者短时间能够变现的】（房子抵押、车子抵押等） 一种是很难收回的长期坏账【至少1、2年以上的】（比如信用标的、比如跑路的借款人等）
& && &&&首先分析 ，如果是该笔贷款可以收回，可以理解打时间差【以时间换空间】，也就是投资人的钱今天到期今天就要取走，平台需要立即垫付【因为借款人坏账或者逾期】，“明天”再向借款者“催讨、拍卖”房子或车子变现得到的现金（经过1、2月时间），再把变现的资金进入风险保证金 【就是打个时间差，如果对方风控控制得好，变现速度够快，其实风险保证金的意义性不是很大，反而给平台增加一定的经济负担】对于风控水平合格的平台只要准备一笔现金应付最大的业务提现就可以了（也就是说当期最高借贷业务，防止最大的业务发生逾期）。因为平台的变现速度快【假设对方能控制在2个月之内】标都是实物抵押，无需担心本金和利息问题，所以说风险保障金只要是同时提现高峰期的业务资金之和就可以了。
& && &&&以下只是做一个理想的假设
& && &&&①在风控差的极端情况下，假设所有投资人到期全部提走风险准备金就要2个月的最大放贷金额之和（取决变现速度）
& && &&&②在风控好的情况下 2个月之内假设只有1笔逾期只要准备一笔逾期的金额【最大的一笔业务金额】。除不开抗因素除外，这种情况是比较正常的。 反之单笔业务太大的平台危险的原因之一。
& && &&&③以上分析是短期的逾期，长期坏账就不用分析了！基本上要完全垫付本金和利息了，而且是直接亏损在没有抵押物情况下。相对而言抵押比不抵押要安全很多。但是抵押标要比信用标利息低。如果平台的风控差、不合规，则平台出事只是时间问题，时间越长，危害越大！
& && &&&民间借贷问题补充说明：房子变现一般需要2-3个月，有的需要半年甚至2年【看业务当地房产是否泡沫、供需关系、风控、催收等因素】，车子如果做过保价收购的话，三天到一周内钱会到帐。
& && &&&文章转载青蚨在线p2p网贷平台:
抢个沙发坐坐
你不理财，财不理你
@ 杨凌千寻网络科技有限公司 版权所有 Copyright
2014&&All Rights Reserved &&后使用快捷导航没有帐号？
P2P网贷风险保证金是什么?有什么用？
摘要: 　　P2P网贷风险保证金是什么?现在P2P网贷之风席卷大江南北，在网贷江湖折腾的各位，不知道有多少人晓得这是个什么?今天，就来给大家介绍一下相关的知识：　　一、P2P网贷风险保证金是什么?　　和其他金融机构的风险 ...
查看: 1535|
　　P2P风险保证金是什么?现在之风席卷大江南北，在网贷江湖折腾的各位，不知道有多少人晓得这是个什么?今天，就来给大家介绍一下相关的知识：　　一、P2P网贷风险保证金是什么?　　和其他金融机构的风险保证金一样，P2P网贷风险保证金主要是为了应对逾期和坏账。　　举个例子：如果待收有10亿(待收解释：待收就是平台借出去的还没有收进来的钱总和)，是准备多少才算合适呢?准备金是1个亿、5000万、3000万。以下我们假设暂定10%的风险准备金来举例说明(抵押物假设为房子或者车子)。现实中平台大多数是2%-5%，也有是固定的。现分析如下，首先这1个亿是必须存在银行的并且没有利息的(最多也就是活期利息0.4%，要保持时刻流动)。现在我们来算一笔账 ：通俗的理解就是平台放出去100元就有1元的风险保证金(备用金)。　　二、多少比例合适?风险保证金是动态变化的?　　风险保证金多少取决于平台的业务类型。　　对于平台到底需要多少风险保证金并没有一个标准答案，而是适合自己平台的风险保证金模式和风险保证金比例。如果抵押标多一些保证金就少一些，信用标多一些保证金就多一些，实力强一些保证金就多一些，实力弱一些，保证金就少一些。　　三、投资人对风险保证金的心态　　有保证金比没有保证金好!如何安置保管是关键!资金来源最好自由资金或者经营平台收入。投资人最大的心态是“求保护，求包养”　　宏观政策、方针就有政府做，微观监督、曝光就留给广大投资人和第三方吧!　　期望政府制定出平台的条条框框，另一方面完善国家信用体制建设，尤其是透明的征信体制与民间借贷对接才是宏观政策保护投资人的最好武器。政府层面的保护，只能出政策、方针! 不会干预平台的实际运营和发展。难道政府出了政策、方针平台就不会倒闭?政府无非就是划了一个框框条条而已。又有多少划了框框条条的行业、一个接一个的倒闭，所以就产生了民间居委会，行业协会等民间自发组织。投友们不这么没有志向，一天一天要求出政策，“求包养、求保护”保护你的永远自由你自己!具体平台的辨别细节和把控自能靠广大投资人本身。　　四、这些风险准备金是来自哪里?　　你放10亿、准备1个亿的风险准备金。真真有这样实力的老板有几个?　　怕就怕没有这样的实力，还打肿脸充胖子，用投资人的钱去做风险准备金。投资人的钱换一种名义出现在平台!【把左口袋的钱换到右口袋】有时候硬实力真是浮云【你看到水上看不到水下】，软实力倒是关键，好像很少平台做软实力的宣传，宣传行业知识、经验、行业自律、行业规范等!　　最新骗局，线下线上双管齐下融资。如果平台真的玩旁氏什么都是浮云，风险准备金、四方协议、、担保公司担保。做真实业务的平台，倒了我也敬佩你，虽败犹荣!真正出现问题风险准备金能有什么作用那?【如果平台在做意，不做形，那才是根本呀】你可以看他形，不可能领会他意。考察平台就是要考察他的意，不是考察他的形。　　投资人学习行业知识是投资根本。是投资人“求保护，求包养”的终极法宝!　　五、风险保证金的成本分析　　我们来简单分析一下风险保证金的成本吧，如果我们还是用10比1这个比例来分析。如果平台的融资成本是 2分 +【人工工资、运营、活动、广告、前期一次投入，实际每一个平台成本不一样】我们假设每一笔钱加0.5分 那么就是 2分+0.5分成本=2.5分。　　如果加上 1亿的成本 按照月息2分计算-银行活期利息太小就不计算了【粗狂的计算】 实际利息是2.5+0.2=2.7分的月息，简单的说风险准备金无形的加大了平台的运营成本。平台的运营成本增加无形的增加的借款人身上去，羊毛出在羊身上。只有优质的借款人才能按时归还本金和利息，优质的借款人是不会去接高利息的。有抵押物哪里容不到资金【做过资金生意的人都明白】我们假想，会借4-5分的用房子抵押，不会向小朋友借吗?　　低息能吸引到优质借款人。高息的借款人的坏账率和逾期率会大大增加，这无形违背平台、投资人的真实目的!　　六、关于风险保证金的监管问题　　<font color="#、钱看得见在银行帐户里，能够保证一定是在帐户里吗?这里我给大家介绍一项银行业务。　　存单质押贷款：存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务从以上的说明可以看出，只要平台把存在银行里的风险准备金存为定期存单，然后就可以依据此存单向存款银行或相关银行办理贷款，从而实现银行帐上有资金，但资金已不在银行帐户里的目的了。对于风险保证金，各平台不能只拿来当作吸引人气的一个噱头，而是应该坚持风险保证制度，除了对于逾期赔付及平台最后清算以外，其他无论何种情况都不能动用。平台只有坚持各项原则，那么平台才有机会在竞争中活下来，投资者也只有选择那些坚持原则的平台才能保证自己的利益。　　2、如何保证风险保证金的真实和监管　　①、存款的账号类型、是个人名下、还是平台名下?　　②、存款的账号，名下是否有贷款【存单质押贷款，如拆迁户保证金，等类似产品】　　③、保证金是否是线下融资来　　④、保证金是否在银行有其他猫腻　　⑤、保证金是一个人的监管还是一个团队的监管。　　⑥、保证金是否考虑到操作的便捷性。　　综上所述，如果保证金真的是平台自己的是非常有意义的。但是这样的平台几乎没有，你就看看股东或法人的家底就知道了，股东不够硬、家底没有多少，哪里的这么多风险保证金?你懂的!　　反之，一些平台为了迎合投资人的胃口，搞出了高大上的风险保证金，无非加大的平台的运营成本和危险系数，那个钱需要成本，那个钱不是自己的钱(是投资人的钱、是线下借来的钱、是左口袋到右口袋的概念)【网贷老鸟你懂的!】。对于风险保障金，如果平台的业务不真实、旁氏骗局、平台老板实力不够，风险保证金对平台来说无疑是雪上加霜(增加了融资成本)。如果我们不站出来说说，就为成为下一个宝宝奶粉，无非增加了“蛋白质”的含量。
热门阅读：
官方群:&&5629650(满)&&5630176(满)&&&&&&
火爆加入中...
Copyright (C) 2014 版权所有 深圳市久玖信息服务有限公司
友情链接: |||||||
电子邮箱：
客服婷婷QQ:
联系电话:6