支付创造价值（银行征文）来源:上传者:dcacula时间:
支付创造价值&&大约25年前，当银行卡支付出现在我们生活中的时候，我们开始体验到支付方式转变带来的便捷，但还没有认识到这种便捷改变了什么。&&大约10年前，当网络支付出现在我们生活中的时候，网上购物成为时尚，互联网在成为电商平台的同时，也逐渐成为一种生活平台，这时候的支付已经开始从服务生活向改变生活过渡，但我们还不能肯定这种过渡意味着什么。&&大约5年前，当移动支付还是一种概念产品出现在我们生活中的时候，我们开始坚信移动支付一定蕴藏着巨大的市场商机，并因此对之寄以厚望和憧憬，这时候的我们已经对支付的本质有了更深刻的认识。&&而现在，当各种各样新兴支付方式经过大浪淘沙般的市场洗礼，渗透、融合到我们经济社会生活的方方面面的时候，支付行业的社会、经济价值日益凸显。这时候，我们才知道，支付创新改变的不仅仅是交易的方式，支付创新带来的也不仅仅是经济利益，它在一定程度上甚至影响到了人们的生产生活方式和行为观念。这时候，支付就是简单的收付款的观念早已成为历史，支付创新在服务国民经济的过程中创造价值的观念开始深入人心。&&近年来，我省的支付清算服务体系建设不断完善，已经建成了以中国人民银行大、小额支付系统为中枢，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、同城交换系统、银行卡支付系统、外币支付系统为重要组成部分，非金融支付服务机构业务系统为补充的支付网络体系。同时服务创新不断推进，金融服务效率、质量和管理水平不断提升，依靠创新，银行卡市场从无到有，从各自为战走向联网通用，从国内市场走向了国际市场；依靠创新，第三方支付异军突起，迅速改变了支付业的市场格局，提升了支付效率，促进了支付产业和传统经济的相互融合。江苏省支付清算协会牢牢把握住支付创新这个任务，使得支付清算服务经济，支付结算服务民生。&&步入新世纪，尤其是近几年，江苏省经济发展迅速，农民收入以较快速度增长，全省工业化、城镇化步伐加快，经济社会事业取得长足发展，一些地区城乡融合、城乡一体化的趋势日益明显。江苏省全省有2000多个小集镇，都建成了工业型的小城镇，苏南地区正在构筑城乡一体化的新格局，乡镇企业向工业园区集中，形成形式多样的乡镇企业园区，规模企业已成为乡镇工业的“半壁江山”。新的经济形势对支付清算服务提出了更高的要求：一是结算工具的多样性。不仅需要传统的支付工具满足中小乡镇企业的日常支付需要，还要发展银行卡、电话银行、网上银行等现代银行业务，满足部分资金实力雄厚的大型企业对电子银行业务的需求。二是支付系统的先进性。在农业外向化趋势下，乡镇企业与外部的联系日益密切，对加速资金流动的要求日益强烈，迫切需要快捷、高效、安全的支付清算系统为经济活动服务。&&为此，江苏省创造方便快捷、适度竞争的支付结算环境疏通支付结算体系，加快结算速度，提高生产、建设资金的使用效率，积极创造条件，不断向农村金融机构延伸现代化的支付清算系统，充分发挥金融机构在农村支付结算中的作用。支付清算系统向县以下的农村地区延伸，可以有效提高农村地区支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金周转，提高资金使用效益，促进农村经济金融的和谐发展。同时进一步完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，以电子支付工具为发展方向，适应多种农村经济活动和农民居家服务需要的支付工具体系。电子支付适用于多种终端上的交易，技术的进步和互联网的发展，使得PC、手机、POS机、固定电话等各种终端设备都可作为交易工具，电子支付服务的出现，更加强化了这些交易工具的使用，使得交易相关的资金归集也可以通过这些终端设备来实现。传统交易方式往往交易方式比较单一，主要通过面对面方式，在交易及与交易相关的资金往来过程中出现信息不同步或割裂的现象，企业要投入较多人工进行业务和财务管理工作。通过电子交易和支付系统完成的交易，不但可以打破仅有面对面交易的单一形式，还具有建设成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面优势，并且实现资金流与信息流的统一，提高企业运行的效率。&&今天,支付不仅仅是在完成交易，她更在改变生活，从支付服务生活，到支付改变生活，看着是一小步，实际上是一个质的改变，改变的是一个商业生态链，相信在不久的将来，绿色支付，快乐生活的理念一定会影响到更多人，一起来提升人们的生活品质，享受美好的人生。第三方支付最初帮助企业解决的就是资金流通的便捷性，在此范畴内的手机支付，应当为企业解决的是支付款项的便捷性和安全性问题。同时利用全新的手机支付技术和移动互联技术，为中小企业打造资金管理平台，提升资金效率，增进资金运转速度，加快企业运转。现如今，第三方支付依托已建立的信息化支付清算平台，帮助企业多快好省地搬运资金。“手机支付已成为众多小企业主首选的支付手段，快捷的支付相当于业务运转的催化剂，使企电子支付服务的出现，改变了传统交易的方式，缩短了交易时间，加速了资金流转速度，降低了企业运营成本，提高工作效率，为企业经济效益和社会效益的提升起到了重要的推动作用。&&支付是经济活动的起点和终点，是其他金融服务得以开展的基础和平台。支付手段以及服务方式的电子化、信息化和多元化，不仅促进了金融与现代科技的融合，为金融创新提供更加便利的平台和机会，而且支付创新本身也构成了金融创新的重要内容。从这个意义来说，支付创造价值在未来无疑具有更加广阔的应用领域和发展空间。一方面，对商业银行来说，支付清算逐步由后台业务向中前端业务渗透和延伸，与银行各个条线的业务流程日益融合，支撑作用显著增强。目前，银行普遍运用系统优化和统筹管理的理念搭建业务运营系统，开展业务流程的改造、优化，既有助于提高商业银行的营运效率和经营水平，也有助于充分利用和发挥现代支付手段的作用，在整体上推动支付清算业务的合规和创新。另一方面，城镇农村和小微企业是我国国民经济和社会发展的重要基础，它们对金融支付服务的需求日益迫切，支付企业应该在依托各自的技术、产品优势，在实现差异化竞争，深入传统行业，致力于为产业链提供支付解决方案，推进实体经济和传统行业电子商务化转型的同时，对城镇农村和小微企业投以更大的热情和关注，帮助城镇农村完善金融服务体系，加速小微企业实现产业转型和服务升级，促进金融服务功能和社会管理功能的不断完善，在服务经济，服务社会，服务民生的过程中，实现支付企业自身的经济价值和社会价值。&&支付创造价值，支付创新在服务国民经济中创造价值，无论是现在还是未来，我们都对此深信不疑。杨鹤&&界牌支行&&&&3&&
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深化移动金融 地方TSM平台不可或缺
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摘&&&要：日，人民银行与发改委发布了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》。通知指出，将在成都、合肥、贵阳、宁波和深圳展开试点工作，主要针对移动电子商务支付存在安全隐患、技术标准不一、移动金融服务难以互联互通等问题，推动移动金融体系的建设，开展国家电子商务示范城市移动电子商务金融科技服务创新试点。
　　目前，TSM平台建设进入标准化时代，且基础设施完善，相关政策到位，并能够实现&联网通用，安全可信&。2013年底，由人民银行建设的MTPS(移动支付安全可信公共服务平台)上线运行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等15家机构的企业TSM系统已陆续接入试运行。
　　日，人民银行与发改委发布了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》。通知指出，将在成都、合肥、贵阳、宁波和深圳展开试点工作，主要针对移动电子商务支付存在安全隐患、技术标准不一、移动金融服务难以互联互通等问题，推动移动金融体系的建设，开展国家电子商务示范城市移动电子商务金融科技服务创新试点。　　
　　一、地方TSM平台是构建移动金融服务的基础
　　1. 地方TSM平台的定位
　　地方TSM平台是移动金融体系的重要组成部分，是MTPS的服务对象，由地方政府主导建设的TSM平台能够实现地区内跨行业、跨区域、跨介质的资源整合和信息共享，为社会公众提供安全、方便、快捷、高效的移动金融服务。地方TSM平台作为可信服务管理平台，对上承接MTPS，横向接入行业TSM平台、企业应用平台、商业银行多应用平台等;对下支持移动智能终端的应用，同时依托地区金融结算系统，构建移动支付清算平台，全方位提供对移动金融应用的支撑。
　　2. 地方TSM平台的功能
　　地方TSM平台可以支持多应用管理和移动金融安全可信管理，实现从银行到行业应用的移动金融生态体系。地方TSM平台的主要功能如下：
　　第一，为应用提供方提供接入服务，提供应用管理、应用生命周期管理、密钥管理和数据统计等服务。同时，制定统一的应用接入管理标准，为各领域之间应用提供信息转接，实现移动金融的多领域应用。
　　第二，为SE发行方提供接入服务，并为SE发行方提供SE管理、SE生命周期管理、证书管理和数据统计等服务。同时，制定统一的SE管理标准，拓展移动金融应用的使用范围，促进各领域之间移动业务的健康发展。
　　第三，结合支付应用模式及交易特点，根据移动电子商务、移动金融的发展方向，针对移动金融应用定制接口，支持各种移动智能终端。
　　第四，为行业TSM提供接入服务。基于移动电子商务、移动金融应用的业务发展需求，共享行业TSM应用资源，扩大行业之间的业务范围，拓展移动金融应用领域。
　　第五，建立安全认证管理体系，实现移动金融应用密钥的密钥生成、密钥存储、密钥传输、密钥更新、密钥销毁、密钥备份及恢复等功能，规范移动金融应用系统的密钥生成、分散、传输、使用和管理。
　　3. 地方TSM建设原则
　　(1)规范化
　　地方TSM平台建设需形成一套统一的移动智能终端开发和应用规范体系，形成兼容SD卡、SWP&SIM卡和全终端的统一规范体系，实现应用开发与安全介质形态的分离，加快移动金融应用开发和推广进程。
　　(2)统一受理环境
　　打造一体化受理环境，创建非接支付示范商圈，全面升级非接POS和ATM受理环境。通过系列宣传营销，同步扩大移动金融产品和品牌影响力。
　　(3)移动金融应用创新
　　创新一批移动金融应用。基于TSM和移动终端探索创新服务，主要面向企事业单位和市民提供涵盖近场小额支付、远程支付、金融服务、政府公共服务、商业消费以及电子商务平台等领域的全新服务体验。注重拓展服务业线上线下的融合，积极开展移动智能终端、交易流程和商务模式创新，研发并推广一批惠及民生及实体经济发展的移动金融创新应用。
　　(4)共享行业TSM资源
　　实现移动金融集成多种行业应用，推动地方移动金融产业联盟，探索产业发展模式，找准定位，形成市场合力。
　　二、地方TSM平台能够推动移动金融应用创新
　　地方TSM平台整合了地区内各行业的移动金融应用，并做到&联网通用，安全可信&，使得行业应用提供方能专注于应用本身，提供更优质、更全面的移动金融服务，从而推动移动金融应用的创新。移动金融应用以支付为基础，以业务为核心，在TSM平台的支持下，发展迅速，层出不穷。
　　1. 基础支付服务
　　(1)近场支付
　　近场支付是通过实体受理终端，以联机或脱机方式接入收单网络完成货币资金转移的支付方式。随着金融移动支付标准的确立，近场支付主要包括基于金融IC卡的近场支付业务和基于移动智能终端的近场支付业务。用户通过传统金融IC卡、NFC手机或其他具备NFC通信功能的IC卡即可实现快速交易。地方TSM平台通过接入相关移动支付平台，实现近场支付的相关功能。
　　近场支付的主要载体是电子现金，电子现金是存储于金融IC卡中的模拟现金，主要用于脱机的小额交易，可通过具有非接功能的POS机和移动智能终端进行消费，十分便利，自动售货机、公交、地铁和便利店是其使用的典型场景。电子现金本质与现金无异，只是形态上以电子信息的形式存储在金融IC卡中，消费前需要通过远程支付手段进行圈存。
　　(2)远程支付
　　远程支付是指不通过实体受理终端，使用互联网或金融专网与后台服务器之间进行信息交互，完成货币资金转移的支付方式。移动金融应用场景下的远程支付主要使用移动互联网作为交互手段。地方TSM平台同样通过接入移动支付平台来实现远程支付的相关功能。
　　2. 移动金融应用创新
　　(1)金融服务
　　手机银行。通过移动智能终端中的SE对用户敏感数据进行保护，使用户在进行转账汇款、信用卡还款、理财产品购买和基金产品购买等资金类交易中更加安全。用户通过TSM平台下载手机银行应用，以确保安全可信。
　　基于移动终端SE的银行服务。既为客户提供了银行服务多样化选择渠道，又能缓解网点和人员不足问题，减轻客户办理业务排队现状，降低运营成本，提升客户体验感受。同时，能进一步锁定客户，提升试点银行品牌价值，也能获客户存款资金收益。
　　手机信贷应用。手机信贷用户可以通过手机完成贷款、还款和转账等交易，在交易过程中使用SE对敏感信息进行保护，为客户提供安全、便捷的信贷服务。
　　移动征信应用。移动征信利用TSM平台的身份认证服务，实现移动互联网环境下的个人信用报告查询，为社会公众提供&随时、随身、随地&的个人信用报告查询服务。
　　(2)公共服务
　　公共交通应用。公共交通应用一般由市政部门发行，可以实现公交、轨道交通、出租车等场景的支付功能。在公交应用中，使用脱机消费。
　　便民支付平台。便民支付平台为个人用户提供水、电、煤等便民缴费类和营销类服务，结合线下商户POS终端资源，通过移动终端与POS终端进行电子票券交换，实现O2O(线上到线下)移动金融全流程电子商务。
　　医疗应用。医疗应用包括预约挂号，电子病历和医药费支付等功能，通过移动终端预约挂号后，在线下自助设备上进行挂号确认，就诊完成后医药费可以选择电子现金支付或远程支付。
　　电子政务。支付业务和SE的身份识别功能均能支持一些政府业务处理，如罚款缴纳，政府办事大厅的身份识别等业务。
　　(3)商业消费
　　餐饮应用。充分发挥移动智能终端安全便捷的支付功能，将线下餐饮消费后的买单从现金、POS刷卡支付转化到手机线上支付。
　　景区应用。用户通过景区应用可浏览旅游景点的项目内容和价格，通过线上支付并下订单。景点门票的订单信息将写入到SE中，用户可至景点刷移动终端验证进场。
　　院线应用。用户通过院线应用选择电影票场次、座位号等信息，在线完成订座和支付，支付完成后，电影票信息将写入SE，验票时POS终端直接从SE中读取票面信息，并验证影票的真伪。
　　电子商务。地方电子商务以区域市场为切分，特色鲜明，在TSM平台支持下，电子商务应用易于推广，有利于地区内的物流和资金流的运转。
　　(4)试点地区移动金融应用创新列举
　　移动金融的试点工作已开展近五个月，各城市部署实施了各具特色的移动金融服务。成都以天府通公司为主导，打造了社区便民应用、电子政务和旅游O2O应用。宁波结合自身&电商换市&的战略，推出了智慧商城、云城网O2O应用和医疗卫生方面的金融服务。
　　三、地方TSM平台的建设方向
　　地方TSM平台能够促进移动金融的发展，移动金融的发展则能为地方TSM平台带来资金流和信息流。在相互促进的过程中，地方TSM平台会逐渐成长为综合的移动金融平台，成为行业应用的门户，成为各行业共享资源的纽带。此外，在技术方面，地方TSM平台需紧跟脚步，进行不断的维护与扩展，同时可对成规模的用户数据进行分析，以探索用户消费习惯。
　　1.综合移动金融平台
　　移动金融通过聚合资金流、信息流和物流等大数据信息，为用户提供了丰富的金融服务。用户消费习惯和消费模式的转变，也在推动移动金融向跨界合作方向发展。移动金融在交通、医疗、教育、文化等领域的应用，不仅能够有效降低服务网点和受理环境的投入成本，解决金融资源分布不均衡的问题，又能获得广泛的便民、利民和惠民效果，对推动普惠金融走向深入有重要意义。
　　在此背景下，地方TSM平台可以成长为集安全、便捷于一体的金融服务和生活服务平台。届时，丰富的行业应用和完善的商业机制能够促进地区内的均衡发展，以TSM平台为基础的合作机制可以鼓励良性竞争，从而推动区域内经济发展。
　　2.云平台
　　地方TSM平台需要大量的人力和资金的投入，用以系统的更新、维护和扩展。未来新型、经济的TSM托管方案以及运营模式是地方TSM平台的发展方向。
　　云平台可通过虚拟化技术实现云数据中心，作为地方托管TSM及发行应用的核心资源。通过云平台，TSM可以实现资源的动态合理分配，大大降低地方单独建立TSM系统的建设资金投入、运维资金和人力投入，使得TSM平台更加灵活。
　　目前，地方政府对TSM平台需求较大，从自身经营角度来看，云平台可以为地方TSM的扩展提供定制、个性化的功能模块。从国家整体投入以及资源消耗角度来看，云平台可以避免TSM建设的重复投入，包括人力、物力、财力、时间、精力等多方面。
　　3.大数据分析
　　部署在云端的地方TSM平台将具备一定的计算能力，为大数据分析打下基础。TSM平台在运行过程中会积累大量客户数据，这些数据主要包括搜索、下载以及使用记录等，通过对这些数据的分析可以发现客户潜在需求，为客户提供主动式服务。
　　四、小结
　　深化移动金融服务，需以地方TSM平台为基础，以行业应用为触角，结合地方自身特色，形成区域内产业协作、资源共享，从而达到发展普惠金融、推动改善民生、优化公共服务、促进经济发展的目标。
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采用的支付类型: 远程支付（或线上支付）
采用的付费形式: 银行卡付费
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防监听;手机收银台用户支付流程;WAP支付流程 （网上商城为例）;用户首次启动移通创建手机支付客户端，移通创建手机客户端向移通创建用户管理系统发出注册请求;客户端支付流程 （支付验签）;手机收银台商户接入流程;接入流程;商户接口;技术集成包 （续）;系统数据流程图;移通创建公司简介;公司简介;解决方案;
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央行设立“网联”“收编”第三方支付 市民移动支付不受影响
低头享受第1份温暖
日前已进入试运行的转接清算平台网联正式设立。8月7日，记者从人民银行长沙中心支行获悉，央行近日发文，从日起，类似支付宝等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。简单说，就是央行即将要把第三方支付“收编”了，以往，第三方支付机构都是直接跟各银行对接，导致客户交易央行无法监管。现在，央行通过组建“网联”，把清算系统牢牢掌握在自己手中，通过“网联”又控制了第三方支付。业内人士认为，网联的成立显示了央行加强第三方支付平台交易监管的决心。那么，“网联平台”的出现，又会给消费者带来什么影响?央行牵头设立“网联”平台8月4日，央行下发文件，明确要求各非银行支付机构的网络支付业务必须由此前的直连模式转移至“网联”平台处理。很多我们熟知的如支付宝、财付通等互联网第三方交易平台均在这一次的“收编”计划当中，而随着文件内容的公布，最终时间也得以敲定，日之前，所有网络支付业务必须完成相关转移工作。什么是“网联”?简单的说，它就是“非银行支付机构网络支付清算平台”的简称，是由中国支付清算协会组织成立的，是专门为第三方支付机构搭建的一个共同拥有的转接清算平台，不直接开展支付业务。业内人士分析称，“网联”的成立，显示了央行加强第三方支付平台交易监管的决心，也能有效遏制第三方支付机构违规从事跨行清算业务等问题。消费者移动支付不受影响据艾瑞咨询估计，2016年中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元，其中支付宝和微信合计约占市场份额的92%。移动支付的迅猛发展，也出现了支付机构挪用备付金、盗取资金等问题。文件的出台，作为央行掌握具体商品交易信息和资金流向的有效举措，是否会对消费者的移动支付行为产生不利影响?业内人士认为，从用户的角度来看，无论存不存在“网联”，只要现在的第三方支付服务的使用方法不变，那么对用户就基本上不会有什么影响。相反，平台的出现还有可能让用户的财产安全有更多保障，一旦被某些骗局所坑害，也能够迅速通过数据进行相关取证。湖南金融法制研究中心主任、湖南商学院法学教授杨峥嵘则认为，当下的支付形式呈现多样性，设立“网联”或成为金融市场改革的过渡性措施，“当市场主体养成自律和自我约束等良好习惯后，以资金监管为目的网联平台或许会消失。”■见习记者 黄亚苹影响支付宝、微信和银联,你们还好吗在全新的体系之下，支付公司、银联、央行等又各自受到哪些影响呢?支付公司 后台清算体系的变更，既不会影响业务，也不会影响沉淀资金(虚拟账户余额)，对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互联网金融的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理。银行 由于目前是否能够与网联合作并获得相关支付信息，还没有一个准确的结果，因此现在就判断银行是否得利还为时尚早，不过可以肯定的是，一旦答案是肯定的，那这将会为银行方面解决交易信息遗失这一大心病。银联 新平台的出现也就意味着长久以来想要将银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败。这并不是一个好的消息，不过好在银联在银行卡线下交易的跨行转接方面还保有绝对地位。央行 将清算业务重新划归账下，并且“收编”了第三方支付平台，成为了真正的赢家，并且经历了这次整合，今后的各项工作也能够更流畅的开展。
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