现金贷借款利息高昂 一人多贷问题严重_小额贷款_贷款攻略 - 融360
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现金贷借款利息高昂 一人多贷问题严重
　　现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。
　　29岁的张圣军（化名）是上海一名普通的白领，毕业至今已工作3年。今年8月份，张圣军眼看着上海房价越涨越高，他决定先买下一套老公房用于出租，再等待合适的时机进行置换。
　　张圣军看中的房子位于浦东源深体育中心附近，房屋面积只有40多平方米，房价超过330万元。这也就意味着他必须准备接近100万元的首付资金。在火热的楼市中，上家房东留给张圣军用于&凑首付&的时间并不宽裕，而那段时间他正好有20万元理财产品没有到期。
　　张圣军向亲戚、好友筹集到15万元的周转资金后，发现依然还有5万元的资金缺口。这时候，他想到了手机微信里的微粒贷产品，产品页面显示他拥有将近10万元的借款额度，日利率为0.05%。
　　&我想大不了就通过微粒贷借点钱，反正还有一个月理财产品就到期了，到时候提前还款也不用缴纳违约金。&张圣军向《国际金融报》记者讲述了自己当时的想法。
　　实际上，在互联网金融平台上借钱用于大额消费、周转资金，并为此付出一定的利息，这已是年轻群体中一种很普遍的行为。
　　为了满足这类人群的需求，各类现金贷产品应运而生。同时，由于现金贷贷款周期短、借款额度不高的特点，也符合监管层对互金行业提出的&小额分散&的业务要求。
　　尽管现金贷业务市场空间巨大，但是《国际金融报》记者却发现，现金贷产品存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。
借款用途难确定
　　在上述案例中，张圣军最终没有通过微粒贷借款筹集首付。如果他真的这样做了，那么他很有可能被列入&首付贷&名单而不予贷款。
　　10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排，其中严禁各类机构开展&首付贷&性质的业务。
　　对于微粒贷产品而言，因为依托腾讯旗下的微众银行发放贷款，因此可以查询到借款人的征信记录。但是对于其他尚未接入央行征信系统的互联网金融机构而言，现金贷业务很有可能为&以贷还贷&打开方便之门。
　　事实上，这一现象并不少见。此前第三方机构对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现，国内的现金贷人群非常年轻，基本都在30岁以下，喜爱一个月以内的产品，多为男性，大部分有多头负债的情况。
　　据媒体报道，&一人多贷&已经成为小额现金贷面临的普遍问题。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前的借款账单。
借款利息高昂
　　或许正是因为借款人群信用风险大的原因，现金贷产品利息普遍较高。数据统计显示，我国信用卡的持卡人群只有2亿，但在借贷征信库里的人数约6亿至8亿，剩下的4亿至6亿人都是所谓的白户人群。而这类人群正是现金贷的主要目标客户群。
　　根据第三方评级与评价机构标准排名发布的&现金贷年利率排行榜TOP10&榜单，排名第一的产品其综合年化率甚至高达70.45%。
　　标准排名方面表示，在数据调研过程中，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。
　　业内人士指出，小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识，再加上&小额&和&短期&的掩护，现金贷的实际利率定价普遍都非常高。
　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，&借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。&这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。
　　虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。
　　而按照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，甚至可能因为借款逾期而产生更大的债务危机。
征信风控尤为重要
　　艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》白皮书预计，到2019年中国互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。
　　而作为消费金融战场中最汹涌的一支军队&&现金贷产品，享受着消费金融爆发的红利，也迎来了广阔的市场空间。然而，在竞争激烈的市场中，平台自身的征信及风控手段将显得尤为重要。
　　相关人员告诉记者，目前行业中做现金贷的产品，最好能提供客户个人的央行征信报告，从征信报告的查询次数上去做一定限制，以此来限制多头授信，同时也用来评估客户的整体资质。&我们都会要求客户自己提供央行征信数据。&该人士表示。
　　该人士同时表示，平台还可以通过上海资信、支付清算协会信息共享系统进行信息共享，同时接入前海征信、鹏远征信等征信公司数据，以便大致了解到客户在其他地方的借贷情况。
　　此外，在借款过程中，平台对于借款人资金使用用途的审核也非常重要。据上述负责人介绍，平台的整个审核过程分为三个环节，包括前端业务员了解客户的资金需求；在签约及初审环节，风控人员会详细了解客户所有信息以及资金用途；最终在人工审核环节后，还会由作业人员依据可见信息，严格排除虚假用途、不合规用途的借款申请。
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qq现金贷还款后多久可以借？
　　是 &手Q& 近期推出的一款能随时借款服务，主要服务于手Q用户群体，在手机QQ就能完成借款还款流程。无需担保、无需任何证明材料，即可在线申请额度为1-3000元、同时借款人可享受3天内还款免息的优惠。那么，申请QQ现金贷且成功还款后多久可以再次申请QQ现金贷呢？
　　据悉，qq现金贷还款后是可以再次申请借款的，当您已成功还清本期的借款金额之后，又可以马上再次申请借款了，而且不用等名额了，绝对的秒借。以下为QQ现金贷申请流程：
　　第一步：打开手机QQ，进入&生活服务&页面；
　　第二步：点击右上角&找服务&，并输入&现金贷&；
　　第三步：关注&现金贷&；
　　第四步：关注之后，找到你手机QQ中的&生活服务&中打开&现金贷&，并点击左下方的&借款&；
　　第五步：点击&立即体验&；
　　第六步：操作了第五步后，如果你打开的页面上显示&亲，你来晚了，名额已发完&，那么你先要点击&登记申请借款&；
　　第七步：填写你期望的借款额度、借款用途以及其他个人信息，并点击&下一步&；
　　第八步：完整填写申请信息后，耐心等待审核，下次有名额时，系统会优先借钱给你；
　　第九步：当你受到QQ通知获得借款名额后，则需提交真实资料、设置银行卡以及支付信息等；
　　第十步：获得借款，并按时足额还款。
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Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号现金贷陷阱：几分钟借到钱 年化利率超100%
网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。
从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人借钱踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。高息借贷常常引发双方纠纷，软暴力催收也屡见不鲜。
“他们不单以利率的计算法，而是手续费、服务费、逾期等各种名目来收取，以规避高利贷红线。”深圳某互金平台总经理对本报记者表示，外人很难弄清楚其中的门道。
“隐性”超高利率
不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。
“借一万元，还了两万多元……”
“借19000元，两年每期还1200元，还要还15000元，不想还了……”
“借了10000元，总共要还19000元，还了7000多元了……”
从上述现金贷客户的还款来计，年化借贷利率都超过100%，有的甚至200%以上。
上述深圳互金平台总经理称，实际上都属于民间的微贷业务，如今很多出现在互联网上，一般目前微贷业务月息在二分三左右，“但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台，五花八门，利率最后往往高得惊人。”
从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。
《华夏时报》记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台，第一家语音提示输入身份证号和电话号码，否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询，“借1万分12期还，总共需还多少钱？”对方回答说，没办法告诉你，只能通过APP注册，然后按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调，不收取利息，只收取服务费，具体手机端注册、申请，系统会自动处理。
银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。
一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”
此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。
银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。
据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。
互联网“现金贷”的竞争日益激烈，为了拉到客户，买资料、电话或网贷推销，有意隐瞒高利率等手法司空见惯。如何使没有钱的人借上笔小钱，借贷环境也很规范呢？
从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。
库车网COO认为：现金贷小额分散，最好是短期借款。额度在1万以内，期限较短，借款期限最好不要超过半年，短期快速运转。但是有些平台额度和期限已经脱离规定界限。同时用户群体主要偏年轻人，收入低，收入不足以支撑还款能力，导致坏账率高，利滚利到最后付出惨重的代价。
如何使得鱼龙混杂的现金贷业务变得井然有序，超高利率下降至法定范围？如何使之更透明化和规范化？
从现金贷平台方面来看，库车网COO认为，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。
市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。
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