竟然那么多人排队买港险！香港保险真的比较好吗？_保险新闻_中国保险网
&&&&您所在的位置： >
竟然那么多人排队买港险！香港保险真的比较好吗？
[ 日10:48 ]　&&来源:[ 935理财 ]　 　　双击自动滚频&
&&　10月28日下午，关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在微信群内传开。之后，在大部分人熟睡的时候，大批客户从深圳连夜赶到香港保险公司刷卡投保，过了午夜十二点，验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户。
　　据说当时的场景和抢房差不多，中国人的保险意识从未那么强过。话说回来，为什么那么多人要跑香港买保险，香港保险真的就比大陆保险好吗？935理财网为大家整理了香港保险与大陆保险的异同。
　　香港保险：定价低是最大优势
　　1、定价低
　　当受保人条件相同，购买同样保险时，香港保单的定价会比大陆保单低上20%-30%，费率低是目前香港保险最强有力的竞争力(寿险和重疾险最为明显)。因为香港是实行市场化利率的，而大陆自1999年以来一直实行低利率保单，虽然现在最低利率有所调整，但费用还是比香港高出不少；其次是香港和大陆采用的生命表不同，香港保单设定生命周期的时候是按照人均寿命82岁设定的，比大陆长很多，所以当香港采用一个寿命更长的寿命表时在定价上就会有优势。
　　2、重疾险有分红
　　香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益。目前香港保额的分红大概以每年3%的利率递增。但是值得注意的是，这个分红并非保证型分红。
　　3、合理避税(储蓄分红险适用)
　　对于计划移民美国的人来说，购买人寿保单可以规避美国全球征税的情况。其实内地和香港的保单都可以做到，但如果投保人想直接结外汇或担心国内避税有风险，是可以考虑香港保险。
　　4、海外资产配置
　　对于有一定经济基础，并越来越注重全球资产配置的投资人，香港保险可以作为一种资产进行投资，从而优化全球资产配置的版图。
　　大陆保险：对吸烟人群有利
　　1、轻症定义相对宽松。
　　香港保险也不是全优生。就拿重疾险来说，香港对于轻症的定义和相关赔付条件并不很好。所谓轻症，即和重疾相比来说死亡率较低的疾病，也可理解为大病的早期。比如原位癌(癌症的早期)，内地关于轻症中的“原位癌”，一般来说任何部位的癌症都包括，只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，而香港的热门保险产品中就会对轻症的定义更为严苛，会仅局限于人体某些器官。
　　2、赔付机制
　　大陆针对轻症的赔付是指在原先保额之外再赔付20%。比如张三买了份100万的重疾险，不幸患上甲状腺癌，那么就可以得到赔偿20万，如果再得一次重疾，获得赔付就是100万。加在一起时120万。而香港赔付的是保额内的20%。
　　3、豁免保费
　　在大陆购买保险后，如果投保人患了轻症，那么后几期保费就可以豁免。而在香港只有罹患重疾才会豁免保费，得了轻症还是要继续交保费的。
　　4、没有区分是否为吸烟体
　　香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加收15%左右的保费。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。
　　由此看来，香港保险并不是所有人的险种都很适合购买的，如果真的要买相对推荐寿险和重疾险。医疗保险和意外险还是在内地购买比较有优势。935理财网还要提醒大家，赴港购险还需要注意以下几点：
　　1、汇率
　　美元走强，人民币贬值。相信这是近来境内居民赴港购买保险的一大驱动力。但是我们值得注意的是，很多保险产品需要有很长的周期进行投资，有些险种甚至是终身投资的，而未来汇率的波动所带来的风险是我们都无法预知的。
　　2、港险分红
　　香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益，这也是香港保险代理人常常拿出来营销的一个点，但是这个分红并非保证型分红，分红收益是没有保障的。
　　3、纠纷诉讼复杂
　　很多人对于在港购买保险出现纠纷的情况充满担忧。如果真发生纠纷需要走诉讼流程，除了打官司麻烦一些需要到香港之外，别的并不需要担忧，香港法律是很健全的，每个人的合法权益都会受到保护。
　　香港保险更适合那些对于汇率风险有较强承受能力的人去购买，一旦出现汇率风险还有其他资产作为支撑。如果作为资产配置进行投资，也是一种选择。
　　&&　　[]&&
?&没有相关文章.
┊┊┊┊┊ ┊
Copyright &
China-Insurance Corporation, All Rights Reserved
财富经典投资管理（北京）有限公司 版权所有
京公网安备号
本网凡所涉及保险条款的内容仅供参考，并均以投保当时的保险合同为准。本网法律顾问：北京市高朋律师事务所赴港买保险看上去很美 两地重疾险差别并不明显
&&&（原标题：赴港买保险“看上去很美”）
　　自春节后，国内市场两个场景最为火爆，一个是京沪深等一线城市的"抢房大战"，另一个则是内地居民蜂拥入香港买。事实上，赴港在近年并不鲜见，但如此多的内地普通消费者在香港保险公司外大排长龙，场面还是颇令人震撼。尽管政府出台了银联卡在港限买保险的政策，但似乎阻止不了人们的热情。那么，香港保险是否如传说中的"物美价廉"？到底适合哪些投保群体？
　　两地差别并不明显
　　自年初以来，去香港买保险的人潮一浪高过一浪。香港保险业监理处公布的数据显示，2015年，深圳等内地游客在香港投保的新造保费累计达316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单的24.2%，相当于内地客户买走了香港1/4的保险。
　　虽然此前银联发布"限制令"，要求从2月4日起，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元；其后，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。但这些限制措施似乎并未严重打击内地投保人的热情，去香港买保险仍成为人们考虑投保时的备选项。
　　在香港买保险真的如广告所称"保费少、保额高、保障范围广"？在近期举行的众安保险春季媒体分享会上，众安保险事业部高级产品经理李哲表示，赴港买保险"看上去很美"，并非消费者想的那么简单，其实存在一些投保人不太了解的"潜规则"。
　　首先，是保障范围的问题。在很多广告中，香港的重疾险产品保障疾病数量更多。以近日在香港卖得较火的某外资保险公司的重疾险为例，其保障52种重疾，47种轻症，还有6种绝症，而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀，这样加起来共105种。而我们身边常见的重疾险，一般是在规定的25种疾病的基础上，再相应添加一些，常见的产品可以保50种疾病左右。
　　这样比，似乎香港的更胜一筹。但实际情况并非如此。"市场上这么多重疾险，发生率最高的是，占比高达60%"。李哲表示，进一步考虑到保监会规定的25种，前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这就占据了理赔比例的80%，要是把保监会规定的这些病症全部统计起来，差不多已经占到理赔比例的95－98%。"简单来说，从理赔的实用性来看，我们身边的保险公司能够提供的重疾险，不比香港保险来得差。"
　　那么，香港买保险的保费真的比内地便宜很多吗？对这一问题，李哲以一位37岁不吸烟的男性，20年交费期，终身保障，保额10万美元为例，该产品保障的是重疾，前10年有一个额外给付，他有三次轻症，赔付是要占用到这10万美元保额的，比如20%，一次就是2万美元，保额就剩8万美元了。这样的产品，在香港这单是2999美元，而类似产品在内地约2790美元。对比来看，二者保额基本一样，只是病种方面内地保险没有香港保险那么多。从分摊到每个疾病的保险金来看，香港保险的性价比确实很高，但回到此前所提的实际理赔发生概率上，或许这个优势就没有那么明显。
　　风险同样不容小觑
　　除了重疾保险，理财型的香港保险也是令不少内地消费者趋之若鹜的一大亮点。李哲指出，两地理财型险种的收益差距与监管规则有关。"内地的保监会非常严格，在给客户做利益演示时，对于保险收益是有要求的，一般分为低、中、高三档来演示，其中，高档收益定为6%。而香港的法规并不要求按照三档演示，只要求保证的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超过9%都是合规的。"按照这种算法，由于复利的原因，香港保单上演示的收益才如此诱人。
　　而在保证收益部分，李哲表示，保监会要求内地的保证收益是2.5%。而港险在这一收益上，大多是按照1%左右进行演示。如果同样考虑到复利因素，那么保证收益部分，内地险企的产品远胜于香港保险。
　　业内人士表示，香港保险开发理念比较先进，如分红类保险，在销售过程中会给客户一个利益演示，无论是7%还是8%，通常按照最优估计投资收益率演示，但这个收益实际很难达到。因此，投保人不必过于看中这一点。而值得注意的是，在赴港投保光鲜的背后，也存在不少风险，需要警惕。
　　首先，前往香港购买保险将不可避免承担一定的汇率风险。由于内地居民在香港购买的保险在理赔或给付时使用的是港元，如果购买了此类保险，就要承受汇率波动带来的风险。该人士指出，"由于港元和美元汇率挂钩，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已升值不少，这对于内地居民来说，香港长期的保单就等于货币贬值。虽然今年以来人民币面临贬值压力，美元有升值预期，但并不意味长远如此。"
　　其次，香港保险涉及两地对医疗诊断和凭证的互认问题。内地居民购买了香港保险后，若在内地就医，只有在香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司不一定会认可。因此，投保时仔细看清保单中认可的内地医院名录清单很重要。
　　此外，内地投保人在交费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生纠纷，内地客户的风险比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。由于内地人大多对香港法律并不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。"在香港，解决诉讼的成本高，时间也长。如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐，律师费也是一笔不小的开支。"上述人士表示，而且考虑到香港保险公司众多，长远上，部分公司可能存在经营不善而破产的可能，保单将受直接影响。这些都是消费者投保前需要认真考虑的问题。
　　投保不妨"按图索骥"
　　在李哲看来，不管是在香港还是内地，投保人选择保险产品时，可以根据以下几个问题"按图索骥":
　　其一，发生疾病的时候，自己能够承担多少。这一金额和最后付出的保费是有直接关系的。
　　其二，要多少保险金额才能够提供足够的治疗费。这一点需要考虑到一旦不幸出险，是否需要进口药、进口器械进行手术，需要什么样的术后医疗服务等一系列问题。
　　其三，上述费用包不包括自费的药、器材、检查。众所周知，医保有个目录，包含了药品目录、诊疗目录等，这些都会影响实际医疗费用。
　　其四，可以支付多少保险费。目前，越来越多保险公司和私立医疗机构合作，提供高端医疗服务，而这必然会带来保费的激增。因此，选择保障时须考虑自己对保费的承受能力。
　　其五，选择重疾保险、还是重疾＋医疗保险。这一点还是应该根据个人需求来定，重疾是一旦罹患保单列明的疾病就可以获得赔付，医疗保险则是住院或者去门诊就诊，有了医疗支出，保险公司可以按照保单规定进行赔付。在李哲看来，作为一个完整的疾病保障，这两种保险都是需要的。
（责任编辑：柳苏源 HN091）
04/14 17:0804/14 16:5204/14 15:5604/07 07:3504/05 11:57
保险精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精品活动推荐
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。