P2P平台资金到底谁来管?
近日，《每日经济新闻》记者梳理发现，目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的“联合存管”。多位业内人士指出，银行直接参与P2P资金托管的门槛比较高，未来，由第三方支付机构联合银行构建全新的、合规的P2P资金存管模式或将成为行业主流。金融从业者莫开伟称，“联合存管”起到了监管先导作用，但要确保资金存管体系安全可靠，关键在于找到银行、第三方支付机构与P2P平台三方利益的最大公约数，建立“利益共享、风险共担”的资金存管利益制衡机制。第三方支付存管面临挑战随着P2P平台风险事件的不断发生，2013年监管层就建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。鉴于此，汇付天下、易宝支付等第三方支付企业相继推出资金托管平台。此外，亦有不少平台在探讨与商业银行进行资金托管合作。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台之后，银行的P2P资金存管业务迅猛发展。今年下半年，专注于P2P资金存管业务的第三方支付机构开始寻求与银行开展合作，开启“联合存管”的新模式。如中信银行、易宝支付及懒猫金服(易宝金融子公司)就联合推出了P2P资金联合存管产品。某平台CEO对《每日经济新闻》记者表示：P2P资金银行存管，可以在保证资金存管方独立运用的同时，提高资金的安全性。银行在系统、风控及客户信任度等方面具备优势，可将交易资金和自营资金有效隔离，确保资金划拨和资金结算的安全等。但由于监管细则尚未出台，缺乏统一标准和规则，目前银行也很谨慎，都处在尝试阶段。该CEO还表示，“对P2P平台而言，第三方支付平台能为借贷双方提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供便捷的支付。”拍拍贷相关人士称，本质上讲，只有银行存管。因为银行和第三方支付的合作是应对监管的方法，资金还是在银行，而非第三方支付的账户下。第三方支付相对比较快捷，限制少，但根据监管精神，第三方支付做存管会面临巨大的挑战。目前，主流P2P平台都会选择和银行合作，少部分会尝试银行与第三方支付的合作模式。仅少数平台可实现银行存管目前来看，大多数P2P平台更愿意选择银行进行资金存管。那么，未来P2P资金存托管市场将会是怎样？和信贷COO周歆明表示，能直接和银行签署存管协议的只是少数大平台，而不少平台做不了银行存管就会选择其他方式，至于银行和第三方支付“联合存管”是第三方支付存管方案升级的大趋势。“因为监管部门提倡银行存管，而第三方支付和银行合作，也可以借此为自己的存管方案增信；从银行角度看，也会愿意与之合作来增加存款。因为第三方支付机构还可以做为银行的一道防火墙。”周歆明表示，单纯的第三方支付存管将越来越少，会逐渐迁移到第三方支付和银行联合存管的方式。《指导意见》要求P2P平台与银行业金融机构进行合作，但目前让大多P2P平台担心的是，银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐，具有快捷优势的第三方支付平台依然有其竞争力。未来，银行和第三方支付合作的模式是大势所趋。互联网金融本身就是传统金融的一种补充，两者形成互补关系，银行和第三方支付亦是如此。徽商银行直销银行支付产品总监宋国才称，实际上，监管层没有规定第三方支付不能做资金存管，因P2P平台和第三方支付公司对接后，资金还是存在银行。“联合存管”是第三方支付公司提供通道，银行提供账户，因为目前国内有很多平台，有些平台虽然正规，但量不一定足够大，这时就需要第三方支付机构和银行联合资金存管。&&&&模式解析1银行存管：对P2P平台暂无统一审核标准随着监管的逐渐明晰，不少银行开始布局P2P资金存管业务。继民生银行与邦帮堂、积木盒子，浦发银行与和信贷合作之后，徽商银行和金融工厂近日也宣布正式签署银行存管合作协议。“P2P平台与银行合作一方面符合监管政策大趋势。一方面，减少了平台经营的法律法规风险；另一方面，也将切实保障用户的资金安全，从根本上杜绝平台自融的发生和建立资金池的情况，让用户投资理财将更加安心。”金融工场董事长魏薇表示。多位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，目前，银行选择P2P平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、技术实力及业务量等因素。此外，拍拍贷相关人士表示，至于银行存管的费用，各渠道的差别很大，费率计算方法也不近相同，所以很难统一去看。平台纷纷寻求银行存管“很早之前，我们就开始与多家银行接洽资金存管合作，监管规定出台后，我们就加速推进了合作进程，最终选定徽商银行为合作伙伴。”魏薇表示，目前正在进行后台对接准备工作，预计2~3个月完成。不过，每家银行进行资金存管的模式有所不同。徽商银行直销银行支付产品总监宋国才对记者表示，该行主要通过直销银行电子账户开展P2P存管业务模式。此外，浦发银行与和信贷日前也正式达成资金存管业务战略合作。具体而言，借款人、出借人、P2P平台三方都需要在浦发银行开立存管账户；整个系统去除了中间方和第三方，通过双边的多重身份核实，使交易确认在银行完成。值得注意的是，银行进行P2P资金存管并没有明确的资质审核标准。“我行并没有明确的参照标准，主要参考资本、平台背景、高管经历等因素。实际上，在没有深入接触平台业务模式的情况下，我们只能通过外在因素做审核。”宋国才指出，徽商银行提供的资金存管最重要的就是把客户的资金管好，消除资金池。某平台CEO表示：银行对P2P平台资金存管的门槛较高。具体来说，银行会先考察P2P平台的注册资本、股东背景、风控模式、业务量等，并进行打分。在平台得分达到合格线后，银行才会进行下一步措施，实地考察平台各项业务的操作环节等，然后决定是否为该平台提供资金存管服务。期间，银行还会设定一些隐性考核指标。在银行未涉足之前，P2P资金托管主要以第三方支付机构为主。记者了解到，第三方支付机构的资金托管包括开户费、年费、提现费、手续费等相关费用。比如，一家第三支付机构的托管费用则具体为，开通费3万元，年服务费8万元，交易保证金20万元，充值手续费则为0.2~0.3%，具体还要根据托管量来商谈。那么，P2P平台选择银行进行资金存管，会不会带来成本的增加？“我们和第三方支付合作是要给钱的，与银行合作以后则是由银行代扣。这本身是不付费的，但平台要支付另外的费用，两者相抵之后没有给平台明显增加费用。”和信贷COO周歆明指出。一家北方P2P平台人士则表示，关于P2P资金存管业务，目前各银行还处于探索阶段，并未形成一套统一的模式；模式不同，资费自然也不一样。目前，合作较深的银行托管模式的收费标准大致为：交易资金的1.5~2‰。另外，还有一种是合作比较浅的模式，银行在摸索存管不收费。当然，成型之后还是要收费的。一位关注P2P资金存管的银行方面人士指出，银行收取的费用按照行业惯例分为几大块，包括服务费、接入费。其中，服务费按年收，但具体收费情况也要看具体方案：一种看交易额，一种是固定的，每个平台收费情况可能不一样。此外，还包括交易的手续费，因为这期间银行提供清算的功能会产生费用，具体金额每个平台也不一样。
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摘要：近日，P2P托管第一梯队的汇付天下和富友支付均推出资金“联合存管”或“联合托管”方案，而“联合”的对象，正是此前作为“竞争对手”的恒丰、中行、建行等商业银行。
在利益面前，竞争对手变合作伙伴只在一夕之间在“永恒的利益”面前，竞争对手与合作伙伴的角色转换，似乎只在一个朝夕。面对行业“基本法”的约束，第三方支付再度为存管业务寻找到了一条折中的新路。近日，P2P托管第一梯队的汇付天下和富友支付均推出资金“联合存管”或“联合托管”方案，而“联合”的对象，正是此前作为“竞争对手”的恒丰、中行、建行等商业银行。在业内人士看来，在现有框架下，这无疑是第三方支付机构保留“存管蛋糕”的唯一有效路径。资金联合存管频繁试水日前，P2P平台信而富宣布，将联手建设银行、第三方支付机构富友金融共建互联网金融合作新模式，三方将围绕P2P平台资金托管业务进行合作。据了解，接下来信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门的指导意见，对于专用账户内的交易资金进行存管;同时信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息以及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用;值得注意的是，第三方支付机构则在其中扮演的角色则是将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等。就在同日，同属P2P托管第一梯队的汇付天下也与恒丰银行合作推出资金联合存管方案。根据相关协议，在汇付和恒丰合作后，为平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务的依然是汇付天下，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。事实上，这并非国内P2P平台与银行及第三方支付就资金托管达成合作的首次尝试，就在近期，富友支付还确定与另一家国有大行——中国银行进行合作P2P托管业务。而此前，易宝支付、懒猫金服和中信银行也宣布推出P2P资金联合存管产品，易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。不难发现的是，有别于第三方支付托管和银行直接托管，这种近日频现的“联合存管”中，皆是由银行向互联网金融类公司提供托管专用账户，而负责提供托管系统、技术支持、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核等依然由第三方支付负责。这种新模式也迅速受到了市场的认可，富友金融有关人士指出，首批与两大国有银行合作的互联网金融平台预计在10家以内，截止到8月底，通过富友金融向两家银行提交合作申请的平台则已经超过50家。最新监管要求是主因央行出台的相关政策规定，从业机构应选择符合条件的银行托管资金，并对第三方支付账户的开立、支付限额、转账等做出严格限制。对于第三方支付而言，与银行的“联姻”或更多的处于无奈。7月31日，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》意见出台，在征求意见稿中，对第三方支付账户的开立、支付限额、转账等都做出了比以往更严格的限制。另一方面，7月18日央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中却指出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”。此前大部分P2P平台的资金托管都交于第三方支付平台，第三方支付机构也将该业务视为发展的重点。以汇付天下为例，据相关数据，其目前已经为超过800家P2P平台提供账户系统托管。面对巨大的市场蛋糕，“退出”无疑将为第三方支付机构带来巨大的压力。幸运的是，在被禁止做资金托管业务的同时，第三方支付机构也赢得了一缕生机。“支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。”央行相关负责人这样表示。这正是目前频现的第三方支付和银行“联合存管”的雏形。而缺乏完善P2P管理体系，门槛相对也高的银行，对于类似的合作也乐见其成。“虽然部分银行有托管系统，但是并不符合P2P公司互联网创新的特点，另外银行的产品更新迭代、响应速度还不能满足互联网金融企业发展变化。”有银行人士表示，“这也意味着银行必须投入人力、物力等巨大成本，这相较于能获得的托管费而言，无疑得不偿失。而这些问题恰恰是一些具备P2P资金托管系统的第三方支付机构能够解决的。”“P2P平台、银行、第三方支付联合资金存款新模式，是对新监管意见的有效探索，也为P2P业务平台资金存款模式更加透明安全、业务更规范进行了新的创新尝试。”金融分析人士指出，未来，预计第三方支付机构主动寻求和大银行合作的情况还会继续出现。
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央行发布互联网金融指导意见后 平台资金如何存管
胡群 17:33
经济观察网 记者 胡群&日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中多项观点已在此前监管机构高层管理人员的多次公开讲话中提到，如第三方支付、P2P、股权众筹的监管方、P2P的信息中介定位等。
然而，第十四条关于客户资金第三方存管制度为市场留下足够想象空间。&除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。
是利好还是利空？利益相关方众说纷纭。指导意见中的资金存管与此前平台资金的托管于监管有何区别？未来互联网金融机构的资金如何托管？第三方支付机构的托管业务是否就此偃旗息鼓？
多位P2P负责人向经济观察网表示，这将第三方支付的P2P托管业务限制在外，正在与多家银行商定资金托管的诸多细节。
&第三支付机构不能直接参与国家支付结算账户体系，也就是不能够直接参加银行金融的账户体系的。所以从支付清算体系等级来看，银行是高于第三方支付，也受到国家支付结算体系的直接监管。&宜信支付结算中心总经理刘恬敏向经济观察网称。
&我们也在等待&除另有规定&的具体内容。&懒猫金服赵靖伟向经济观察网表示。目前懒猫金服为超过600家P2P提供资金托管服务。
而多家银行人士向记者称，此前由于监管层没有明确表态，总行层面担心P2P的风险会使银行声誉受损，而有些部门或分行则积极与P2P接触。现在央行态度已十分清晰，相信各家商业银行将会积极与互联网金融机构洽谈资金存管业务。
为何明确银行作为资金存管机构？
如果从拍拍贷算起，P2P业务在中国已八年，如果从宜信算起，P2P业务在中国已九年，但P2P平台资金托管尚不足三年，而银行层面上真正为平台提供资金托管业务始于2015年，至今尚不足半年。
2013年开始，汇付天下为P2P平台提供的&账户系统+支付服务+银行资金监管&账户系统托管模式，开启P2P平台资金托管模式，发展至今已为超过700家P2P的提供资金托管服务。
&第三方支付公司在资金监管上的先天缺陷在于，不是央行账户体系的参与成员，无法对支付项下的各类资金做独立的隔离监管。&刘恬敏表示，在目前中国的金融体系内，真正有能力和资质做交易资金隔离监管的只有银行。这也是为什么保险、基金、信托等的交易资金监管托管，都要选定一家或几家资金监管或托管银行的原因。
中国银行业协会今年发布的《2014中国资产托管行业发展报告》称，尽管P2P已引入第三方支付公司进行监管，由于用户的资金是统一存放在以支付公司名义开具的银行账户中，银行无法有效甄别账户和监督资金流向，因此支付公司存在挪用的可能性，致使P2P出现跑路现象。
然而，商业银行并非对P2P资金托管没兴趣，而是担心P2P平台给银行带来资金及声誉风险。P2P资金托管是一个全新且有潜力的市场，目前P2P资金规模只是千亿级别，多位互联网金融人士预计在三年内，规模将超过2万亿元。
&第三方支付行业为新兴行业，在其发展中确实存在不规范之处，监管予以规范有助于行业健康发展，，而非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度。&《中国支付清算行业运行报告2015》称，&目前国内尚未建立严格的P2P客户资金第三方托管机制，银行由于P2P机构面临一定政策风险，以及客户支付体验不佳等原因，未能建立类似证券保证金托管的P2P资金托管机制。&
虽然当前市场中，已有多家P2P平台宣称与银行构建了资金托管合作模式。但经济观察网记者研究发现，大多数P2P平台并未明确指明受银行监管的事三个资金账户（即服务费账户、P2P业务账户、风险金账户）中的哪一个。
刘恬敏表示，一些P2P公司在银行托管的是风险金账户。风险金托管实际上更多是P2P公司出于自律角度，从它的交易金额中按照一定比例抽取风险金放在银行中，来对用户做一个交易的保证。但是在P2P公司用户交易的过程中，银行并没有介入，所以没有在交易过程中去对用户资金与平台自有资金进行隔离。由于风险金仅仅是交易资金的一小部分，一旦P2P公司携款（交易资金）跑路，风险金虽然存在银行不会被取走，但能赔付的资金相对于交易资金而言，仅是杯水车薪。
同时，风险金托管和交易资金监管对于结算平台的要求很不一样。交易金托管需要P2P公司有一个支付结算平台和银行去做对接，能够做账户的实时注册、做到合同备案、交易的快速发起，同时有一个自动对账机制。这就必须有一个强有力的支付结算平台。
经济观察网记者注意到，目前已正式运营的宜人贷与广发银行（宜信与中信银行的资金监管模式与宜人贷与广发银行的模式几乎相同）、积木盒子与民生银行的资金托管业务是三个账户（服务费账户、P2P业务账户、风险金账户）都在银行的监管中。
多家银行人士向记者表示，央行指导意见第二条规定，鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。现在监管机构已明确银行可以对互联网金融机构做资金监管业务，将尽快与互联网金融平台做业务对接。
第三方支付：大利好与焦急等待
&《指导意见》的出台，对于互联网金融行业可谓是一大利好。&汇付天下方面向经济观察网称，&一直以来，汇付天下的P2P账户系统托管模式完全符合人民银行等监管机构对第三方支付公司资金监管的要求，既满足了P2P平台为其客户提供各类基于投融资交易的支付服务需求，又确保了交易资金全程由银行监管，使得平台无法触碰资金。这一模式完全符合此次十部委意见中关于资金第三方存管的规定，帮助P2P平台回归中介本质，更好地服务投资人和融资人。&
而互联网金融千人会轮值主席唐彬认为，央行指导意见第十四条落地时如硬性规定只能由银行业金融机构做存管，既不符合网贷市场现有实际，更不利于未来发展。
唐彬的另一重要身份是易宝支付CEO，其旗下懒猫金服正为超过600家P2P提供资金托管业务。&央行互联网金融指导意见的主要目的是明确分类监管原则以及相关分类的监管单位。P2P网贷行业监管细则将由银监会牵头拟定，我们也在等待&除另有规定&的具体内容。&懒猫金服赵靖伟向经济观察网表示。
银行托管互联网金融机构资金业务中，第三方支付会完全退出吗？在宜人贷与广发银行、积木盒子与民生银行的资金托管业务中，经济观察网记者看到第三方支付仍然在其中方发挥重要作用。
以宜信为例，支付指令根据客户的指令通过宜信的支付结算平台发送到银行的本行直接支付通道或第三方支付的跨行支付通道。在第三方交易通道里不做任何资金沉淀，只是作为一个支付通道来使用，所有资金进出均通过银行单独开立的资金托管帐户。第三方支付通道会与银行进行独立的支付结算核对，平台不参与这部分对帐。这是与第三方支付的资金托管是一个本质上的区别。
还有一种情况也会用到第三方支付，例如像宜人贷推出的极速贷款模式，对时间的要求很高。出借人的钱是T+1才会真正到帐上，但公司需要在T日的时候就把钱放给了极速放款的借款人，这中间是有垫资的一个过程，这个垫资就是由第三方支付公司来完成的。
具体流程可用下面的一张表来表示。
&银行自身不具备跨行收单的能力，所以需要通过第三方支付公司完成他行往托管行账户充值。&积木盒子产品总监杨帆说道。
这种模式与中国支付清算协会及银行业协会近期发布的报告精神不谋而合。上述两家分别由中国人民银行及银监会主管的机构近期发布报告表示，非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度，但由于第三方支付具有资金跨行支付便利及资金垫款便利，未来托管银行与第三方支付结合可发挥双方强项，使得互联网金融客户既可以体验到安全高效专业的托管服务，同时也能享受跨行支付和垫款服务便利。
刘恬敏表示，相比之前在第三方支付公司进行资金托管，使用银行进行交易资金监管的总成本变化不大，均摊到每一笔可能加1元。平台转到银行体系的资金监管之后，并不影响对出借人和借款人的用户体验。
P2P：要存活 先守规矩
目前一些综合排名靠前的P2P平台已与或正在银行开展资金托管业务，但更多的是使用第三方支付或无任何资金托管机构。
《中国支付清算行业运行报告2015》显示，目前除少数平台，绝大多数的平台将资金托管于第三方支付机构，有些已接入银行托管体系的平台也仍在使用第三方支付机构。其原因在于银行对于P2P接入要求高，审核速度较慢。
&真能做到央行指导意见第14条，P2P至少要倒闭2/3。&国际金融问题专家赵庆明认为，第14条还要期待细则中如何规范受托机构的权责，如果仅仅是形式上的托管，无助解决当前P2P面临的问题，但如果赋权太多，P2P可能面临重新洗牌。
PPmoney理财平台董事长陈宝国认为，由于银行的资金托管业务，与存管业务是不一样的。相对来讲，存管业务会较为简单一些，银行存管的费率也比托管底。央行指导意见明确了客户资金为银行资金存管，而非银行资金托管，减轻了银行与互联网金融平台合作的障碍，降低了互联网金融平台的运营成本。
&央行指导意见中对银行存管制度的明确，改变了以第三方支付机构构建P2P平台资金托管体系的行业现状，将对第三方支付机构在P2P行业的资金托管业务造成冲击。寇权预测，指导意见下发后，势必会有越来越多的银行对互联网金融企业开通资金托管服务，而没有进行银行资金托管的P2P平台不具合规性，将很难在行业中立足。&邦帮堂董事长寇权介绍，资金托管作为银行的传统业务，各P2P平台可与银行当地分行沟通，即可开通。由于P2P行业的特殊性，所以目前银行托管P2P资金尚不普遍，指导意见发布后，相信整个行业将全面推进两方面的业务，一是风险保障金的资金监管业务，二是交易过程中的资金托管业务。
懒投资总裁陈欲殷向经济观察网表示，懒投资的保证金已引入银行资金存管模式。此外，从央行指导意见出台到银监会制定执行细则尚有一段时间，平台有足够的时间进行系统切换，而且未来平台可能接入银行托管来保证平台的中立性和用户的资金安全。
紫马财行总裁唐学庆说，目前投资者资金由连连支付和通联支付进行资金托管，资金安全由阳光保险承保，平台也正在和几家有意向的银行进行密切接触，商定资金托管的诸多细节。
民贷天下风控中心云望表示，保护投资者资金安全，实现与平台自有资金分离一直是平台风控的基本要求，也是民贷天下发展目标的重要组成部分。目前民贷天下一直在与股东民生银行推进资金存管事宜，由于涉及技术对接，系统调试，以及等待政策明朗等各种原因，尚未正式实现。本次指导意见明确了资金存管，下一步工作将会加速推进。
在互联网金融机构中，对于资金方面不管是存管还是托管甚至监管，都是产业各方希望建立一种相对安全的投融资平台。金信网COO安丹方表示，指导意见还特别提出针对投资人权益保护的措施，包括建立完善信息披露制度及纠纷处理机制等，但同时也强调平台不得提供增信服务。这实质是在完善互联网金融投资者保护制度的基础上，明确投资风险自担的原则，杜绝平台兜底行为，让网贷平台回归金融信息服务的本质。
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金融市场部记者，曾在每日经济新闻及中国经营报从事金融领域报道主要关注银行、信托、fintech领域市场动态
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