相当于房贷利率打了8折·都市快报
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相当于房贷利率打了8折·都市快报
“存抵贷”产品卷土重来 目标直指货币基金
相当于房贷利率打了8折
&&■工行 赢家理财头条
&&见习记者 马杉
&&本报讯 银行贷款客户将活期存款存放还贷关联账户，可以在不影响流动性的前提下获得高收益，这种名为“存抵贷”的房贷理财业务在暂停一年多之后，从上个月起重现杭城，包括工行的“存贷通”、中信的“存贷宝”和招行的“利率优惠”等。业内人士表示，“存抵贷”产品的主要竞争对手是近期异常火爆的货币基金。
&&“存抵贷”业务最早由原深发展银行推出，并迅速成为各银行吸储利器。不过，自2011年起，面对收益率持续高涨的理财产品，“存抵贷”黯然失色，从去年初开始，各家银行均陆续停止办理此项业务。
&&这个月，银行揽储暗战还在持续，“存抵贷”业务也新装上阵，重新受到关注。
&&各家银行“存抵贷”业务名称不同，收益率不一，但原理大同小异：贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款，但存入的存款并非按照全额加以折抵，往往要打一定的折扣。
&&另外，对客户存款起点资金也有要求，工行和招商银行为5万元起步，中信银行稍低些，3万元即可。
&&工行的“存贷通”业务，不论存款金额多少，存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%。以客户贷款余额50万元为例，即其中的40万元资金可以抵扣房贷利息，按照目前5年以上贷款基准利率9折优惠后5.895%房贷利率计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还23580元，其余的10万则按照活期利息计算，一年收益为350元。两者收益合计为23930元，那么该客户的存贷通账户年化收益率高达4.786%。
&&而目前，银行理财产品收益率已经开始下滑，普益财富统计显示，上周人民币理财产品平均预期收益率为4.72%，较上上周下滑39个基点。
&&不过，工行的“存抵贷”业务却有条件限制，规定客户的贷款余额不少于10万元，贷款剩余还款期限要超过1年。
&&中信银行的“存贷宝”业务最大卖点就是定向开放给持有HOME卡的房贷客户，贷款人除了可以关联自己名下的存款账户外，还可以关联其亲属、朋友账户，最多关联账户数可达10个。所有关联账户可共同分享收益，且不用承担HOME卡客户的还款责任。
&&如果活期存款总额在3万元到5万元的，客户能获得的最高收益率为3%，如果超过5万元，客户能获得的最高收益率可接近一年定期存款的120%，按目前一年期定期利率3.0%计算，客户的最高收益为3.6%。
&&招行曾在2006年推出“财富存贷通”业务，但2010年后该业务被暂停，近期又重新启动。招行“利率优惠”业务主要面向在该行办理有小微贷款的公司客户，暂未向个人客户开放。该业务按照存款金额的80%进行折抵，相当于贷款利息打8折。
&&由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别，基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。所以，如果存款较少，收益也就并不明显。
&&招商银行个贷部余经理表示，如果单看收益率，“存抵贷”产品肯定拼不过理财产品，但是，对于流动性要求较高的客户来说，“存抵贷”产品的优势就明显了，因为该类产品其实就是活期存款，尤其适合频繁进行资金周转的客户，所以它应该跟货币基金相比，而目前货币基金的年化收益率很少有超过4%的。
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平安银行房贷特色产品介绍：存抵贷、双周供及循环贷
　　平安银行房贷特色产品介绍：存抵贷、双周供及循环贷
　　产品简介：
　　房贷客户开通&存抵贷&产品，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还给您。
　　产品特点：
　　1、多存多抵贷，节省更多贷款利息
　　2、适用所有房贷业务
　　3、按日计息，贷款利率越高，收益越高
　　4、存款资金可自由支取，灵活无风险
　　双周供
　　产品简介：
　　&双周供&是不同于传统按月还款的一种还款方式，贷款从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。贷款还得更快、利息省得更多。
　　产品特点：
　　1、缩短还款期限
　　2、节省利息支出
　　3、还款压力基本不变 　　南方财富网微信号：南财
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银行推出“存抵贷”业务 房贷利率可“折上折”
来源：福州晚报&&&
作者：佚名&&&
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　　500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10
rel='nofollow'/>&&&&房贷客户手里有了闲钱，一般会考虑提前还款。近年来部分银行推出了“存抵贷”业务，客户将资金存入关联账户作为活期存款，但收益远高于活期存款，从而部分减少房贷利息支出。记者昨日获悉，“存抵贷”业务虽可以减轻贷款买房者的负担，但现有其他一些理财产品不但具有高流动性，收益率也比“存抵贷”业务更高，客户借助这类理财产品同样能够抵贷款利息。
　　“存抵贷”业务
　　可减少房贷利息
　　“只要存入一笔钱，房贷还能享受折上折的优惠。”市民陈女士说，近日她看到一个新的房贷业务，办理按揭贷款除了享受正常的利率打折外，存10万元还可以在原来8.8折利率的基础上再打9.6折。
　　据悉，这是在榕一家股份制银行推出的存款收益抵部分房贷利息业务。理财原理为，存入的闲钱仍作为活期存款，房贷客户可以随用随取，但收益分块计算，一块是按活期计息，另一块则类似于理财收益，其年收益根据央行5年期以上基准贷款利率及客户在银行按揭贷款余额、活期存款余额综合计算得出。客户存入10万元，活期存款一年利息为300元，理财年收益为1353元，合计年收益率为1653元，理财年化收益率为1.65%，按此计算，相当于房贷利率在原先折扣基础上再打9.6折。存入的资金越多，年收益率越高，50万元年化收益率可达3.2%左右，相当于利率在原有折扣基础上再打6.16折，实际房贷利率可打5.4折左右。
　　事实上，该业务并不新鲜，前几年在榕中信、华夏、光大等银行陆续推出了“存抵贷”业务，虽然名称不一样，但操作原理大同小异。个人贷款客户在网点签约后，向关联还款账户存入资金，这笔钱就可视为提前还款，从而间接抵扣一部分贷款利息，个人要用钱时，可以自由支龋该业务按日计息，不过存款收益不能直接抵房贷利息，而是直接打到客户存款账户上。另外，银行多要求存款起点为5万元，即存入的资金超过5万元的部分才能享受抵扣利息优惠。
　　买其他理财产品
　　抵房贷利息更合算
　　“存抵贷”业务适合已经办理了贷款业务，手上有闲钱但可能随时要用钱的客户，因为这笔钱他们既不能拿来提前还贷，也不能买固定期限的理财产品。
　　并不是所有的客户都适合这种业务。首先，如果客户手上有一大笔闲钱，没有合适的理财途径，其实可以提前还款，这样可少付房贷利息。其次，即使要做理财，“存抵贷”也不是唯一理想的品种，其他一些理财产品不但具有高流动性，收益率也比“存抵贷”更高。
　　在榕业内人士表示，银行天天理财产品在工作日可以随时申购和赎回，目前个别银行天天理财预期年化收益率达3.3%，而上述银行50万元的存款年化收益率才3.2%。
　　此外，银行天天理财产品只要5万元就可参与，而“存抵贷”业务则要求超过5万元的部分才能参与。如陈女士所说银行的“存抵贷”业务，客户手上有10万元闲钱，只有5万元按1.65%计息，另外5万元只能按活期计息，因此资金量小的客户参与的意义就不大。
　　事实上，部分银行已经停办了“存抵贷”相关业务。今年6月初，工行叫停了“存贷通”业务，光大银行的“存贷通”业务则于更早前停办。
　　(福州晚报)
责任编辑：cnfol001
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利息的“灵丹妙药”。而这其中如何选择还款方式或合理利用银行的个贷产品去省房贷利息都是大有学问的，为此理财周报特邀请相关专家进行支招。
　　省息不只提前还款选择，等额本金还款比提前还款更“靠谱”
　　以欧小姐为例，她在2009年初购买了一套价值约150万元的房子，其当时首付三成，向银行借款105万元，还款期限为15年（180个月）。到目前为止，其采用等额本息还款方式共还款16个月，还款利率为基准利率的7折即4.158%，前16个月每月还款约7850元。经过相关计算，经过16个月其共还本金约7万元，即在接下来的164个月里她需要还98万元的本金。
　　针对欧小姐的这种状况，渣打银行产品金融部总经理刘珉建议欧小姐可根据自身情况选择等额本金、提前还款或挑选一些银行相关的个贷省息产品，如活利贷、合理使用固定利率贷款等。
　　“其实省利息最根本的途径就是尽可能地把本金不断地缩减或者缩短贷款年限，因为贷款三要素里面贷款利率是不能被控制的，只有本金的还款速度与贷款期限是能够为我们所掌控。”刘珉总经理表示。
　　她认为，“其实还房贷也是列入个人的财富管理，它也需要达到理财的效果。等额本金的还款法是要比等额本息还款法要节省比较多的利息，前期负担可能比较重，客户应该要根据状况量力而行。”
　　平安银行广州分行个贷总经理林涛则表示，“针对大多数人而言等额本金还款法要比提前还款来得更实际，很多房贷者在一时间根本拿不出来大笔金额进行提前还款。”
　　倘若欧小姐在这15年的贷款期限内都采用等额本息还款法进行还贷（假设利率不变），则她总共要付出利息363,021元；如果其在还款第17个月开始采用等额本金还款方式，则她全程共约支付33.6万元利息，比她15年采用等额本息法要节省2.7万元。而其在第17个月用等额本金还款的头月，还款金额为9374元，此后月供不断减少。
　　闲置资金如没很好的投资渠道，活利贷是省息的有效选择
　　“除了等额本金还款方式能够省息外，一些银行推出的个贷产品客户也可以进行利用。像渣打银行于2009年2月推出的活利贷产品正是一种省息的很好工具，从目前情况看其受欢迎程度正不断加强，部分同业也推出了类似的服务。”刘珉表示。
　　据刘珉介绍，“由于银行的房贷计息其实是以天为单位，所以如果能够在每天拥有一定的数量金额就能够减免部分利息，渣打的活利贷正是一个把客户的闲置资金放进去，即被视为提前还款以用来抵扣计息本金，在日积月累的情况下，还款利息就能够得到一定减免的为客人房贷省息的专属产品，当然客户可以随时取出存入的资金没有限制。”
　　她以欧小姐为例，如其是在还款开始用“活利贷”账户，每月除却日常开销支出以外，还能有约1000元结余，如每月把这闲置的1000元存入“活利贷”账户，则在“活利贷”架构运作下（假设按照其现行利率），欧小姐在第174个月时就能提前结清全部贷款，贷款期限缩短6个月，174个月累计支出贷款利息309578元，比其全程只采用等额本息还款节省53444元，比等额本息与等额本金一起采用节省约2.7万。
　　“当然如果中途出现存量房的贷款利率等其他变化就需要重新计算，但总体来说使用活利贷产品会比普通的贷款方式要省钱。如果客户的闲置资金没有很好的投资还款渠道用活利贷来作为提前还款的间接手段是有效的选择。”刘珉表示。
　　加快归还本金是省息正道，挑房贷产品应多走几家银行
　　同时在这种加息的可能性越来越大时期内，刘珉建议可考虑选择固定利率的贷款产品，“目前各同业银行比较普遍提供半年期，一年期，三年期的固定利率贷款，客户在选择的时候应该进行仔细考虑。”
　　林涛也表示，“固定利率贷款是要慎重考虑，从目前情况看有部分银行都已经停止掉了这项业务。其实能够省息的最好办法就是用等额本金与同业里类似存抵贷的产品。”
　　“可以考虑银行类似”随借随还“的产品，当资金充裕时归还贷款，如需要使用资金时再重新提用贷款。但不管怎样，加快本金的归还速度的办法或产品才是省息的正道。同时，选择公积金贷款也是一个不错的选择，毕竟其贷款利率要比商业利率低。”广州分行个贷营销部产品经理叶先生表示。
　　他认为：“房贷市场目前处于波动调整期，如果有几套房产的客户可以考虑适当调整资金配置，以免出现资金断供的情况。因为一旦出现，银行会将其收回并进行拍卖，价值会大打折扣。”
　　刘珉则建议，“在购房之前客户应该对房地产市场的各个方面（如基本走向，国家的相关政策等）做较为深入的了解，不要人云亦云。同时在挑选房贷产品时应该多看几家银行，根据自身的情况去选择合适的银行”。　　
(责任编辑：陈彦娇)
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